Assurance Vie Transmission

[Steeve94]

Bonjour à tous,

Je souhaiterai obtenir votre opinion concernant les contrats d'assurance vie à souscrire par mes parents.

Moi: 29 ans, fils unique, celibataire, actuellement locataire en banlieue parisienne.

Mes parents: mon pére (64 ans, bientôt 65 ans le 25/01/2016) et ma mère 55 ans. Nationalité portugaise. Mariés au régime de communauté universelle. Leur comptes bancaires sont joints et leurs biens meubles et immobiliers sont tous communs.

Objectif d'optimisation fiscale : Mes chers parents se soucient des droits de mutation, des droits de donation et des droits de succession futures en cas de décés concernant leurs épargnes (environ 150K / 200K€)

A l'heure actuelle, leurs épargnes sont sur des comptes livrets joints. Pour éviter des droits de succession, ils pensent à ouvrir des contrats assurance vie (fonds euro exclusivement, capital garanti, sans arbitrage à faire, objectif long termiste).

A ce sujet, j'ai identifié trois contrats qui minimisent les risques et optimisent l'exoneration fiscale pour la transmission (pas d'UC, contrats avec une rentabilité correcte et stable depuis plusieurs années, peu de frais):
- Contrats MIF (compte epargne libre avenir et compte epargne transmission): je n'ai pas compris la difference entre les deux contrats? 1% de frais pour versement à hauteur de 40K et 0,35% de frais de gestion. Pas d'autres frais.
Rentabilité brut : 3,65% soit environ en net (post-prelevement sociaux) : environ 2,7%. Correct, non?

- Contrat: Lynxea Spirit (conseillé sur le forum Assurance Vie de cbanque).

Je conseille à mes parents de positionner 50K€ sur chacun des contrats et de ne plus y toucher (sauf besoin particulier).

Que pensez-vous de cette stratégie svp?

Existe t-il une meilleure maniére pour eviter de payer des droits de donation, droits de mutation, droits de succession svp?

Connaissez-vous d'autres contrats d'AV (fonds euros) plus adapté sur le long terme svp? (l'objectif consiste à ne plus agir sur le contrat aprés son ouverture et à la laisser ouvert pendant 20, 30 voire 40 ans je l'espére)

Vaut-il mieux ouvrir chaque contrat au deux noms de mes parents (co-adherents)? ou 2 contrats au nom de mon pere et 2 contrats au nom de ma mére?

Merci d'avance et bonnes fêtes à tous.

 

[Steeve94]

Un avis svp? des conseils?

d'avance merci

 

[lopali]

Bonjour,

Contrats MIF (compte epargne libre avenir et compte epargne transmission): je n'ai pas compris la difference entre les deux contrats?

La réponse est sur cette page :

Compte Epargne Libre Avenir de la Mif

1% de frais pour versement à hauteur de 40K

A mon avis, c'est toujours 1% de trop.

Rentabilité brut : 3,65% soit environ en net (post-prelevement sociaux) : environ 2,7%. Correct, non?

Ils ont annoncé 3,30 % brut pour 2015 :

Taux assurance-vie : les Comptes Epargne MIF au-delà des 3% pour 2015

Je conseille à mes parents de positionner 50K€ sur chacun des contrats et de ne plus y toucher (sauf besoin particulier).
Que pensez-vous de cette stratégie svp?

J'aurais aussi pris un contrat qui contient du Suravenir.

Existe t-il une meilleure maniére pour eviter de payer des droits de donation, droits de mutation, droits de succession svp?

Donation de 100 k€ tous les 15 ans.

Il y a également le présent d'usage. Mis bout à bout sur 15 ans, ce n'est pas négligeable.

La donation aux petits enfants aussi c'est pas mal... Au boulot Steeve !

Mais le top ce serait que vos parents profitent de leur argent.

Connaissez-vous d'autres contrats d'AV (fonds euros) plus adapté sur le long terme svp?

Impossible à savoir sur le long terme. Les bons fonds en euros d'aujourd'hui seront peut-être les mauvais de demain.

