Boost / Offres / Bonus en Assurances vies

[lebadeil]

Je parlais des arbitrages ou rachats des fonds € bonifiés justement quand le Bonus arrive à terme (ceux de 2024, 2025), pour les investir sur d'autres AV qui offrent de nouveaux versements bonifiés (2026, 2027).
C'est tout l'objet de cette file d'ailleurs, non ?

Ne me dites pas que vous laissez les "ex-versements € bonifiés" vivre leur nouvelle vie au taux de base, qui est faible. Quand le taux de base est 3% (Bourso en 2024, 2025), oui, alors je peux laisser les fonds vivre leur agréable vie sans les déloger.

D'où ma question sur les différentes lignes de fonds bonifiés ainsi que sur les moments opportuns pour les arbitrer (début janv 2026 ou date de versement PB ?) .

Bonjour @Ody.
Que faire à l'issue de la fin de la periode de boost fonds euros ?
C'est une vraie question.

Pour ma part , ça dépendra de la maturité fiscale de l'AV, des UC disponibles, de la rémunération du fonds € de base dans l'AV en question, et des opportunités sur le marché.
Donc la réponse n'est pas immédiate.

J'attendrais le versement de la prime fin janvier ou début fevrier avant les grandes manoeuvres pour limiter les risques.

Sur les AV a maturité fiscale, cela fait sens de purger ses AV régulièrement dans le cadre du plafond (en limitant l'impôt aux PS).
C'est ce que je fais sur mes AV Boursobank ou Fortuneo qui ont plus de 8 ans.

Sur les AV plus récentes, si le fonds euros de base ne rapporte plus assez, et que je ne trouve pas d'alternative sympathique en UC avec un équilibre risque / rendement (frais compris) globalement par rapport à l'ensemble de mon portefeuille, j'envisage même le rachat quitte a payer l'impôt.

Personnellement, je me suis limité à une AV par courtier /assureur pour limiter la complexité, vision globale, maturité fiscale.

Par contre j'ai plusieurs AV chez plusieurs courtiers /assureurs, pour accéder à des UC d'intérêt différentes selon les AV, en complément du fonds euros.
Le but étant d'avoir un équilibre global sur l'ensemble du portefeuille.
L'equilibre global se complete par une poche PEA, et CTO.

S'il y a des nouvelles offres sur versement AV (a voir), ça peut valoir le coup de deshabiller Paul pour rhabiller Jacques

 

[lolo_chartreuse]

Merci @lolo_chartreuse . Mais l'arbitrage ne pourra se faire qu'en janvier, pour éviter tout problème avec le boost actuel il me semble. L'offre que vous mentionnez à +2 % n'est valable que jusqu'au 19 décembre. Cela dit les fonds pourraient provenir temporairement d'une autre enveloppe. Ou mieux encore, attendre et viser une offre sur 2026 et 2027 😉

La plupart des assureurs (en tout cas Generali, Spirica et Suravenir) mentionnaient dans leurs conditions que le boost serait appliqué au prorata temporis en cas de rachat partiel donc j'ai déjà fait mes arbitrages, surtout qu'on ne sait pas quelles seront les conditions début 2026, on voit déjà que les offres sont moins intéressantes que l'année dernière...
Mais chacun fait comme il veut et je peux aussi comprendre qu'on préfère attendre vu qu'on n'a aucune info pour le moment

 

[Ody]

Merci @lebadeil pour tes réponses.

J'ai beaucoup investi (comme certainement beaucoup ici) sur les fonds € en 2024, 2025 pour bénéficier des Bonus alléchants. Perso, cela représente env. 40% de mon PF en 2025, donc beaucoup de sommes à arbitrer à la fin des Bonus. Il faudra faire des choix, pas tous satisfaisants, pour moi ...

Que faire à l'issue de la fin de la periode de boost fonds euros ?
C'est une vraie question.

Pour ma part , ça dépendra de la maturité fiscale de l'AV, des UC disponibles, de la rémunération du fonds € de base dans l'AV en question, et des opportunités sur le marché.
Donc la réponse n'est pas immédiate.

oui bien sûr désinvestir en priorité les AV avec maturité fiscale, et pour moi, en particulier SO2 (Suravenir) avec un taux de base faible ces dernières années. Le taux Bourso € exclusif de base, lui, est souvent supérieur, ce qui m'inciterait à y laisser une partie des fonds € plus bonifiés. A voir ...

J'attendrais le versement de la prime fin janvier ou début fevrier avant les grandes manoeuvres pour limiter les risques.

