ben alors !

[dadami]

Bonjour a tous ! ben alors on fait quoi , on signe ou pas cet avenant, moi je suis tellement perdu que je n'arrive plus a réfléchir j'ai vraiment peur de faire une méga boulette!!! alors svp que pensez vous de cet avenant a tous merci et bon courage a bientot

 

[Pierrealb]

Bonjour

Quelques infos supplémentaires sont nécessaires, dans certains cas signer l'avenant est contraignant pour d'autre c'est la seule bouée de secourt.

Merci de nous préciser le type de prêt, sa périodicité si vous êtes toujours en période de fixe ou non.

 

[dadami]

Bonjour et merci de bien vouloir me répondre. alors nous avons un prêt PAS tendance j3+ un prêt 0% et un prêt batigaz nous les avons depuis 2003 sur 21 ans ce prêt est lissé.taux fixe de la période d' anticipation et de la premiere période de 3 ans d'amortissement 5,10% l'an.(donc ce sera revu en 2009)modalites de determination du taux btan 3 ans majoré d'une partie fixe de 1,50%.
j'ai une option dans ce contrat:l'emprunteur aura la faculté a chaque échéance d'oter pour la conversion des interêts à taux variables en interêts à taux fixe sous reserve de conditions.le taux fixe sera taux long terme du secteur public non fiscalise...
ce qi me pose probleme c'est que nous ne pouvons pas racheter notre prêt en PAS ou alors nous perdons le bénéfice des allocations logements 60 euros, de plus je suis au chomage et nous n'avions pas pris d'assurance pour cela enfin bref tout cela pour moi c'est du charabia alors un super merci pour votre aide cordialement dadami

 

[Pierrealb]

le taux fixe sera taux long terme du secteur public non fiscalise...

Bon déjà ce taux j'ai pas trouvé de cotation récente (4.4 en mars), mais sachez que le CF calculera le taux fixe de la façon suivante :

(TLCP + 30 %) + marge soit en mars 5.75 + marge (1.5%), bref vous allez explosez la facture et votre mensualité. Le passage à taux fixe c'est à mon avis une erreur.

Reste la révision, votre prêt change de taux tous les trois ans, le BTAN varie peu, aujour'hui il tourne vers 4.2% en ajoutant la marge vous devriez avoir au minimum un taux de 5.70%. Je dis minimu car si c'est basé sur une moyenne on est au creu de la vague.

Votre avenant est à combien ?

 

[ipharra]

Bonjour
je ne comprends pas pourquoi l'actualisation du taux étant exprimé en % - et non en point d'indice- la banque additionne les deux, ce n'est pas possible; un taux de base à 5% actualisé d'une marge de 1,5% fera un nouveau taux de 5,075%.
Cnnaissez-vous des décisions de justice en ce sens, dans le respect du consommateur ou en tout cas des mathématiques?
De même le BTAN 3 ans n'est pas un taux "officiel" , ce n'est ni le Tresor, ni donc l'Etat qui émet ces soit-disant bon du tresor (voir site AFT)!
qu'en pensez-vous ?
merci de répondre à tous et à toutes comme vous le faites.
je commence à comprendre un peu le fonctionnement de mon prêt grace à ce forum, ou je viens de m'inscrire.

 

[dadami]

merci de tout coeur de votre aide .Mon avenant dit ceci
plafonnement des taux d'interets contractuel au taux de 6,25% et ceci jusqu'au terme du prêt.
"taux effectif global est de5,3257% et le taux periode est de 0, 4333%
voila j'espere que cela vous aidera "à m'aider"
car la nuit ne m'a pas apporter conseil !!
je n'ai plus que 2 jours pour me décidé alors merci merci merci

 

[fran15]

Bonjour
je ne comprends pas pourquoi l'actualisation du taux étant exprimé en % - et non en point d'indice- la banque additionne les deux, ce n'est pas possible; un taux de base à 5% actualisé d'une marge de 1,5% fera un nouveau taux de 5,075%.
Cnnaissez-vous des décisions de justice en ce sens, dans le respect du consommateur ou en tout cas des mathématiques?
De même le BTAN 3 ans n'est pas un taux "officiel" , ce n'est ni le Tresor, ni donc l'Etat qui émet ces soit-disant bon du tresor (voir site AFT)!
qu'en pensez-vous ?
merci de répondre à tous et à toutes comme vous le faites.
je commence à comprendre un peu le fonctionnement de mon prêt grace à ce forum, ou je viens de m'inscrire.

Non non non, un taux réactualiser de +1.5% on additionne donc 5%+1.5%=6.5% ! (sinon quand on vous dit une baisse de 1.5% sur 5 % ça ne fait pas non plus 4.925% mais 3.5%, les règles sont les mêmes à la hausse et à la baisse !).

De plus les prêts sont indexés sur ce que votre contrat prévoit, il n'y a pas de taux officiel, sur ce point il n'y a jamais eu de tromperie dans les contrats qu'on m'a montré.

 

[ipharra]

bonsoir
bien sur que c'est la même chose à la hausse et à la baisse!

Mais mathématiquement dans ce cas precis on doit parler de point de base
si on parle de pourcent: cela ne s'additionne pas, les banquiers ne connaissent peut etre pas les mathematiques d'un éléve de seconde.

De plus le BTAn 3 ans est présenté dans la notice jointe à mon prêt comme émis par l'Etat par le biais du Trésor, il est quasi-coté, il reçoit la note triple AAA, et il est tout à fait sécurisé, la notice cite aussi l'exemple d'une adjudication pour 3 ans.

