avis sur placement

[chris28]

Bonjour,

je suis nouvelle sur le site. En lisant un bon nombre de posts, j'ai le sentiment que je peux vous demander conseil.

Suite à la vente de mon domicile consécutive à une procédure de divorce, je me retrouve avec une somme de 220 000 euros à placer avant d'acquérir mon futur logement.
j'ai placé 50 000 et 30 000 sur des supers livrets au CIC (je ne sais pas si j'ai le droit de citer un établissement, sinon, je remercie les modérateurs pour effacer le nom), et je viens d'ouvrir un livret chez ING (avec crainte je l'avoue).

Je vais essayer de 'capitaliser' un peu avec ces livrets.

Quels sont vos avis sur les placements? Me conseilleriez-vous autre chose?

Un grand merci

 

[Buffeto]

et je viens d'ouvrir un livret chez ING (avec crainte je l'avoue).

pourquoi avec crainte ?

Je vais essayer de 'capitaliser' un peu avec ces livrets.

Quels sont vos avis sur les placements? Me conseilleriez-vous autre chose?

la question qui se pose pour définir une stratégie correcte est toujours la meme :quelle est la durée prévisible du placement ?.

pour du court terme ( un an ou moins ) les solutions sont peu nombreuses et tu les as trouvées .

pour du moyen terme on peut envisager l'AV si on est peu fiscalisé .

 

[chris28]

pourquoi avec crainte ?



la question qui se pose pour définir une stratégie correcte est toujours la meme :quelle est la durée prévisible du placement ?.

pour du court terme ( un an ou moins ) les solutions sont peu nombreuses et tu les as trouvées .

pour du moyen terme on peut envisager l'AV si on est peu fiscalisé .

Tout d'abord, merci pour ta réponse.

Peur peut-être que tout se passe par téléphone et mail, mais après tout, étant donné les avantages si je compare avec ma banque traditionnelle, je saute le pas.

Je me laisse de 9 à 12 mois pour investir.

Par contre,, pourrais-tu m’éclairer davantage sur l'assurance vie? qu'est ce être 'peu fiscalisé'
Merci d'avance.

 

[Juloup]

Peu fiscalisé, c'est un TMI en dessous de 30% (sachant qu'avec le nouveau barèmes, les premiers TMI réels sont respectivement de 28%, 14% et 30%). Et attention, puisque vous venez de divorcer n'oubliez pas que l'éventuelle pension alimentaire est à intégrer à vos revenus, ainsi également que la prestation compensatoire si elle est versée en rente.

Sur une perspective de 12 mois vous ne pouvez investir que sur du sécurisé, ce qui laisse comme possibilités :
- Livrets réglementés à 1% net d'impôt
- Super-livrets avec offre de bienvenue (entre 4 et 3% brut, donc entre 2 et 2,75% net après PS et IR si on est à 14%).
- Assurance-vie, on peut tabler sur 3% brut sur les bonnes (en ligne), avec sur 1 an la même fiscalité que les livrets (donc PS+IR).

Il faut donc effectivement commencer par faire la chasse aux livrets dont le taux est supérieur à 3%. Je n'ai pas fait le cumul, mais l'offre étant assez large je pense qu'en faisant bien le tour on devrait réussir à placer la totalité des 220 k sur un an. Donc à priori pas besoin d'AV (ce qui n'interdit pas pour autant d'ouvrir quelques contrats avec peu de fonds, ne serais-ce que pour prendre date, et toucher les primes).

Mais j'ajouterais aussi qu'avec un marché immobilier nettement, et probablement durablement, orienté à la baisse, j'envisagerais aussi sérieusement de rester locataire, au moins jusqu'à ce que les prix touchent leur point bas. À -2%/an si vous attendez 5 ans vous gagnez 10%, ce qui revient à peu près à doubler la rémunération de votre placement. Ou autrement dit, dans cette hypothèse, votre pouvoir d'achat immobilier aura gagné 20% dans 5 ans.

 

[chris28]

Peu fiscalisé, c'est un TMI en dessous de 30% (sachant qu'avec le nouveau barèmes, les premiers TMI réels sont respectivement de 28%, 14% et 30%). Et attention, puisque vous venez de divorcer n'oubliez pas que l'éventuelle pension alimentaire est à intégrer à vos revenus, ainsi également que la prestation compensatoire si elle est versée en rente.

