AV comprendre pour mieux choisir

[lisophele]

Bonjour à tous,

J'interviens dans le forum pour moi même et pour ma mère. Aujourd'hui c'est plus pour ma mère même si je souhaite également ouvrir une AV en ligne.
Ma mère aura bientôt 70 ans et elle souhaite ouvrir une AV. Elle souhaite conserver au max l'argent qu'elle a, pour nous le transmettre (à mes soeurs et moi). Par conséquent, elle se dirige vers une AV exclusivement en fonds euros.

Son conseiller banquière, lui propose une AV en fond euros(70%)) et UC(30%). Les frais de gestion pour le fond euros sont de 0.2%. Il n'y a pas de frais d'arbitrage selon le banquier. Les frais de gestion pour l'UC sont de 0.99%. Pas de frais d'arbitrage.Dans les documents d'Informations Spécifiques fournis, il n'y a pas d'infos sur les frais de versement, sur les frais d'arbitrage et encore moins sur le rendement !!!! A moins que je ne sache pas lire ce document. Où sont-ils indiqués? De plus, que pensez-vous de cette offre?

Au vue de mes lectures et des avis sur le forum, j'oriente ma mère vers un courtier. De ce que je comprends, elle doit privilégier les contrats avec des frais de gestion au plus bas, des frais de versement au plus bas (voir sans frais de versement) et sans frais d'arbitrage.

Vue que ma mère et moi, sommes des novices en matière de finances, il est préférable qu'elle passe par un courtier non? Elle aura ainsi un interlocuteur et il pourra l'aider à gérer la situation. C'est ceux à quoi correspond la gestion pilotée non? Comment fonctionne cette gestion pilotée ? Le courtier ne prendra pas de décision sans elle? Il agit dans son intérêt? Et comment le courtier se rémunère t'il? Par exemple, si elle passe par le courrier Lynxea, elle signe chez eux , et le courtier va lui proposer une AV avec le meilleur rendement ?

Est-il possible que ma mère perde de l'argent en ouvrant une AV à 100% en fond euros?

Désolé pour ce long message, mais énormément de zone d'ombre...Et merci de votre contribution

 

[lopali]

Bonjour,

il est préférable qu'elle passe par un courtier non?

Par un courtier en ligne, surtout pas par une banque conventionnelle !

C'est ceux à quoi correspond la gestion pilotée non?

Si elle ne veut que des fonds en euros, il faut choisir la gestion libre car il n'y aura pas de gestion à faire.

Par exemple, si elle passe par le courrier Lynxea, elle signe chez eux , et le courtier va lui proposer une AV avec le meilleur rendement ?

Le choix de l'AV, c'est vous qui devez le faire.

Est-il possible que ma mère perde de l'argent en ouvrant une AV à 100% en fond euros?

En théorie, oui.
En pratique, c'est quasiment impossible.

Cdlt.

 

[lopali]

Ma mère aura bientôt 70 ans et elle souhaite ouvrir une AV.

Ne trainez pas !!!

https://www.moneyvox.fr/assurance-v...urance-vie-que-faire-a-approche-de-ses-70-ans

 

[TLL01]

Bonjour,
Je suis novice également, mais de ce que j'ai retenu de mes lectures jusqu'à présent :

Les frais de gestion pour le fond euros sont de 0.2%. Il n'y a pas de frais d'arbitrage selon le banquier. Les frais de gestion pour l'UC sont de 0.99%. Pas de frais d'arbitrage.Dans les documents d'Informations Spécifiques fournis, il n'y a pas d'infos sur les frais de versement, sur les frais d'arbitrage et encore moins sur le rendement !!!!

Ces frais sont spécifiques aux supports d'investissement (ici, le fonds € et l'UC proposée par votre banque), mais d'autres frais inhérents au contrat d'assurance s'y ajoutent certainement : frais de gestion, de versement, d'arbitrage... d'autant plus s'il s'agit d'une banque physique.