Oui tu as sûrement raison. Je vais faire ainsi pour ne pas risquer de perdre le Bonus (même s'il il me semblait qu'il fallait garder le fond bonifié jusqu'au 31/12, et le laisser ouvert avec un minimum jusqu'à la PB pour bénéficuer du Bonus)

Sur les AV plus récentes, si le fonds euros de base ne rapporte plus assez, et que je ne trouve pas d'alternative sympathique en UC, j'envisage même le rachat quitte a payer l'impôt.

Je vais aussi considérer cette possibilité. Cela reviendrait à fonctionner comme avec un CAT, avec FT, comme le dit souvent @lopali et d'autres.

S'il y a des nouvelles offres sur versement AV (a voir), ça peut valoir le coup de deshabiller Paul pour rhabiller Jacques

Je pense déjà aux futurs déshabillages :

- Le plus tôt possible, donc fev 2026, déshabiller en priorité SO2 (maturité fiscale) pour habiller Lucya Cardif avec son bonus sur 2 ans 2026 & 2027. AV récente, 2 ans, mais qui présente beaucoup de fonds valeur absolue & FO FD sélectionnés dans tes tableaux, ce qui permettrait d'arbitrer les ex fonds bonifiés revenus au plancher.

- Peut-être attendre aussi 4-5 mois sur le fond qui n'est plus bonifié, pour profiter des éventuelles offres Bonus sur 2 ans 2026 & 2027 ? Les offres sur 2 ans apparaissaient plus tard dans l'année, toujours mieux que 2026 seulement.

- Et si pas de nouvelles offres intéressantes, j'envisage aussi de déshabiller un peu Bourso € exclusif (maturité fiscale) pour verser sur les 2 bons fonds € non bonifiés de LFM et Garance, AV que je viens d'ouvrir justement pour cela (pouvoir les garder sur la durée sans contrainte, sans trop de jonglages d'une AV à une autre, ce qui me fatigue)

Merci encore pour ton partage d'expérience

 

[lebadeil]

Merci @lebadeil pour tes réponses.

Avec plaisir. J'apprécie aussi ton regard sur les placements.

On va tenter de surveiller ce que peut devenir le fonds euros en performance sur les prochaines années, regard du taux 10 ans. Mais c'est vrai qu'un fonds euros de base à 2.5% à 2.6% net (en moyenne) n'est pas folichon. Certains assureurs feront un peu mieux (#3%)

Ensuite, on peut essayer de miser sur la classe d'actifs "performance absolue" pour une partie de son allocation, et un peu d'ETC Or , et garder quelques fonds oblig (FD, FO, Court terme) pour équilibrer son portefeuille.
Cette allocation viserait a améliorer un peu le rendement, en y allouant un % en adéquation avec son aversion au risque.

Je pense déjà aux futurs déshabillages :

Sur le déshabillage , au sens figuré, ne le dis pas trop fort .... le forum risque de venir t'aider en nombre 😀 , à prendre comme un clin d'oeil.

 

[lebadeil]

La plupart des assureurs (en tout cas Generali, Spirica et Suravenir) mentionnaient dans leurs conditions que le boost serait appliqué au prorata temporis en cas de rachat partiel.

C'est vrai. Si on a besoin de son argent, ca peut se faire, en y laissant le minimum sur le fonds €, pour toucher la prime, et en sachant que c'est d'abord la partie boostée qui est désinvestie du fonds €.

Si on n'a pas besoin de son argent, autant être patient jusqu'au versement de la prime, et mener les arbitrages progressivement après.

 

[Ody]

Sur le déshabillage , au sens figuré, ne le dis pas trop fort ...

C'est toi qui a utilisé ce terme en premier. On ne vous changera donc jamais ?

 

[lopali]

Je pense déjà aux futurs déshabillages

En imaginant sans trop se risquer que Bourso propose encore cette année un taux promo sur 2026-27, j'essaierai avant de faire des rachats sur mes AV Bourso de les abonder pour profiter du taux promo et ne pas tomber sous le coup de la nouvelle condition - très ennuyeuse - sortie cette année : "les nouveaux dépôts ne doivent pas venir de rachat d'un contrat Generali". On va jouer au chat et à la souris...

 

[garnuts]

j'envisage même le rachat quitte a payer l'impôt.

question bête sans doute mais sur une av moins de 8 ans, admettons 80% SCPI, et 20 % f€, je peux racheter que le fonds euros ?

 

[lopali]

question bête sans doute mais sur une av moins de 8 ans, admettons 80% SCPI, et 20 % f€, je peux racheter que le fonds euros ?

Oui.

