Avenant à mon crédit au CF. Dois-je accepter ou non?

[Eorum]

Donc si j'ai bien compris : il vaut mieux que je refuse.
Et je fais une démarche auprès de banques pour voir si on peut me reprendre ce crédit en taux fixes (ainsi qu'auprès du crédit foncier). Est ce que dans la situation je risque pas d'avoir du mal de trouver quelque chose d'interessant ?
Si je refuse est ce que je prends pas le risque que le taux s'envole si je trouve pas de situation proposition interessante ? Le fait d'accepter cet avenant ne me protège t'il pas un peu ?
Ma prochaine révision étant en juin 2010, ça me laisse du temps pour trouver autre chose ? c'est ca si j'ai bien compris. Jusqu'a cette date je risque rien (ça pourrait peut être meme redescendre).
J'essaye de comprendre un peu... je voudrais pas "y laisser trop de plumes".
Fonctionnaire dans l'administration avec un salaire aux alentours de 3000 euros mensuel, trouver un crédit ne devrait pas peut être poser trop de problèmes.
Merci pour votre aide très utile...je vais par la suite m'inscrire à ce collectif et il parait que UFC que choisir a fait une démarche aussi.

 

[Eorum]

Je suis pas en mesure d'économiser ayant des frais annexes.
Je pourrais jamais payer ce qui reste en économisant la somme est trop importante.
Si j'ai bien compris : passer en fixe au CF ou faire racheter le crédit par une autre banque.
C'est ça ?
Vraiment merci pour votre aide.

 

[Pierrealb]

Un rachat via CF c'est 5.75 pour le moment et tant que vous êtes en fixe ils vous feront pas d'offre.
C'est tout de même mieu que le plafonnement à 6.5.

Donc profitez bien de ce 4.8% et suivez bien le marché si les taux continuent comme aujourd'hui vous repartirez avec un prêt à taux fixe en y laissant un minimum de "plume" (nouvelle garantie notament).

En résumer :
4.8 jusqu'en mars 2010 en laissant courir (sauf si les taux s'écrasent completement)
Commencer à ce moment la à faire les démarches de rachat (pas d'IRA).
Repartez sur un bon pied, vu vos revenus et statut cela devrait bien se passer.
Pensez aussi assurance, celle liée au CF sont hors de prix, la différence reste en votre faveur pour réduire la durée du rachat .

A si j'avais votre salaire, snif......

 

[mat29]

Bonjour
Titulaire d'un PAS génération i, j'ai commencé à rembourser en juin 2006 : 1ère période de 3 années à 3,30 %. J'ai également un prêt à taux zéro au CF.
L'avenant que je viens de recevoir me propose un plafonnement du taux d'intérêt contractuel à 5.75 %. Ma première révision aura lieu en juin 2009.Il me restera 72000 euros de capital à rembourser. Ma durée initiale était de 17 ans.
Que pensez-vous de cet avenant ?
Je lis ici ou là que certains se voient proposer une renégociation à taux fixe ? L'avez vous reçu avec l'avenant ou alors l'avez-vous demandé par courrier ? pour ma part , il me semble que je ne peux envisager ce rachat sans frais qu'après 5 années c'est à dire en 2011 ?
Merci pour vos réponses

 

[Pierrealb]

Pour le passage en fixe hors contrat c'est sur demande écrite et sans avoir signer l'avenant.

Sinon 5.75 sur 15 c'est tout de même élevé, essayer d'économiser un peu pour un rachat sur 15 ans à la révision.

Pour le prêt génération i c'est en effet 5 ans avant exonération des IRA, mais le montant restant du ne sera pas trop élevé et un semestre d'intérêt pour vous ça fera 1.65% du restant du.

 

[mat29]

Merci pour votre réponse rapide !
Pour que j'y vois clair, l'avenant proposé par le CF : est ce vraiment comme si j'avais un prêt fixe à 5, 75 % à partir de la 1ère révision (juin 2009 pour mois ) ?
Car si c'est le cas il me semble ne pas être trop loin des taux du marché ? je me trompe ? ( Pour le moment un rachat par la concurrence ne me parait pas possible vu les frais demandé)

 

[Fasco17]

Bonjour,
Comme semble-t-il des miliers d'autres j'ai souscrit en novembre 2001 auprès du CFF un prêt PAS TENDANCE J3 pour un montant de 65248,00 Euros sur une durée prévisionelle de 21 ans composée de 7 périodes de trois ans, avec une durée prévisionelle modifiable soit à la baisse soit à la hausse mais avec un allongement maximun de 6 ans. Le taux est révisable tous les trois ans; soit 4,90% les trois premières années, un montant de la charge mensuelle hors assurances de 310,34 Euros; et le BTAN 3 ans majoré d'une partie fixe de 1,30%. En cas de passage à taux fixe 1,60%.
En 2005, lors de la première révision le taux était passé à 3,90% avec des mensualités à 443,35 (464,23 assurances incluses) et une durée ramenée à 16ans et 1 mois. LA prochiane révision aura lieu le 06/11/2008
Comme beaucoup également j'ai reçu le fameux avenant auquel je n'ai pas souscrit en suivant les conseils très avisés que j'ai pu glâner ça et là. Je n'ai découvert votre forum que récemment. J'avais demandé une renégociation par mail et j'ai reçu une offre hier. J'avoue qu'elle est tellement laconique et si peu claire que je me suis résolu à vous écrie pour bénéficier de vos lumières.