Vaut-il mieux ouvrir chaque contrat au deux noms de mes parents (co-adherents)? ou 2 contrats au nom de mon pere et 2 contrats au nom de ma mére?

Je dirais chacun ses contrats.

Un avis svp? des conseils?

Cool, ce sont les vacances gringo !

Cdlt.

 

[Steeve94]

Bonjour Lopali,

Merci beaucoup pour le feedback.

Pour de l'investissement en fond euros exclusivement et avec de moindre frais, à quel contrat Suravenir penses-tu stp?

Mes parents sont trés averses au risque (pas d'UC), ils privilégient les placements à long terme et je ne sais pas quel contrat leur conseiller...

Effectivement, j'incite régulièrement mes parents à la dépense mais ils ont du mal à franchir le pas. Econome un jour, économe toujours...

Merci encore pour tes conseils

 

[Anonyme]

Bonjour,

La MIF est très bien sur du long terme, même s'il existe 1% de frais sur les versements au delà de 40000€ payables une fois seulement, les frais de gestion de 0,35% sont les plus bas du marché et payables tous les ans.

Les frais de gestion sont certes invisibles pour les clients puisqu'ils sont intégrés dans le rendement du fond mais ils sont bien là tous les ans...

Avec un rendement de 3,65% en 2014 et 3,30% en 2015, ils sont et seront encore en tête du classement des fonds euros.

D'ailleurs les assureurs ne se bousculent pas pour annoncer leurs taux et ceux qui l'ont déjà fait sont très loin derrière.

Pour Suravenir, il y a deux fonds euros dont un (Suravenir Opportunités) est accessible en versant au moins 25% (et 30% à partir du 11 janvier 2016) sur des UC. C'est encore un très bon contrat.

Ensuite on peut très bien arbitrer quelques jours plus tard, cette part d'UC vers le deuxième fond euros uniquement (Suravenir rendement). Lors d'une souscription d'un contrat, il y a un délai de renonciation à respecter de 30 jours et il faudra attendre la fin de cette periode pour arbitrer.

Le fond Suravenir Opporunités avait un rendement de 3,85% en 2014 et le fond Suravenir Rendement avait un rendement de 3,22% en 2014. Il faudra attendre début 2016 pour connaître les rendements 2015....

Linxea Spirit est bien aussi, il existe également deux fonds euros, le fond Allocation Long Terme accessible seulement lors d'un versement (initial lors d'une souscription ou complémentaire en cours de contrat) et avec un maximum de 60% du versement, le reste (40%) pouvant être versé sur le deuxième fond euros et/ou vers des UC. De plus il existe une pénalité de 3% en cas de sortie de ce fond avant trois ans suivant le versement.

Le rendement du fond Allocation Long Terme était de 3,82% en 2014 et le fond euros classique était de 3% en 2014. Il faudra également attendre début 2016 pour connaître les rendements 2015.


Je ne ferais pas une bonne publicité pour le courtier Linxea car en ce moment il y a un réel déficit de communication sur les modifications de ses contrats...


De toute manière les rendements des fonds euros sont à la baisse quelque soit le canal de distribution. Une chose est sûre, évitez les réseaux traditionnels....

 

[Steeve94]

Bonjour,

La MIF est très bien sur du long terme, même s'il existe 1% de frais sur les versements au delà de 40000€ payables une fois seulement, les frais de gestion de 0,35% sont les plus bas du marché et payables tous les ans.

Les frais de gestion sont certes invisibles pour les clients puisqu'ils sont intégrés dans le rendement du fond mais ils sont bien là tous les ans...

Avec un rendement de 3,65% en 2014 et 3,30% en 2015, ils sont et seront encore en tête du classement des fonds euros.

D'ailleurs les assureurs ne se bousculent pas pour annoncer leurs taux et ceux qui l'ont déjà fait sont très loin derrière.

Pour Suravenir, il y a deux fonds euros dont un (Suravenir Opportunités) est accessible en versant au moins 25% (et 30% à partir du 11 janvier 2016) sur des UC. C'est encore un très bon contrat.

