Banques en ligne - Demande d'avis

[LiliAlbom]

Bonjour à tous,

BforBank et Fortuneo m’ont proposé 1.0% et 1.2% pour 23 ans avec Caution Crédit Logement. Avec les délais actuels, je recevrai leur offre définitive vers fin avril, juste quelques jours avant la date butoir de la condition suspensive.

Un courtier m’a proposé un taux de 1.1% pour 25 ans chez LBP mais avec la caution hypothécaire. Il a envoyé mon dossier donc normalement j'aurai l'accord de prêt plus tôt. Pourtant je ne suis pas vraiment à l’aise avec ce type de caution.

J’hésite entre attendre les banques en ligne (0 commission, 0 frais de dossier) ou accepter l'offre du courtier (1500 euros commission, avec frais de dossier) et la caution hypothécaire. Que pensez-vous ? Merci beaucoup.

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est votre courtier qui vous a dit qu'il s'agirait d'une "caution hypothécaire" ???

Ou bien avez vous mal compris ce qu'il vous a dit ???

Un caution hypothécaire, c'est quelqu'un (famille ou tiers) qui accepte que la banque inscrive une hypothèque sur l'un de ses biens qu'il détient en propriété pour garantir votre propre crédit.
Par ailleurs, très souvent, une telle caution hypothécaire est complétée par la caution personnelle solidaire dudit propriétaire

Dans votre cas :

+ S'il s'agit d'une acquisition et que le montant du crédit ne dépasse pas le montant de l'achat - hors frais quels qu'ils soient - ce sera plutôt un privilège de prêteur de deniers qui sera inscrit sur ce bien

+ S'il s'agit d'une construction (sans achat) ce sera alors une hypothèque sur le terrain et la maison qui y sera construite.

+, S'il s'agit à la fois d'une acquisition et de travaux et/ou autres dépenses à financer ce sera un privilège de prêteur de deniers à hauteur du prix d'acquisition - hors frais quels qu'ils soient - plus une hypothèque complémentaire à hauteur de complément de crédit.

NB) - En cas d'hypothèque le coût d'inscription sera plus élevé.

A toutes fins utiles

Cdt

 

[Damienn]

1.1% sur 25 ans et PPD, c'est ce que me proposait LBP.

Pourquoi êtes vous réticent à garantir par le biais du Privilège de Prêteur de Deniers?

 

[LiliAlbom]

@Aristide: j'aurais du mal compris. Il devrait être une hypothèque, ou plutôt un privilège de prêteur de deniers.

@Damienn35 : Avec PPD ou l'hypothèque, dans le cas de rembourser le crédit par anticipation, il faut procéder une mainlevée d’hypothèque avec un frais supplémentaire. Le procédure me semble compliqué parce que je suis étrangère.
En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut mettre en vente le appartement hypothéqué aux enchères. Cette mesure me semble moins "favorable" pour l'emprunteur par rapport à ce que proposé Crédit Logement.

 

[Damienn]

Le procédure me semble compliqué parce que je suis étrangère.

Je ne sais pas si cela change quelque chose. Je ne crois pas mais il faut attendre les avis d'experts.

En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut mettre en vente le appartement hypothéqué aux enchères. Cette mesure me semble moins "favorable" pour l'emprunteur par rapport à ce que proposé Crédit Logement.

En fait, en cas de défaillance de l'emprunteur, le Crédit Logement se substitue au prêteur (la banque) et poursuivra de la même façon (vente aux enchères). La différence, c'est donc que le prêteur n'a pas à poursuivre, c'est Crédit Logement qui assume le risque.

Avec PPD ou l'hypothèque, dans le cas de rembourser le crédit par anticipation, il faut procéder une mainlevée d’hypothèque avec un frais supplémentaire

Oui.
Mais, lors de l'achat, le montant à mobiliser est inférieur. On peut préférer dépenser moins maintenant. C'est un choix.
Tout dépend du temps écoulé entre l'achat et la revente. Que vaudra la différence de coût entre les 2 solutions dans 15 ans?

