Avis sur situation : 29 ans, PEL + AV, pas d'emprunt

[thomas.j]

Bonjour,

Je souhaiterais avoir votre avis sur ma situation car je manque un peu de recul sur les différentes options qui s'offrent à moi.

Situation : 29 ans, célibataire sans enfants

Revenus : ~ 3000€ / mois
Épargne : ~ 800€ / mois

23 000€ sur Livret A
58 000€ sur PEL ouvert en 06/2011
80 000€ sur assurance vie ouverte en 06/2011, 75% fonds euros/15% actions zone euro/15% obligations et autres, pas de versements

Ces capitaux viennent de 50 000€ touchés en 2011 et de mon épargne.

Projets : Je souhaite placer au mieux mon argent pour avoir un bon
apport lorsque je déciderai d'acheter ma RP dans quelques années (au
minimum 4 ans).

Profil : Je suis assez peu friand du risque en général.

Mon PEL étant bientot au plafond, je cherche à définir une stratégie pour la suite.

J'ai pensé à :
- ramener le Livret à un niveau raisonnable d'épargne de précaution (disons 12 000€),
- terminer de remplir le PEL et le proroger.

Pour le reste, c'est beaucoup plus flou. Vers quel(s) placement(s)
devrais-je rediriger mon épargne ? (et les 10 000€ du livret A)

CEL : Devrais-je ouvrir un CEL au moins pour prendre date ? Le taux
d'intéret semble très bas, mais le CEL sera intéressant quand je
prendrai un emprunt ?

PEA : Ouvrir pour prendre date également ? Je serais pret à accepter
un profil un peu plus risqué que mon AV actuelle.

AV : faire des versements sur mon AV existante ?

Merci pour vos conseils !

 

[Buffeto]

Profil : Je suis assez peu friand du risque en général.

ok

PEA : Ouvrir pour prendre date également ? Je serais pret à accepter
un profil un peu plus risqué que mon AV actuelle.

tu viens de nous dire le contraire précédement .....

- ramener le Livret à un niveau raisonnable d'épargne de précaution (disons 12 000€),
- terminer de remplir le PEL et le proroger.

bonne idée

AV : faire des versements sur mon AV existante ?!

judicieux puisque ton AV date de 2011 et que ton projet est pour dans 4ans .....elle aura juste 8ans ce qui sera parfait .

 

[lopali]

Bonjour,

Situation : 29 ans, célibataire sans enfants

Quel est votre TMI (Taux Marginal d'Imposition) ?

23 000€ sur Livret A

A mon avis, c'est 23.000 € de trop sur le LA.

58 000€ sur PEL ouvert en 06/2011

Avec ou sans les intérêts ?

Dans tous les cas, vous avez certainement déjà atteint le maximum de la prime d'épargne.

80 000€ sur assurance vie ouverte en 06/2011, 75% fonds euros/15% actions zone euro/15% obligations et autres, pas de versements

Quelle est le nom de votre AV ?

J'ai pensé à :
- ramener le Livret à un niveau raisonnable d'épargne de précaution (disons 12 000€),

Sachez qu'un CEL peut être utilisé pour l'épargne de précaution, comme un Livret A.

Le compte d'Épargne Logement

Mais en plus, on acquiert des droits à prêt.

J'ai pensé à :
- terminer de remplir le PEL et le proroger.

Il y a un intérêt à le remplir seulement si vous ne trouvez pas mieux que du 2,1% net.

Et en plus, il est déjà presque à bloc (maximum 61.200 €), tout en sachant que si vous souhaitez le proroger jusqu'à ses 10 ans, il faut laisser de la place pour les futurs versements.

Pour le reste, c'est beaucoup plus flou. Vers quel(s) placement(s) devrais-je rediriger mon épargne ?

Une autre AV si la vôtre n'est pas bonne.

CEL : Devrais-je ouvrir un CEL au moins pour prendre date ? Le taux d'intéret semble très bas, mais le CEL sera intéressant quand je prendrai un emprunt ?

Discussion sur l'intérêt du CEL

PEA : Ouvrir pour prendre date également ? Je serais pret à accepter un profil un peu plus risqué que mon AV actuelle

Cela ne coûte rien, donc pourquoi se priver ?

AV : faire des versements sur mon AV existante ?

Tout dépend de l'AV. Si c'est une AV de banque conventionnelle, il faudrait regarder les rendements et les frais pour la comparer à celles en ligne :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports


Cdlt.

 

[adadou]

Je viderai le Livret A au profit d'un CEL (le remplir), tu vas passer de 1% => 0,63% de rémunérations mais gagner des droits à prêts qui te permettront de profiter des taux très bas d'aujourd'hui si demain les taux augmentent ( bon pas tout de suite, vive le QE)

Le reste de ton épargne sur un PEA pour prendre date et une assurance vie en ligne avec des frais sur versements nuls.