Concernant les frais proposés par les courtiers en ligne, vous pouvez espérer entre 0.5% et 0.75% / an de frais de gestion (généralement 0.5-0.6%), et zéro frais de versement et d'arbitrage. À cela s'ajouteront toujours les frais spécifiques aux supports sur lesquels l'argent est investi.

Vue que ma mère et moi, sommes des novices en matière de finances, il est préférable qu'elle passe par un courtier non? Elle aura ainsi un interlocuteur et il pourra l'aider à gérer la situation. C'est ceux à quoi correspond la gestion pilotée non? Comment fonctionne cette gestion pilotée ? Le courtier ne prendra pas de décision sans elle? Il agit dans son intérêt? Et comment le courtier se rémunère t'il? Par exemple, si elle passe par le courrier Lynxea, elle signe chez eux , et le courtier va lui proposer une AV avec le meilleur rendement ?

Un courtier, c'est juste une entreprise (par ex. Linxea) qui négocie des contrats auprès d'assureurs (e.g. Spirica, Suravenir, Generali...) et qui les vend à ses clients (vous et moi).

La gestion pilotée engendre des frais supplémentaires, donc si vous savez déjà que vous voulez mettre tout ou presque dans un fonds en euros, c'est inutile. Bien que mon opinion ait peu de valeur, je crois comprendre que la plupart des membres ici s'accordent à dire que la gestion pilotée a rarement grand intérêt. Par ailleurs pour ce qui est du conseil, je dirais que le mieux est encore de s'instruire dans la mesure du possible et se faire sa propre idée, qui ne sera probablement pas pire que celles d'un commercial pris en tenaille entre les objectifs de sa banque d'un côté et les régulations de l'autre.

Personnellement, j'aurais tendance à dire que si l'argent n'est pas utilisé à court terme, le conseil de votre banque de mettre 30% en UC n'est pas mauvais. Mais ça implique de choisir comment investir cette part : d'abord sur quel type de marché (immobilier, actions...), puis sur quelle(s) UC spécifiquement.
Dans tous les cas, ça reste un choix personnel, évidemment.

 

[ApprentiEpargnant]

Bonjour,

Quelques pistes pour vos réflexions.

Un article sur les AV qui acceptent un versement 100% fonds euros.
Attention certains fond euros ne sont pas garantis à 100% mais un peu moins (97-98%) ceci afin de vous donner un peu plus de rendement. Mais en général vous en avez presque toujours un garanti à 100%.
https://www.moneyvox.fr/assurance-v...vez-encore-verser-a-100-sur-un-fonds-en-euros

Gestion pilotée :
Aucun intérêt si vous souhaitez sécuriser tout sur un fond euro. Vous allez payer pour rien.
Quand vous payez une livraison, vous n'allez pas chercher vos courses

 

[Ravioli]

Pour du 100% fonds euros, l'AV Res Multisupport de MACSF est intéressante et les frais sur versements sont à 0% jusqu'au 22/12.

 

[lisophele]

Bonjour,

Par un courtier en ligne, surtout pas par une banque conventionnelle !


Si elle ne veut que des fonds en euros, il faut choisir la gestion libre car il n'y aura pas de gestion à faire.


Le choix de l'AV, c'est vous qui devez le faire.


En théorie, oui.
En pratique, c'est quasiment impossible.

Cdlt.

Bonsoir,
Merci @lopali
Vos réponses sont très complémentaires d celle de @TLL01 et m'aide beaucoup. J'ai passé ma journée d'hier à lire le post de Buffeto "l'intérêt d'ouvrir une AV après 70 ans" d'où toute ces interrogations.

