Assurance vie Vivaccio

[paal]

Une autre chose que je voudrais comprendre, par rapport au frais de départ
Le gros problème est qu'ils font perdre (en gros) une année de gain? La première permet de rembourser?

Dans votre cas, et en admettant que vos frais d’entrée soient d’un pourcentage égal à votre rendement prévu (disons qu’ils soient de 2.50%tous les deux), les frais d’entrée s’appliquent directement sur le montant global de vos versements, alors que chacun de vos versements ne vous rapporte que sur la DURÉE de placement ; le dernier de décembre ne vous rapportera donc que 1/12ème du taux annuel !

Mais si je commence avec 1400e, si on compte que je rajoute chaque mois 400e ça donnerait en tout plus de 5000e donc je ne comprends pas qu'est ce qui va bloquer le gain d'argent.

On va donc partir du principe qu’en fin d’année au reçu les versements suivants :
- 1400 en mars 2015
- 400 euros d’avril à décembre 2015 (soit 9mois = 3600)
Et vous aurez donc versé 5.000, sur lesquels la BP vous aura prélevé disons 3%, soit 150euros, et vous n’avez donc investi que 4.850 euros

Vos 1400 n’auront rapporté que durant 10 mois (au mieux) qui même à 3%, ne feront que 35
Votre premier versement de 400 n’aura été placé que sur 9 mois soit 9 euros et le dernier 1, et vous additionnez donc de 1 jusqu’à, et cela vous donne 45 euros pour ces versements complémentaires (toujours à 3%, ce qui est loin d’être garanti !)
Votre rendement annuel sera de 45 + 35 = 80, soit un poil plus que la moitié de vos frais d’entrée ; sur le principe, vous allez donc perdre de l’argent ! (et encore, il faudrait ajuster sur les montants nets investis !)

Et vu que ma conseillère ma dit qu'au bout de 8ans j'aurais en tout 44500e (donc les intérêts me rapporteront 5000e) est-ce que le calcul est bon, ou on ne peut pas du tout savoir?

Alors primo, il va s’agir de vous montrer précis (e) sur l’utilisation des termes financiers, car entre un intérêt, et des supports financiers comme les Sicav et autres UC (Unités de Compte), il n’y a pas grand-chose de commun !
C’est un pue comme si vous appeliez un batteur pour faire la crème chantilly une perceuse ; alors soit, les deux tournent, mais essayez donc de faire une crème Chantilly à la perceuse ; et bien là, c’est du même tonneau !

Ensuite, et en conservant ce contrat durant les 8 années, vous allez verser 39.400 Euros, et votre conseillère (doit-on l’appeler ainsi ?) vous indique que votre contrat va vous rapporter la différence entre sa simulation (elle porte bien son nom, celle-ci) et vos versements, soit 5.100 euros … ; si l’on considère que la durée du dernier placement est complémentaire du premier (et ainsi de suite) cela donne approximativement l’équivalent d’un placement de 39.400 sur 4 ans ; et le rendement annuel moyen, cela va donc faire (5.100/39.400)/4 soit …. 12.9/4 soit du 3% l’an (à la louche) ; pour un tel rendement, est-ce que cela vaut le coup de placer à risque ?

Et je redemande, est-ce que c'est vrai que l'annulation de l'assurance = frais d'ouverture pas remboursés?

Non seulement, c’est vrai, mais qui plus est c’est irréversible sur les versements effectués !
Donc le plus tôt vous arrêtez ce contrat, le plus VITE vous allez STOPPER vos PERTES !

Car au pire je ne mets plus que 35e mini par mois sur celui-là et j'en ouvre un deuxième pour limiter la casse

L’un des modérateurs vous suggère de réduire ce montant à 0.00, et je ne peux que lui donner raison ; si votre conseillère vous fait remarquer que le minimum c’est 35 Euros, alors vous allez en annulation du contrat !

(J'espère ne pas trop tourner en rond, mais je préfère être sûre (soit c’est une faute, soit c’est une étudiante !) de bien comprendre)

Dites-nous si tout ce que l’on vous apporte (chacun à notre façon) vous fait avancer dans la compréhension de votre situation, et de ce qu’il serait utile d’y faire pour en sortir !

 

[Cresus93]

Oui, les frais annulent largement les gains de la première année. En plus ce contrat est peu performant, d'où l'idée d'aller voir ailleurs comme déjà dit (contrats en ligne).
Je crois que dans sa prévision la "conseillère" a "oublié" les frais de versement.