C'est faux, ça induit en erreur, le BTAn 3 ans, tel que défini, n'existe pas pour l'instant. La banque le calcule comme elle veut. Dans le prêt, il est fait mention qu'en cas de disparition du BTAN 3 ans, on prendra le taux de remplacements "défini par voie de dispositions législatives ou réglementaires" , c'est peu probable puisque l'Etat n'émet pas ces Bons du Tresor à 3 ans, pour l'instant, il existe peut être des souches de 5 ans, ou il reste 3 ans à courir, j'attends la réponse de l'AFT à ce sujet!

 

[Pierrealb]

Bon je récapitule le décompte, c'est écrit sur le site du CF mais je modifie ma formule.

Taux fixe à la révision :

TLCP + (TLCP/100*30) + marge.
Donc certes faut pas confondre "point" et % mais restons logique aussi, un taux de 35% c'est bien au dela de l'usure.

Bref le crédit foncier augmente le taux d'un tier et ajoute sa marge autant vous dire qu'il n'est pas perdant.

Concernant le terme BTAN ce sont des bons du trésor à intérêt annuel, peut importe leur nom le principe est que le seul prescripteur de ce type de "prêts" c'est l'état.

Le seul cas ou il risque de disparaître c'est qu'il n'y a plus d'état.......

 

[Pierrealb]

C'est faux, ça induit en erreur, le BTAn 3 ans, tel que défini, n'existe pas pour l'instant. La banque le calcule comme elle veut

Bon le BTAN 3 ans est une cotation inter entreprise mais il existe bel et bien ,

[lien réservé abonné]

l'état fixe les prescritions au taux et à la durée nécessaire à ces besoins, vous trouverez donc à différentes périodes de l'année des BTAN à 1 an 3 - 5 - 7 ou 10 ans.

Pour les 7-10 il porte aussi le nom de OAT

 

[ipharra]

Bonsoir Pierrealb
Merci d'être toujours aussi actif

L'etat est le seul à émettre des bons du trésor de durée 2 et 5 ans,
un 2 ans et un 5 ans n'ont pas le même taux actuariel, il n'en reste pas moins que l'etat ne fait pas d'adjudication pour des durées de 3 ans, contrairement à ce qui est dit dans la notices explicative du credit foncier et contrairement à ce que laisse supposer les conditions de remplacement en cas de disparition de l'indice. Les gens de l'AFT, pour la durée de trois ans, parlent de tec3!

Personnellement je n'aurais jamais signé un crédit avec une marge de 1,2 point de base sur un taux de base à 3,8%, l'augmentation étant de plus de 30% (et personne ne le ferais avec une tel marge..).

Il est surprenant aussi que pour calculer l'échéancier ,il ne tienne pas compte de cette marge qui est connue (l'échéancier est bien calculé avec un taux supposé bloqué). Au moment de la révision la marge aurait du être ajoutée avec l'hypothèse du taux inchangé.

 

[ipharra]

Supposons que l'Etat émette une souche de bons du tresor à 3 ans, à partir d'aujourd'hui.
Est ce que le CF prendra cet indice, ou continuera t'il à prendre une cotation "inter entreprise" ?

 

[fran15]

Personnellement je n'aurais jamais signé un crédit avec une marge de 1,2 point de base sur un taux de base à 3,8%, l'augmentation étant de plus de 30% (et personne ne le ferais avec une tel marge..).

Eh bien si tous les taux variables et/ou capés fonctionnent comme ça, et tous ceux qui ont pris des taux variables prennent de tel risques (autant dire que sur un prêt de 30 ans, si n'est pas pour revendre dans 5 ans, c'est vraiment dangereux si on juste niveau capital).

De plus votre "conseillers" vous a-t-il trompé sur ce mode de calcul ?

 

[ipharra]

Mon "conseiller" ne m'a pas parlé d'une marge prise par la banque, il a juste juxtaposé la courbe des btan 3 ans avec celle des oat (courbes joints à la notice) pour nous prouver que les BTan etait toujours plus bas sur 10 ans que les oat servant au calcul des taux fixes que nous voulions.

 

[Pierrealb]

La marge est normale la banque doit aussi gagner de l'argent elle en vit mais de la à appliquer des marges 5 à 10 fois supérieur il y a des limite, même si le CF ne dispose pas des autres services payant des banques........

Il est surprenant aussi que pour calculer l'échéancier ,il ne tienne pas compte de cette marge qui est connue (l'échéancier est bien calculé avec un taux supposé bloqué). Au moment de la révision la marge aurait du être ajoutée avec l'hypothèse du taux inchangé.

Voila encore une belle tromperie de la part de ces conseillés, calcul TEG et échéancier basé uniquement sur le taux d'appel.
C'est séduisant et rend la pillule facile à accepter.
Le soucis c'est que comme personne ne connait vraiment le fonctionnement du prêt on arrive à la facheuse situation de subir la révision et ce bien au dela de nos capacités d'emprunt.
Sur la forme il y a bien défaut de vilgilance ou d'information de la banque, sur le fond voter conseillé à sa COM et n'a plus qu'à pigeonner un autre client.
La banque ne prend quasi aucun risque, elle sait que les clients tiennent plus à leur maison que l'argent, que les assurances sont aussi la et qu'en cas d'extrème limite la BNF (voir banque centrale (USA)) viendra boucher le trou.

Bref un contrat bien ficelé, me demande encore combien de primes à reçu le créateur de ce système, mon avis il a du s'offrir une belle retraite enticipée.