Assurances vies et fonds en Euros

[Pascal 75]

Bonjour @Pascal 75 , et bonjour à tous les détenteurs d'un contrat Suravenir.

Je pourrais poster le même message sur l'autre file, consacrée aux Bonus

Finalement est-ce que quelqu'un a pu résoudre la question, plusieurs fois posée, des conditions ambigües de cette offre ? (Même formulation chez tous les courtiers, Linxea, av.com, Altaprofits, Epargnissimo ...)
J'ai envoyé un mail à av.com, resté sans réponse.

Les fameuses conditions :
Cette bonification du taux de rendement du fonds en euros sera appliquée au 31/12/2025, prorata temporis, sous réserve de l’absence d’opérations de désinvestissement (arbitrage ou rachat) en 2025. Tout mouvement de désinvestissement (rachat ou arbitrage) postérieur aux versements intervenus entre le 01/01/25 et le 31/12/25 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant de la bonification.

Pour la première phrase (en gras), faut-il comprendre :

A. "sous réserve de l'absence d'opérations de désinvestissement (arbitrage ou rachat) en 2025 sur tous les fonds" ?
Complètement absurde si on ne peut plus arbitrer entre d'autres UC ou les racheter, sous peine de perdre la Bonif

B. "sous réserve de l'absence d'opérations de désinvestissement (arbitrage ou rachat) en 2025 sur le fond Euro Opportunités" ?

Rien à craindre tant que tu ne touches pas aux FEs.
Arbitrages possibles sur les UdC.
Par contre, attention aux anciens bonus qui imposaient 30% en UdC. En ce cas, il faut respecter le %
Raison, pour laquelle j'avais proposé de faire un rachat sur les bonus à 30% en UdC et de revenir sur le bonus sans contrainte en UdC bcp + souple.

 

[Ody]

Rien à craindre tant que tu ne touches pas aux FEs.
Arbitrages possibles sur les UdC.

Pourquoi alors une formulation si maladroite ?

 

[Ody]

A votre avis, si je rachète un fond Rendement 1 qui traîne encore sur mon contrat (après "modernisation") et que je reverse cette somme immédiatement sur Opportunités 2, vais-je bénéficier du Bonus ? On pouvait le faire les années précédentes, je ne sais pas si c'est toujours le cas.

 

[Elguiweb]

A votre avis, si je rachète un fond Rendement 1 qui traîne encore sur mon contrat (après "modernisation") et que je reverse cette somme immédiatement sur Opportunités 2, vais-je bénéficier du Bonus ? On pouvait le faire les années précédentes, je ne sais pas si c'est toujours le cas.

A priori oui mais qui dit rachat dit frottement fiscal, sauf à bénéficier de l’abattement pour un contrat > 8 ans.

 

[miche665]

Une bonne nouvelle :

"En 2024, notre offre de bonification alliant sérénité et performance sur le fonds euro a cartonné auprès des clients d’Epargnissimo ! Pour 2025, nous avons le plaisir de vous annoncer le retour du boost de +2 % net(1) [lien réservé abonné] sur le taux de rendement qui sera servi en 2025 sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2, et ce, sans contrainte d’investissement en unités de compte non garanties en capital."

L'année 2025 était déjà comprise dans les cartons boost opportunités 2...ce n'est pas une nouvelle, plutôt une confirmation qui a un goût de" relance client"

 

[Lukas]

L'année 2025 était déjà comprise dans les cartons boost opportunités 2...ce n'est pas une nouvelle, plutôt une confirmation qui a un goût de" relance client"

Non, le bonus a été étendu à l'année 2025 à partir de juillet 2024, donc tout ceux qui ont investi sur le F€ pendant la 1ère moitié de 2024, n'ont pas de bonus cette année.

 

[Ody]

A priori oui mais qui dit rachat dit frottement fiscal, sauf à bénéficier de l’abattement pour un contrat > 8 ans.

oui a priori.
Mais justement je n'ai pas de réponse précise d'av.com à ma question (un mail sans réponse et 2 appels tel avec des réponses différentes, qui montrent que les conseillers, quand on entre dans les détails précis, sont souvent bien démunis).

Et la formulation très floue des conditions de l'offre, dans son sens littéral, suggère que non.

Si quelqu'un a une expérience validée (même pour le Bonus 2024), je suis preneuse. Mais tant que les intérêts ne sont pas versés, on ne peut savoir....

PS : Pour l'abattement fiscal (> 8 ans) cela va de soi. Là n'est pas la question

 

[Twini]

Pour u

oui a priori.
Mais justement je n'ai pas de réponse précise d'av.com à ma question (un mail sans réponse et 2 appels tel avec des réponses différentes, qui montrent que les conseillers, quand on entre dans les détails précis, sont souvent bien démunis).