 

[Aristide]

Bonjour,

Avec PPD ou l'hypothèque, dans le cas de rembourser le crédit par anticipation, il faut procéder une mainlevée d’hypothèque avec un frais supplémentaire.

Oui

Le procédure me semble compliqué parce que je suis étrangère.

Ce n'est pas plus compliqué pour un étranger; c'est le notaire qui se charge des formalités;

En cas de défaillance de l’emprunteur, la banque peut mettre en vente le appartement hypothéqué aux enchères. Cette mesure me semble moins "favorable" pour l'emprunteur par rapport à ce que proposé Crédit Logement.

Oui.
Mais en cas de défaillance de l'emprunteur la banque va appeler la caution en paiement et sera subrogée dans les droits du prêteur.
Ce serait alors Crédit Logement qui ferait vendre le bien financé.

Je ne sais pas si cela change quelque chose. Je ne crois pas mais il faut attendre les avis d'experts.

Non

En fait, en cas de défaillance de l'emprunteur, le Crédit Logement se substitue au prêteur (la banque) et poursuivra de la même façon (vente aux enchères). La différence, c'est donc que le prêteur n'a pas à poursuivre, c'est Crédit Logement qui assume le risque.

Oui

Oui.
Mais, lors de l'achat, le montant à mobiliser est inférieur. On peut préférer dépenser moins maintenant. C'est un choix.
Tout dépend du temps écoulé entre l'achat et la revente. Que vaudra la différence de coût entre les 2 solutions dans 15 ans?

La rentabilisation de la différence de mise de fonds initiale ne compense pas la différence sur le coût total.
In fine la caution Crédit Logement est moins onéreuse.

Cdt

 

[ludo576]

Bonjour à tous,

BforBank et Fortuneo m’ont proposé 1.0% et 1.2% pour 23 ans avec Caution Crédit Logement. Avec les délais actuels, je recevrai leur offre définitive vers fin avril, juste quelques jours avant la date butoir de la condition suspensive.

Le 1% de Bforbank, c'est par l'intermédiaire du crédit agricole?
Attention aux nombreux frais annexes....carte, formule de compte, assurance habitation (exigence d'une télésurveillance pour la garantie vol...).
Le taux appâte effectivement mais après le premier RDV, j'ai passé mon tour.

 

[LiliAlbom]

1% est le résultat de la simulation sur le site de BforBank. Ensuite il m'a envoye une proposition commerciale (automatique). Par ailleurs, la durée de traitement de dossier est longue. Je suis désespérée.

 

[LiliAlbom]

@Damienn35 : Quel est le taux d'assurance que la banque postale vous a proposé.

Selon mon courtier, elle m'a proposé: l'assurance de la banque mais à tarif dérogé : cotisations calculées sur le capital restant du (tarif dégressif tout le long de la vie du prêt, cotisation moyenne: 35,12€ par mois).
Le montant de pret est 340 K€.
Êtes-vous proposé quelques choses similaires ?

Merci.

 

[Damienn]

Bonsoir,

Je n'ai qu'un téléphone. Je ne peux répondre pour le taux. Pas avant lundi.
Mais, c'était calculé en CRD aussi.

Le taux varie sûrement avec l'âge. Pas certain qu'il soit possible de comparer.

 

[Damienn]

Donc, le taux de l'assurance était de 0.23%, calculé en CRD.
(DC, PTIA, PTIA acc, ITT)

 

[Fredast]

Bonjour, je vous fait part de mon avis, les offres des banques en ligne peuvent être très intéressante mais l'aspect dématérialisé et impersonnel du traitement des demandes fait qu'il est important d'avoir un parallèle un autre dossier avec une banque physique.

Dans mon cas, j'avais fait une demande chez Fortunéo car le taux proposé était très intéressant, et au bout d'un mois j'ai reçu un refus sans justification (alors que j'avais un bon dossier, 2 CDI avec bon revenus, 40% d'apport)

 

[LiliAlbom]

Donc, le taux de l'assurance était de 0.23%, calculé en CRD.
(DC, PTIA, PTIA acc, ITT)

Le mien est de 0.24%, montant restant dû, 4 garanties comme le votre + l'assurance perte d'emploi.