Ensuite on peut très bien arbitrer quelques jours plus tard, cette part d'UC vers le deuxième fond euros uniquement (Suravenir rendement). Lors d'une souscription d'un contrat, il y a un délai de renonciation à respecter de 30 jours et il faudra attendre la fin de cette periode pour arbitrer.

Le fond Suravenir Opporunités avait un rendement de 3,85% en 2014 et le fond Suravenir Rendement avait un rendement de 3,22% en 2014. Il faudra attendre début 2016 pour connaître les rendements 2015....

Linxea Spirit est bien aussi, il existe également deux fonds euros, le fond Allocation Long Terme accessible seulement lors d'un versement (initial lors d'une souscription ou complémentaire en cours de contrat) et avec un maximum de 60% du versement, le reste (40%) pouvant être versé sur le deuxième fond euros et/ou vers des UC. De plus il existe une pénalité de 3% en cas de sortie de ce fond avant trois ans suivant le versement.

Le rendement du fond Allocation Long Terme était de 3,82% en 2014 et le fond euros classique était de 3% en 2014. Il faudra également attendre début 2016 pour connaître les rendements 2015.


Je ne ferais pas une bonne publicité pour le courtier Linxea car en ce moment il y a un réel déficit de communication sur les modifications de ses contrats...


De toute manière les rendements des fonds euros sont à la baisse quelque soit le canal de distribution. Une chose est sûre, évitez les réseaux traditionnels....

Bonjour Membre34128,

Merci pour ta contribution. Ta réponse est trés claire.

Concernant le contrat Suravenir Rendement (fond euros), est-il possible d'investir un montant fixe exclusivement sur les fonds euros (tout comme la MIF) et maintenir ce contrat sans recourir aux UC?

Pour le contrat MIF, il n'y a pas de différence entre le 'contrat compte epargne libre avenir' et le contrat 'compte epargne transmission', si ce n'est l'option capital décés. Le rendement sur les fonds euros est le même et les frais semblent identiques.

Au vu de ton message, je pense que je vais exclure Lynxea. Si tu connais un contrat similaire à la MIF avec des taux de rendement corrects sur fond euros, des frais réduits et une perspective long termiste, n'hésites pas à me le faire savoir stp.

 

[rémois]

Concernant le contrat Suravenir Rendement (fond euros), est-il possible d'investir un montant fixe exclusivement sur les fonds euros (tout comme la MIF) et maintenir ce contrat sans recourir aux UC?

Bonjour,

oui, bien sûr.
Dans les contrats multisupports (fonds euros, UC etc...), il est bien sûr possible de n'être que sur un fonds euros dès le départ et éternellement si on le souhaite... à moins qu'on veuille absolument une prime ou un fonds euros un peu boosté, ce qui impose souvent de prendre une part d'UC (mais temporairement si on veut), mais ça c'est le client qui l'aura choisi en toute connaissance de cause.

Un contrat multisupport (la solution de loin la plus proposée dans les nouveaux contrats) propose simplement des fonds UC en plus du(des) fonds euros, mais n'impose rien.
Par exemple, tu peux donc ne prendre que le fonds euros Suravenir Rendement du début à la fin dans tous les contrats de Suravenir, bien que multisupports.

Au vu de ton message, je pense que je vais exclure Lynxea.

AMHA, il ne faut pas en général prendre une décision à partir d'une phrase ou d'un post dans un forum, et d'une seule personne, et en ne sachant pas exactement de quoi il veut parler.

Il n'y a pas chez Linxea de problème de communication "avec SES contrats", mais avec un seul contrat... un contrat ancien (avec son assureur) qui est en période actuelle de transfert, ce qui pose un peu problème chez tous les courtiers concernés, pas seulement chez Linxea.
Mais Linxea étant le seul à fournir un forum privé à ses clients, certains (comme Membre34128 apparemment) sont plus exigeants sur leur communication en ce moment. Mais cette communication est encore moins bonne et existante chez les autres courtiers, puisqu'ils n'ont même pas de forum. Donc, il faut nettement relativiser la remarque de Membre34128.
Linxea est et reste un des meilleurs courtiers sur internet, à tous points de vue, AMA.

