Avis de placement suite à un don

[paal]

Quelques remarques :

1- le taux de "revenu garanti" est à mon avis impropre, en tout cas tant que ces revenus sont en réalité des rachats programmés (constitués de capital et d'intérêt).
....
A noter que cette garantie a un coût non négligeable (1 à 3%) et que les frais d'entrée sont relativement élevés (notamment par rapport à une AV classique où il est courant maintenant d'avoir des frais d'entrée nuls).

Tout à fait exact sur les 2 points, et c'est surtout en raison du "flou" constaté sur le second point que j'ai renoncé à aller plus avant ...

2- A propos de la performance constatée sur votre contrat, elle est surtout due au fait que vous avez souscrit au meilleur moment : entre fin 2011 et fin 2014 les marchés financiers ont grimpé de plus de 50%.
....
Ceux qui ont souscrit fin 2014 n'ont pas bénéficié d'une telle revalorisation de leur capital.

Tout à fait, et cela signifie qu'il faut attentivement choisir son timing d'entrée, voire de renforcement sur de tels contrats, ou les tickets de versements ne sont pas anodins ...

Cela reste un bon produit pour préparer sa retraite en investissant en bourse sans avoir à s'occuper de la gestion de son portefeuille et bénéficier d'une certaine sécurité quant à ses revenus futurs.
Et/ou en complément d'une AV classique (sur laquelle il n'y a pas a priori de garantie viagère mais beaucoup moins de frais et une plus grande liberté de gestion).

Oui, je le vois aussi davantage en complément d'un contrat classique ...

Mais compte tenu des niveaux d'entrée (et de renforcement), je choisirais davantage le contrat de La Mondiale, car :
- dispose de 3 profils (avec les arbitrages qui vont avec)
- ticket d'entrée à 30 KE (mais versements supplémentaires dès 5 KE)
- tout en ayant des frais de garantie qui restent élevés, mais pas complètement délirants (Allianz) !
ce qui peut rester compatible avec le cas qui nous est présenté ; mais l'offre se trouve suspendue pour les affaires nouvelles ....

A suivre donc !

 

[Doolittle]

Oui, je le vois aussi davantage en complément d'un contrat classique ...

Encore que. Si on tient compte des frais sur versement, des frais de garantie et du fait qu'il faut vivre au moins 25 ans à la retraite pour profiter réellement de cette garantie (!) c'est peut être cher payé pour un montage qu'il doit être possible de dupliquer avec une AV classique + un bien locatif (ou un portefeuille de SCPI), même en tenant compte des quelques heures par an de gestion que cela demande.

 

[paal]

Encore que. Si on tient compte des frais sur versement, des frais de garantie et du fait qu'il faut vivre au moins 25 ans à la retraite pour profiter réellement de cette garantie (!) c'est peut être cher payé pour un montage qu'il doit être possible de dupliquer avec une AV classique + un bien locatif (ou un portefeuille de SCPI), même en tenant compte des quelques heures par an de gestion que cela demande.

Dans mon cas personnel, c'est tout à fait ce que je me suis dit !
Et je suis donc resté sur des contrats classiques, à tel point que j'en avais oublié que ce type de produit existait, et partant, que je n'en parle généralement à personne ....

Effectivement, et en dehors des frais, tout repose sur un taux de conversion en rente maigrichon qui fait que, pour percevoir la grosse partie du contrat, il faut vivre longtemps, ce qui ne sera pas forcément le cas ...

Alors soit, on ne mange pas rapidement le capital, et il faut alors que l'appréciation des UC soit au rendez-vous, ce qui semble être le cas ...

J'y préfère néanmoins ma petite technique de retraits partiels tant que l'on est en mesure de les gérer jusqu'après 70/75 ans (et sans puiser dedans de façon inconsidérée), alliée au fait que l'on puisse ensuite opter pour une rente sur le capital résiduel (mais convertie à un coefficient de conversion en rente bien supérieur), bien qu'imposée plein pot sur les 30% des montants de rente obtenus ...

 

[Buffeto]

du fait qu'il faut vivre au moins 25 ans à la retraite pour profiter réellement de cette garantie (!)

25ans ou un peu moins....ceci dit si on le souscrit à 52ans avec déclenchement du revenu garanti après 8 ans ( 60 ans ) comme je l'ai fait il y a une probabilité relativement importante de dépasser les 25 ans de revenus ......

