Avenant à mon crédit au CF. Dois-je accepter ou non?

[Led]

Bonjour,

Comme beaucoup ici, j'ai reçu un avenant à mon crédit immobilier de la part du CF et je ne sais pas si j'ai avantage à le signer ou non.
J'ai passé mon après-midi (ou presque) à parcourir ce forum pour tenter d'en savoir plus mais, j'avoue, je n'ai pas toujours tout compris et ne suis pas beaucoup plus éclairé. Chaque cas étant particulier, j'ai du mal à faire un parralèle avec le mien.

Je vous présente donc ici mon cas en espérant que vous auriez la gentillesse de me conseiller.

Caractéristiques du contrat actuel: Foncier Tendance J Tempo 3
- Somme empruntée: 121959,21€ (souscrit en franc en juillet 2001 pour un montant de 800000F).
- Durée prévisionnelle: 27 ans avec un allongement maximum de 6 ans, soit une durée maximal prévisionnelle de 33 ans.
- Taux révisable à l'expiration de chaque période de 3 ans: BTAN 3 ans majoré de 1,70%.
- Taux de la première période de 3 ans: 5,45%.
- Taux Effectif Global: 6,09%.
- Coût total du crédit: 123538,39€ (810358,72F)

Révisions précédentes du taux:
- Septembre 2004: 4,60% sur une durée prévisionnel de 20 ans et 11 mois.
- Septembre 2007: 5,90% sur une durée prévisionnel de 21 ans et 6 mois.

Caractéristiques de l'avenant:
- Plafonnement du taux d'intérêt contractuel au taux de 6.5% jusqu'à terme du prêt.
- Plafonnement de l'augmentation annuelle de l'échéance à la variation annuelle de l'indice des prix à la consommation hors tabac, publiée par l'INSEE.
- Au terme du prêt, et sous réserve du respect du paiement de toutes les échéances, pas de règlement supplémentaire, même si le capital n'est pas totalement amorti.
- Modalités de révision tu taux: Moyenne des 4 derniers BTAN 3 ans majoré de 1,70%..
- Taux révisé: plafonné à 6.5%.
- Taux Effectif Global: 6,0622%.
- Taux période: 0,4917%.
- Coût total du crédit: 104661,90€.

Veuillez noter qu'un tournant dans ma vie professionnel va m'imposer un déménagement dans environ un an. Vu la conjoncture actuelle, je vois l'option "Transfert de prêt" présente dans mon contrat comme un avantage. Suis-je dans l'erreur?

Merci de vos éventuelles réponses.

 

[Pierrealb]

Bonsoir

Dans votre cas le signer ou pas ne changera rien voir risque de vous faire perdre l'avantage triénale du 5.9%, le transfert oubliez de suite, un taux fixe "marché" sera d'office moins haut que 6.5%.

De plus en revendant votre bien pas d'IRA donc le bénéfice est la, repartez serainement sur du fixe et surtout évitez maintenant que vous connaissez leur méthode CF CIF CRESIF et compagnie.

 

[ipharra]

Bonjour, dans le meme cas que vous BTAN 3 ans à 3,80% au depart actualisé tout les 3 ans d'une partie fixe de 1,2% (exprimée en pourcent et non en point d'indice).
J'attire donc votre attention sur le fait que si le taux est actualisé en pourcentage il ne faut pas additionner les pourcentages, ce n'est pas possible mathématiquement, le nouveaux taux est de 3,80% + 1,2% soit3.85
(il serait de 5% si on avait fait 3,8% + 1,2 point d'indice)
De même le BTAN 3 ans après recherche n'est pas emis par la banque de france, ni par le tresor, ce sont les banques qui le calcule pour leur propre usage commercial, vous as t'on vendu prêt avec ce taux comme emis par l'Etat comme moi ? si c'est le cas c'est trompeur!

 

[Led]

le transfert oubliez de suite, un taux fixe "marché" sera d'office moins haut que 6.5%.

Ce que les médias relatent en ce moment à propos d'une économie en détresse m'inquiète sérieusement et j'ai peur de ne pas pouvoir obtenir un nouveau crédit pour l'achat de ma nouvelle maison. C'est pour cette raison que je vois l'option de transfert comme une aubaine.
Maintenant c'est vrai que je n'ai pas encore fait la démarche d'aller voir mon banquier pour en savoir plus. Mais, si je conserve mon crédit au CF, le fait de signer ou non l'avenant n'a pas d'impact sur l'avenir?

De même le BTAN 3 ans après recherche n'est pas emis par la banque de france, ni par le tresor, ce sont les banques qui le calcule pour leur propre usage commercial, vous as t'on vendu prêt avec ce taux comme emis par l'Etat comme moi ? si c'est le cas c'est trompeur!