 

[lopali]

Pour de l'investissement en fond euros exclusivement et avec de moindre frais, à quel contrat Suravenir penses-tu stp?

Comme tu voulais déjà te positionner chez Linxea avec Spirit, je pensais à Linxea Avenir pour que cela soit plus simple.

Le contrat Puissance Avenir de chez Assurancevie.com a aussi bonne presse.

Concernant le contrat Suravenir Rendement (fond euros)

Attention, il n'y a pas de contrat Suravenir Rendement.

Suravenir Rendement est un fonds en euros, au même titre que Suravenir Opportunités. Et tous les deux sont contenus dans plein de contrats de courtiers ou de banques.

Par exemple, tu vas sur cette page et tu choisis "Suravenir" dans le filtre "fonds en euros". Tu verras tous les contrats qui proposent ces fonds.

est-il possible d'investir un montant fixe exclusivement sur les fonds euros (tout comme la MIF) et maintenir ce contrat sans recourir aux UC?

Tu peux ne prendre que du fonds en euros Suravenir Rendement, sans jamais avoir à prendre d'UC.

Comme indiqué par Membre34128, si tu veux du fonds en euros Suravenir Opportunités, il te faudra prendra un peu d'UC. Mais ensuite, tu pourras rapidement arbitrer ces UC vers le fonds en euros Suravenir rendement pour avoir 100% de fonds en euros.

Au vu de ton message, je pense que je vais exclure Lynxea.

Tu n'as pas fini de chercher car tu trouveras toujours un témoignage négatif sur un contrat ou un autre.

Si tu connais un contrat similaire à la MIF avec des taux de rendement corrects sur fond euros, des frais réduits

Il y a le fonds en euros Euro Exclusif du contrat Boursorama-vie qui est pas mal jusqu'à présent. Mais c'est quand même un cran légèrement en dessous des fonds en euros Suravenir Opportunités (Suravenir), Euros Allocation Long Terme (Spirica) ou des fonds en euros MIF.

Et pour info : Les rendements de 2015 sur les fonds euros des AV [lien réservé abonné].

 

[Anonyme]

Il n'y a pas chez Linxea de problème de communication "avec SES contrats", mais avec un seul contrat... un contrat ancien (avec son assureur) qui est en période actuelle de transfert, ce qui pose un peu problème chez tous les courtiers concernés, pas seulement chez Linxea.
Mais Linxea étant le seul à fournir un forum privé à ses clients, certains (comme Membre34128 apparemment) sont plus exigeants sur leur communication en ce moment.

Bonjour,

Si, si je parle bien de "SES contrats". Le manque d'information sur l'augmentation du prix des parts des SCPI sur Linxéa Spirit, l'absence d'information pour Linxéa Avenir sur le fait qu'à partir du 11 janvier 2016, la règle d’investissement sur le fonds en euros Suravenir Opportunités évolue et enfin toute l'aventure du contrat Linxéa Evolution, je parle bien de trois contrats différents.

Je ne suis pas plus exigeant qu'un autre client, juste un certain raz le bol....

 

[Anonyme]

Bonjour Membre34128,

Merci pour ta contribution. Ta réponse est trés claire.

Concernant le contrat Suravenir Rendement (fond euros), est-il possible d'investir un montant fixe exclusivement sur les fonds euros (tout comme la MIF) et maintenir ce contrat sans recourir aux UC?

Pour le contrat MIF, il n'y a pas de différence entre le 'contrat compte epargne libre avenir' et le contrat 'compte epargne transmission', si ce n'est l'option capital décés. Le rendement sur les fonds euros est le même et les frais semblent identiques.

Au vu de ton message, je pense que je vais exclure Lynxea. Si tu connais un contrat similaire à la MIF avec des taux de rendement corrects sur fond euros, des frais réduits et une perspective long termiste, n'hésites pas à me le faire savoir stp.

Bonjour,

Je ne suis pas entrain d'écrire que tes parents ne devaient pas souscrire un contrat Linxéa. Le contrat Suravenir est un bon contrat qu'il ne faut pas négliger à mon avis.

Après pour rester sur du 100% fond euros, globalement, la seule communication sera la réception du relevé de situation.

