Banques en ligne : low-cost ou pas ?

[lopali]

mais c'est aussi le plaisir du low-cost !

Pour moi, la banque en ligne n'est pas du low-cost. Bien au contraire, c'est une montée en gamme.

 

[rémois]

Pour moi, la banque en ligne n'est pas du low-cost.

Tout à fait, lopali... mais certains ont des idées fixes.

 

[paal]

Pour moi, la banque en ligne n'est pas du low-cost. Bien au contraire, c'est une montée en gamme.

On peut le voir comme ça, mais ce n'est pas ma perception ....

 

[paal]

Dans ce qu'indique notre interlocuteur :

15 jours pour répondre à un e-mail...
impossible d'enregistrer un RIB sur l'application
et pas de solution si ce n'est d'envoyer les demandes par fax ou email et d'attendre que se soit enregistré etc...

Lorsque je lis cela, je ne vois aucune forme de montée en gamme ....

Ou alors, je me suis habitué à un style de banque qui ne présente pas de tels inconvénients ...

 

[paal]

Pour moi, la banque en ligne n'est pas du low-cost.
Bien au contraire, c'est une montée en gamme.

Et en quoi est-ce donc une montée en gamme ....

Si vous citiez quelques exemples que je n'aurais pas encore repérés ?

 

[lopali]

Ou alors, je me suis habitué à un style de banque qui ne présente pas de tels inconvénients ...

Donnez-moi le nom de vos banques et je vais vous trouver plein de témoignages de ce genre, voire même pires...

 

[paal]

Donnez-moi le nom de vos banques et je vais vous trouver plein de témoignages de ce genre, voire même pires...

Là, vous bottez en touche, mais ne répondez pas à la demande !

Car je ne vous demande pas des témoignages sur des banques (ou plus exactement des agences bancaires que je connais), mais des services bancaires qui constitueraient ce que vous appelez des montées en gamme ...

Alors soit, je vis dans un milieu urbanisé, ou il existe pratiquement toutes les enseignes dans toutes les villes de l'agglomération niçoise au sens large ; mais les agences bancaires que je fréquente sont à moins de 10 minutes en voiture, et sans difficulté particulière de parking ; et j'utilise les services télématiques proposés, et ne me déplace qu'en cas de nécessité ...

Et je ne vous parle même pas des agences bancaires sur mon lieu de travail, lorsque j'étais en activité ....

 

[lopali]

Là, vous bottez en touche, mais ne répondez pas à la demande !

Non, si vous regardez bien, je répondais à la partie citée de votre message #4.

Et ensuite, j'ai décidé d'aller faire un plouf dans ma piscine, de prendre l'apéro et de manger en famille pour prendre le temps d'apporter une réponse plus chronophage à votre principale question.

Car je ne vous demande pas des témoignages sur des banques (ou plus exactement des agences bancaires que je connais), mais des services bancaires qui constitueraient ce que vous appelez des montées en gamme ...

Dans ce message à l'origine de notre discussion, vous avez porté un jugement négatif sur les banques en ligne en général, suite à un témoignage à charge isolé.

Je voulais juste vous démontrer que je pouvais facilement faire la même chose si vous me donniez le nom de vos banques conventionnelles.

Alors soit, je vis dans un milieu urbanisé, ou il existe pratiquement toutes les enseignes dans toutes les villes de l'agglomération niçoise au sens large ; mais les agences bancaires que je fréquente sont à moins de 10 minutes en voiture, et sans difficulté particulière de parking

Sans difficulté particulière de parking (et de circulation aussi, non?), dans Nice... Bonne blague.

Mais cela est encore un autre sujet.

 

[paal]

Dans ce message à l'origine de notre discussion, vous avez porté un jugement négatif sur les banques en ligne en général, suite à un témoignage à charge isolé.

Ce n'est pas moi qui porte un témoignage à charge, mais un utilisateur qui aura ouvert un compte dans une enseigne particulière, et qui n'est pas satisfait du manque de service ponctuel qu'il reçoit de ladite enseigne (et il cite des problèmes de longs délais de réponse à ses e-mails, ou de difficulté à obtenir un RIB, etc ...)

Je voulais juste vous démontrer que je pouvais facilement faire la même chose si vous me donniez le nom de vos banques conventionnelles.

Avez-vous remarqué un message de ma part qui serait de nature à critiquer l'une des agences bancaire chez laquelle je dispose d'un compte bancaire ?

