avantages compte CEL par rapport au compte PEL

[greg_t]

Bonjour,
je me pose des questions sur ma stratégie d'épargne. J'avais lu sur ce forum qu'il fallait privilégier le compte CEL pour pouvoir bénéficier d'un prêt CEL et pouvoir réaliser des prêts lissés. L'idée était d'épargner un maximum, pour atteindre 117€ d’intérêt qui ouvre droit à un prêt de 23000€ sur deux ans à un 'faible taux'.

Seulement, au vu de la situation actuelle, ce taux sur deux ans ne semble plus si intéressant que ça! (TEG: 2.24%)
J'ai l'impression que les prêts sur très courtes durée sont en-dessous de ce taux.

Tableaux taux mis à jour le 06/10/2014 sur meilleur taux.com

7 ans 10 ans 12 ans
FIXE REV FIXE REV FIXE REV
excellent 1,45 1,4 1,7 1,5 1,95 1,65

très bon 1,77 1,76 1,95 1,97 2,15 1,96

Bon 1,9 2 2,05 2,24 2,25 2,35


Donc finalement le taux CEL est équivalent à un taux sur 12 ans ? Donc pour que le CEL devienne intéressant il faut prolonger la durée du prêt au delà de 12 ans ? Les sommes sont vite beaucoup plus faible à moins d'avoir cumulé énormément d’intérêt ce qui n'est pas évident vu le taux du compte en ce moment (pour 117€ d’intérêt, prêt sur 13 ans de 3600€, 15 ans: 3135€).

Une autre question: il me semble qu'il est possible de convertir les intérêts aquis sur un compte PEL en intérêt CEL au taux en vigueur. Dans ce cas, quel est l’intérêt de mettre son argent sur le CEL ? Autant le mettre directement sur le PEL, profiter des intérêts générés si on ne fait pas de pret immobilier, et éventuellement réfléchir à la possibilité de transformer ces intérêts en intérêts CEL en cas de prêt immobilier !

Merci de votre aide,
Greg

 

[baroudeur44]

Bonjour,

Concernant votre second point, ce serait "magique", mais non les interets générés par le PEL ne sont pas transformable en interet CEL, c'est juste que si vous cloturez votre PEL avant ses 4 ans (de mémoire), les interets sont recalculés au taux du CEL en vigueur. Vous tombez donc d'un taux de 2.5% au taux de 0.75%.

Cordialement

 

[Snipy]

Bonjour,

Concernant votre second point, ce serait "magique", mais non les interets générés par le PEL ne sont pas transformable en interet CEL, c'est juste que si vous cloturez votre PEL avant ses 4 ans (de mémoire), les interets sont recalculés au taux du CEL en vigueur. Vous tombez donc d'un taux de 2.5% au taux de 0.75%.

Cordialement

Avant ses 2 ans

A titre d'information : https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

 

[baroudeur44]

Avant ses 2 ans

Merci pour la précision

 

[Aristide]

Bonjour,

Seulement, au vu de la situation actuelle, ce taux sur deux ans ne semble plus si intéressant que ça! (TEG: 2.24%)
J'ai l'impression que les prêts sur très courtes durée sont en-dessous de ce taux.

D'abord vous comparez un TEG à des taux nominaux proportionnels; donc des taux non comparables entre eux.

Ensuite, si vous compariez des taux nominaux il faut savoir que les prêts classiques sont annoncés en taux nominaux proportionnels alors que les taux épargne-logement les sont en taux nominaux actuariels.

Ce sont les taux nominaux proportionnels qui permettent de calculer les échéances; pour comparer des choses comparables il faut donc commencer par convertir les taux actuariels CEL en taux proportionnels. (L'incidence n'est pas très forte, par exemple, avec des échéances mensuelles, un taux de 2,25% actuariel donne 2,227% proportionnel, mais elle existe)

Le taux CEL que vous annoncez est très probablement un taux moyen (normalement pondéré par les montants ???) de l'ensemble des générations de taux qui ont généré des intérêts su votre compte.
Si vous ne le leur demandez pas, les banques prennent toutes les lignes de taux; il faut donc exiger de ne retenir que les lignes da taux qui sont inférieurs au taux du complémentaire.

Mais s'il est vrais que le taux des prêts CEL est moins attractif actuellement, dans les prêts à échéances lissées, les durées - notamment du prêt EL ne se décident/choisissent pas; elles se calculent en fonction de l'échéance cible et de le hiérarchie des taux pratiqués. En fonction de ces éléments, l'optimisation conduit au calcul de la meilleure combinaison "Durées/Taux/Montants" possible.

Rien ne dit donc que vous pourrez obtenir un prêt CEL en seulement 2 ans.

Cdt

 

[greg_t]

Il me semblait bien que ce n'était pas net cette histoire de convertir un PEL en CEL, il me manquait une précision importante!

Effectivement je n'ai pas été précis dans les taux que j'annonce.

Pour le taux des prets CEL, je me base sur la calculatrice cbanque https://www.moneyvox.fr/calculatrice/credit/droit-pret-cel-pondere.php

J'ai majoritairement des intérêts à un taux de 0.75%, quelques euros sur l'ancien taux à 1.25%
Et il m'en ressort un tableau du type:
Durée Droits utilisés Montant Nombre échéances montant échéance taux pondéré TEG
2 ans 120,11 € 23.000 € 24 980,75 € 2,25 % 2,23 %
...
15 ans 124,17 € 3.190 € 180 20,88 € 2,26 % 2,24 %

Pour les taux données par le site meilleurtaux.com, effectivement ce sont des taux nominaux proportionnels. Donc la comparaison n'est pas facile, mais en partant d'un taux si bas (1.77% sur 7 ans par exemple) il y a quand même peu de chance que le taux soit supérieur à ce que propose le pret CEL non ?

Et après une rapide recherche, des taux TEG de cette ordre de grandeur ne semble pas exceptionnelle en ce moment (boursorama, 2.42% TEG sur 14 ans)

Bon je vais donc à mon avis rester sur cette stratégie d'épargne sur CEL dans le cas où le taux redevienne intéressant pour mon échéance (entre 1 et 2ans max), mais j'ai quelques doutes. De toute manière le CEL devrait être bientôt plein après j'épargnerai sur le PEL.

Merci de vos premières réponses en tout cas.