Comme l'écrivait justement Rémois, le problème de communication était plus sur leur forum car le service gestion par téléphone et par mail est correct.

Pour ma part, j'ai un contrat MIF, un Linxéa Evolution, un Linxéa Avenir, un Linxéa ZEN, un Linxéa Spirit, un Boursorama Vie. J'envisage d'ouvrir un Digital Vie (Suravenir) chez Altaprofits...

Pour le contrat MIF, il n'y a pas de différence entre le contrat "Compte épargne libre avenir" et le contrat "Compte épargne transmission", le premier est plutôt fait pour ceux qui sont au printemps de leur vie et le second pour ceux qui sont à l'automne. Le rendement sur les fonds euros est le même et les frais sont identiques.

Il existe d'autres courtiers qui souvent commercialisent les mêmes contrats (mêmes assureurs) sous des dénominations différentes, comme Altaprofits, Mon Financier.com, Mes placements.fr mais je n'ai pas d'expériences avec eux...

Pour tes parents, je pense qu'il faut diversifier entre plusieurs contrats et aussi garder une petite épargne de précaution sur un livret pour palier à un imprévu sans toucher aux AV.

L'idéal serait d'essayer d'atteindre la maturité fiscale des 8 ans...

La co-souscription offre que des avantages mais peut être envisagée seulement s'ils sont mariés sous le régime de la communauté avec dénouement au 1er décès et comme bénéficiaire le conjoint survivant. Pour vos parents, je ne vois aucune raison d'ouvrir un contrat à titre individuel.

Mais je ne suis pas un spécialiste dans le domaine de la succession - transmission...

Placer et transmettre un capital, c'est bien et il faut le prévoir quand on a la chance de pouvoir le faire mais il est aussi important de profiter de la vie lorsqu'on a les moyens de le faire.

Devenir le plus riche du cimetière n'est pas une ambition à laquelle j’adhère......

 

[lopali]

Pour ma part, j'ai un contrat MIF, un Linxéa Evolution, un Linxéa Avenir, un Linxéa ZEN, un Linxéa Spirit, un Boursorama Vie. J'envisage d'ouvrir un Digital Vie (Suravenir) chez Altaprofits...

Pourquoi Digital Vie alors que vous avez déjà Linxea Avenir ?

Et pourquoi pas plutôt un Titres@Vie pour diversifier vos assureurs ?

 

[Steeve94]

Bonjour,

Je ne suis pas entrain d'écrire que tes parents ne devaient pas souscrire un contrat Linxéa. Le contrat Suravenir est un bon contrat qu'il ne faut pas négliger à mon avis.

Après pour rester sur du 100% fond euros, globalement, la seule communication sera la réception du relevé de situation.

Comme l'écrivait justement Rémois, le problème de communication était plus sur leur forum car le service gestion par téléphone et par mail est correct.

Pour ma part, j'ai un contrat MIF, un Linxéa Evolution, un Linxéa Avenir, un Linxéa ZEN, un Linxéa Spirit, un Boursorama Vie. J'envisage d'ouvrir un Digital Vie (Suravenir) chez Altaprofits...

Pour le contrat MIF, il n'y a pas de différence entre le contrat "Compte épargne libre avenir" et le contrat "Compte épargne transmission", le premier est plutôt fait pour ceux qui sont au printemps de leur vie et le second pour ceux qui sont à l'automne. Le rendement sur les fonds euros est le même et les frais sont identiques.

Il existe d'autres courtiers qui souvent commercialisent les mêmes contrats (mêmes assureurs) sous des dénominations différentes, comme Altaprofits, Mon Financier.com, Mes placements.fr mais je n'ai pas d'expériences avec eux...

Pour tes parents, je pense qu'il faut diversifier entre plusieurs contrats et aussi garder une petite épargne de précaution sur un livret pour palier à un imprévu sans toucher aux AV.

L'idéal serait d'essayer d'atteindre la maturité fiscale des 8 ans...