à l'époque l'age de départ en retraite était encore à 60 ans je crois donc , tout était calculé ....


gniark gniark , je vais ruiner Allianz en devenant centenaire ....

 

[Doolittle]

25ans ou un peu moins....ceci dit si on le souscrit à 52ans avec déclenchement du revenu garanti après 8 ans ( 60 ans ) comme je l'ai fait il y a une probabilité relativement importante de dépasser les 25 ans de revenus ......

Environ 30% selon la table de mortalité en vigueur.

 

[ZRR_pigeon]

Environ 30% selon la table de mortalité en vigueur.

oui enfin la table de mortalité représente une "moyenne", du français qui fume "moyennement", qui se murge "moyennement", qui met "moyennement de la crème solaire", qui grille des feux rouges "moyennement", qui traverse la rue en regardant son smartphone "moyennement", etc...

il n'est pas difficile de battre la table de mortalité si on a une hygiène de vie meilleure, sans pour autant vivre comme un ermite.

cela dit, évidemment, et on l'a vu vendredi, on n'est jamais à l'abri...

 

[paal]

25ans ou un peu moins....
Ceci dit si on le souscrit à 52ans avec déclenchement du revenu garanti après 8 ans ( 60 ans ) comme je l'ai fait il y a une probabilité relativement importante de dépasser les 25 ans de revenus ......
à l'époque l'âge de départ en retraite était encore à 60 ans je crois, donc tout était calculé ....

Que venez-vous donc mélanger un âge de retraite légal, avec une disposition contractuelle d'un contrat qui vous garantit un taux de revenu à un âge déterminé ?

Et puis au fait, les professions dites libérales, ont-elles droit à prendre une retraite ?
Et si oui, sont-elles astreintes à un âge de départ minimal ou maximal ?

gniark gniark , je vais ruiner Allianz en devenant centenaire ....

On va vous le souhaiter, et vous serez alors l'un de ceux qui auront une durée longue de service de rente (enfin, plutôt l'équivalent de rachats, traités fiscalement comme rentes viagères à titre onéreux) ; encore qu'avec 2.20% de garantie de revenus (quelque soit l'âge) vous n'allez pas non plus les ruiner ...!

Votre variable d'ajustement, ce sera donc le cliquet des performances au fil du temps !
Mais comme au fil du temps, vous allez pomper dedans quelle que soit la performance des UC, il y a fort à parier que dès 65 ans /70 ans, vous resterez au sommet du cliquet ...

 

[Doolittle]

Que venez-vous donc mélanger un âge de retraite légal, avec une disposition contractuelle d'un contrat qui vous garantit un taux de revenu à un âge déterminé ?

S'agissant d'un produit permettant de se constituer un complément de retraite il paraît légitime de le déclencher à l'âge... de sa retraite (ou dans le cas présent, à l'âge où on pensait pouvoir prendre sa retraite...)

 

[paal]

Environ 30% selon la table de mortalité en vigueur.

Si l'on se base sur la tables générationnelles éditées et mises en œuvre en 2005, ce qu'il faut alors regarder, c'est le nombre de survivants prévus à un âge donné, et comme elles sont sexuées, dans la table du sexe qui convient ...

Ensuite, les assureurs ont fait en sorte qu'ils pourraient traiter tous les hommes (qui ont généralement une espérance de vie plus courte, donc un coefficient de conversion plus fort) comme des femmes, en leur appliquant les données des tables féminines ....

Mais il en ressort qu'il n'existe donc pas un taux standard, mais une durée d'espérance de vie, une fois parvenu à un âge déterminé ...

Mais de toute façon, nous restons tous des cas isolés, même si les statistiques font en sorte de nous agréger ....

 

[paal]

S'agissant d'un produit permettant de se constituer un complément de retraite il paraît légitime de le déclencher à l'âge... de sa retraite (ou dans le cas présent, à l'âge où on pensait pouvoir prendre sa retraite...)

Sauf qu'en ce qui concerne ces produits, et compte tenu d'un faible taux de conversion en rente, légitime ou non, il est avisé de commencer à percevoir tôt son revenu, plutôt que d'en repousser la perception, car il n'y pratiquement pas un gros avantage, sauf celui de voir progresser sensiblement la valeur du contrat ...