- Oui @lopali, j'essaye de ne pas traîner...70ans#imminent
- Si je résume, si elle si dirige vers 100% fonds euros -> passer par un courtier et gestion libre (je comprends mieux; moi j'ai une AV qui date (oui je sais en banque physique ; je vais changer) et je n'ai pas de gestion à faire! )
- Ok, pour le choix de l'AV j'ai eu des conseils, je vais regarder de plus près

 

[lisophele]

Bonjour,
Je suis novice également, mais de ce que j'ai retenu de mes lectures jusqu'à présent :


Ces frais sont spécifiques aux supports d'investissement (ici, le fonds € et l'UC proposée par votre banque), mais d'autres frais inhérents au contrat d'assurance s'y ajoutent certainement : frais de gestion, de versement, d'arbitrage... d'autant plus s'il s'agit d'une banque physique.

Concernant les frais proposés par les courtiers en ligne, vous pouvez espérer entre 0.5% et 0.75% / an de frais de gestion (généralement 0.5-0.6%), et zéro frais de versement et d'arbitrage. À cela s'ajouteront toujours les frais spécifiques aux supports sur lesquels l'argent est investi.


Un courtier, c'est juste une entreprise (par ex. Linxea) qui négocie des contrats auprès d'assureurs (e.g. Spirica, Suravenir, Generali...) et qui les vend à ses clients (vous et moi).

La gestion pilotée engendre des frais supplémentaires, donc si vous savez déjà que vous voulez mettre tout ou presque dans un fonds en euros, c'est inutile. Bien que mon opinion ait peu de valeur, je crois comprendre que la plupart des membres ici s'accordent à dire que la gestion pilotée a rarement grand intérêt. Par ailleurs pour ce qui est du conseil, je dirais que le mieux est encore de s'instruire dans la mesure du possible et se faire sa propre idée, qui ne sera probablement pas pire que celles d'un commercial pris en tenaille entre les objectifs de sa banque d'un côté et les régulations de l'autre.

Personnellement, j'aurais tendance à dire que si l'argent n'est pas utilisé à court terme, le conseil de votre banque de mettre 30% en UC n'est pas mauvais. Mais ça implique de choisir comment investir cette part : d'abord sur quel type de marché (immobilier, actions...), puis sur quelle(s) UC spécifiquement.
Dans tous les cas, ça reste un choix personnel, évidemment.

Bonsoir,
Merci @TLL01
Vos réponses sont très complémentaires de celle de @lopali.

Oui effectivement, l'argent ne sera pas utilisé à court terme. Au jour d'aujourd'hui, ma mère et moi ne savons pas sur quel UC investir. Ça reste très opaque encore. La priorité étant d'ouvrir l'AV avant ces 70 ans, elle pense investir 100% en fonds euros et pour un arbitrage à venir elle mettra des UC. D'içi là, on va continuer à se former.
Est-il possible de procéder comme cela?

 

[lisophele]

Bonjour,

Quelques pistes pour vos réflexions.

Un article sur les AV qui acceptent un versement 100% fonds euros.
Attention certains fond euros ne sont pas garantis à 100% mais un peu moins (97-98%) ceci afin de vous donner un peu plus de rendement. Mais en général vous en avez presque toujours un garanti à 100%.
https://www.moneyvox.fr/assurance-v...vez-encore-verser-a-100-sur-un-fonds-en-euros

Gestion pilotée :
Aucun intérêt si vous souhaitez sécuriser tout sur un fond euro. Vous allez payer pour rien.
Quand vous payez une livraison, vous n'allez pas chercher vos courses

Bonsoir,
Super merci beaucoup pour ces infos @ApprentiEpargnant!

 

[Mirabelle]

Pour du 100% fonds euros, l'AV Res Multisupport de MACSF est intéressante et les frais sur versements sont à 0% jusqu'au 22/12.

Bonsoir @Ravioli et tous

Est-ce que tu voudrais bien nous comparer brièvement LINXEA SPIRIT 2 et cette AV de MACSF, s'il te plaît ?
Merci !

 

[ApprentiEpargnant]

Oui effectivement, l'argent ne sera pas utilisé à court terme. Au jour d'aujourd'hui, ma mère et moi ne savons pas sur quel UC investir. Ça reste très opaque encore. La priorité étant d'ouvrir l'AV avant ces 70 ans, elle pense investir 100% en fonds euros et pour un arbitrage à venir elle mettra des UC. D'içi là, on va continuer à se former.
Est-il possible de procéder comme cela?