Je suis globalement satisfait du service rendu par ces agences bancaires, même si ces agences n'ont pas le même niveau de service, mais c'était connu au départ ; et si tel n'était pas le cas, je n'en ferai pas pour autant une publicité, et réglerai ce point dans mon coin !

Sans difficulté particulière de parking (et de circulation aussi, non?), dans Nice... Bonne blague.
Mais cela est encore un autre sujet.

Sur ce point vous auriez raison, mais si je demeurais à Nice, ce qui n'est pas le cas ...

Je suis d'accord avec vous sur le fait qu'il soit difficile de circuler dans Nice ou dans sa proximité immédiate, et je m'y rends le moins possible, même si je ne suis pas très éloigné de cette agglomération ; je n'y vais que pour des besoins ou raisons très ponctuels ....

Pour le parking, c'est à la fois cher et également difficile, et pour aller chercher quelqu'un c'est soit l'aéroport, soit la gare principale ; j'utilise alors la dépose minute de la gare centrale ; en dehors de cela, j'utilise le parking Notre-Dame puis je vais à pied et/ou utilise ensuite le tram (mais cela devient de plus en plus rare ...)

Mais aucune des agences bancaires que j'utilise régulièrement ne sont à Nice ; j'ai bien un contact avec la banque Neuflize, mais je ne correspond avec eux que par téléphone ou e-mail, et tout se passe sans souci avec un correspondant que j'ai rencontré à plusieurs reprises ...



Mais sur l'essentiel, aucune information sur les arguments de montée en gamme des services des banques en ligne, auxquels je pourrais être sensible ; alors je sais bien qu'elles ont un spectre assez large d'ouverture, mais encore faut-il pouvoir converser avec quelques qui soit à la fois compétent, disponible et en mesure de régler rapidement une situation ...

 

[lopali]

Mais sur l'essentiel, aucune information sur les arguments de montée en gamme des services des banques en ligne, auxquels je pourrais être sensible

Voilà, voilà, ça arrive... Cool !

Mais pour le début de votre dernier message, vous n'aurez une réponse que demain.

Et en quoi est-ce donc une montée en gamme ....

On va partir sur cette définition (source Wikipédia [lien réservé abonné]) :
"La montée en gamme (en anglais et concernant la vente : upselling) est un processus économique qui peut être décrit du point de vue des producteurs, des vendeurs ou des consommateurs. Il consiste à remplacer un produit par un autre similaire qui offre des performances plus élevées, un service plus important ou qui est de meilleure qualité (haut de gamme).
Du point de vue du consommateur, la montée en gamme peut être le résultat du choix de consommation et annoncer une élévation du niveau de vie."

Bien entendu, pour ne pas biaiser la discussion, on ne parle pas de cas particulier. Je me suis basé sur deux de mes banques (en ligne et conventionnelle) très connues et un échantillon de services que j'utilise ou que je peux avoir à utiliser. Et pour simplifier, BC = banque conventionnelle et BEL = banque en ligne.


Disponibilité :
- BC : le téléphone est quelque fois surtaxé, on tombe très souvent sur un répondeur, il faut prendre RDV pour rencontrer un conseiller (et ne pas être pressé) et il sera bien entendu sur les heures de boulot.
- BEL : vous avez un interlocuteur disponible 6 jours sur 7 de 08h30 à 20h00 en semaine et de 09h00 à 18H00 le samedi. On peut le contacter sans RDV et avec un numéro gratuit.

Frais de tenue de compte :
- BC : 17 € par an.
- BEL : 0 €.

Chéquier :
- BC : 0 €. Mais à ce prix, il faut aller le chercher... Sinon par courrier c'est 2,70 €.
- BEL : 0 €.

Chèque de banque :
- BC : 14,50 €. Et il faut se déplacer en agence...
- BEL : 0 €. On les commande en ligne et on les fait envoyer gratuitement à qui on veut.

Frais d’opposition chèque ou chéquier :
- BC : 16,40 € pour un chèque et 24,80 € pour un chéquier.
- BEL : 0 €.

Carte bancaire haut de gamme :
- BC : 300 € + 1,00 € par retrait à partir du 5ème retrait par mois dans une autre enseigne + 0% en zone euro + 2,90% dans le reste du monde. Et il faut aller la chercher...
- BEL : 0 € + 0% en zone euro + 1,98% dans le reste du monde.

e-carte bancaire :
- BC : 14,40 € par an.
- BEL : 0 €.