Ensuite je m'orienterai vers des investissements immobilier.Je me servirai des liquidités pour effectuer un apport pour être en cash flow positif (que ce soit en direct ou part de l'immobilier papier - SCPI), qui sont les seuls pour lesquels tu peux contracter un crédit.

Arrêter la thésaurisation au profit de l'investissement, via l'effet levier du crédit!


Fait gaffe de ne pas remplir ton PEL, si tu ne peux effectuer le versements minimum par an, il sera clôture automatiquement !

Adadou

 

[Buffeto]

Ensuite je m'orienterai vers des investissements immobilier.Je me servirai des liquidités pour effectuer un apport pour être en cash flow positif (que ce soit en direct ou part de l'immobilier papier - SCPI), qui sont les seuls pour lesquels tu peux contracter un crédit.

bien sur que non
le but de Thomas est d'avoir un apport pour sa RP d'ici 4ans .....
l'immobilier n'est pas assez liquide et surtout se mettre un crédit locatif sur le dos ne serait pas raisonnable pour son futur projet

Arrêter la thésaurisation au profit de l'investissement, via l'effet levier du crédit!

merci de diffuser une idée que j'ai développé depuis des années mais il faut considérer les objectifs de Thomas en priorité .....
il y a un temps pour la thésaurisation nécessaire et pour lui c'est maintenant. plus tard viendra le temps de l'investissement.

 

[adadou]

Oups:s

J'ai lus un peut Trops vite son post.

Oublie l'aspect investissement que j'ai développer dans mon précédent post.

 

[thomas.j]

tu viens de nous dire le contraire précédement .....
.

Merci pour ta réponse. Je précise un peu alors : je suis plutôt averse au risque (un peu stressé de nature), mais étant donné que j'ai déjà beaucoup (à mon échelle) sur des placements assez sûrs, je suis pas contre l'idée de prendre un peu plus de risques sur mes futurs placements.

 

[Buffeto]

je suis plutôt averse au risque (un peu stressé de nature), mais étant donné que j'ai déjà beaucoup (à mon échelle) sur des placements assez sûrs, je suis pas contre l'idée de prendre un peu plus de risques sur mes futurs placements.

si j'étais dans ta situation je n'en prendrais pas ....délicat de vouloir courir 2 lièvres à la fois.

imagine tu t'investis en actions et au moment où tu veux sortir pour faire un apport pour ta RP le CAC dévisse depuis plusieurs semaines ......

 

[thomas.j]

Merci d'avoir attiré mon attention sur le plafond du PEL. Je n'avais pas bien compris le fonctionnement et la cloture potentielle.

J'avais versé 49 000 au 31/12/2014 avec 2 000 d'intérêts. J'ai versé depuis 7 000.
J'en suis donc à 56 000 de versements, et je vais donc passer au minimum de 45 euros par mois dès maintenant pour ne pas arriver au plafond de 61 200.

 

[thomas.j]

Réponses aux questions de lopali:

Mon TMI est de 30%.
OK pour le livret A, je retiens l'idée du CEL, merci.
58 000 sur le PEL avec les intérets (2000).
Mon AV est Ebène à la SG.

Merci à tous pour vos conseils.

 

[lopali]

Fait gaffe de ne pas remplir ton PEL, si tu ne peux effectuer le versements minimum par an, il sera clôture automatiquement !

Merci d'avoir attiré mon attention sur le plafond du PEL. Je n'avais pas bien compris le fonctionnement et la cloture potentielle.

Lorsque l'on décide de ne pas proroger son PEL à la date d'échéance contractuelle, on n'a plus l'obligation de réaliser les versements annuels minimaux.

Plan épargne logement - le fonctionnement du PEL

On ne pourra plus non plus y faire de versement et il ne générera plus de droits à prêts. Il est "gelé". Mais continue à produire des intérêts au taux du PEL.

 

[lopali]

Mon TMI est de 30%.

58 000 sur le PEL avec les intérets (2000).

En juin il aura 4 ans. A ce moment là, versez-y 1500 €, passez les mensualités à 50 € et laissez le vivre en le prorogeant chaque année jusqu'à ses 10 ans.

Mon AV est Ebène à la SG.

Pas mal, il y a pire pour une banque conventionnelle.

Frais sur les versements : 2,50 %
Frais d'arbitrage : 0,50 %
Frais gestion des UC : 0,84 %
Rendement du fonds en euros en 2014 : 3,20 %
Rendement du fonds en euros en 2014 : 2,90 %

C'est bizarre, normalement le ticket d'entrée est à 150 k€. Vous avez profité d'une offre commerciale ?

Les deux gros points noirs de ce contrat sont les frais sur les versements et les frais d'arbitrage.
Les deux points positifs sont les rendements des fonds en euros très honorables et son âge (surtout avec votre TMI).

Donc maintenant, il faut le mettre en concurrence avec des contrats en ligne qui n'auront pas de frais sur les versements, pas de frais d'arbitrage, des frais de gestion des UC moins important et des rendements sur les fonds en euros un peu meilleurs.