Effectivement, ça m'a été présenté comme quelque chose étant émis par l'Etat.

 

[Pierrealb]

Ce qu'il faut retenir de votre prêt CF c'est que vous avez la capacité de payer, pour une autre banque un prêt sans incident est une bonne garantie donc n'hésitez pas.
En ces temps de changement avoir un taux fixe est netement mieu que ce prêt endimancher à très haut risque.

 

[clairette]

Moi aussi je suis completement perdue

j'ai exactement le mm credit tempo j3 au credit foncier.

et j'ai recu cet avenant.

je cherche quelqu'un de chevronné pres de chez moi pour y aller avec tout mes papiers et qu'il me decripte mon contrat pour me dire ce qu'il faut que je fasse en fonctions des lois et des choses qui vont changer mais je ne sais pas trop vers qui me tourner

 

[Pierrealb]

Bonjour clairette

La Lois ne va pas à l'encontre de ce prêt, l'avenant ne sert qu'à limiter la casse et le risque non négligeable pour ces banques d'une subprime à l'américaine.

Donc pour vous, pourriez vous nous donner quelques précisions en terme de chiffres.

Montant du prêt indice de référance (Btan euribor autre ?)
Revenu
Crédits autres en court etc......

Sinon pour vous rassurer tout de même, les prêts de ce type (périodique 3 - 5 ans) sont moins mauvais, car basé sur une moyenne longue durée, que les prêts équivalent à révision annuelle sur périodicité 3 - 6 mois au niveau taux.

 

[clairette]

waouff c'est un peu dur a comprendre pour moi tous ces mots que vs me dites ...

je vais faire des recherches ds mes papiers pour vous repondre au mieux.

a l'epoque nous etions passés par un negociateur en credit .

nous avions demandé que notre mensualité a l'epoque ne depasse pas un certain"prix" et il ns avait été répondu que si les taux augmentaient cela se repercuterai sur la durée (mais c'etait plafonné a qq années 3 ou 5 je sais plus ) mais pas sur notre mensualité.

il est vrai que depuis le passage a l'euros ns avons été emmelés vu que tt a augmenté

il faut que je revoie tt ca .

y a t'il un endroit ou je peux a la limite scanner mon contrat pour que qq l'etudie et me dise ?je suis seule a m'occuper des papiers de toute la famille et la c'est + fort que moi j'y comprend rien!!

je fais mes recherches et vous dis

 

[clairette]

bon alors il ya marqué (attention c'est tout en francs)

il y a 2 prets:

PRET A


montant 632.700 francs

PLAN DE FINANCEMENT
apport personnel 42 F

pret du CCF
PTZ ministere du logement 120.000 F

autres prets du CCF
PAS tendance j tempo 3 632.700 F

soit un cout de l'operation 752.742 F



DUREE:

durée d'amortissement de 24 ans
composéee de 8 période de 3 ans
precedée d'1 periode d'anticipation d'1 durée maximale de 3 ans

cette durée previsonnelle est susceptible :
- soit de reduction :
sans limite en cas de baisse de taux de pret
- soit d'allongement limité:
en cas de hausse de taux

l'allongement maximum de la durée est de 6 ans
d'où une durée maximale previsionnelle de 30 ans (hors anticipation)

le pret comporte 3 paliers de remboursement les charges de remboursement sont constantes

le taux est revisable a l'expirationde chq periode de 3ans selon les modalités exposées ds les conditions generales
taux de la periode d'anticipation et de la 1ere periode de 3 ans d'amortissement : 5.55% l'an

montant de la charge mensuelle hors assurance 4168F
- modalité de determination du taux lors de chq revision :
-BTAN 3ans tel que defini aux cond.gener. majoré d'1 partie fixe de 1.70%



nombre de points a ajouter au taux long terme du secteur public non fiscalisé en cas d'option pour le taux fixe : 2%



PRET B
pret PAS tendance j tempo 3

montant 120 000 francs

PLAN DE FINANCEMENT
apport personnel 42 F

pret du CCF
PTZ ministere du logement 120.000 F

autres prets du CCF
PAS tendance j tempo 3 632.700 F

soit un cout de l'operation 752.742 F

DUREE

duree 18 ans
precedée d'1 periode maximale d'anticipation de 1 an

- 1 premiere periode d'amortissement de 15 ans portant sur 25% du montant du pret soit 30.000F d'ou des echeances mensuelles de 166.67F