Si vous souhaitez des UC sans risque, vous avez actuellement les fonds monétaires qui vous rapportent environ 3.9-4% par an.
Une file est dédiée à ce support d'investissement accessible dans pas mal d'AV.
Voir le travail de notre ami @lebadeil pour vous éclairer sur le sujet.
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/post-554027

Bonne soirée !

 

[Ravioli]

Bonsoir @Ravioli et tous

Est-ce que tu voudrais bien nous comparer brièvement LINXEA SPIRIT 2 et cette AV de MACSF, s'il te plaît ?
Merci !

Linxea spirit 2 est une très bonne assurance vie "multitâches".
Elle est parfaite pour des unités de compte (seulement 0,50% de frais de gestion sur les unités de compte, grand choix d'unités de compte, nombreuses SCPI avec 100% des loyers reversés...).
Son fond euros n'est garantit qu'à 98%, il a fait 2,30% en 2022.

Pour du 100% fond euros, j'aime bien MACSF (fonds euros garanti à 100%, 2,50% en 2022).
Son inconvénient concerne les frais sur versements mais ils sont offerts en ce moment.

 

[lopali]

Si je résume, si elle si dirige vers 100% fonds euros -> passer par un courtier et gestion libre

Oui, courtier en ligne avec gestion libre.

Ok, pour le choix de l'AV j'ai eu des conseils, je vais regarder de plus près

Il va falloir choisir un courtier et un assureur.
Pour le courtier, j'apprécie LinXea et Assurancevie.com.
Pour l'assureur, mes favoris sont Spirica et Suravenir.

J'ai aussi un petit faible pour Boursorama Vie et son fonds en euro Euro Exclusif de chez Generali.

 

[lopali]

elle pense investir 100% en fonds euros et pour un arbitrage à venir elle mettra des UC.
Est-il possible de procéder comme cela?

Oui, tout à fait.

 

[Mirabelle]

Linxea spirit 2 est une très bonne assurance vie "multitâches".
Elle est parfaite pour des unités de compte (seulement 0,50% de frais de gestion sur les unités de compte, grand choix d'unités de compte, nombreuses SCPI avec 100% des loyers reversés...).
Son fond euros n'est garantit qu'à 98%, il a fait 2,30% en 2022.

Pour du 100% fond euros, j'aime bien MACSF (fonds euros garanti à 100%, 2,50% en 2022).
Son inconvénient concerne les frais sur versements mais ils sont offerts en ce moment.

Merci beaucoup pour ton retour !
(Je suis en train de souscrire une LINXEA SPIRIT 2)

 

[djoerty]

Merci beaucoup pour ton retour !
(Je suis en train de souscrire une LINXEA SPIRIT 2)

Bonjour @Mirabelle je te lis et j'ai suivi un peu ton objectif.
J'aimerai aussi ouvrir un Linxea Spirit 2 aurait tu maintenant quelque recommandations?

Oui, courtier en ligne avec gestion libre.


Il va falloir choisir un courtier et un assureur.
Pour le courtier, j'apprécie LinXea et Assurancevie.com.
Pour l'assureur, mes favoris sont Spirica et Suravenir.

J'ai aussi un petit faible pour Boursorama Vie et son fonds en euro Euro Exclusif de chez Generali.

@lopali pourquoi un assureur?
J'ai fais mon choix de courtier a faible charge pour une gestion libre passive, mais l'assureur est utile a partir du moment ou plusieurs AV sont ouverts?

 

[lopali]

@lopali pourquoi un assureur?
J'ai fais mon choix de courtier a faible charge pour une gestion libre passive, mais l'assureur est utile a partir du moment ou plusieurs AV sont ouverts?

Parce qu'un courtier travaille avec plusieurs assureurs. Tout comme les assureurs travaillent avec plusieurs courtiers. Le courtier est "seulement" un intermédiaire commerçant qui vend les produits des assureurs.