La co-souscription offre que des avantages mais peut être envisagée seulement s'ils sont mariés sous le régime de la communauté avec dénouement au 1er décès et comme bénéficiaire le conjoint survivant. Pour vos parents, je ne vois aucune raison d'ouvrir un contrat à titre individuel.

Mais je ne suis pas un spécialiste dans le domaine de la succession - transmission...

Placer et transmettre un capital, c'est bien et il faut le prévoir quand on a la chance de pouvoir le faire mais il est aussi important de profiter de la vie lorsqu'on a les moyens de le faire.

Devenir le plus riche du cimetière n'est pas une ambition à laquelle j’adhère......

Bonjour,

Je partage également cet avis.

Par contre, une question reste toujours en suspens: dans le cadre de la souscription à un contrat d'assurance-vie et dans une optique de transmission, je pensais que le régime du contrat de mariage des parents n'avait aucune incidence sur l'optimisation fiscale.
Etant donné que le plafond d'exonération est de 152,5K pour chaque parent (soit pour un fils bénéficiaire unique: 305K), il semble par conséquent pertinent de procéder à l'ouverture de plusieurs contrats individuels répartis entre le père et la mère.
La clause bénéficiaire des contrats AV prendra le dessus sur les conditions liées au régime du contrat de mariage.

Ais-je bien interprété les régles?

 

[Buffeto]

Ais-je bien interprété les régles?

OUI , je l'ai écrit dans l'autre file .( message 40)

l'AV se transmet hors succession. il s'agit d'une stipulation pour autrui.

de fait l'argent placé sur une AV n'appartient plus au souscripteur mais à l'assureur , ce qui , d'une part, rend l'AV insaisissable mais qui engage l'assureur au versement du capital au bénéficiare désigné en cas de décès du souscripteur

 

[paal]

Bonjour,
Je partage également cet avis.
Par contre, une question reste toujours en suspens: dans le cadre de la souscription à un contrat d'assurance-vie et dans une optique de transmission, je pensais que le régime du contrat de mariage des parents n'avait aucune incidence sur l'optimisation fiscale.

Ce n'est pas ce qui aura été indiqué ; ce qui a été indiqué c'est que la souscription des contrats d'assurance sont indépendants du régime matrimonial adopté par les parents ....

Etant donné que le plafond d'exonération est de 152,5K pour chaque parent (soit pour un fils bénéficiaire unique: 305K), il semble par conséquent pertinent de procéder à l'ouverture de plusieurs contrats individuels répartis entre le père et la mère.

Que chaque parent n'ai qu'un seul contrat (ou plusieurs) avec leur fils comme bénéficiaire, peu importe dès l'instant où le total des contrats souscrits par chaque parent ne dépasse pas le plafond d'exonération de 152.5 ...

Lorsque tel est le cas, il appartient au parent chez qui ce dépassement existe de procéder à un rachat approprié de telle sorte que ce niveau ne soit pas dépassé lors de l'année qui vient ...

La clause bénéficiaire des contrats AV prendra le dessus sur les conditions liées au régime du contrat de mariage.
Ai-je bien interprété les régles ?

Absolument pas, mais à condition que les primes versées ne soient pas considérées comme excessives par rapport à la valeur du patrimoine des parents ....

Alors reprenons la chronologie des évènements à partir de l'année 2016 :

- en janvier 2016, le père fait une donation à son fils pour 100 KE (35 + 65)
- en avril ou mai 2016, c'est la mère qui fait cette donation également pour 100 KE (toujours 35 + 65)
Après ces donations, le patrimoine des parents s'est affaibli de 200 KE

Courant 2016, les parents ouvrent chacun un (ou plusieurs) contrat AV, pour 100 KE chacun, puis le laissent ainsi jusque fin 2017 ....

En 2018, les parents décident de compléter ces contrats pour les amener au plafond de 147.500 (152.500 - 5.000) , les 5.000 représentant approximativement une année d'intérêts ....

Fin 2018, le patrimoine des parents se sera réduit :
- de 200 KE pour les donations,
- d' environ 260 KE pour les contrats AV

On va considérer que la donation de la résidence secondaire interviendra après 2018, et réduira encore d'autant la valeur du patrimoine, les parents prenant en charge les droits de mutation sur cette donation ....