Voici le détail de l'offre à la date du 06/12/2008pour un montant en capital renégocié de 54254,02 Euros:
-un taux de 5,70% l'an
-une mensualité (hors cotisation assurances) de 491,07 Euros (ce qui est encore supportable avec près de 4000 euros de revenus mensuels)
-une durée de prêt de 13 ans et un mois (ce qui correspond peu ou prou à la réalité)
Mais le plus étrange réside dans les deux phrases suivantes écrites en gras et d'une ambigüité sans pareil:

"Ces chiffres ne constituent qu'une approximation. Les montants définitifs ne pourront vous être communiqués qu'après la prise en compte de la révision de taux du 06/11/2008.

Cette proposition est ferme sur le taux et la durée du calcul proposé. L'échéance annoncée ci-dessus peut-être légèrement impactée (à la hausse ou à la baisse) par la révision"

De plus ils demandent 400 Euros de frais de rénégociation; payables en 6 mensualités sur demande.

Et enfin cette offre datée du 28/10/2008 n'est valable que 15 jours.

Alors ma question est double: dois-je accepter cette renégociation (et essayer tout de même de faire baisser voire annuler les frais de renégociation) une fois toutes les infos disponibles, à savoir après le 06/11/2008? et que se passera-t-il si je ne réponds pas dans les délais (je pars en vacances et ne rentre que le 10/11/2008)?

Merci de votre assistance.
Fasco

 

[Pierrealb]

Merci pour votre réponse rapide !
Pour que j'y vois clair, l'avenant proposé par le CF : est ce vraiment comme si j'avais un prêt fixe à 5, 75 % à partir de la 1ère révision (juin 2009 pour mois ) ?
Car si c'est le cas il me semble ne pas être trop loin des taux du marché ? je me trompe ? ( Pour le moment un rachat par la concurrence ne me parait pas possible vu les frais demandé)

On ne sait effectivement pas à combien seront les taux d'ici la mais pour vous donner un ordre d'idée, un excelent taux sur 15 ans c'est 4.85-4.95%. Sur un gros montant la différence est de taille niveau mensualité.

 

[Pierrealb]

Pour FASCO.

Deux choix s'offrent à vous :

CFF : 493€ par mois sur la durée prévue (un peu plus avec la révision) + 400€ de frais. Coût 23000€ environ.

Rachat : vu vos revenus c'est assez "cool" mettons sur 7 ans montant à financer 54250 + 1150€ d'IRA (taux moyen 2.2%) cela fera 783€ hors assurance (taux 5%). Coût approximatif (frais dossier en sup) : 10374.

Sachant qu'avec vos revenus vous pourrez sans aucun doute avoir un taux plus bas 4.70 voir moins si des placements sont possibles avec vous.

Donc la proposition CFF est particulièrement couteuse. L'approximation de la durée vient simplement du mois d'amortissement en plus à taux révisable qui doit friser le 7%.
La mensualité étant sans doute plafonnée vous êtes en amortissement négatif et les intérêts reportés "rallongent le prêt".

Je ne peux que vous engager à le faire racheter à l'échéance, vous ne devriez avoir aucun mal à trouver une banque vu votre situation.

 

[Fasco17]

Je vous remercie Pierre de votre promptitude à nous répondre et de la clarté de vos éclaircissements.
J'avoue cependant pour ma part ne pas avoir été très clair sur le détail des revenus. C'est le couple qui bénéficie de 4000 euros de revenus mensuels, l'emprunteur seul lui touche quelques 2500 euros par mois. Mais je ne crois pas, si je vous ai bien compris, que cela change grand chose quant au fait que nous devrions nous tourner vers la concurrence.
Un détail me chiffone cependant: la durée de 13 ans me semble tout à fait jusitfiée (restait 16 ans en 2005 - 3 ans en 2008) mais vous semblez croire le contraire. Les 1 mois rajoutées, j'ai tendance à le croire, viennent du fait que la renégociation sera actée à compter du 06/12/2008. Me trompè-je et s'agit-il d'après vous de tout autre chose?

Enfin nous allons suivre vos conseils et tenter de faire racheter ce crédit par notre banque dans laquelle nous possédons quelques avoirs de sorte que nous puissions être "en position de forçe" (enfin tout est relatif!)

Encore merci et bon WE à tous,
Fasco17

 

[Pierrealb]

Vous comprenez bien le système, le CF ne peut vous passer en Fixe sans que vous soyez déjà en révisable. Vu que votre taux va exploser et que la mensualité n'est régulée qu'un an après vous ne paierez pas suffisament.
Le repport des intérêts est reporté en fin de prêt. Comme ce n'est qu'un mois l'allongement sera tout au plus d'un mois avec une mensualité plus faible.
Sinon les 13 ans sont en effet logique puisque vous vous trouvez toujours en amortissement sur le taux d'appel (fixe), je suppose que le montant de la mensualité est un choix et non une contrainte.
Autre point vous verrez certainement la réticence du CF à vous fournir les documents et tout mois payé en plus peut rallonger la durée du vôtre.
Le CF sait fort bien qu'un rachat dans votre situation est une perte de revenus important pour lui, en effet le taux d'appel étant en général au prix du marché avec une marge nul voir négative pour les dossiers les plus difficiles.
Leur technique est bonne sauf quand la concurance dispose de taux netement plus bas que leur révision et que le client peut "payer" les frais.

Si vos revenus "seuls" sont de 2500, ça passe aussi même sur 7 ans.
Comme dirait stunt38, plus le prêt est court moins il coûte.

 

[huggy]

clairette, c'est dans ces moment ou le coutier devient une évidence. Moi même, j'ai fait renegocier mon prêt par un courtier a chevilly larue (94550) et il m'a expliquer clairement les risque dû aux augmentations. L'economie que je faisais. Et Grace à lui, j ai une mensualité sans surprise.