 

[Picsouu]

Bonjour! Merci pour vos réponse!Alors oui dans le contrat c'est un versement minimum de 35e, le problème c'est que la conseillère ne pas fait chosiir d'option, elle ma direct dit ça marche comme ça et comme ça, donc je vais tout annuler cette aprém!
Je vais perdre 50e mais je gagnerais plus ensuite si je choisis bien.
J'aimerais un peu plus d'infos sur les assurances vie par internet comme vous me le proposer, car c'est pas très rassurant de confier son argent comme ça en virtuel? Quelle sont les bonnes assurance? Et je crois que je ne peut même pas, vu que je n'ai qu'une carte de retrait basique
Et du coup j'ai aussi regarder vite fait le livret jeune, mais ça a l'air de rapporter moins

 

[Cresus93]

"Je vais perdre 50e " pourquoi ? comment ?

 

[Picsouu]

En annulant mon assurance ouverte hier
Vu que les frais ne sont pas rendus

 

[Tomas466]

Lisez les conditions générales de votre contrat d'AV, il y a forcément un article quelque part qui stipule que le client peut changer d'avis sous X jours, et que dans ce cas l'intégralité des montants engagés sont remboursés (frais compris).

Je trouve ceci en ligne mais il faut vérifier que vous avez la même version :

VIII.2 - Délai de renonciation

L'adhérent peut renoncer à son adhésion dans les 30 jours calendaires
révolus suivant :
- la réception du certificat d'adhésion,
- ou la réception du relevé d'opération,
- ou la signature du certificat d'adhésion.

Pour cela, il lui suffit d'adresser à CNP Assurances - 4 place Raoul Dautry -
75716 Paris Cedex 15 - une lettre recommandée avec accusé de réception
rédigée selon le modèle ci-dessous :
“Je soussigné(e) M ............................ (nom, prénom, adresse) déclare renoncer
à mon adhésion à ............................ (indiquer le nom du contrat) n°
............................ (indiquer le numéro de l'adhésion ou du contrat) que j'ai
signé(e) le ............................ à ............................ (lieu d'adhésion).
Le ............................ (date et signature).”

La renonciation fait disparaître rétroactivement le contrat, qui est
considéré comme n'ayant jamais existé.

CNP Assurances procède au remboursement de l'intégralité des versements
de cotisations effectués dans un délai de 30 jours calendaires révolus à
compter de la date de réception de la lettre recommandée.

Si le contrat n'a jamais existé, les frais de 50 euros n'ont pas à être pris.

 

[Picsouu]

Alors il y a écrit dans mon contrat:

Vous pouvez renoncez à votre adhésion dans les 30 jours calendaires révolus à compter de la signature du présent certificat d’adhésion dans lequel vous êtes informé de la date de conclusion de votre adhésion. Cette renonciation doit être faite par lettre recommandée etc... mais rien sur le remboursement complet, mais aprés peut-être qu'elle ma dit ça pour pas que je parte?

 

[Tomas466]

Votre commerciale de la Banque Postale vous expliquera sans doute que la banque intervient comme intermédiaire entre vous-même et CNP Assurances (l'assureur en lui-même), et qu'à ce titre, elle se rémunère au passage, et qu'il est "normal" de conserver les frais d'entrée. Mais à partir du moment où vous renoncez à votre adhésion, comme mis en gras plus haut, le contrat est considéré comme n'ayant jamais existé. Comment prendre des frais sur quelque chose qui n'existe pas ? Vous aurez sans doute à négocier, effectivement, vu qu'elle sera de mauvaise foi. Ne vous laissez pas impressionner, ils jouent là-dessus...

 

[lopali]

Je vais perdre 50e mais je gagnerais plus ensuite si je choisis bien.

Vous avez tout compris.

Perte qui peut rapidement être couverte par une prime à l'ouverture :

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie [lien réservé abonné]

J'aimerais un peu plus d'infos sur les assurances vie par internet comme vous me le proposer, car c'est pas très rassurant de confier son argent comme ça en virtuel? Quelle sont les bonnes assurance?

Pas plus de risque qu'avec votre banque.

Choisissez un contrat chez un courtier en ligne, sans frais sur les versements, avec deux fonds en euros qui jusqu'à présent ont été bien rémunérés, sans frais d'arbitrage :

Les offres de contrats d'assurance-vie multi-supports

Comparateur de contrats d'assurance-vie

En ce moment les contrats Suravenir ont la cote.

Et je crois que je ne peut même pas, vu que je n'ai qu'une carte de retrait basique

Demandez un chéquier à votre banque, cela suffira.