PEL, LEP, LA, LDD, CEL :
Taux identiques car réglementés. Par contre, pour une clôture dans une BC, il faut téléphoner, prendre RDV, se déplacer... Dans une de mes BEL, j'ai même dernièrement pu faire une clôture avec un simple coup de téléphone. Sinon, par courrier simple sans affranchissement.

Compte sur livret :
- BC : 0,10% brut.
- BEL : 0,40% brut.

Assurance vie :
- BC : un fonds en euros avec faible rendement, des frais à gogo (entrée, arbitrage, gestion), très très peu d'UC. Rachat ou clôture impossible en ligne, il faut téléphoner, prendre RDV, se déplacer...
- BEL : deux fonds en euros, uniquement des frais de gestion et au minimum, plein d'UC. Gestion en ligne, clôture par courrier.

Coffre fort physique :
Bien entendu, avantage à la BC.

Le conseiller :
On se rend compte de plus en plus dans les conversations du forum et sur le terrain que les conseillers lambda dans les BC sont plus des commerciaux qu'autre chose et que le turn-over est important. Alors à ce niveau là, quoi qu'on en dise, la BEL n'a pas à rougir des siens.

Et j'en ai omis (PEA, CAT, LJ, espace en ligne, services en ligne, coût des services...). Mais l'avantage sera encore pour la BEL.

En conclusion, je gagne de l'argent, du gazole et surtout du temps. J'ai un interlocuteur énormément plus disponible et j'ai à ma disposition des produits financiers plus complets, moins coûteux et avec de biens meilleurs rendements.
Mon niveau de vie s'est donc élevé. Et je suis donc, comme l'indique la définition Wikipédia "monté en gamme" avec ma banque en ligne.

Vous voilà enfin exaucé Paal.

 

[jodel140]

Voilà, voilà, ça arrive...

Factuel et bien illustré. Merci pour l'exposé.
Bien sûr je partage l'opinion, mais je n'ai pas ta patience ...

 

[paal]

La montée en gamme consiste à remplacer un produit par un autre similaire qui offre des performances plus élevées, un service plus important ou qui est de meilleure qualité (haut de gamme).

Augurons que les promoteurs de ces BEL aient tous ces objectifs en ligne de mire et en permanence

Et pour simplifier, BC = banque conventionnelle et BEL = banque en ligne.

Disponibilité :
- BC : le téléphone est quelque fois surtaxé, on tombe très souvent sur un répondeur, il faut prendre RDV pour rencontrer un conseiller (et ne pas être pressé) et il sera bien entendu sur les heures de boulot.
- BEL : vous avez un interlocuteur disponible 6 jours sur 7 de 08h30 à 20h00 en semaine et de 09h00 à 18H00 le samedi. On peut le contacter sans RDV et avec un numéro gratuit.

Sur le papier cela a l'air sympa, mais c'est un peu comme pour une hotline : premier arrivé, premier servi !

A propos, la semaine c'est du 5/7, avec une accessibilité le samedi ...

Frais de tenue de compte :
- BEL : 0 €.

Chéquier :
- BC : 0 €. Mais à ce prix, il faut aller le chercher... Sinon par courrier c'est 2,70 €.

Chèque de banque :
- BC : 14,50 €. Et il faut se déplacer en agence...
- BEL : 0 €. On les commande en ligne et on les fait envoyer gratuitement à qui on veut.

Alors soit, on est dans toujours dans le tarifaire ; alors je vais vous faire une confidence, de mémoire je n'ai du demander qu'un ou deux chèques de banque ; mais certaines personnes doivent en consommer beaucoup ? non ?

Dans mon cas, les agences bancaires chez lesquelles je dispose d'un compte me les adressent par voie postale ...
Si si, je vous assure, et je n'ai pas remarqué de frais d'envoi spécifiques ...
Bien entendu je règle quelques frais de gestion de compte, mais cela est très supportable !

Frais d’opposition chèque ou chéquier :
- BC : 16,40 € pour un chèque et 24,80 € pour un chéquier.
- BEL : 0 €.

Avec le développement de la carte bancaire, l'utilisation du chéquier se trouve peut se trouver pratiquement réduite à son minimum ; j'assume le risque que l'un de mes chèques s'égare ...

Carte bancaire haut de gamme :
- BC : 300 € + 1,00 € par retrait à partir du 5ème retrait par mois dans une autre enseigne + 0% en zone euro + 2,90% dans le reste du monde. Et il faut aller la chercher...
- BEL : 0 € + 0% en zone euro + 1,98% dans le reste du monde

e-carte bancaire :
- BC : 14,40 € par an.
- BEL : 0 €.

