Basculer d'Eurossima vers Euro Exclusif (+- Netissima) et rajouter Linxea Avenir

[Bobby62]

Bonsoir à tous!

Ma femme et moi sommes tous les 2 chez Boursorama Vie.
J'ai chez eux une AV 100% fond euros Eurossima ouverte en 03/2010: 24000€.

1) Au vu de la baisse progressive des performances des fonds euros, je me disais qu'il serait peut-être temps de réfléchir à autre chose... Je me posais la question de basculer ce fonds Eurossima vers Euro-Exclusif (fonds euros certes mais plutôt orienter immobilier). Si on se fie aux dernières années (ça ne prédit en rien l'avenir, je sais...), je ne gagnerai que 0.2-0.3% par rapport à Eurossima mais c'est déjà ça, non?

Une conseillère m'a dit qu'ensuite, si je n'en suis pas satisfait, je ne peux pas arbitrer directement vers Eurossima mais que je peux tout arbitrer facilement, rapidement et gratuitement vers des UC puis tout vers Eurossima...ce qui revient au même mais ça cache quoi???

2) D'autre part, je compte ouvrir pour ma femme une autre AV chez Linxea (23000€), que semble conseiller plusieurs des membres assidus de cBanque... Linxea Avenir semble intéressant. Pouvez-vous me dire si j'aurais à veiller plus sur ce contrat (vu qu'il est en gestion pilotée) que sur mon contrat actuel Bourso Vie Eurossima?
Et que pensez-vous de cette idée d'aller chez Linxea Avenir (en plus de Bourso) que vous suggérez souvent, à savoir, diversifier les contrats chez des assureurs différents?

De nature prudente et vu que je ne maitrise pas encore les UC, franchir le cap n'est pas facile...
Merci d'avance pour vos conseils avisés!

 

[ZRR_pigeon]

cela dépend ce que représente ces 23K€ dans votre épargne non immobilière.
car 100% fond euros c'est pas top.

vous parlez d'une optimisation a 45€ par an....perso, je ne déplace pas un crayon ou une souris pour 45 €.

 

[Buffeto]

perso, je ne déplace pas un crayon ou une souris pour 45 €.

meme pas pour une prime ?

 

[ZRR_pigeon]

meme pas pour une prime ?

non. si j'ouvre une AV de toutes manieres, et que deux AV sont vraiment equivalentes, alors oui la prime peut me faire prendre l'une au lieu de l'autre, toutes choses égales par ailleurs.

mais sinon, non.

 

[rémois]

Bonsoir à tous!

2) D'autre part, je compte ouvrir pour ma femme une autre AV chez Linxea (23000€), que semble conseiller plusieurs des membres assidus de cBanque... Linxea Avenir semble intéressant. Pouvez-vous me dire si j'aurais à veiller plus sur ce contrat (vu qu'il est en gestion pilotée) que sur mon contrat actuel Bourso Vie Eurossima?

Bonsoir,

non, pas forcément.
Il n'est pas obligatoirement "en gestion pilotée". Il peut l'être si vous le décidez (ce n'est qu'une possibilité proposée), comme vous auriez pu le faire aussi sur votre AV Boursorama Vie qui a aussi une gestion pilotée possible et proposée.
Sinon, vous pouvez bien sûr prendre ce contrat Linxea Avenir en 100% fonds euros dès le départ et éternellement... si c'est votre volonté.
Si vous voulez prendre le fonds euros Suravenir Opportunités, là, il faut prendre un pourcentage d'UC, effectivement. C'est la condition pour le mériter et il faut assumer son choix pour ce fonds. Mais vous pouvez prendre 100% du fonds euros classique de Suravenir.
Mais si on veut gagner un peu plus avec le Suravenir Opportunités, il faut prendre un peu plus de risque... relatif car vous pouvez sortir assez vite des UC et il existe des UC peu risquées sur ce contrat.

Et que pensez-vous de cette idée d'aller chez Linxea Avenir (en plus de Bourso) que vous suggérez souvent, à savoir, diversifier les contrats chez des assureurs différents?

Oui, comme souvent dit, un minimum de diversification ne peut pas faire de mal et est même recommandable. Confier tout son argent à un seul organisme ("tous ses oeufs dans etc...") n'est jamais bon. Donc être chez au moins deux assureurs différents est une bonne idée bien sûr.