Sur une perspective de 12 mois vous ne pouvez investir que sur du sécurisé, ce qui laisse comme possibilités :
- Livrets réglementés à 1% net d'impôt
- Super-livrets avec offre de bienvenue (entre 4 et 3% brut, donc entre 2 et 2,75% net après PS et IR si on est à 14%).
- Assurance-vie, on peut tabler sur 3% brut sur les bonnes (en ligne), avec sur 1 an la même fiscalité que les livrets (donc PS+IR).

Il faut donc effectivement commencer par faire la chasse aux livrets dont le taux est supérieur à 3%. Je n'ai pas fait le cumul, mais l'offre étant assez large je pense qu'en faisant bien le tour on devrait réussir à placer la totalité des 220 k sur un an. Donc ç priori pas besoin d'AV (ce qui n'interdit pas pour autant d'ouvrir quelques contrats avec peu de fonds, ne serais-ce que pour prendre date, et toucher les primes).

Mais j'ajouterais aussi qu'avec un marché immobilier nettement, et probablement durablement, orienté à la baisse, j'envisagerais aussi sérieusement de rester locataire, au moins jusqu'à ce que les prix touchent leur point bas. À -2%/an si vous attendez 5 ans vous gagnez 10%, ce qui revient à peu près à doubler la rémunération de votre placement. Ou autrement dit, dans cette hypothèse, votre pouvoir d'achat immobilier aura gagné 20% dans 5 ans.

merci pour cette réponse mais étant novice, je ne comprends pas tout: tout d'abord TMI? Qu est ce? Où puis je trouver?
J'ai réussi à placer les 220k à 4%, les durées varient de 3 à 6 mois. Après, je vais essayer de les placer sur d'autres offres, au gré des promotions faites en attendant la concrétisation de l'achat.

 

[Juloup]

TMI : taux marginal d'imposition. C'est à dire votre imposition supplémentaire si vous gagnez 100 € de plus. C'est la pierre angulaire de tout arbitrage fiscal.

 

[chris28]

TMI : taux marginal d'imposition. C'est à dire votre imposition supplémentaire si vous gagnez 100 € de plus. C'est la pierre angulaire de tout arbitrage fiscal.

Cela se calcule-t-il? Cela se trouve quelque part (j'avais prévenu, je débute!)

 

[Juloup]

Vous avez le barème sur [lien réservé abonné], mais il est en réalité un peu plus compliqué dans le bas de l'échelle du fait du mécanisme de la décote.
Donc le meilleur moyen pour connaître son TMI c'est de faire la simulation sur [lien réservé abonné] avec votre revenu X attendu sur l'année 2015, et à nouveau avec X+100 €. Le différentiel correspond à votre TMI réel.

Mais comme dans votre cas c'est non pas 100 mais plutôt de l'ordre de 5000 € de revenus supplémentaires que vous générera cette épargne, faites-le avec 5000 € de plus. En faisant le rapport, vous obtiendrez l'imposition réelle que vous subirez sur ces revenus. Les revenus des livrets sont à déclarer en ligne 2TR puis 2BH.

En toute rigueur le calcul sera un peu différent en 2016 puisque les seuils seront actualisés, mais avec une inflation attendue à 0 sur l'année, la différence devrait être très minime.

 

[chris28]

Vous avez le barème sur [lien réservé abonné], mais il est en réalité un peu plus compliqué dans le bas de l'échelle du fait du mécanisme de la décote.
Donc le meilleur moyen pour connaître son TMI c'est de faire la simulation sur [lien réservé abonné] avec votre revenu X attendu sur l'année 2015, et à nouveau avec X+100 €. Le différentiel correspond à votre TMI réel.

Mais comme dans votre cas c'est non pas 100 mais plutôt de l'ordre de 5000 € de revenus supplémentaires que vous générera cette épargne, faites-le avec 5000 € de plus. En faisant le rapport, vous aurez obtiendrez l'imposition réelle que vous subirez sur ces revenus.

Ai-je bien lu? 5000€ de revenus supplémentaires??? Fichtre! j'ai du me tromper dans mes calculs! Je n'aurai jamais cru pouvoir générer autant!
Je vais faire un tour sur les sites.

 

[Juloup]

200k à 2,5% sur un an, ça fait bien 5k. Éventuellement si c'est à cheval sur 2 ans, ça peut être réparti sur les deux années.

 

[chris28]

Bon, j'en viens. La simulation est faite. pas de grandes différences (j’espère avoir remplir les bonnes cases 2EE)

Pour en revenir au TMI, j'ai vu Taux Moyen d'imposition, et vous évoquez un taux marginal d’imposition. Est-ce la même chose?