En partant avec l'hypothèse que vous sortirez tous les fonds dans 4 ans pour votre projet immobilier, la fiscalité des intérêts générés par vos nouveaux versements sera de PS+15% pour un contrat en ligne contre PS+7,5% pour votre contrat Ebene.

Avec toutes ces données, je pense que l'ouverture d'une nouvelle AV chez un courtier en ligne serait mieux que d'abonder votre contrat existant.

Mais ce n'est que mon avis.

 

[ZRR_pigeon]

au contraire : TMI = 30% ==>>

 

[thomas.j]

Pas mal, il y a pire pour une banque conventionnelle.

Frais sur les versements : 2,50 %
Frais d'arbitrage : 0,50 %
Frais gestion des UC : 0,84 %
Rendement du fonds en euros en 2014 : 3,20 %
Rendement du fonds en euros en 2014 : 2,90 %

C'est bizarre, normalement le ticket d'entrée est à 150 k€. Vous avez profité d'une offre commerciale ?

Bien vu, nous avions ouvert en même temps des AV avec plusieurs membres de ma famille. Je pense que c'est pour ça qu'on a pu avoir accès à ce contrat.

Je vais me renseigner, mais d'après mon frère, les frais de versements seraient de 0.5% pour lui. En tout cas, ça a l'air d'être le cas sur un versement qu'il a fait il y a quelques semaines.

Il faut donc que je détermine ce paramètre pour ensuite comparer correctement mon AV actuelle et une autre AV.

 

[ZRR_pigeon]

Je vais me renseigner, mais d'après mon frère, les frais de versements seraient de 0.5% pour lui. En tout cas, ça a l'air d'être le cas sur un versement qu'il a fait il y a quelques semaines.

ca peut tres bien etre un geste commercial ponctuel....qui ne les engage a rien pour le futur (pour lui ou pour vous d'ailleurs).

 

[thomas.j]

Bonjour,

Je reviens d'un rendez-vous avec mon banquier.

Pour rappel, ma question était : où placer mes 500-800 euros d'épargne mensuelle ?

Il m'a proposé de les placer sur mon AV Ebene à la SG, avec des frais de versements de 0.4%.
Il faudra que je renégocie ces frais si il est remplacé par un autre conseiller.

Ça me parait pas mal : 0.4% n'est pas 0% mais ça reste assez bas. Verser sur cette AV me permet de profiter de l'antériorité : elle est ouverte depuis 4 ans et il est possible -- pas certain, mais possible -- que j'utilise mon épargne comme apport dans 4 ou 5 ans pour un achat immobilier.

Je compte quand même ouvrir une AV en ligne pour prendre date, et verser dessus si la SG ne peut plus me faire ces 0.4% de frais de versements.

Qu'en pensez-vous ?

 

[Buffeto]

Qu'en pensez-vous ?

solution qui a le mérite d'etre simple et relativement correcte ...

 

[lopali]

Qu'en pensez-vous ?

Je continue à penser que la solution AV en ligne, même avec une fiscalité plus lourde pourrait être dans votre cas la solution la plus rentable.

Une simulation sur 1 an avec 10.000 € et les rendements de 2014, tout en considérant que vous n'utiliserez pas cette épargne avant 4 ans :

Solution SG :
Somme de départ : 10.000 €
Rendement 2014 fonds en euros : 2,90 %
Frais d'entrée : 0,4 %
PS : 15,5 %
IR : 7,5 %
Gain sur 1 an : 222,41 €

Solution AV en ligne :
Somme de départ : 10.000 €
Rendement 2014 fonds en euros : 3,85 %
Frais d'entrée : 0 %
PS : 15,5 %
IR : 15 %
Gain sur 1 an : 267,58 €

Soit 20,31 % de gain en plus avec la solution du contrat en ligne (et je n'ai pas compté une éventuelle prime [lien réservé abonné]).

 

[thomas.j]

Je continue à penser que la solution AV en ligne, même avec une fiscalité plus lourde pourrait être dans votre cas la solution la plus rentable.

Une simulation sur 1 an avec 10.000 € et les rendements de 2014, tout en considérant que vous n'utiliserez pas cette épargne avant 4 ans :

Merci pour votre réponse. Je n'avais pas noté un tel écart de rendement sur le fond en euros.

Je ne comprends pas ce que je vous avez calculé par contre... Pourriez-vous m'expliquer le scenario ?
Je n'arrive pas à reproduire les calculs. Le "gain sur 1 an" est-il le gain sur 4 ans divisé par 4 ?

Merci beaucoup

 

[nabok]

Rendement 2014 fonds en euros : 3,85 %

Ça, c'est en faisant le pari que Suravenir ne supprimera pas ce fond dans les 4 prochaines années... Internet Opportunités a tenu un peu moins de 5 ans.