Et la formulation très floue des conditions de l'offre, dans son sens littéral, suggère que non.

Si quelqu'un a une expérience validée (même pour le Bonus 2024), je suis preneuse. Mais tant que les intérêts ne sont pas versés, on ne peut savoir....

PS : Pour l'abattement fiscal (> 8 ans) cela va de soi. Là n'est pas la question

Sauf erreur de ma part, pour une AV de moins de 8ans si on fait un rachat du fond euros uniquement, il y aura "seulement 12,8%" d'impôt à payer car les prélèvements sociaux (17,2%) sont prélevés chaque année. Ça peut donc valoir le coup en fonction du boost obtenu, à voir

 

[D-Jack]

Pour u

Sauf erreur de ma part, pour une AV de moins de 8ans si on fait un rachat du fond euros uniquement, il y aura "seulement 12,8%" d'impôt à payer car les prélèvements sociaux (17,2%) sont prélevés chaque année. Ça peut donc valoir le coup en fonction du boost obtenu, à voir

La PV du RP étant calculée sur l'ensemble du contrat et pas seulement sur la tranche faisant l'objet du retrait ... il y aura bien imposition + retraits sociaux, non ?

 

[Pascal 75]

La PV du RP étant calculée sur l'ensemble du contrat et pas seulement sur la tranche faisant l'objet du retrait ... il y aura bien imposition + retraits sociaux, non ?

Je confirme.
L'enjeux est de savoir si on accumulé bcp de PV ou pas afin d'évaluer si une opération de rachat / réinvestissement sur un bonus en vaut la chandelle ...

En début de contrat, on a accumulée peu de PV, il est donc probable qu'une telle opération soit très intéressante ...
Après 6 ou 7 ans, il vaut mieux essayer de faire une estimation de calcul (mais compliqué)

 

[jodel140]

Après 6 ou 7 ans, il vaut mieux essayer de faire une estimation de calcul (mais compliqué)

Il est plus sûr de faire un 1er rachat partiel (au mini de ce qui est admis par l'assureur) qui fixera les paramètres, puis de faire une règle de 3 pour évaluation ...

 

[Elguiweb]

Concernant les rachats partiels, certaines AV simulent les coûts en ventilant les PS et PFU.

C'est le cas de l'AV Linxea Avenir par exemple. C'est hyper clair.
J'ai fait récemment une simulation de rachat sur Placement Direct Swisslife mais sur ce contrat, il n'y a a priori aucune information du coût d'un rachat partiel.

Sinon si le contrat n'est pas mature, c'est forcément moins couteux de faire un rachat sur les contrat avec peu de PV, et, sur les contrats uniquement investis en fonds €, le coût d'un rachat ne sera que de 12,8% (sur la part des PV rachetées).

D'ailleurs, concernant les offres de fonds € boostées de 2025, si on n'a pas de contrat mature concerné, ça peut être intéressant de prioriser les contrats arrivant bientôt à maturité, pour éviter d'être ensuite contraint par des sommes investies sur des fonds € non intéressants sans boost.

 

[lucienbramard]

Concernant les rachats partiels, certaines AV simulent les coûts en ventilant les PS et PFU.

C'est le cas de l'AV Linxea Avenir par exemple. C'est hyper clair.
J'ai fait récemment une simulation de rachat sur Placement Direct Swisslife mais sur ce contrat, il n'y a a priori aucune information du coût d'un rachat partiel.

Sinon si le contrat n'est pas mature, c'est forcément moins couteux de faire un rachat sur les contrat avec peu de PV, et, sur les contrats uniquement investis en fonds €, le coût d'un rachat ne sera que de 12,8% (sur la part des PV rachetées).

D'ailleurs, concernant les offres de fonds € boostées de 2025, si on n'a pas de contrat mature concerné, ça peut être intéressant de prioriser les contrats arrivant bientôt à maturité, pour éviter d'être ensuite contraint par des sommes investies sur des fonds € non intéressants sans boost.

Oui Linxea Avenir a une gestion en ligne incroyable. La meilleure que j’ai pu voir, c’est très agréable

 

[Sans]

Je confirme.
L'enjeux est de savoir si on accumulé bcp de PV ou pas afin d'évaluer si une opération de rachat / réinvestissement sur un bonus en vaut la chandelle ...