- 1 deuxieme periose d'amortissement de 3ans portant sur 75 % du montant du pret soit 90.000F d'ou des echeances mensuelles de 2500F

en cas d'exercice du droit a la securisation defini aux conditions generales cette durée maximale previsionnelele s'allongera de la durée de repport d'echeances en tt etat de cause limité a 2 ans prevu par le disopsitif de securisation defini aux cond generales des presentes

ca va comme ca ou il vs manque qq chose ??

merci beaucoup

 

[clairette]

Caractéristiques de l'avenantsur LE PRET A d'1 montant de 96454.49Euros:-

il est révisé a compté du 36 eme mois
Plafonnement du taux d'intérêt contractuel au taux de 6.5% jusqu'à terme du prêt.
- Plafonnement de l'augmentation annuelle de l'échéance à la variation annuelle de l'indice des prix à la consommation hors tabac, publiée par l'INSEE.
- Au terme du prêt, et sous réserve du respect du paiement de toutes les échéances, pas de règlement supplémentaire, même si le capital n'est pas totalement amorti.
- Modalités de révision tu taux: Moyenne des 4 derniers BTAN 3 ans majoré de 1,70%..et tpous les 36 mois
- Taux révisé: plafonné à 6.25%.
- Taux Effectif Global: 5.9567%.
- Taux période: 0,4833%.
- Coût total du crédit: 51031.69€.

aucuns frais
avenant valable jusq'au 22.10.08


les dispo du present avenant prennent effet retroactivement a compter du 06.11.2007 ??? (cé quoi ca)

j'suis toute ARCHIE PERDUE

merci a vous

 

[Pierrealb]

Bonsoir alors 2 prêts lissés si je vois bien.

Le deuxième est l'équivalent d'un PTZ mais spécifique à votre employeur, donc celui la ne changera pas.

Pour le premier vu le taux et les franc il date d'avant 2002 vous êtes donc à la 3ème révision qui risque bien de grimper en flèche.

Dans un premier temps, avec l'avenant le taux de votre prêt sera CAPE 6.5, la prochaine révision tournera au enrirons de 6.20%.
En Partant d'un 5.50 cela ne fera pas beaucoup en plus. Donc pour vous cet avenant est une "vrai" sécurité.

Sur les 3 prochaines révisions cela reste comme cela, c'est à 5ème révision (15ème année) que cela va se corser en effet le prêt B va passer de 25 à 381€ et la faudra être sûre qu'à ce moment la vos ressources ait pris en plus 3 fois cette différence (endettement au tiers).

En dehors de cela vu l'ancienneté de votre prêt vous avez bénéficier durant 3 années (4 5 et 6ème années) d'un taux très bas et donc d'un meilleur ammortisement.

Dans votre cas l'avenant est une option sécurisante qui ne modifiera pas vraiment le déroulement normale de votre prêt.
Libre à vous d'essayer de le renégocier ailleur mais dans ce cas le prêt du ministère risque "peut être" de tomber ce qui n'est pas vraiment bon pour vous (à vérifier dans les conditions générales de ce dernier, ses particularités me sont totalement inconnues).

Donc pour moi vous êtes tranquile jusqu'à la majoration du prêt ministère, d'ici la l'amortissement sera déjà important peut être même que votre épargne sera suffisante pour liquider le prêt principal.
Le prêt du ministère étant à taux zéro, le racheter n'est pas vraiment nécessaire, le même montant sur un livret rapportera des intérêts.

 

[clairette]

merci pour votre reponse

pensez vs que je pourrai me tourner vers quelqu'un qui pourrait s'occuper de mon dossier et me sortir d'affaire?

un notaire, qq d'autre ?

 

[Pierrealb]

Le notaire je vois pas ce qu'il pourrait faire, un courtier lui pourrait peut être vous trouver un financement plus adéquat mais j'en doute pour le moment.

Rien ne vous empèche d'en contacter un pour tater le terrain.

 

[clairette]

merci

 

[Eorum]

Bonjour clairette

La Lois ne va pas à l'encontre de ce prêt, l'avenant ne sert qu'à limiter la casse et le risque non négligeable pour ces banques d'une subprime à l'américaine.

Donc pour vous, pourriez vous nous donner quelques précisions en terme de chiffres.

Montant du prêt indice de référance (Btan euribor autre ?)
Revenu
Crédits autres en court etc......

Sinon pour vous rassurer tout de même, les prêts de ce type (périodique 3 - 5 ans) sont moins mauvais, car basé sur une moyenne longue durée, que les prêts équivalent à révision annuelle sur périodicité 3 - 6 mois au niveau taux.