 

[Juloup]

Pas du tout. Le taux moyen ne sert à rien quand il s'agit d'arbitrer entre différents placements. Il est aussi mentionné le taux marginal d'imposition dans le résultat, mais si vous bénéficiez du mécanisme de la décote, il sera faux.
Et non ce n'est pas la case 2EE... Vous obtenez quel taux ?

 

[chris28]

Pas du tout. Le taux moyen ne sert à rien quand il s'agit d'arbitrer entre différents placements. Il est aussi mentionné le taux marginal d'imposition dans le résultat, mais si vous bénéficiez du mécanisme de la décote, il sera faux.
Et non ce n'est pas la case 2EE... Vous obtenez quel taux ?

j'obtiens 2,3%
j'ai complété les cases en fonction de ma situation. Concernant les 5000, je les ai placé dans la case 2EE ( quelles est leur réelle case?
Je n'ai vu nulle part l'indication 'taux marginal d'imposition'.
Je ne sais pas si cela est utile de le préciser mais j'ai renseigné le modèle simplifié.

 

[chris28]

Je viens de le trouver! mon TMI est à 14

 

[Juloup]

Oui, le modèle simplifié devrait convenir. Les revenus des livrets sont à renseigner en lignes 2TR puis 2BH.

Il est très improbable que votre TMI soit de 2,3%, cela signifierait que vous êtes pile entre les tranches 0 et 28%. Normalement vous devriez obtenir un taux correspondant à l'un des barèmes, donc 0%, 28%, 14%, 30%...

 

[chris28]

Oui, le modèle simplifié devrait convenir. Les revenus des livrets sont à renseigner en lignes 2TR puis 2BH.

Il est très improbable que votre TMI soit de 2,3%, cela signifierait que vous êtes pile entre les tranches 0 et 28%. Normalement vous devriez obtenir un taux correspondant à l'un des barèmes, donc 0%, 28%, 14%, 30%...

D'après vous, je place 5000 sur les 2 lignes ou 2500 par ligne? Je calcule et je reviens...

 

[Juloup]

Vous mettez 5000 sur les deux lignes. Ça ne se cumule pas, c'est pour tenir compte du fait que la banque prélève un impôt forfaitaire à la source.

 

[chris28]

Bon, je viens de faire les calculs: TMI à 14 et augmentation de près de 700 euros de mes IR.
Si je réfléchis, cet argent a déjà subi des prélèvements, et je suis taxée une seconde fois?

 

[Juloup]

700 sur 5000 ça fait bien 14% oui.
Ensuite vous êtes taxée une seconde fois, oui et non...
Un prélèvement forfaitaire de 24% est effectué à la source. Ensuite lorsque vous effectuez votre déclaration, dans votre cas vous êtes taxée au taux de 15,5% pour les prélèvements sociaux, dont 5,1% de déductibles, plus 14% d'impôt sur le revenu, soit 28,79% au total. Vous êtes donc taxée une seconde fois, mais seulement à hauteur des 4,79% manquants. Les autres 24% que vous avez déjà payés sont déduits de votre montant d'impôts, mais sont bien inclus dans le récapitulatif de votre imposition.

Le point important dans votre cas, pour comparer le livret B à d'autres placements fiscalisés différemment, c'est que votre TMI sur les intérêts que vous toucherez est au total de 28,79%.
Donc par exemple par rapport à un livret A à 1% non fiscalisé, le livret B est préférable dès qu'il rapporte plus que 1,4%.

 

[chris28]

700 sur 5000 ça fait bien 14% oui.
Ensuite vous êtes taxée une seconde fois, oui et non...
Un prélèvement forfaitaire de 24% est effectué à la source. Ensuite lorsque vous effectuez votre déclaration, dans votre cas vous êtes taxée au taux de 15,5% pour les prélèvements sociaux (dont une partie sera déductible l'année suivante), plus 14% d'impôt sur le revenu, soit 29,5% au total. Vous êtes donc taxée une seconde fois, mais seulement à hauteur des 5,5% manquants. Les autres 24% que vous avez déjà payés sont déduits de votre montant d'impôts, mais sont bien inclus dans le récapitulatif de votre imposition.

Merci pour toutes ces explications. Tout est très clair.
Tout cela me sera utile dans une année car cela concernera la déclaration 2016 des revenus 2015.
Maintenant, il me reste à bien gérer les dates de fermeture et d'ouverture des livrets ainsi que les taux proposés par les différents organismes