Assurances vies et fonds en Euros

[lucienbramard]

Assurances Vies en 2025 ->
(Source : EchoInvestir)

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Pas de LFM étrange

 

[Pascal 75]

De manière un peu annexe aux AV, mais d'actualité en cette fin d'année, une sélection de PER (on y retrouve les Fonds Euros de la plupart des AV) :
(Source : Einvestir)

 

[Sans]

9 mois que j'attends 2 dossiers d'ouverture pour 2 contrats supplémentaires à la CARAC, que la conseillère locale devait m'envoyer par mail, après avoir répondu aux questionnaires par entretien téléphonique pour ... accélérer l'ouverture
Je l'ai relancé pendant 3 mois , puis j'ai abandonné ...
Un proche a mis 2 mois pour valider un versement par prélèvement avec la même conseillère. Le versement n'a abouti que grâce à l'absence de la conseillère et donc le traitement par un autre conseiller, suite à nouvelle demandé
Bref , la CARAC c'est très bien, malgré des frais de gestion élevé, mais qu'importe si les taux sont élevés . Attention toutefois à la fiabilité de votre conseiller local et à leur changement successif. La précédente était excellente. Là c'est la cata ... On va attendre le prochain

 

[Pascal 75]

😭 9 mois que j'attends 2 dossiers d'ouverture pour 2 contrats supplémentaires à la CARAC, que la conseillère locale devait m'envoyer par mail, après avoir répondu aux questionnaires par entretien téléphonique pour ... accélérer l'ouverture 🤣
Je l'ai relancé pendant 3 mois 🙄 , puis j'ai abandonné ...
Un proche a mis 2 mois pour valider un versement par prélèvement avec la même conseillère. Le versement n'a abouti que grâce à l'absence de la conseillère et donc le traitement par un autre conseiller, suite à nouvelle demandé 🙄
Bref , la CARAC c'est très bien, malgré des frais de gestion élevé, mais qu'importe si les taux sont élevés 😉. Attention toutefois à la fiabilité de votre conseiller local et à leur changement successif. La précédente était excellente. Là c'est la cata ... On va attendre le prochain 🤔

Je te comprends et je confirme.
Du coup, je me suis carrément rendu au siège à coté de Paris ...
Tu as un très bon resto juste en face

 

[luluca]

Tu t'étais en vérité déplacé pour le siège ou pour le restaurant ?

 

[Pascal 75]

Tout ce qu'il faut savoir pour attendre sereinement les résultats des fonds Euros 2024 qui seront publié en janvier 2025 :
(Source : MtX PmT)



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[freddo89]

Tout ce qu'il faut savoir pour attendre sereinement les résultats des fonds Euros 2024 qui seront publié en janvier 2025 :
(Source : MtX PmT)

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C'est marrant qu'ils oublient les impôts dans l'équation et comparent un rendement brut à un rendement net
En net les fonds € auront certainement un rendement réel négatif.

 

[Pascal 75]

C'est marrant qu'ils oublient les impôts dans l'équation et comparent un rendement brut à un rendement net
En net les fonds € auront certainement un rendement réel négatif.

1/ De manière générale, la fiscalité varie en fonction du foyer fiscal.
2/ La fiscalité en AV est multiple (PFL / PFU / TMI) et bénéficie d'abattements.

Les revenus des FEs en AV sont exprimés net de frais du contrat et brut de fiscalité / PS.

Ce qui est pertinent à prendre en compte, c'est l'inflation qui, fort heureusement, baisse ...
En 2021/22/23, oui, les rendements des FEs, net d'inflation ET net de votre propre fiscalité ont été négatifs.
En 2024, moins évident (cela dépend des cas particuliers)



Tout comme beaucoup de véhicules d'investissement ;

 

[Jaumep]

C'est marrant qu'ils oublient les impôts dans l'équation et comparent un rendement brut à un rendement net
En net les fonds € auront certainement un rendement réel négatif.

Ils partent du principe que les fonds ne seront débloqués que sous forme de rachats partiels après 8 ans.

 

[freddo89]

1/ De manière générale, la fiscalité varie en fonction du foyer fiscal.
2/ La fiscalité en AV est multiple (PFL / PFU / TMI) et bénéficie d'abattements.

Les revenus des FEs en AV sont exprimés net de frais du contrat.

Ce qui est pertinent à prendre en compte, c'est l'inflation qui, fort heureusement, baisse ...
En 2023, oui, les rendements des FEs, net d'inflation ET net de votre propre fiscalité ont été négatifs.

Les taux annoncés sont avant ou après prélèvements sociaux ?
Sauf erreur quelque soit le foyer fiscal, ils concerneront tout le monde.

 

[lopali]

Les taux annoncés sont avant ou après prélèvements sociaux ?

C'est brut d'impôt et de PS. Donc avant.

Annoncer un "net de frais de gestion" est à mon avis une formule plus ou moins commerciale pour capter les néophytes.

 

[Pascal 75]

Les taux annoncés sont avant ou après prélèvements sociaux ?
Sauf erreur quelque soit le foyer fiscal, ils concerneront tout le monde.

Tu parlais de la fiscalité dans ton post initial ... qui est MULTIPLE en AV.
Bien évidement, les rdt sont exprimés avant PS qui s'appliquent pour tous les produits financiers sans exception ...

Il est techniquement impossible d'annoncer un taux net de fiscalité.
Oui, cela peut générer des confusions / pas certain que ce soit une volonté "commerciale".

Il faut avoir bien conscience que ce taux sera amputé :

1/ De la fiscalité (l'assureur ne peut connaître à l'avance votre situation / choix fiscal)
2/ Des PS
3/ De l'inflation

 

[Jaumep]

Les taux annoncés sont avant ou après prélèvements sociaux ?
Sauf erreur quelque soit le foyer fiscal, ils concerneront tout le monde.