De nature prudente et vu que je ne maitrise pas encore les UC, franchir le cap n'est pas facile...

En prenant ce 2ème contrat (Linxea Avenir), il n'y a pas forcément de cap à franchir, comme dit plus haut.
Ce n'est pas une urgence; vous pouvez toujours "franchir le cap" plus tard, après vous être formé sur les UC, en arbitrant du fonds euros vers des UC, comme sur votre 1er contrat d"ailleurs.

 

[lopali]

Bonsoir,

Je me posais la question de basculer ce fonds Eurossima vers Euro-Exclusif (fonds euros certes mais plutôt orienter immobilier). Si on se fie aux dernières années (ça ne prédit en rien l'avenir, je sais...), je ne gagnerai que 0.2-0.3% par rapport à Eurossima mais c'est déjà ça, non?

Euro Exclusif est un fonds en euros dynamique à dominante immobilière. La volatilité de son rendement d'une année sur l'autre est donc en théorie plus importante que sur un fonds en euros classique comme Eurossima.

Une conseillère m'a dit qu'ensuite, si je n'en suis pas satisfait, je ne peux pas arbitrer directement vers Eurossima mais que je peux tout arbitrer facilement, rapidement et gratuitement vers des UC puis tout vers Eurossima...ce qui revient au même mais ça cache quoi???

Eventuellement, quelques frais de gestion trimestriels sur les UC facturés au passage. Mais rien de plus.

D'autre part, je compte ouvrir pour ma femme une autre AV chez Linxea (23000€), que semble conseiller plusieurs des membres assidus de cBanque... Linxea Avenir semble intéressant. Pouvez-vous me dire si j'aurais à veiller plus sur ce contrat (vu qu'il est en gestion pilotée) que sur mon contrat actuel Bourso Vie Eurossima?

Ce contrat peut être pris en gestion libre :

Si vous souhaitez prendre des UC + des fonds en euros mais ne pas vous occuper de la gestion de votre contrat, il faut prendre une gestion pilotée.

Si vous souhaitez prendre des UC + des fonds en euros et vous occuper de la gestion de votre contrat, il faut prendre une gestion libre. Cela demande de l'investissement et de la surveillance.

Si vous ne souhaitez prendre que du fonds en euros, il n'est pas utile de prendre une gestion pilotée. Une gestion libre est suffisante. Et comme un fonds en euros ne présente aucun risque, la surveillance peut n'être que très très légère.

Contrairement aux fonds en euros, les UC présentent un risque de perte en capital.

Et que pensez-vous de cette idée d'aller chez Linxea Avenir (en plus de Bourso) que vous suggérez souvent, à savoir, diversifier les contrats chez des assureurs différents?

Je pense qu'il est toujours bon de diversifier ses assureurs pour ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier et pouvoir arbitrer plus tard vers le contrat le plus compétitif.

Après, il y a aussi l'aspect fiscal à prendre en compte dans votre cas. Car avec une nouvelle AV, vous repartez à zéro.

De nature prudente et vu que je ne maitrise pas encore les UC, franchir le cap n'est pas facile...

Avec les UC, le risque est grand sur une période courte. Avec le temps, il va en diminuant.

Ma femme et moi sommes tous les 2 chez Boursorama Vie.
J'ai chez eux une AV 100% fond euros Eurossima ouverte en 03/2010: 24000€.

Dans un petit peu plus de deux ans, votre AV aura 8 ans et sera donc à maturité fiscale.

Si ce n'est déjà fait, vous pouvez mettre comme bénéficiaire votre conjointe.

En 2014, le fonds en euros Euro exclusif de cette AV a servi 3,32 % brut de rendement.

Dans ces conditions et si vous ne souhaitez pas d'UC, vous pourriez ouvrir une AV avec le minimum au nom de Madame pour prendre date, placer les 23 k€ sur le fonds en euro Euro exclusif de votre AV et refaire le point dans deux ans avec une fiscalité allégée sur vos intérêts.

Merci d'avance pour vos conseils

Gestion libre ou pilotée ?
Vous voulez un peu, beaucoup, pas d'UC ?
Vous souhaitez que ce capital soit disponible ? Ou est-il mobilisable 1 an, 2 ans, 3ans... ?
Vous avez un projet pour cet argent ?
Quel est votre TMI (taux marginal d'imposition) ?