On va considérer que les 2 parents vont décéder entre 2018 et 2030, mais à des dates différentes ...

Le père décède en premier (plus âgé et espérance de vie plus courte) et le fils profite du contrat d'AV souscrit par son père (autour de 152.500)
Comme les parents sont mariés sous le régime de la Communauté universelle (modèle portugais), aucune succession ne sera ouverte, et la mère va continuer à détenir seule tous les biens en communauté ...

Vient ensuite le décès de la mère et le fils profite alors à la fois, mais séparément :
- du contrat d'AV souscrit par la mère, maintenu à hauteur d'environ 152.500
- de l'ensemble du patrimoine familial détenu par sa mère, et selon son importance, il bénéficiera d'un seul abattement de 100 KE, et devra régler des droits de succession en vigueur, sur ce qui va dépasser au delà de cet abattement ...

S'il y avait eu adoption d'un autre régime que la communauté universelle, le fils aura bénéficié d'un abattement supplémentaire de 100 KE, puisqu'il y aurait eu succession lors du premier décès : c'est la raison pour laquelle la communauté universelle est généralement recommandée aux couples SANS enfant ....

 

[Steeve94]

Ce n'est pas ce qui aura été indiqué ; ce qui a été indiqué c'est que la souscription des contrat d'assurance sont indépendants du régime matrimonial adopté par les parents ....


Que chaque parent n'ai qu'un seul contrat (ou plusieurs) avec leur fils comme bénéficiaire, peu importe dès l'instant où le total des contrats souscrits par chaque parent ne dépasse pas le plafond d'exonération de 152.5 ...

Lorsque tel est le cas, il appartient au parent chez qui ce dépassement existe de procéder à un rachat approprié de telle sorte que ce niveau ne soit pas dépassé lors de l'année qui vient ...


Absolument pas, mais à condition que les primes versées ne soient pas considérées comme excessives par rapport à la valeur du patrimoine des parents ....

Alors reprenons la chronologie des évènements à partir de l'année 2016 :

- en janvier 2016, le père fait une donation à son fils pour 100 KE (35 + 65)
- en avril ou mai 2016, c'est la mère qui fait cette donation également pour 100 KE (toujours 35 + 65)
Après ces donations, le patrimoine des parents s'est affaibli de 200 KE

Courant 2016, les parents ouvrent chacun un (ou plusieurs) contrat AV, pour 100 KE chacun, puis le laissent ainsi jusque fin 2017 ....

En 2018, les parents décident de compléter ces contrat pour les amener au plafond de 147.500 (152.500 - 5.000) , les 5.000 représentant approximativement une année d'intérêts ....

Fin 2018, le patrimoine des parents se sera réduit :
- de 200 KE pour les donations,
- d' environ 260 KE pour les contrats AV

On va considérer que la donation de la résidence secondaire interviendra après 2018, et réduira encore d'autant la valeur du patrimoine, les parents prenant en charge les droits de mutation sur cette donation ....

On va considérer que les 2 parents vont décéder entre 2018 et 2030, mais à des dates différentes ...

Le père décède en premier (plus âgé et espérance de vie plus courte) et le fils profite du contrat d'AV souscrit par son père (autour de 152.500)
Comme les parents sont mariés sous le régime de la Communauté universelle (modèle portugais), aucune succession ne sera ouverte, et la mère va continuer à détenir seule tous les biens en communauté ...

Vient ensuite le décès de la mère et le fils profite alors à la fois, mais séparément :
- du contrat d'AV souscrit par la mère, maintenu à hauteur d'environ 152.500
- de l'ensemble du patrimoine familial détenu par sa mère, et selon son importance, il bénéficiera d'un seul abattement de 100 KE, et devra régler des droits de succession en vigueur, sur ce qui va dépasser au delà de cet abattement ...

S'il y avait eu adoption d'un autre régime que la communauté universelle, le fils aura bénéficié d'un abattement supplémentaire de 100 KE, puisqu'il y aurait eu succession lors du premier décès : c'est la raison pour laquelle la communauté universelle est généralement recommandée aux couples SANS enfant ....