Bonjour,

Je suis dans une situation du même genre.
Le CF me propose un avenant comportant les mentions :
-Plafonnement du tx d'interét contractuel au taux de 6.5% et ceci, jusqu'au terme du prêt.
-Plafonnement de l'augmentation annuelle de l'échéance à la variation annuelle de l'indice des prix à la consommation hors tabac, publiée par l'INSEE.
- Au terme du prêt, et sous réserve du respect du paiement de toutes les échéances, pas de réglement supplémentaire, même si le capital n'est pas totalement amorti.

Mon prêt est : FONCIER TENDANCE J TEMPO 3
Prochaine révision le 6 juin 2010 (souscrit en 2001)
Montant du prêt : 670.000 Francs
Durée prévisionelle de 24 ans composé de 8 périodes de 3ans
Allongement maxi de la durée : 6ans d'où une durée prévisionelle maxi de 30 ans.
Taux de la 1ere période de 3ans : 4,80%

Pourriez vous me dire si je dois signer cet avenant, je suis complétement perdu, j'y comprends rien.

Sinon que dois je faire ?

Suis je dans une situation "critique" ?

Merci pour votre réponse

 

[kaloo]

ne pas signer ces avenants de plafonnement qui ne font que valider leur offre de prêt initiale et surtout l'amortissement négatif !

Il vaut mieux sécuriser par un vrai fixe !

REJOIGNEZ LE COLLECTIF ACTION ! NE TARDEZ PAS VOUS Y TROUVEREZ UNE SOLIDARITE ET UN VRAI SOUTIEN :


[lien réservé abonné]

solidairement kaloo

 

[Eorum]

ne pas signer ces avenants de plafonnement qui ne font que valider leur offre de prêt initiale et surtout l'amortissement négatif !

Il vaut mieux sécuriser par un vrai fixe !

REJOIGNEZ LE COLLECTIF ACTION ! NE TARDEZ PAS VOUS Y TROUVEREZ UNE SOLIDARITE ET UN VRAI SOUTIEN :


[lien réservé abonné]

solidairement kaloo

Mais si je signe, est ce que ça m'empêche de vous rejoindre ? est ce que ça m'empêche de faire une action après ?
Au moins pour sécuriser ma situation !!! après ça me laisse du temps pour réagir correctement.

 

[kaloo]

moi je ne validerai pas cette avenant cela n'engage que moi, si tu veux mon avis je préférerai garder mon prêt initial ou un passage à taux fixe mais cela n'engage que moi ! tu ne sécurises en rien ton prêt en signant cet avenant de plafonnement!


kaloo

 

[Pierrealb]

L'avenant n'est interressant que si le taux de plafonnement donné est égale ou proche des taux proposés par les autres banques.

Une limite à 5.40 avec des taux proches de 5.20 est une opportunité, vous limitez la casse et votre prêt devient gloablement un révisable qu'à la baisse.

Une offre à 6.5 est bien évidament à refuser surtout avec les mensualité indexées, votre mensualité grimpera jusqu'au bout et bien au dela des 6.5, une demande à taux fixe hors contrat vous donnera une point de moins.

Donc avant de tous demander s'il faut signer ou non faite une demande à votre banque pour un rachat et prenez ce qui vous reviendra le moins cher.

 

[Pierrealb]

Bonjour,

Je suis dans une situation du même genre.
Le CF me propose un avenant comportant les mentions :
-Plafonnement du tx d'interét contractuel au taux de 6.5% et ceci, jusqu'au terme du prêt.
-Plafonnement de l'augmentation annuelle de l'échéance à la variation annuelle de l'indice des prix à la consommation hors tabac, publiée par l'INSEE.
- Au terme du prêt, et sous réserve du respect du paiement de toutes les échéances, pas de réglement supplémentaire, même si le capital n'est pas totalement amorti.

Mon prêt est : FONCIER TENDANCE J TEMPO 3
Prochaine révision le 6 juin 2010 (souscrit en 2001)
Montant du prêt : 670.000 Francs
Durée prévisionelle de 24 ans composé de 8 périodes de 3ans
Allongement maxi de la durée : 6ans d'où une durée prévisionelle maxi de 30 ans.
Taux de la 1ere période de 3ans : 4,80%

Pourriez vous me dire si je dois signer cet avenant, je suis complétement perdu, j'y comprends rien.

Sinon que dois je faire ?

Suis je dans une situation "critique" ?

Merci pour votre réponse

Non vous êtes dans une situation privilégiée jusqu'à la révision, votre taux étant sous ceux des banques.
Pour vous l'avenant est risqué, le mieu est d'économiser un maximum sur les 20 mois à venir et prendre l'option rachat.
Si vous voulez faire "payer" le CF c'est la meilleur façon de le faire.
Calculez également la période de rachat, les trois derniers mois de la période de fixe sont exonérés d'IRA.