Ce serait quand même plus facile de vous conseiller en ayant des réponses à ces questions.


Cdlt.

 

[Bobby62]

Effectivement, basculer vers Euro Exclusif pour 45€ par, ça ne vaut pas le coup... On oublie l'Euro Exclusif!

Si ce n'est déjà fait, vous pouvez mettre comme bénéficiaire votre conjointe.

C'est fait!

Dans un petit peu plus de deux ans, votre AV aura 8 ans et sera donc à maturité fiscale.

Donc, dans tous les cas, il est intéressant de conserver cette AV, quitte à laisser un solde minimum (1000€) le jour où j'en aurais besoin (ex: achat d'une RP dans 1 ou 2 ans). Pour éventuellement, ensuite, la renflouer puisque la fiscalité sera allégée.

Gestion libre ou pilotée ?
Vous voulez un peu, beaucoup, pas d'UC ?
Vous souhaitez que ce capital soit disponible ? Ou est-il mobilisable 1 an, 2 ans, 3ans... ?
Vous avez un projet pour cet argent ?
Quel est votre TMI (taux marginal d'imposition) ?

Je suis tenter par les UC. J'aimerais dans un premier temps choisir la gestion pilotée (même si je me doute, qu'avec l'expérience et le temps alloué, en gestion libre, on doit faire plus de profits...).
Il faudrait qu'1 des 2 assurances vie servent d'apport initial à l'achat d'une RP dans 1 ou 2 ans.
Notre TMI est de 14%.

Donc, pourquoi ne pas choisir la gestion pilotée de Boursorama (avec mon contrat actuel) avec le mandat équilibré (exposition actions comprise entre 30 et 70 %, 20% de fonds Euro Exclusif, le reste en fonds euros si j'ai bien compris) avec 0.85% de frais de gestion?

Et pour l'autre AV à ouvrir, prendre celle de Linxea Avenir avec Suravenir Rendement en gestion pilotée orientation équilibre (50% de fonds en euros et 50% d’unités de comptes) avec 0.8% de frais de gestion?

Trouvez-vous trop risqué d'opter pour une gestion pilotée sur ces 2 AV si au moins 1 (voire les 2) contrat(s) doit servir d'apport à ma RP d'ici 1 à 2 ans?

 

[lopali]

Donc, dans tous les cas, il est intéressant de conserver cette AV, quitte à laisser un solde minimum (1000€) le jour où j'en aurais besoin (ex: achat d'une RP dans 1 ou 2 ans). Pour éventuellement, ensuite, la renflouer puisque la fiscalité sera allégée.

Tout à fait, il faut absolument la conserver ouverte.

Il faudrait qu'1 des 2 assurances vie servent d'apport initial à l'achat d'une RP dans 1 ou 2 ans.

Êtes-vous certain de n'avoir besoin que de l'argent présent sur une seule AV ?

Et pour l'autre AV à ouvrir, prendre celle de Linxea Avenir avec Suravenir Rendement en gestion pilotée orientation équilibre (50% de fonds en euros et 50% d’unités de comptes) avec 0.8% de frais de gestion?

Pour info, on n'a pas de recul sur la gestion pilotée de cette AV :

EXCLUSIF : les performances 2015 des assurances-vie en gestion pilotée

Et à mon avis, 50/50 pour démarrer, c'est un peu fort.

Trouvez-vous trop risqué d'opter pour une gestion pilotée sur ces 2 AV si au moins 1 (voire les 2) contrat(s) doit servir d'apport à ma RP d'ici 1 à 2 ans?

Personnellement à si court terme, je mettrais l'argent de l'apport uniquement sur des fonds en euros.

Donc, pourquoi ne pas choisir la gestion pilotée de Boursorama (avec mon contrat actuel) avec le mandat équilibré (exposition actions comprise entre 30 et 70 %, 20% de fonds Euro Exclusif, le reste en fonds euros si j'ai bien compris) avec 0.85% de frais de gestion?

Parce que si l'achat de votre RP se fait dans plus de deux ans, c'est cette AV qui vous servira d'apport.

 

[paal]

Trouvez-vous trop risqué d'opter pour une gestion pilotée sur ces 2 AV si au moins 1 (voire les 2) contrat(s) doit servir d'apport à ma RP d'ici 1 à 2 ans?