Vous ai-je déjà indiqué que mes cartes de crédit, elle étaient souscrites hors du monde bancaire conventionnel ?
Et une carte premier me suffit, que ce soit pour régler des locations de voiture ou des frais de voyage ...

PEL, LEP, LA, LDD, CEL :
Taux identiques car réglementés. Par contre, pour une clôture dans une BC, il faut téléphoner, prendre RDV, se déplacer... Dans une de mes BEL, j'ai même dernièrement pu faire une clôture avec un simple coup de téléphone. Sinon, par courrier simple sans affranchissement.

Compte sur livret :
- BC : 0,10% brut.
- BEL : 0,40% brut.

Alors certes la performance du livret apparaît 4 fois plus élevée, mais avouez que même 0.40% l'an, il n'y a pas de quoi téléphoner à sa famille !

Pour les autres produits, le nombre de fois où l'on me les a proposés ...

Assurance vie :
- BC : un fonds en euros avec faible rendement, des frais à gogo (entrée, arbitrage, gestion), très très peu d'UC. Rachat ou clôture impossible en ligne, il faut téléphoner, prendre RDV, se déplacer...
- BEL : deux fonds en euros, uniquement des frais de gestion et au minimum, plein d'UC. Gestion en ligne, clôture par courrier.

Pour ne rien vous cacher, il y a fort longtemps que j'ai pris l'option de ne pas ouvrir un contrat d'assurance-vie chez un banquier ; les courtiers existaient déjà bien avant l'arrivée des BEL ...

Le conseiller :
On se rend compte de plus en plus dans les conversations du forum et sur le terrain que les conseillers lambda dans les BC sont plus des commerciaux qu'autre chose et que le turn-over est important. Alors à ce niveau là, quoi qu'on en dise, la BEL n'a pas à rougir des siens.

Mais ils sont tous là pour vous proposer des produits et, si le produit correspond au besoin du client, alors tout va bien ; mais encore faut-il que ce soit le cas !

Donc au risque de me répéter, ce que j'attends d'un conseiller (un vrai !) c'est qu'il soit surtout compétent, avec une disponibilité satisfaisante, et qu'il propose une solution répondant à un besoin ; lorsque j'en rencontre un qui correspond à ses critères, nous échangeons nos cartes de visite (avec son adresse e-mail directe), et l'on construit ainsi notre relation à distance.

J'ai les coordonnées de chacun de mes chargés de clientèle, et je sais comment les joindre si nécessaire, et cela me va bien ...
Il faut également reconnaître que je n'ai plus besoin de les contacter souvent ...

Et j'en ai omis (PEA, CAT, LJ, espace en ligne, services en ligne, coût des services...). Mais l'avantage sera encore pour la BEL.

En conclusion, je gagne de l'argent, du gazole et surtout du temps. J'ai un interlocuteur énormément plus disponible et j'ai à ma disposition des produits financiers plus complets, moins coûteux et avec de biens meilleurs rendements.

Mon niveau de vie s'est donc élevé. Et je suis donc, comme l'indique la définition Wikipédia "monté en gamme" avec ma banque en ligne.

Si vous en arrivez à cette conclusion, c'est fort bien, mais est-ce le cas de tous ?
A en lire certaines interventions, ce n'est pas le cas, même si les mécontents ne représentent qu'une très faible minorité ...

Mais j'ai cru comprendre que vous aviez un compte à la fois chez une BC et un autre dans une BEL ; cela signifie-t-il que c'est juste pour disposer un coffre-fort ?

Vous voilà enfin exaucé Paal.

Merci pour ce comparatif surtout tarifaire, et j'avais déjà remarqué que sous l'angle du coût les BEL marquaient définitivement un point (surtout avec leur cheval de bataille : la carte gratuite ...)

 

[Snipy]

Je pense que Banque conventionnelle vs Banque en ligne est une gueguerre qui pourrait nous faire disserter pendant des heures ...

L'arrivée des Banques en ligne était nécessaire, au même titre que l'arrivée de Free sur le marché de l'internet puis de la téléphonie, car les entreprises en placent (et les banques Conventionnelles) se gavaient beaucoup trop...

Pour la majorité de la population, les Banques en ligne répondent parfaitement à leur besoin, et à un coût bien inférieur, c'est indéniable ! Et j'en fait partie;..
Mais je pense qu'il y a encore quelques services spécifiques que certaines personnes ont besoin et que l'on ne trouve que dans les Banques conventionnelles. Ou même une réactivité qui ne peut fonctionner qu'avec un vrai conseiller.