J'aimerai aussi ouvrir un Linxea Spirit 2

Mais vous semblez avoir déjà choisi le courtier et l'assureur : LinXea et Spirica.

 

[Mirabelle]

Bonjour @Mirabelle je te lis et j'ai suivi un peu ton objectif.
J'aimerai aussi ouvrir un Linxea Spirit 2 aurait tu maintenant quelque recommandations?

@lopali pourquoi un assureur?
J'ai fais mon choix de courtier a faible charge pour une gestion libre passive, mais l'assureur est utile a partir du moment ou plusieurs AV sont ouverts?

Bonsoir @djoerty

Pour des recommandations financières, je suis hélas une quiche, j'espère que @lopali (Bonsoir !) qui est là saura te renseigner.
En revanche !! si tu souscris n'importe quel produit chez LINXEA je te conseille de bien noter lors de la souscription exactement la même adresse postale que celle qui est sur ta facture de mobile et sur les pièces que tu produiras.
Dans mon cas les démarches ont traîné 1 mois car j'avais eu la fâcheuse idée de m'inscrire avec ma "nouvelle adresse" (route + nom) qu'on donne à la campagne pour remplacer les lieux-dits.
Or sur toutes mes factures figuraient le lieu-dit !!... Ils se sont fait de ces noeuds au cerveau jusqu'à m'appeler sur mon mobile pour me poser plein de questions. Je leur ai donc balancé toutes mes factures d'eau, d'électricité, d'Internet, etc pour leur prouver que j'habitais bien... là où j'habite.
Et je leur ai suggéré d'ouvrir mon AV à l'adresse du lieu-dit ce qu'ils ont fini par faire.
Bon, je reconnais ma part de responsabilité mais je ne les ai pas trouvés très "malins" quand même...

 

[lebadeil]

Bonjour @Mirabelle je te lis et j'ai suivi un peu ton objectif.
J'aimerai aussi ouvrir un Linxea Spirit 2 aurait tu maintenant quelque recommandations?

@lopali pourquoi un assureur?
J'ai fais mon choix de courtier a faible charge pour une gestion libre passive, mais l'assureur est utile a partir du moment ou plusieurs AV sont ouverts?

Bonjour @djoerty ,
Linxea Spirit 2 / Spirica est un bon contrat, mais tout dépend ce que tu souhaites souscrire comme support: du fonds Euros, des SCI/SCPI (etre selectif dans cette categorie en ce moment), des fonds obligataires datés/fonds obligataires permanents, fonds monetaire, des actions ou ETF.
Tu te rendras compte, que selon les UC cibles, certaines AV disposent d'un vaste choix d'UC ou non.
Quels sont tes souhaits d'investissement , durée/risque ?
Cdlmt

 

[djoerty]

Parce qu'un courtier travaille avec plusieurs assureurs.

Mais vous semblez avoir déjà choisi le courtier et l'assureur : LinXea et Spirica.

Oui exactement, Linxea travaillant pour Spirica, c'est donc cette assureur par defaut.

Bonjour @djoerty ,
Linxea Spirit 2 / Spirica est un bon contrat, mais tout dépend ce que tu souhaites souscrire comme support: du fonds Euros, des SCI/SCPI (etre selectif dans cette categorie en ce moment), des fonds obligataires datés/fonds obligataires permanents, fonds monetaire, des actions ou ETF.
Tu te rendras compte, que selon les UC cibles, certaines AV disposent d'un vaste choix d'UC ou non.
Quels sont tes souhaits d'investissement , durée/risque ?
Cdlmt

J'aimerai investir sur 8 ans. avec un rique modé ++ sur une echele de 1 a 10 je dirai 7/8. Avec des versements réguliers.

Merci par avance pour ton retour.

Je suis a cette étape que je vais modifier. Je ne sais pas encore si j'ouvre avec 500 euros et un versement mensuel de 300 euros. Comment optimiser?