calculs de crédit

[dospassos]

Bonjour à tous.


Mon père, qui a une retraite assez confortable (à peu près 2000 par mois) s'est embourbé dans des crédits à n'en plus finir.

J'ai dû lui venir en aide et je suis peu à peu devenu, à mon corps défendant, son gestionnaire.

Ça commence à aller mieux depuis qu'on a réduit ses dépenses mais j'essaie maintenant de piger ses crédits.

Par exemple, je vois que pour un emprunt de 19500 euros en 84 mensualités, il a un TNC de 9,10 (la feuille met "9,10" je suppose que ça veut dire "9,10%" ?)

Or je croyais que ce TNC ne pouvait pas dépasser le tauux d'usure de 6,59% pour les prêts de plus de 6000 euros ?
Il a commencé à rembourser en 2014, la loi était déjà en vigueur à ce moment-là.


D'autre part, je l'ai encouragé à résilier deux assurances facultatives pour deux crédits renouvelables.
Or, sur les relevés de compte de ces deux crédits, la somme du capital amorti + intérêts ne donne pas le total de la mensualité versés.
Et pourtant c'est bien marqué sur ces mêmes relevés que l'assurance est résiliée...

Y a-t-il un truc qui m'aurait échappé ?

 

[dospassos]

Personne ?

Pour cette histoire de taux, je ne sais plus à quoi me fier.

Cbanque indique bien que le prêt conso était de l'historique du taux d'usure indique des taux bien plus importants dès 2012.

Enfin ce site [lien réservé abonné] indique que le seuil de l'usure applicable au 01.07.2014 était de 9,79 % pour les prêts > 6000 euros.

Ça voudrait dire que le taux est dans la norme. :/

Ceci-dit il y a le taux d'assurance à 1,404% mais je ne sais pas trop comment le faire entrer dans le calcul pour obtenir le TEG. Je suppose que c'est pas aussi simple que 9,10% + 1,404% ?

A moins qu'ils ne ce soient trompés et que leur TNC soit en fait le TEG ?

 

[Doolittle]

Bonjour à tous.


Mon père, qui a une retraite assez confortable (à peu près 2000 par mois) s'est embourbé dans des crédits à n'en plus finir.

J'ai dû lui venir en aide et je suis peu à peu devenu, à mon corps défendant, son gestionnaire.

Ça commence à aller mieux depuis qu'on a réduit ses dépenses mais j'essaie maintenant de piger ses crédits.

Par exemple, je vois que pour un emprunt de 19500 euros en 84 mensualités, il a un TNC de 9,10 (la feuille met "9,10" je suppose que ça veut dire "9,10%" ?)

Le crédit est de quel montant, de quelle durée et quel est le montant de la mensualité ?

 

[dospassos]

Bonsoir

D'après leur tableau d'amortissement :

Somme empruntée = 19500
Nombre d'échéances = 84
Mensualités = 337,55 dont 22,82 d'assurances

total = 28295,05€ dont 6878,17 d'intérêts et 1916,88 d'assurances

S'il y a des frais de dossier c'est pas indiqué.

 

[vivien]

Bonjour,

Or je croyais que ce TNC ne pouvait pas dépasser le taux d'usure de 6,59% pour les prêts de plus de 6000 euros ?
Il a commencé à rembourser en 2014, la loi était déjà en vigueur à ce moment-là.

Le taux de l'usure à prendre en considération est celui de la date de signature du contrat. Le lien communiqué donne le taux de l'usure au 2ème trimestre 2017.

Le contrat que vous évoquez (2014) n'est pas concerné par ce pourcentage.
Vous trouverez sur le site de la Banque de France ou sur un autre le taux qui correspond à la date du contrat.

Avec les chiffres que vous avez communiqués j'obtiens les résultats suivants

• Taux nominal 9.10 %
• TEG proportionnel 9.10 % égal au taux nominal car aucuns frais ne sont communiqués et que les assurances ont été considérées comme facultatives, ce qui est fréquemment le cas dans les crédits à la consommation
• TAEG (taux actuariel) 9.4876 % toujours sans prise en compte des frais de dossier et des cotisations d'assurance;

Si l'on ajoute les assurances mensuelles de 22,82 Euros les résultats deviennent
TEG = 11.3561 % et TAEG 11.9662 %
Bonne journée.

 

[dospassos]

Merci.

" Le lien communiqué donne le taux de l'usure au 2ème trimestre 2017."