En début de contrat, on a accumulée peu de PV, il est donc probable qu'une telle opération soit très intéressante ...
Après 6 ou 7 ans, il vaut mieux essayer de faire une estimation de calcul (mais compliqué)

Et après 8 ans, " on joint l'utile à l'agréable" en rachetant à hauteur de l'abattement et en reversant au grès des boost et autres primes 😉
Et pas, plus , " tous les oeufs dans le même panier" 😉
On a ainsi x contrats ouverts et on fait jouer la concurrence pour les versements : ça permet de négocier les frais d'entrée là où il y en a encore, et si ça pouvait "booster " les assureurs à distribuer de meilleurs taux, et pas uniquement l'équivalent du livret A, ce serait tout bénef 😉
"L'union fait la force" : plus on sera nombreux à agir de la sorte, notamment grâce aux infos des moneyvoxiens-nes, sans oublier moneyvox 👍plus on aura de poids sur la politique des assureurs 😉
Un exemple récent : les taux différenciés de la MIF l'année dernière et l'offre qui a suivi, suite à un gros coup de gueule de nombre d'entre nous 😉👍
Sans oublier, le cas Garance, et les éclaircissements sur son boost, même si toujours sujet à interprétation

 

[blablab5664]

Et après 8 ans, " on joint l'utile à l'agréable" en rachetant à hauteur de l'abattement et en reversant au grès des boost et autres primes 😉
Et pas, plus , " tous les oeufs dans le même panier" 😉
On a ainsi x contrats ouverts et on fait jouer la concurrence pour les versements : ça permet de négocier les frais d'entrée là où il y en a encore, et si ça pouvait "booster " les assureurs à distribuer de meilleurs taux, et pas uniquement l'équivalent du livret A, ce serait tout bénef 😉
"L'union fait la force" : plus on sera nombreux à agir de la sorte, notamment grâce aux infos des moneyvoxiens-nes, sans oublier moneyvox 👍plus on aura de poids sur la politique des assureurs 😉
Un exemple récent : les taux différenciés de la MIF l'année dernière et l'offre qui a suivi, suite à un gros coup de gueule de nombre d'entre nous 😉👍
Sans oublier, le cas Garance, et les éclaircissements sur son boost, même si toujours sujet à interprétation 🤣

Oui bien sûr, on doit être nombreux ici à agir de la sorte ... mais à l'approche des 70 ans les choses se compliquent et si on veut encore bénéficier des bonus sur versement on perd l'avantage de la fiscalité succession ... un calcul à faire donc ...

 

[Sans]

Oui bien sûr, on doit être nombreux ici à agir de la sorte ... mais à l'approche des 70 ans les choses se compliquent et si on veut encore bénéficier des bonus sur versement on perd l'avantage de la fiscalité succession ... un calcul à faire donc ...

Totalement d'accord, ça ne fonctionne plus après 70 ans ou plus exactement uniquement à hauteur de 30500 €, mais en prenant soin de faire des rachats totaux sur les contrats ouverts après 70 ans si on replace ailleurs. Juste histoire de simplifier la vie des bénéficiaires, au cas où et là on perd ou plutôt les bénéficiaires du contrat perdent le bénéfice des intérêts exonérés ! Pas simple !

P.s. : pour la même raison, simplifier la vie des bénéficiaires, on prend soin de ne pas effectuer de versements avant et après 70 ans sur les mêmes contrats on ouvre des contrats dédiés après 70 ans

 

[miche665]

Non, le bonus a été étendu à l'année 2025 à partir de juillet 2024, donc tout ceux qui ont investi sur le F€ pendant la 1ère moitié de 2024, n'ont pas de bonus cette année.

Je compatis donc sur le sort des clients qui ont investi sur opportunités 2 en première moitié de l'année 2024... La "bonne nouvelle" leur passe sous le nez et se transforme en soupe à la grimace...

 

[D-Jack]

Non, le bonus a été étendu à l'année 2025 à partir de juillet 2024, donc tout ceux qui ont investi sur le F€ pendant la 1ère moitié de 2024, n'ont pas de bonus cette année.

Je pense que vous vous trompez.... en tous cas chez Linxea le bonus Suravenir Opp était déjà activé pendant le 1er Semestre 2024. Je ne sais pas ce qu'il en est pour les autres courtiers

 

[miche665]

Je pense que vous vous trompez.... en tous cas chez Linxea le bonus Suravenir Opp était déjà activé pendant le 1er Semestre 2024. Je ne sais pas ce qu'il en est pour les autres courtiers

Attention danger ! On risque de finir en mode "boost Garance" d'illustre mémoire dans ce forum... moi aussi je pense que les clients du premier semestre en profiteront

 

[Pascal 75]

Attention danger ! On risque de finir en mode "boost Garance" d'illustre mémoire dans ce forum🤣... moi aussi je pense que les clients du premier semestre en profiteront 🤫

Au premier trimestre, il y avait une contrainte de 30% en UdC ... bcp moins favorable ...