Et du coup j'ai aussi regarder vite fait le livret jeune, mais ça a l'air de rapporter moins

Le livret jeune, c'est un rendement qui est exprimé net de taxes et d'impôt.

 

[paal]

Bonjour! Merci pour vos réponses !
Alors oui dans le contrat c'est un versement minimum de 35e, le problème c'est que la conseillère ne pas fait choisir d'option, elle ma direct dit ça marche comme ça et comme ça, donc je vais tout annuler cette aprém !
Je vais perdre 50e mais je gagnerais plus ensuite si je choisis bien.

S’il s’agit d’un contrat qui ne prévoit pas de retenir totalement en GESTION LIBRE, alors je crois qu’il faut abandonner ; parce que cumuler à la fois des frais importants, et un manque de souplesse de gestion, cela fait quand même beaucoup !

J'aimerais un peu plus d'infos sur les assurances-vie par internet comme vous me le proposer, car c'est pas très rassurant de confier son argent comme ça en virtuel? Quelle sont les bonnes assurances ? Et je crois que je ne peux même pas, vu que je n'ai qu'une carte de retrait basique

J’ai l’impression qu’il vous faut d’abord en apprendre un peu plus sur les contrats d’assurance-vie tout court (qu’ils soient souscrits par internet ou auprès du guichet d’un diffuseur) ; l’intérêt d’un contrat d’assurance-vie, c’est de pouvoir optimiser la rémunération d’une variété de supports financiers qui ont une sensibilité au risque variable, et il va falloir vous familiariser avec cet environnement ….

Les contrats ACTUELS permettent :
- de ne rien régler sur les versements et sur les arbitrages
- de ne régler que des frais de gestion limités sur les actifs gérés (la valeur de votre contrat), et il sera utile de ne pas accepter un taux qui soit supérieur à 0.60% l’an, ce qui est maintenant un niveau couramment pratiqué ; vous voyez donc que la discussion va d’abord porter sur les CONDITIONS de FRAIS !

Ensuite, il s’agit aussi d’optimiser la fiscalité de ce produit, tout en sachant qu’en cas de retrait sur ce type de contrat, il est possible de choisir entre une imposition sur le revenu (barème progressif) ou bien choisir un prélèvement fiscal libératoire, lequel varie en fonction de l’ancienneté du contrat (35% entre 0 et 4 ans, 15% entre plus de 4 ans et 8 ans, et finalement 7.5% après 8 années)

Et du coup j'ai aussi regarder vite fait le livret jeune, mais ça a l'air de rapporter moins

Vous voyez donc que vous avez un peu de temps pour vous familiariser avec les contrats d’assurance-vie et vous pouvez commencer petit, en optant pour un contrat à VERSEMENTS LIBRES (vous versez ce que vous voulez LORSQUE vous le décidez !) ; si vous souhaitez ne pas avoir à faire chaque mois un versement, vous pouvez préférer un règlement automatique, mais à condition de POUVOIR REVENIR sur cette OPTION, à tout moment !

En attendant que votre contrat prenne de l’âge, vous avez effectivement le livret jeune, qui ne vous rapportera que quelques noisettes (mais c’est mieux que d’en perdre), et aussi les livrets à rémunération boostée pendant une durée temporaire (généralement 3 ou 4 mois), mais ceci vous familiarisera avec les acteurs du secteur …

Il faudrait par ailleurs connaître votre situation fiscale (déclarant indépendant, rattachement à un foyer fiscal, etc …), mais généralement je recommande de ne mettre qu’un minimum durant la phase des 4 premières années (consacrées à la connaissance du contrat), de ne renforcer que modérément entre 4 et 8 années, et d’y investir l’essentiel après ces 8 années ; cela dépend également de la vocation que vous pensez trouver à l’utilisation de ce contrat, et cela dépend alors du timing d’utilisation !

 

[Picsouu]

Enfaite pour l'instant mon but est de faire fructifier le plus d'argent possible (vu que je ne m'en sert pas pour le moment)
J’avais calculer qu'a la fin de mon apprentissage, j’aurai environ 25000euros de coté, si je n'y touche pas.
J'avais pensé ensuite a travailler quelques années, pour continuer d'économiser, et plus tard j'aimerais voyager! Mais vers 25ans grand max, après j’aurai de bonne économie pour ne pas être embêté financièrement.
C'est mon petit plans

Je vais voir avec ma banquière si je ne peut pas déplacer les 1400e sur un livret jeune en attendant de mieux connaitre les assurances

*Et ma conseillère est devenus indisponible, essayer de l'appeler toute la journée, répondus a 14h elle ma dit de rappeler a 18h et la plus de signal

 

[ZRR_pigeon]

après j’aurai de bonne économie pour ne pas être embêté financièrement.

et chaque année votre objectif augmentera et vous ne l'attendrez jamais...