Bref, à chacun de trouver chaussure à son pied, mais on ne peut pas simplifier l'équation à l'extrème en disant que les BEL couvrent 100% des possibilités d'une Banque Conventionnelle.

Bonne journée à tous!

 

[jodel140]

J'ai les coordonnées de chacun de mes chargés de clientèle, et je sais comment les joindre si nécessaire, et cela me va bien ... Il faut également reconnaître que je n'ai plus besoin de les contacter souvent ...

Alors ;
- soit tu es dans une banque privée (une vraie "centrée client", limite "family office" et pas "centrée produit") et tu le paies
- soit tu te gargarises d'une pseudo-relation personnelle qui n'est faite que d'opportunité relationnelle qui sort complètement du modèle économique des BC
Les BEL ont définitivement gagné la guerre et les BC l'on bien compris puisque les plus importantes (en France) ont toutes crées une BEL.
Lopali te développe un argumentaire général, vulgarisé et tu réponds (interminablement !) par des considérations personnelles !
Quand on veut tuer son chien ...

 

[rémois]

Mais je pense qu'il y a encore quelques services spécifiques que certaines personnes ont besoin et que l'on ne trouve que dans les Banques conventionnelles.

Lesquels?
(à part les jolis fauteuils dans le bureau du "conseiller", et encore...)

Ou même une réactivité qui ne peut fonctionner qu'avec un vrai conseiller.

Il en existe encore beaucoup de "vrais conseillers"?
AMA, on va plutôt être comme dans la différence entre le bon chasseur (à la galinette cendrée) et le mauvais chasseur.

 

[Buffeto]

alors pour ma part , je considère que pour un investisseur particulièrement averti et nécessitant des dossiers de crédit un peu " particuliers "il reste nécessaire d'avoir une BC avec un " conseiller " à qui il faut bien entendu expliquer et réexpliquer les choses mais c'est quand meme plus simple qu'avec un conseiller au tel.

juste un exemple : j'ai été refusé au crédit promotionnel proposé par carrouf banque , car je n'ai pas de bulletins de salaire....

qu'est ce que ce serait si je devais leur expliquer les subtilités de montages par le biais de SARL de famille ou de SCI .....

ceci dit pour les cartes et le " tous les jours " j'ai aussi des BEL ....

 

[paal]

Juste un exemple : j'ai été refusé au crédit promotionnel proposé par Carrouf banque , car je n'ai pas de bulletins de salaire....

Oui, j'ai connu avec eux une situation quelque peu similaire, mais qui ne sera pas allée jusqu'au refus ...

J'avais bien des bulletins de salaire, mais c'était au niveau de l'avis d'imposition que cela leur semblait anormal !

Ceci dit pour les cartes et le " tous les jours " j'ai aussi des BEL ....

Si je comprends bien, vous n'avez besoin chez eux que d'une ou deux cartes de paiement et d'un automate bien réglé ...

 

[Buffeto]

Si je comprends bien, vous n'avez besoin chez eux que d'une ou deux cartes de paiement et d'un automate bien réglé ...

pour moi qui suis un professionnel libéral avec des remises de chèques oui , j'ai besoin d'une BC .
mais pour ma femme qui est salariée , elle n'a même plus de BC...

 

[paal]

pour moi qui suis un professionnel libéral avec des remises de chèques oui , j'ai besoin d'une BC .

Cette question des remises de chèques, c'est tout de même un de leurs points faibles !

 

[lopali]

Mais j'ai cru comprendre que vous aviez un compte à la fois chez une BC et un autre dans une BEL

Oui, client dans une BC et client dans des BEL.

cela signifie-t-il que c'est juste pour disposer un coffre-fort ?

Coffre-fort, AVs desquelles je sors petit à petit pour éviter l'IR, CEL et vieux PELs de mon époque BC... Banque des cavernes.

Les BEL ont définitivement gagné la guerre et les BC l'on bien compris puisque les plus importantes (en France) ont toutes crées une BEL.

Tout à fait. Et avec l'arrivée des crédits dans leurs offres...

Cette question des remises de chèques, c'est tout de même un de leurs points faibles !

Oui, si on ne fait pas confiance au service postal.

Et encore, il me semble qu'il y a une BEL qui a une solution de dépôt de chèques dans une BC (Monabanq et CIC ?).