 

[Ody]

En imaginant sans trop se risquer que Bourso propose encore cette année un taux promo sur 2026-27, j'essaierai avant de faire des rachats sur mes AV Bourso de les abonder pour profiter du taux promo et ne pas tomber sous le coup de la nouvelle condition - très ennuyeuse - sortie cette année : "les nouveaux dépôts ne doivent pas venir de rachat d'un contrat Generali". On va jouer au chat et à la souris...

Exact !
Mais en cas de rachats de plusieurs contrats chez des assureurs différents ?
Je rachète € Bourso, avant leur période de nouvelle offre, pour placer ailleurs à un taux promo.
Je rachète chez un autre assureur et je verse sur Bourso pour profiter de leur nouveau taux promo, je présente ce rachat comme justif d eprovenance des fonds
Désolée, c'est l'influence du forum ...
Faudrait essayer pour voir...

 

[lopali]

Mais en cas de rachats de plusieurs contrats chez des assureurs différents ?
Je rachète € Bourso, avant leur période de nouvelle offre, pour placer ailleurs à un taux promo.
Je rachète chez un autre assureur et je verse sur Bourso pour profiter de leur nouveau taux promo, je présente ce rachat comme justif d eprovenance des fonds

C'est prendre un "gros" risque à mon avis sans avoir avant une validation de l'assureur.

Faudrait essayer pour voir...

Réponse en février 2027...

 

[lebadeil]

En imaginant sans trop se risquer que Bourso propose encore cette année un taux promo sur 2026-27, j'essaierai avant de faire des rachats sur mes AV Bourso de les abonder pour profiter du taux promo et ne pas tomber sous le coup de la nouvelle condition - très ennuyeuse - sortie cette année : "les nouveaux dépôts ne doivent pas venir de rachat d'un contrat Generali". On va jouer au chat et à la souris...

J'ai ete confronté à ce cas cette année "les nouveaux depots ne doivent pas venir d'un rachat d'un contrat Generali"

Ce que j'ai compris est que Generali ne veut pas que les épargnants profitent d'un effet d'aubaine, suite à l'annonce d'une promo.

J'avais vendu une partie de mon AV Boursorama (UC) en debut d'année 2025 (pour purger les plus values, et car les frais UC sur Boursorama restent plus élevés que chez les autres AV). Je respectais en 2024 50% fonds € et 50% UC pour avoir le bonus sur ce critere.
PS. Rien n'a été mentionné pour 2025 sur une eventuel bonus Boursobank lié au 50% UC.

J'ai pu profiter d"une offre boostée Linxea/Generali , avec un accord écrit de Linxea lorsque la promo était plus récente que mon rachat partiel.

 

[lopali]

J'avais vendu une partie de mon AV Boursorama (UC) en debut d'année 2025 (pour purger les plus values, et car les frais UC sur Boursorama restent plus élevés que chez les autres AV).

J'ai pu profiter d"une offre boostée Linxea/Generali , avec un accord écrit de Linxea lorsque la promo était plus récente que mon rachat partiel.

Dans l'offre de Linxea, est-ce qu'il y avait cette condition ?

 

[lebadeil]

Dans l'offre de Linxea, est-ce qu'il y avait cette condition ?

Oui , la condition venait de Generali applicable a l'ensemble des courtiers (donc Bourso, Linxea, Placement Direct, MTaux, ....). Et la condition precisait bien "dans le cas d'un cas de rachat Generali" !

Donc un rachat Bourso (apres l'annonce d'une offre) versus un nouveau versement Linxea Vie, aurait été considéré comme non eligible au boost !

 

[lopali]

Ok, donc tu as eu du bol... ou une grosse intuition...

 

[lebadeil]

Ok, donc tu as eu du bol... ou une grosse intuition...

Non, j'ai posé la question par ecrit à Linxea, et j'ai eu une reponse ecrite.
Le message etait clair, donc je me suis lancé !

 

[jodel140]

Ok, donc tu as eu du bol... ou une grosse intuition...

100% des gagnants ont joué ...

 

[lopali]

Non, j'ai posé la question par ecrit à Linxea, et j'ai eu une reponse ecrite.
Le message etait clair, donc je me suis lancé !

Alors je n'ai pas compris le déroulé des évènements.

 

[lopali]

100% des gagnants ont joué ...

100% des perdants aussi...

 

[lopali]

@lebadeil

Alors je n'ai pas compris le déroulé des évènements.

Date de rachat Bourso/Generali ?
Date de l'offre Linxea avec mention "ne doit pas venir de rachat Generali" ?
Date du versement sur Linxea/Generali ?

En gros, pas les dates précises.