Besoin d'aide pour faire fructifier mon petit patrimoine

[palo]

Bonjour,

Nouvelle venue sur le forum, j'ai vraiment besoin d'une aide pour y voir plus clair dans ma situation patrimoniale.

Voici l'état des lieux de notre épargne pour la famille, nous sommes mariés, 1 enfant de 14 ans :

- 3 LIV A pleins
- 2 LDD pleins
- 3 CEL, en tout 19.000 euros
- 2 PEL ouverts en mars 2009, 21.000 sur chaque
- 3 Contrats assurance-vie ouverts en avril 2008 (Eparmil), avec trois fois rien dessus

Soit un total épargne de 156.000 euros.
D'ici l'été 2015, nous allons pouvoir augmenter notre épargne de 40.000 (nous sommes actuellement expats)

Nos revenus France sont de 4.000 euros net à deux à notre retour.

Nous sommes locataires pour l'instant, aucun crédit en cours.

Nous allons rentrer en France à l'été 2015 mais on ne sait pas encore où, mais nous envisageons notre retraite au plus tard en 2018, nos pensions seront alors de 1800 nets à deux. On envisage très sérieusement de vivre à Lisbonne. On regarde des biens à louer et avons visité quelques apparts lors de notre dernier séjour, pour voir ce qui se vend et se faire une idée du marché. Mais pour financer un crédit depuis la France, mission impossible... Et pour l'instant les taux sont hauts avec les banques portugaises.

Dernière info, pour les impôts, l'an dernier, nous étions dans la tranche des 14% (cette année ??). En étant expat, nos impôts restent calculés sur la base de nos revenus en France.

Que me conseillez-vous de mettre en place tout de suite pour préparer un complément de revenus pour 2018, sachant que nous n'avons aucune idée si notre fille fera ses études en France (si oui, où ?) ou à l'étranger.

Merci de me donner vos conseils et suggestions, et votre aide à la réflexion, car je me sens perdue, d'autant que je suis assez nulle en maths/finances.

 

[Aristide]

Bonjour,

Juste une indication concernant vos CEL et PEL.

Si vous comptez investir à Lisbonne les droits à prêts acquis seront inutilisables car la réglementation EL exclut les financements à l'étranger.

De ce fait, puisque vous ne pourrez solliciter de crédits EL, vous ne percevrez pas non plus les primes d’État PEL et CEL.

Dès lors une réorientation des avoirs en cause serait peut-être à étudier.

Cdt

 

[Buffeto]

hummmmmmmmmmm presque 100% de financier .......

as tu pensé à investir dans des SCPI par exemple ? pour le detail des SCPI voir le blog à Buffeto [lien réservé abonné]

 

[palo]

Bjr
Oui, je sais que ça ne servira pas pour un achat immo à l'étranger, mais bon quand on les a ouverts en 2009, on avait l'idée d'acheter en France. Vu les prix sur la région bordelaise et en France en général, on se dit que ça ne baissera jamais...

 

[Anonyme]

hummmmmmmmmmm presque 100% de financier .......

as tu pensé à investir dans des SCPI par exemple ? pour le detail des SCPI voir le blog à Buffeto [lien réservé abonné]

Mouais, ce n'est pas choquant d'avoir 100% de financier, ce qui l'est plus c'est de n'avoir que du monétaire.

Et les SCPI, c'est sur un horizon de placement encore plus long que l'assurance vie, les prix de l'immo d'entreprise sont quasi en situation de bulle, avec des rendements qui plafonnent et des taux d'occupation en baisse. Donc à moins de l'envisager sur plus d'une dizaine d'années, avec les frais afférents, c'est la cata assurée.

Le problème c'est l'échéance 2018 qui est très courte et ne permet pas tellement une réorientation des avoirs sur autre chose que du monétaire : on ne peut décemment pas vous conseiller d'investir sur des actions avec un horizon de placement de moins de 4 ans.
Et ouvrir une assurance vie sur un contrat en ligne maintenant (pas de frais et plus performant), vous exposerait à la fiscalité si vous voulez disposer des fonds en 2018.

Il faut d'abord mettre au clair votre stratégie pour savoir vers quelle solution vous vous orientez pour 2018 (locataire, proprio, où...)
Par exemple : acheter un studio à crédit dans la ville où votre enfant fera ses études => vous utilisez vos livrets EL et lui vous verse un loyer duquel vous déduisez vos intérêts d'emprunt.
Finies ses études, vous revendez et achetez à Lisbonne. Par contre ça veut dire que vous restez locataire un moment.

 

[diego92]

Bonjour Palo,

Difficile de vous répondre sans que vous nous indiquiez votre objectif en terme de revenu complémentaire. A priori, à échéance vous aurez près de 200 k€, ce qui à priori est susceptible de générer un revenu complémentaire. Reste à définir, également votre aversion au risque et savoir si à Lisbonne vous serez locataire ou propriétaire.

Cordialement

 

[palo]

Bonjour Palo,

Difficile de vous répondre sans que vous nous indiquiez votre objectif en terme de revenu complémentaire. A priori, à échéance vous aurez près de 200 k€, ce qui à priori est susceptible de générer un revenu complémentaire. Reste à définir, également votre aversion au risque et savoir si à Lisbonne vous serez locataire ou propriétaire.

Cordialement

Dans l'idéal, nous souhaiterions être propriétaires de notre toit, car notre retraite ne sera pas faramineuse. Donc notre idée, c'était d'acheter dès maintenant un bien à louer pour le récupérer pour nous plus tard. Mais ça nous oblige à le financer quasiment en intégralité (il faut que je creuse plus, mais financer un bien en crédit à l'étranger si l'on n'a pas de bien en France pour garantir le le prêt, chaud chaud). Ce qui d'une part limite le choix de l'achat sur place, et d'autre part limite le reste à investir. D'autant que je pense qu'il faudrait q garder les placements de notre fille pour elle, si elle a besoin d'un coup de pouce pour ses études (on ne toucherait pas à ses LivA et jeune).
Quant à mon goût du risque, pourquoi pas... Disons que je ne suis pas du genre à surveiller les cours de la bourse tous les jours. Pour le reste, je ne demande que vos avis, car à force je tourne en rond, et je ne trouve pas vraiment de solution satisfaisante, il y a trop d'inconnues dans l'équation !!

 

[diego92]

A priori, emprunter dans une banque française semble possible, la contrainte risque d'être la garantie apportée. J'imagine qu'un nantissement d'une partie de votre capital devrait satisfaire un banquier français. Je ne suis pas spécialiste, mais nul doute que certains forumers sauront vous répondre à ce sujet.

Sinon, j'ai trouvé cette discussion qui peut peut-être vous aider: https://www.moneyvox.fr/forums/fil/emprunt-immobilier-pour-acquisition-en-zone-euro.19701/

A noter que " si votre retraite ne sera pas faramineuse", la consommation d'un partie de votre capital pour l'achat de votre résidence principale risque de "rogner" le potentiel de rente supplémentaire pour compléter cette dernière.