Besoin de conseils

[baljaN]

Bonjour à tous,

J'ai besoin de vos conseils.
Actuellement, 22 ans, étudiant en alternance, il me reste encore 2 années avant la fin de mes études.

Revenus Mensuels pendant les 2 années restantes : ~1400€

Mon objectif est des construire au mieux un apport solide pour mon premier achat dans 3/4 ans.

LA: 1 k€
PEL : 1,4 k€ - Versement : 50 €/mois - Pris date 07/2013
CEL : 6,3 k€ - Versement : 200 €/mois - Pris date 08/2014

AV 100% Boursorama Euro : 2,1 k€ - Pris date 09/2013
AV ING Direct Vie, Multi supports : 2,1 k€ - Pris date 08/2013

Livret Plus Fortuneo : 20 k€
Mon livret à taux boosté se termine dans les jours qui suivent, et je vais donc retirer l'encourt.

Hormis les parrainages sur les banques en lignes que je fais assez souvent (primes), je souhaiterais obtenir plus de liquidités par un ou des placement(s), mais quels solutions seraient le plus adaptées à ma situation ?

- Couvrir mon PEL ?
- Couvrir mon CEL ?
- Couvrir les assurances vies ?
- Garder cet épargne sur un livret, et profiter des offres promotionnelles ? Livrets bancaires
- Autre(s) ?

Je suis un peu perdu,
Merci d'avance pour vos conseils !

 

[lopali]

Bonjour,

Actuellement, 22 ans, étudiant en alternance, il me reste encore 2 années avant la fin de mes études.

LA: 1 k€

Vous devriez plutôt mettre cette somme sur un Livret jeune ou sur votre CEL (qui sont tous les deux aussi liquides qu'un LA).

Revenus Mensuels pendant les 2 années restantes : ~1400€

Connaissez-vous votre TMI (taux marginal d'imposition) ? Il devrait être de 0 ou 14%.

Mon objectif est des construire au mieux un apport solide pour mon premier achat dans 3/4 ans.

Livret Plus Fortuneo : 20 k€
Mon livret à taux boosté se termine dans les jours qui suivent, et je vais donc retirer l'encourt.

Hormis les parrainages sur les banques en lignes que je fais assez souvent (primes), je souhaiterais obtenir plus de liquidités par un ou des placement(s), mais quels solutions seraient le plus adaptées à ma situation ?

Si vous avez encore la possibilité et le courage, poursuivez la chasse aux primes sur les assurances vies [lien réservé abonné]. C'est à mon avis ce qu'il y a de plus rentable dans votre situation.

Mon objectif est des construire au mieux un apport solide pour mon premier achat dans 3/4 ans.

PEL : 1,4 k€ - Versement : 50 €/mois - Pris date 07/2013

AV 100% Boursorama Euro : 2,1 k€ - Pris date 09/2013

Vous avez un PEL à 2,5% brut. Ce qui vous donne un rendement garanti de 2,11% net jusqu'à ses 12 ans.

Le fonds en euros "Euros exclusif" de votre AV a servi du 3,15% brut en 2015. Le rendement de 2016 devrait au mieux tourner autour de 2,90% brut. Donc avec un TMI de 0%, cela devrait donner du 2,45% net. Et avec un TMI de 14%, du 2,06% net. Ce rendement devrait encore diminuer les années suivantes.

Donc en fonction de votre TMI, deux choix sont possibles. Si TMI à 14%, alors le PEL semble être plus intéressant (d'un cheveu). Si TMI à 0%, alors le fonds en euros de votre AV pourrait remporter le match pour encore au moins une année. Mais ensuite, quid de la baisse des rendements des fonds en euros... ? Peut-être, faudra-t-il quand même finir par s'orienter vers le PEL, même avec un TMI à 0% ?

Contrairement à l'AV, le PEL n'est pas du tout liquide. A vous de voir si c'est un critère important.


Mais tout cela n'est que mon avis...

Cdlt.

 

[Buffeto]

Mais tout cela n'est que mon avis...

le mien est quasiment identique .....

 

[baljaN]

Bonjour,



Vous devriez plutôt mettre cette somme sur un Livret jeune ou sur votre CEL (qui sont tous les deux aussi liquides qu'un LA).




Connaissez-vous votre TMI (taux marginal d'imposition) ? Il devrait être de 0 ou 14%.




Si vous avez encore la possibilité et le courage, poursuivez la chasse aux primes sur les assurances vies [lien réservé abonné]. C'est à mon avis ce qu'il y a de plus rentable dans votre situation.




Vous avez un PEL à 2,5% brut. Ce qui vous donne un rendement garanti de 2,11% net jusqu'à ses 12 ans.

Le fonds en euros "Euros exclusif" de votre AV a servi du 3,15% brut en 2015. Le rendement de 2016 devrait au mieux tourner autour de 2,90% brut. Donc avec un TMI de 0%, cela devrait donner du 2,45% net. Et avec un TMI de 14%, du 2,06% net. Ce rendement devrait encore diminuer les années suivantes.