C'est à la fois une question de timing par rapport à votre opération immobilière, et d'évolution des marchés ...

Admettons que votre recherche de RP aboutisse dans 18 mois (soit autour de juin 2017 - juste après la présidentielle), vous aurez donc la faculté de commencer à arbitrer les UC que vous détiendrez pour renforcer le fonds Euros, des 2 contrats que vous aurez ...

L'un étant à maturité fiscale et l'autre n'ayant pas encore cette maturité, il serait préférable de procéder à ces arbitrages sur le contrat ayant plus de 8 ans, en ayant à la signature du compromis au moins 70 ou 80% en Euros

Ne pas oublier non plus de purger les PS et autre fiscalité l'année précédant votre acquisition, en commençant tôt en 2016, puis en début 2017 (et pour un montant couvrant l'abattement annuel sur les intérêts et produits), quitte à reverser à chaque fois tout ou partie des rachats nets effectués ...

Si nécessaire, et selon les fonds disponibles dans vos contrats, et l'éventuel gap existant entre le prix de votre acquisition et la valeur des contrats, il sera toujours possible de procéder à un petit emprunt pour faire la soudure, voire de procéder à une avance remboursable sur le solde résiduel de vos contrats AV ...

 

[Bobby62]

Donc, d'après vous, si mon achat de RP se situe entre 1 et 2 ans, il est préférable d'avoir 2 AV sur un fonds 100% euros. Zéro risque (ou en tout cas, très limité) mais en contrepartie, je dois encore me "satisfaire" des taux qui continuent de baisser... On ne peut pas tout avoir et il faut être patient si je comprends bien...

Et il est préférable d'ouvrir une AV chez Linxea Avenir Suravenir Rendement 100% euros avec un solde minimum, pour prendre date. Et de verser les 23000€ de ma femme sur mon AV Boursorma Vie 100% euros.

Ainsi, soit on achète notre RP avant les 8 ans de mon AV, et dans ce cas la, on piochera une partie du montant de l'AV pour l'apport et pour le reste de l'AV, je pourrai commencer à répartir sur des UC.
Soit on achète notre RP après les 8 ans de mon AV, et là je serai gagnant sur le rachat partiel ( qui servira d'apport) car le montant sera moins imposé. Et de même, je pourrai répartir le reste sur des UC.
Est-ce bien la solution la plus raisonnable?

Ne pas oublier non plus de purger les PS et autre fiscalité l'année précédant votre acquisition, en commençant tôt en 2016, puis en début 2017 (et pour un montant couvrant l'abattement annuel sur les intérêts et produits), quitte à reverser à chaque fois tout ou partie des rachats nets effectués ...

J'ai du mal à saisir...pourquoi faire ça avant les 8 ans de mon AV? Et quel est ce montant d'abattement?

Si nécessaire, et selon les fonds disponibles dans vos contrats, et l'éventuel gap existant entre le prix de votre acquisition et la valeur des contrats, il sera toujours possible de procéder à un petit emprunt pour faire la soudure, voire de procéder à une avance remboursable sur le solde résiduel de vos contrats AV ...

C'est peut-être le soir et la fatigue se fait sentir mais là, non plus, je ne comprends pas... Ou alors, vous parlez d'emprunt que je serai obligé de faire car la valeur de mes contrats ne me permet pas d'acheter ma RP...
Et l'avance remboursable sur le solde résiduel...quésaquo?

 

[paal]

Donc, d'après vous, si mon achat de RP se situe entre 1 et 2 ans, il est préférable d'avoir 2 AV sur un fonds 100% euros. Zéro risque (ou en tout cas, très limité) mais en contrepartie, je dois encore me "satisfaire" des taux qui continuent de baisser... On ne peut pas tout avoir et il faut être patient si je comprends bien...

Sur le mode boire ou conduire, il faut choisir ...

Soit vous vous contentez des taux du fond Euros, et vous n'avez pas à vous soucier de la valeur des UC, mais vous devrez vous contenter de la rémunération de la performance des fonds Euros, qui s'amaigrissent chaque année comme peau de chagrin ...

Ou alors vous tentez d'obtenir une meilleure rémunération en utilisant des UC ; mais il faut alors les surveiller et les gérer, ou les faire gérer ...