 

[Buffeto]

Que venez-vous donc mélanger un âge de retraite légal, avec une disposition contractuelle d'un contrat qui vous garantit un taux de revenu à un âge déterminé ?

ainsi que Doolittle l'a remarqué j'avais fait coïncider le début des revenus avec ma date de départ en retraite prévue à l'époque

Et puis au fait, les professions dites libérales, ont-elles droit à prendre une retraite ?
Et si oui, sont-elles astreintes à un âge de départ minimal ou maximal ?

pour les professionnels conventionnés , le régime qui s'applique est le régime général .

donc age de départ légal : 62 ans sous condition du nombre de trimestres cotisés correspondants à l'année de naissance .

sinon age de départ à taux plein dépendant du nombre de trimestres cotisés .

possibilité de partir en retraite plus tard avec bonus de 1.25% par trimestre cotisé en sus du nombre légal.

 

[ZRR_pigeon]

possibilité de partir en retraite plus tard avec bonus de 1.25% par trimestre cotisé en sus du nombre légal.

ce cas de figure va bientot devenir un luxe voire une utopie...a force de repousser l'age de départ a la retraite, il va finir par doubler l'espérance de vie...

 

[paal]

Ce cas de figure va bientôt devenir un luxe voire une utopie... à force de repousser l'âge de départ à la retraite, il va finir par doubler l'espérance de vie...

Il y a déjà certaines catégories professionnelles pour lesquelles, c'est bien plus qu'une éventualité ...

L'amiante et autres affections de ce genre ...

 

[paal]

Ainsi que Doolittle l'a remarqué j'avais fait coïncider le début des revenus avec ma date de départ en retraite prévue à l'époque

Certes, j'avais bien remarqué qu'il y avait comme une forme de coïncidence !

pour les professionnels conventionnés , le régime qui s'applique est le régime général .
- donc âge de départ légal : 62 ans sous condition du nombre de trimestres COTISÉS correspondants à l'année de naissance .

Oui, disposition d'aujourd'hui, qui ne demande qu'à se trouver modifiée ...

Mais sous l'angle d'un contrat en annuités variables (le vôtre), faculté de commencer à percevoir à compter de 60 ans, sans qu'il y ait de lien réglementaire avec ce que sera le régime légal au moment de votre départ effectif en retraite ...

Mais il faudrait quand même se recentrer sur le cas de notre donataire qui doit se demander de quoi l'on parle ! !

- sinon âge de départ à taux plein dépendant du nombre de trimestres COTISÉS

Je pressens qu'il va falloir prévoir une reconstitution de carrière, avec des régimes qui peuvent ne pas avoir la faculté de se cumuler ...

- possibilité de partir en retraite plus tard avec bonus de 1.25% par trimestre cotisé en sus du nombre légal.

En quelle année avez-vous prévu d'arrêter votre activité libérale ?

 

[Buffeto]

En quelle année avez-vous prévu d'arrêter votre activité libérale ?

en Juin 2023 j'aurai le nombre de trimestres nécessaire pour toucher une retraite à taux plein ( si rien ne change d'ici là )

 

[ZRR_pigeon]

- donc âge de départ légal : 62 ans sous condition du nombre de trimestres COTISÉS correspondants à l'année de naissance .

de trimestres validés, pas de trimestres cotisés. on peut valider des trimestres avec du travail payé mais non pris en compte par la France, ce qui fait qu'on peut valider des trimestres mais ca compte comme une cotisation nulle...

 

[Cresus93]

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[Buffeto]

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comme dit dans l'article : "Pour être appliquée, la mesure, initiée par la majorité de droite, doit être approuvée par l'Assemblée nationale, ce qui est improbable, le gouvernement y disposant de la majorité"

heureusement qu'on a une majorité de gauche .....

 

[Cresus93]

certes... (c'est là que tu es content d'avoir une majorité de gauche) mais ça indique la tendance.
Dans tes projections tu ferais bien "d'arrondir" 2023 à 2025.

 

[ZRR_pigeon]

tu ferais bien "d'arrondir" 2023 à 2025.

2035 tu veux dire ? (pour ma part je ne me fais plus d'illusions sur mon 2042....)