Donc en fonction de votre TMI, deux choix sont possibles. Si TMI à 14%, alors le PEL semble être plus intéressant (d'un cheveu). Si TMI à 0%, alors le fonds en euros de votre AV pourrait remporter le match pour encore au moins une année. Mais ensuite, quid de la baisse des rendements des fonds en euros... ? Peut-être, faudra-t-il quand même finir par s'orienter vers le PEL, même avec un TMI à 0% ?

Contrairement à l'AV, le PEL n'est pas du tout liquide. A vous de voir si c'est un critère important.


Mais tout cela n'est que mon avis...

Cdlt.

Bonjour,

Merci pour vos réponses.

J'ai oublié de préciser en effet que j'ai un livret jeune rempli à son maximum (1,9 k€ avec intérêts)
Le plafond du CEL est de 15 k€, donc je pourrais le remplir uniquement jusqu'à cette somme là ? (cf : service-public [lien réservé abonné]).

Pour information, mon TMI restera à hauteur de 0%.

Mon objectif était de combiner PEL/CEL, mais je dois alimenter le couple davantage pour obtenir le maximum des droits au prêts ?

Au vu de mon TMI à 0%, je dois donc favoriser le PEL au CEL si je comprends bien ? Afin d'avoir 2,11% net, par contre je sais que le taux de prêt avec un PEL (un peu plus de 2,70%) est moins rentable qu'à l'heure actuel (moins de 2% pour une durée 25 ans, j'ai fais des simulations sur ING / Boursorama).

Ma question est la suivante :

-Pour un projet immobilier, une banque en ligne est-elle plus avantageuse qu'une banque traditionnelle ?

-Vis à vis d'un banquier, est-il plus crédible d'alimenter le couple PEL / CEL et AV qu'un livret A standard ? L'objectif est d'avoir un assez bon dossier, et bien sur avoir droit à un taux de prêt le plus bas possible pour éviter tout refus que ce soit d'une banque en ligne / traditionnelle.
(Une connaissance s'est vu refuser son dossier sur Boursorama pourtant cette dernière possédait un très bon dossier, d'où mon inquiétude)

Merci pour tout !

 

[Buffeto]

-Pour un projet immobilier, une banque en ligne est-elle plus avantageuse qu'une banque traditionnelle ?

il n'y a pas de généralité dans ce domaine

-Vis à vis d'un banquier, est-il plus crédible d'alimenter le couple PEL / CEL et AV qu'un livret A standard ? L'objectif est d'avoir un assez bon dossier, !

montrer que tu as une bonne capacité d'épargne est un bon point pour le banquier.

 

[Doolittle]

Mon objectif est des construire au mieux un apport solide pour mon premier achat dans 3/4 ans.

Résidence principale ou investissement locatif ?
Si c'est pour un investissement locatif le mieux est d'emprunter le maximum, l'apport personnel est donc limité.
Si c'est pour la residence principale, mieux vaut attendre d'avoir une situation stable ce qui n'est pas le cas actuellement.

Bref dans les 2 cas garder cette épargne sur des livrets est contre productif. Vous feriez mieux de l'investir à plus long terme et commencer la constitution d'un patrimoine financier, par nature plus mobile, et qui pourra vous suivre partout, par exemple si vous trouvez du travail à 1000 ou 10000km de là où vous habitez actuellement.

Et selon la formule consacrée ceci n'est que mon avis

 

[lopali]

Le plafond du CEL est de 15 k€, donc je pourrais le remplir uniquement jusqu'à cette somme là ?

Oui, c'est 15.300 € de plafond pour le CEL. Plafond qui peut être dépassé du fait du versement des intérêts.

Pour information, mon TMI restera à hauteur de 0%.

Avez-vous de la "marge" avant qu'il ne passe à 14% ?

Mon objectif était de combiner PEL/CEL, mais je dois alimenter le couple davantage pour obtenir le maximum des droits au prêts ?

Plus vous alimentez ces produits et plus vos droits à prêt augmentent.

Mais pour le PEL, ces droits à prêts ne sont intéressants en ce moment que pour la prime d'état, pas pour le taux de prêt qui n'est pas compétitif avec les taux actuels proposés par les banques.

Au vu de mon TMI à 0%, je dois donc favoriser le PEL au CEL si je comprends bien ?

Si vous ne visez que le rendement, le fonds en euros de votre AV semble plus rentable avec un TMI à 0% (pour le moment et si vous n'êtes pas trop proche de la tranche à 14%).

Si vous visez un bon taux de prêt (dans 3 ou 4 ans le sera-t-il ?), alors vous devez faire en sorte d'acquérir un maximum de droits à prêt avec votre CEL :

Discussion sur l'intérêt du CEL.

 

[Cresus93]

Mieux vaut arrêter les versements sur le CEL (taux d'épargne quasi nul, taux d'emprunt peu compétitif).

Le principal est de continuer à épargner régulièrement pour constituer un apport correct (10 % minimum, 30 % du montant du bien étant l'idéal) et montrer au banquier cette capacité à épargner (et donc à rembourser un crédit).

PEL et AV (profil prudent) sont de bonnes solutions.