Et il est préférable d'ouvrir une AV chez Linxea Avenir Suravenir Rendement 100% euros avec un solde minimum, pour prendre date. Et de verser les 23000€ de ma femme sur mon AV Boursorma Vie 100% euros.

Je viens de relire votre post d'origine, et j'en avais conclu (à tort) que vous aviez un contrat de plus de 8 ans d'âge, alors qu'il n'aura ces 8 ans que dans 2 ans, et donc peut-être après que vous ne vous soyez lancé dans votre acquisition immobilière ; et c'est là où le timing revêt toute son importance

Ainsi, soit on achète notre RP avant les 8 ans de mon AV, et dans ce cas là, on piochera une partie du montant de l'AV pour l'apport et pour le reste de l'AV, je pourrai commencer à répartir sur des UC.

Cela veut-il dire que cette AV disposera de davantage que le montant du financement comptant que vous souhaitez consacrer à votre acquisition ?
Et là, ce qui est important, ce sont les sommes en jeu ...

Soit on achète notre RP après les 8 ans de mon AV, et là je serai gagnant sur le rachat partiel ( qui servira d'apport) car le montant sera moins imposé. Et de même, je pourrai répartir le reste sur des UC.
Est-ce bien la solution la plus raisonnable?

La plus raisonnable, je ne sais, mais elle est possible ...., et là, tout dépend de vos connaissances en matière de gestion d'UC ...

J'ai du mal à saisir...pourquoi faire ça avant les 8 ans de mon AV? Et quel est ce montant d'abattement?

Alors on va partir du principe que vous ne procéderez à votre projet immobilier, que dans les 2 ans où le plus important de vos contrats AV aura passé les 8 ans d'âge, et que vous allez financer cet achat à raison de 60% d'apport ; il faut bien donner des chiffres, car autrement, ce n'est pas illustratif ...

Montant de l'achat du bien 100 KE (année +4)
Montant du contrat AV ayant plus de 8 ans 80 KE (année +0 = décembre 2015)
Montant des rachats partiels annuels = 20 KE par an (année +1, +2 et +3) soit au total 60 KE, qui pourront se trouver reversés (ou non, ou partiellement) sur le contrat après chaque retrait partiel ...

Un année avant l'année de votre acquisition (soit +3), votre contrat AV aura purgé (fiscalement et socialement) un grosse partie des produits et intérêts qui y étaient inclus ... ; ou alors vous décidez de placer ces rachats sur un produit temporaire, livret boosté etc ...

C'est peut-être le soir et la fatigue se fait sentir mais là, non plus, je ne comprends pas... Ou alors, vous parlez d'emprunt que je serai obligé de faire car la valeur de mes contrats ne me permet pas d'acheter ma RP...
Et l'avance remboursable sur le solde résiduel...quésaquo?

Alors on va commencer par le dernier point et, au lieu de procéder à un rachat parrtiel (qui présente un caractère définitif en terme de fiscalité), il est possible de procéder à une avance sur le contrat AV (à rembourser selon un calendrier convenu), avance qui permet éventuellement de renforcer l'apport sur le bien immo ...

Pour le premier point de cet alinéa, et comme on ne sait pas quel est le budget de votre achat immo, et ce qu'il représente par rapport aux montants de vos contrats AV (une fois la somme investie sur un nouveau contrat / ou sur le contrat actuel), on peut tout à fait envisager que ces contrats ne soient pas suffisants pour réaliser le complet règlement de l'acquisition immo, mais ne serait là qu'à titre d'apport partiel (même important ...)

Là, vous disposez des données quantitatives, ce qui n'est pas notre cas ...

 

[rémois]

C'est peut-être le soir et la fatigue se fait sentir mais là, non plus, je ne comprends pas...

Non, non... ne t'inquiète pas, tu n'es pas si fatigué. C'est plutôt Paal qui est fatigué ce soir et commet plusieurs erreurs.

Par exemple, "purger les PS"...??
Les PS, quoi qu'on fasse, on les paie que le contrat ait 3, 5 ou 8 etc..ans. Et ils ont été déjà prélevés sur ton contrat chaque fin d'année depuis 2011.
Et, pour un contrat ouvert en 2010, recommander de faire déjà des rachats partiels en 2016 et 2017...?? pour "ne pas dépasser l'abattement annuel"?? (alors que ce contrat n'aurait pas encore 8 ans!)

etc...