Avant.
Mais le principe des rachats en AV avec la stratification capital + bénéfice fait que après 8 ans vous ne laissez pas grand chose au fisc.
Après je suis d’accord avec vous qu’il garder en tête la fiscalité avant de bondir de joie à l’annonce d’un taux de rendement,

 

[freddo89]

Tu parlais de la fiscalité dans ton post initial ... qui est MULTIPLE en AV.
Bien évidement, les rdt sont exprimés avant PS qui s'appliquent pour tous les produits financiers sans exception ...

Il est techniquement impossible d'annoncer un taux net de fiscalité.
A mon avis aucune volonté de capter des néophytes ... mais, oui, cela peut générer des confusions.

OUI, il faut avoir bien conscience que ce taux sera amputé :

1/ De la fiscalité (l'assureur ne peut connaître à l'avance votre situation / choix fiscal)
2/ Des PS
3/ De l'inflation

Mon souci c'est plutôt que la publication est "malhonnête" (pas la tienne).
Ils comparent du net et du brut pour faire acheter du fonds €.
Ils annoncent un rendement réel positif qui est en fait dans tous les cas négatif (quelque soit la fiscalité) pour vendre du fonds €.

J'ai du mal à voir l'intérêt des fonds € actuellement.
Un rendement net négatif ne me semble acceptable que pour de l'épargne de précaution mais le livret A et le LDDS font mieux et les plafonds me semblent suffisants pour cet usage (ce n'est qu'un point de vue de "pauvre", peut-être que 35k€ pour une personne seule semblent insuffisants à certains).

 

[freddo89]

Avant.
Mais le principe des rachats en AV avec la stratification capital + bénéfice fait que après 8 ans vous ne laissez pas grand chose au fisc.
Après je suis d’accord avec vous qu’il garder en tête la fiscalité avant de bondir de joie à l’annonce d’un taux de rendement,

Je me trompe peut-être mais je crois que les PS sont prélevés annuellement sur les fonds €.
Après 8 ans on ne peut gagner que sur l'IR.

 

[Pascal 75]

Mon souci c'est plutôt que la publication est "malhonnête" (pas la tienne).
Ils comparent du net et du brut pour faire acheter du fonds €.
Ils annoncent un rendement réel positif qui est en fait dans tous les cas négatif (quelque soit la fiscalité) pour vendre du fonds €.

J'ai du mal à voir l'intérêt des fonds € actuellement.
Un rendement net négatif ne me semble acceptable que pour de l'épargne de précaution mais le livret A et le LDDS font mieux et les plafonds me semblent suffisants pour cet usage (ce n'est qu'un pont de vue de "pauvre", peut-être que 35k€ pour une personne seule semblent insuffisants à certains).

Tu oublies les mécanismes d'abattement annuels largement utilisés par les détenteurs d'AV.

De plus, encore une fois, le taux "NET" annoncés par les assureurs depuis des années est simplement net des frais de gestion du contrat.
Ce n'est pas un net fiscal.
C'est toujours bien indiqué dans les petites lignes en bas de page

De plus, avec les boost de +1 à +2% dont nous avons pu profiter en 2023/24 ... pour les rdt 2024/25 ... nous serons bien en + avec une inflation en baisse.

Pour moi, les FEs restent un véhicule d'investissement incontournable pour une épargne "bon père de famille".
Avec les FEs, nous ne ferrons jamais fortune (et, oui, le rdt peut être négatif en fonction du taux d'inflation).

Pour tenter la "fortune" ya le loto, la bourse, le PE, le BCoin.
Mais la volatilité sera à l'aune de ton espoir de gain

 

[lopali]

Bonjour,

Mon souci c'est plutôt que la publication est "malhonnête" (pas la tienne).
Ils comparent du net et du brut pour faire acheter du fonds €.

Dans ce domaine, il y a des champions :

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...utualiste-jabandonne.49362/page-7#post-649423

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...utualiste-jabandonne.49362/page-9#post-653664

Ils annoncent un rendement réel positif qui est en fait dans tous les cas négatif (quelque soit la fiscalité) pour vendre du fonds €.

En prenant en compte l'inflation, c'est ça ?

J'ai du mal à voir l'intérêt des fonds € actuellement.

Tu proposes quoi de mieux pour par exemple 100 k€ en épargne sécurisée quand tous les livrets d'épargne réglementée sont optimisés ?

Un rendement net négatif ne me semble acceptable que pour de l'épargne de précaution mais le livret A et le LDDS font mieux et les plafonds me semblent suffisants pour cet usage

Plus qu'un mois.

 

[Shvox]

Je me trompe peut-être mais je crois que les PS sont prélevés annuellement sur les fonds €.
Après 8 ans on ne peut gagner que sur l'IR.

D’accord avec toi, ça semble impossible de battre l’inflation hors bonus contrairement à ce que veut faire croire l’article puisque personne n’échappe aux PS.
Ça devrait donc encore le faire pour l’année à venir avec les bonus valables jusqu’à fin 2025.
A voir pour la suite si des nouveaux bonus seront possibles sur 2026.

 

[freddo89]

Tu oublies les mécanismes d'abattement annuels largement utilisés par les détenteurs d'AV.

Ils permettent d'échapper aux PS sur les fonds € ?
C'est une vraie question, je pense que l'abattement ne s'applique que sur l'IR sur du fonds €.
Et si on intègre le prélèvements sociaux le rendement réel est négatif depuis des années.

 

[moietmoi]

Ils permettent d'échapper aux PS sur les fonds € ?

Absolument pas.