10K€ devienne 25K€ puis 100K€ puis 500K€....on est jamais tranquille..

 

[Laroutourne]

et chaque année votre objectif augmentera et vous ne l'attendrez jamais...

10K€ devienne 25K€ puis 100K€ puis 500K€....on est jamais tranquille..

Rassurez vous, aucun risque avec vivaccio

 

[paal]

Je vais voir avec ma banquière si je ne peux pas déplacer les 1400e sur un livret jeune en attendant de mieux connaitre les assurances

*Et ma conseillère est devenue indisponible, essayé de l'appeler toute la journée, répondu à 14h elle ma dit de rappeler a 18h et la plus de signal

Là, cela sent le prélude à une LRAR pour signifier une annulation de contrat !

Votre conseillère va jouer la montre, car c'est une com qui risque de lui passer sous le nez !

 

[Wolverine]

Effectivement, je vote +1 pour la LRAR pour te rétracter.

Même si tu perds quelques euros, tu peux prendre une Assurance Vie chez Fortuneo, ING,... et tu as une prime de bienvenue de 100€ ,80 € qui te remboursera ce que tu as perdu.

Donc n'hésite pas à te rétracter, car vu les frais tu auras plus de chance de te faire plus d'argent chez Fortuneo ou ING ou LINXEA...... que chez la banque postale qui te prend des frais exorbitants je trouve.

 

[lopali]

que chez la banque postale qui te prend des frais exorbitants je trouve.

Et un mauvais rendement sur les fonds en euros : 2,20% en 2014. Contre 2,97% à 3,85% sur les contrats en ligne.

 

[Picsouu]

Ma conseillère était absente aujourd'hui, rdv vendredi! J’espère qu'il ne va pas y avoir de complication pour annuler l'assurance
J'ai regardé les assurances vie en ligne, boursorama a l'air pas mal, il y a écrit:
"Pour le fonds en euros Euro Exclusif
0,70% par an" ça veut dire que 0,70% des intérêts gagné seront retirés, c'est ça?
Après les autres assurance vie comme fortuneo on toute des unités de comptes, ça risquerais de me faire perdre des sous :/

 

[lopali]

J'ai regardé les assurances vie en ligne, boursorama a l'air pas mal

Je préfère les courtiers aux banques.

il y a écrit:
"Pour le fonds en euros Euro Exclusif
0,70% par an" ça veut dire que 0,70% des intérêts gagné seront retirés, c'est ça?

Les frais de gestion sont déjà déduits lors de la communication des rendements des fonds en euros. C'est pour cela que l'on dit que ces rendements sont nets de frais de gestion.

Après les autres assurance vie comme fortuneo on toute des unités de comptes, ça risquerais de me faire perdre des sous

Presque tous les contrats sont multisupports (fonds en euros et fonds en UC).

Mais ce n'est pas pour cela que vous ne pouvez pas prendre 100% de fonds en euros sur un contrat d'AV multisupport.

 

[Picsouu]

Merci! Que veut tu dire par courtier? C'est encore une autre catégorie?
Une dernière question, je vient de lire sur internet qu'il faut un mois pour se faire rembourser les sous de l'assurance vie si j'annule,
mais pour l'instant, les 1400e sont toujours sur mon compte courant! Donc qu'es ce qu'il va se passer?
Es que la conseillère peut tout annuler d'elle même?

 

[lopali]

Que veut tu dire par courtier? C'est encore une autre catégorie?

Ce n'est pas une banque. C'est un commerçant indépendant qui sert d'intermédiaire entre l’assuré et une société d’assurances. Il conseille l'assuré en fonction de ses besoins et l'accompagne dans toutes ses démarches avec l'assureur. Il peut travailler avec plusieurs sociétés d'assurance (ex : Linxea, Assurancevie.com, mes-placements.fr, Alataprofits, Epargnissimo, Monprojetretraite...).

Une dernière question, je vient de lire sur internet qu'il faut un mois pour se faire rembourser les sous de l'assurance vie si j'annule, mais pour l'instant, les 1400e sont toujours sur mon compte courant! Donc qu'es ce qu'il va se passer?
Es que la conseillère peut tout annuler d'elle même?

Aucune idée.