 

[paal]

Non, non... ne t'inquiète pas, tu n'es pas si fatigué. C'est plutôt Paal qui est fatigué ce soir et commet plusieurs erreurs.

Bon, on va avouer une rude journée, mais qui ne mobilisait pas trop le ciboulot, du moins dans un autre domaine, et comme il a été souvent question des 8 années, j'en vais conclu (à tort) que le premier contrat les avait dépassés ...

Par exemple, "purger les PS"...??
Les PS, quoi qu'on fasse, on les paie que le contrat ait 3, 5 ou 8 etc..ans. Et ils ont été déjà prélevés sur ton contrat chaque fin d'année depuis 2011.

Sur un contrat en Euros (ou sur le compartiment Euros d'un contrat multisupport), soit, mais pas dans les autres cas (sur les UC ...)

Il est vrai que j'ai tendance à considérer qu'un contrat sans UC, et de nos jours, cela ne sert pas à grand chose, sauf l'aspect transmissif ; mais là ce n'est pas le cas ...

Et, pour un contrat ouvert en 2010, recommander de faire déjà des rachats partiels en 2016 et 2017...?? pour "ne pas dépasser l'abattement annuel"?? (alors que ce contrat n'aurait pas encore 8 ans!)
Etc...

J'avais loupé cette ouverture en 2010, mais comme vous savez bien reprendre mes posts, je vais vous donner moins de travail ; je vous laisserai réagir en premier, mais il faut alors que vous le fassiez ...

J'espère simplement que notre futur acquéreur aura compris la démarche, sur laquelle je ne reviendrai pas !

 

[ZRR_pigeon]

Par exemple, "purger les PS"...??

on pouvait purger les PS avant la reforme de 2013, qui taxait les PS par annee en fonction de leur taux l'annee en question.
par exemple quelqu'un qui a mis 100k sur une AV en 1990, et sort tout aujourd'hui va payer 15.5% de PS. s'il etait sorti en 2012, il aurait payé 0% pour 1990, 0.5% pour 1991 et ainsi de suite, suivant la courbe d'evolution du taux de CSG-CRDS au fil de temps de sa creation (1990)) a aujourd'hui.

aujourd'hui, nous ne pouvons que "purger les PV". Cela s'adresse vraiment aux contrats contenant beaucoup de PV.

 

[rémois]

J'avais loupé cette ouverture en 2010, mais comme vous savez bien reprendre mes posts, je vais vous donner moins de travail ; je vous laisserai réagir en premier, mais il faut alors que vous le fassiez ...

Euh... c'est ce que j'avais fait (post 5) en répondant précisément aux premières questions de Bobby... avant que Paal n'arrive.

 

[paal]

On pouvait purger les PS avant la réforme de 2013, qui taxait les PS par année en fonction de leur taux l'année en question

C'était et c'est toujours le cas des contrats en Euros ...

La modification est intervenue sur multi-supports qui, auparavant se trouvaient soumis aux PS l'année à l'occasion d'un retrait, aussi bien sur les UC que sur le(s) compartiment(s) Euros.

Par exemple quelqu'un qui a mis 100k sur une AV en 1990, et sort tout aujourd'hui va payer 15.5% de PS.

Je sais bien qu'il existe le PFL de 7.5%, mais quelle curieuse idée de tout vouloir sortir d'un coup !

S'il était sorti en 2012, il aurait payé 0% pour 1990, 0.5% pour 1991 et ainsi de suite, suivant la courbe d'evolution du taux de CSG-CRDS au fil de temps de sa creation (1990)) a aujourd'hui.

C'est curieux, mais ce que vous présentez là, cela ressemble à la règle des PS sur le PEA, mais ce n'est pas applicable aux contrats AV ; c'est d'ailleurs l'initiative de Christian Eckert (lors du projet de loi 2014 sur la sécu), qui aura tenté d'appliquer une CSG lors de l'année de retraits sur les PEA, qui aura motivé ma décision de procéder à ces purges sur les contrats AV, l'initiative sur les PEA ayant fait long feu ...

Et depuis cette année là, je les applique et entends continuer à les appliquer de façon suivie ...