Bonjour Buffetophile et Paal,

Merci pour ces explications. C'est bien plus clair à présent.

 

[Anonyme]

Pourquoi Digital Vie alors que vous avez déjà Linxea Avenir ?

Pour ne pas avoir tous mes contrats chez Linxea et pouvoir me séparer de Linxea Avenir le moment voulu....

 

[Steeve94]

Bonsoir,

Mon pére s'apprête à souscrire à un contrat assurance vie pour 40Ke.

Il sera le seul à souscrire au contrat et utilisera les fonds du compte joint ouvert à son nom et celui de ma mére.

Le fait que les fonds proviennent d'un compte bancaire joint pose t-il un probleme en prévision du montant maximal d'abattement d'exoneration d'imposition relatif aux bénéficiaires de la clause bénéficiaire svp?

 

[Buffeto]

Le fait que les fonds proviennent d'un compte bancaire joint pose t-il un probleme en prévision du montant maximal d'abattement d'exoneration d'imposition relatif aux bénéficiaires de la clause bénéficiaire svp?

non ca ne pose aucun problème .

 

[Steeve94]

Bonjour à tous,

Suite à vos conseils, mes parents ont procéder à l'ouverture de trois contrats assurance vie (fonds euros) comme suit:

Mon père:
MIF (Compte Epargne Transmission) : 60K
Boursorama Euro Exclusif (Spirica)

Ma mère:
Bforbank (fonds euros)

A present, ma mére souhaiterait ouvrir un second contrat à son nom. Elle hésite entre Lynxea Avenir et MIF (Compte Epargne Livre Avenir)

D'un point de vue risque, est-il judicieux d'ouvrir deux contrats chez la MIF? (1 au nom de mon pére déjà ouvert et 1 autre au nom de ma mère)?

J'ai cru comprendre qu'une assurance vie fonds euro (de type MIF) était garantie à 70K Euros minimum. Est-ce bien le cas svp? Cette garantie s'entend par contrat. Est-ce bien cela?

Dans le cas où l'assureur MIF ferait défaut, si le montant investi (60K) + intérêts dépassent à terme les 70K : est-ce le montant du fond de garantie couvre au également les intérêts au dela du plafond svp?

Je ne pense pas que la MIF fera défaut mais sait-on jamais...

Selon moi, l'intérêt de diversifier les assureurs n'intervient qu'en cas de volonté d'arbitrer. Or mes parents n'envisagent pas de le faire. C'est la raison pour laquelle je leur conseille d'opter pour un deuxieme contrat MIF.

Existe-t-il une différence entre le contrat Compte Epargne Transmission et Compte Epargne Libre Epargne de la MIF svp? d'un point de vue frais de gestions et clauses benéficiaires, les deux contrats me semblent totalement identiques.

Merci

 

[lopali]

Boursorama Euro Exclusif (Spirica)

Boursorama travaille avec l'assureur generali, pas spirica.

D'un point de vue risque, est-il judicieux d'ouvrir deux contrats chez la MIF? (1 au nom de mon pére déjà ouvert et 1 autre au nom de ma mère)?

Comme le titulaire ne serait pas la même personne, cela ne changerait rien au niveau de la couverture du risque.

J'ai cru comprendre qu'une assurance vie fonds euro (de type MIF) était garantie à 70K Euros minimum. Est-ce bien le cas svp?

Dans l'immense majorité des cas, la garantie est de 70 k€ maximum :

La garantie des placements en assurances-vie.

Cette garantie s'entend par contrat. Est-ce bien cela?

Non, c'est par assureur.

Dans le cas où l'assureur MIF ferait défaut, si le montant investi (60K) + intérêts dépassent à terme les 70K : est-ce le montant du fond de garantie couvre au également les intérêts au dela du plafond svp?

Non.

Existe-t-il une différence entre le contrat Compte Epargne Transmission et Compte Epargne Libre Epargne de la MIF svp? d'un point de vue frais de gestions et clauses benéficiaires, les deux contrats me semblent totalement identiques.

La réponse à cette question que vous avez déjà posée est dans le message #3.