Et oui, je viens de comprendre que "depuis le 1er avril 2013" signifie "les prêts conso sont concernés depuis avril 2013" et non pas "ce sont ces taux maximum depuis avril 2013. Il faut dire que c'était trompeur. :/

La banque de france, je suis allé sur le site mais je trouve pas les taux pour 2013. Seulement ceux de 2017.
Si les chiffres du site le particulier [lien réservé abonné] sont justes ce serait 9.79%

"TEG proportionnel 9.10 % égal au taux nominal car aucuns frais ne sont communiqués et que les assurances ont été considérées comme facultatives, ce qui est fréquemment le cas dans les crédits à la consommation"

Je croyais que le TEG prenait forcément en compte l'assurance ? Elle est facultative (enfin je crois, je suis même pas sûr. De toute façon mieux vaut la garder pour un prêt aussi élevé) mais il la paye quand même, donc elle entre bien dans le total de ce qu'il aura à payer, non ?

" les éléments entrants dans le calcul d'un TEG/TAEG peuvent être différents d'un établissement bancaire à l'autre, suivant ce que chaque établissement considère comme obligatoire."

Ah oui d'accord bon ben c'est foutu alors.

Sinon, j'ai fait une feuille excell avec le modèle fourni par votre site (jxpret).
En tâtonnant un peu j'arrive à des chiffres rigoureusement identiques à un ou deux détails près.

C'est-à-dire qu'en comparant le tableau excell à partir de novembre 2016 (date de la 26ème échéance) et leur tableau on trouve les même chiffres.
intérêts, principal, assurance, échéances... tout est pareil. Le "restant dû" aussi mais décalé d'une ligne.

Seules différences : la dernière échéance est de 337,28 sur mon tableau et 337,55 sur le leur.
Et le coût total est de 8*853,93 sur ma feuille excell et 8795,05 sur leur feuille.

Mais ils ont peut-être prélevé une échéance moins importante au tout début.


Bref, et en conclusion, je vois rien à redire sur ce prêt. :/

Je peux toujours essayer de voir s'il peut trouver une assurance moins chère ailleurs. Et je suppose que 22,82 c'est pas très élevée pour un prêt de cette importance (en plus il a eu sûrement des retards de paiement ici et là).

Bref, je crois qu'il y a rien à faire pour celui-là. Merci quand même de votre aide.


Reste les deux crédits renouvelables mais j'ai pas les papiers sous les yeux et je ferais aussi bien d'attendre la prochaine échéance pour voir s'il y a du nouveau.

Merci.

 

[vivien]

Je croyais que le TEG prenait forcément en compte l'assurance ? Elle est facultative (enfin je crois, je suis même pas sûr. De toute façon mieux vaut la garder pour un prêt aussi élevé) mais il la paye quand même, donc elle entre bien dans le total de ce qu'il aura à payer, non ?

Ce n'est pas parce que le client paie une assurance DPTIA que son coût entre dans les éléments pour calculer le TEG. Il faut que celle-ci (assurance) soit une condition d'octroi pour l'obtention du crédit. A ce moment là elle doit etre comprise dans le TEG.

Vous trouverez beaucoup de discussions sur le forum, dans lesquelles les clients s'étonnent du caractère facultativement obligatoire ou obligatoirement facultatif des cotisations.

Il y a un groupe de banques mutualistes dont la spécialité est d'écrire dans ses contrats que l'assurance est facultative et qui vient d'être condamné parce que le Tribunal a reconnu que l'assurance était bien une condition d'octroi.

Je peux toujours essayer de voir s'il peut trouver une assurance moins chère ailleurs.

Certains spécialistes sur le forum pourront dire si le taux est correct ou pas. Il est vrai que si l'assurance est facultative, vous pouvez la résilier dans les conditions du contrat et en trouver une moins onéreuse. Avec l'envoi de la résiliation vous saurez alors si elle est vraiment facultative. A défaut le TEG devra reprendre son coût.

Bref, et en conclusion, je vois rien à redire sur ce prêt

Sur un plan général l'analyse d'un contrat est une affaire de professionnels et ne se résume pas à la vérification du TEG/ TAEG. Mais compte tenu du montant en dessous des seuils d'intervention des professionnels, vous pourriez prendre contact avec une association de défense des consommateurs qui pourraient procéder à une analyse.

Bonne continuation

 

[dospassos]

Ok.

Au fait juste une dernière précision : apparemment c'est un mode de calcul proportionnel.

En tout cas sur la feuille excell il n'y a qu'en utilisant ce mode de calcul que j'arrive aux résultats identiques.

Bonne soirée.