Aujourd'hui, nous ne pouvons que "purger les PV". Cela s'adresse vraiment aux contrats contenant beaucoup de PV.

Pour que le rachat partiel, destiné à purger progressivement les PS soit efficace, il faut alors qu'il soit d'une dimension annuelle qui permette au moins de compenser l'abattement sur produits annuels (à savoir plus de 4.600 pour un contribuable isolé, ou 9.200 pour un couple faisant une déclaration conjointe).

Perso, je procède à des rachats partiels dans cette limite de plafond de produits annuels, et j'en réinvestis tout ou partie sur une UC sécuritaire proposée dans le contrat AV, UC ayant une très faible volatilité, puis je procède ensuite à mes arbitrages habituels avec les UC spéculatives ...

Et je fais cela chaque année autour de la date de la Saint Valentin, et peu importe quelle est l'information diffusée par la compagnie sur le rendement annuel de son support Euros (puisque je ne l'utilise que très peu !)

 

[lopali]

On ne peut pas tout avoir

Je vous confirme que rendement et sécurité ne vont pas de pair.

et il faut être patient si je comprends bien...

Oui, chaque chose en son temps. Fixez-vous une priorité et tenez-y vous sans vous éparpiller. Une fois atteinte, vous passerez à la suivante.

Et il est préférable d'ouvrir une AV chez Linxea Avenir Suravenir Rendement 100% euros avec un solde minimum, pour prendre date. Et de verser les 23000€ de ma femme sur mon AV Boursorma Vie 100% euros.
Ainsi, soit on achète notre RP avant les 8 ans de mon AV, et dans ce cas la, on piochera une partie du montant de l'AV pour l'apport et pour le reste de l'AV, je pourrai commencer à répartir sur des UC.
Soit on achète notre RP après les 8 ans de mon AV, et là je serai gagnant sur le rachat partiel ( qui servira d'apport) car le montant sera moins imposé. Et de même, je pourrai répartir le reste sur des UC.
Est-ce bien la solution la plus raisonnable ?

Après, si vous êtes vraiment sûr et certain de ne pas avoir besoin de plus de 80% des sommes investies sur votre AV, vous pouvez prendre une gestion pilotée avec un profil 80% fonds euros / 20% UC.

Ce serait une solution avec une petite part raisonnable de risque.

J'ai du mal à saisir...pourquoi faire ça avant les 8 ans de mon AV? Et quel est ce montant d'abattement?

C'est après 8 ans et il voulait parler de ça :

Assurance-vie et fiscalité : optimisez vos rachats avant la fin d'année

 

[ZRR_pigeon]

C'est curieux, mais ce que vous présentez là, cela ressemble à la règle des PS sur le PEA, mais ce n'est pas applicable aux contrats AV ; c'est d'ailleurs l'initiative de Christian Eckert (lors du projet de loi 2014 sur la sécu), qui aura tenté d'appliquer une CSG lors de l'année de retraits sur les PEA, qui aura motivé ma décision de procéder à ces purges sur les contrats AV, l'initiative sur les PEA ayant fait long feu ...

aujourd'hui je vous confirme que la totalité des PV contenues dans un rachat est soumis au taux de CSG du moment, donc 15.5%.

 

[lopali]

aujourd'hui je vous confirme que la totalité des PV contenues dans un rachat est soumis au taux de CSG du moment, donc 15.5%.

Il y a encore des nuances concernant les PS sur certaines AV :

"Avec l'article 8 de la loi de financement de la sécurité sociale pour 2014, et pour tous les faits générateurs intervenants à compter du 26 septembre 2013, le taux de cotisation sociale applicable est celui en vigueur au moment de ce fait générateur, et non plus le taux historique au moment où les produits et gains ont été générés. Ce nouveau mode de calcul, qualifié de rétroactif pour certains, a été validé par le Conseil constitutionnel avec, toutefois, une réserve d'interprétation qui préserve le taux historique sur les gains des huit premières années des contrats ouverts entre le 1er janvier 1990 et le 25 septembre 1997..."

Assurance vie : fiscalité et cotisations sociales

 

[Buffeto]

Il y a encore des nuances concernant les PS sur certaines AV :


Assurance vie : fiscalité et cotisations sociales

pourquoi faire simple quand on peut faire compliqué ?