Assurance emprunteur

[Anonyme]

Merci pour votre réponse complète ! Je vais donc voir avec mon courtier s’il peut me trouver une banque qui accepte le 50/50 ce qui serait ma meilleure chance, quitte à après renégocier à la hausse ?

Votre meilleure chance c'est certain. Cela ne va pas être facile compte tenu de la proportion de vos revenus respectifs et les banques vont sans doute deviner pourquoi vous faites cela. Mais cela se tente.

Pour la convention AERAS nous ne rentrons pas dans les critères car notre emprunt est supérieur à 320 000€ (et nous ne pouvons vraiment pas apporter plus que nous ne le faisons déjà ..)

Question idiote mais je la pose quand même : pouvez-vous acheter moins cher ?
Autre question : pouvez-vous emprunter une partie auprès de proches (famille...) ? Cette partie ne serait pas assurée (c'est un risque certain), et ferait tomber le niveau assuré auprès de la banque.

Concernant la convention AERAS, quels sont les critères que vous ne remplissez pas ? Le montant va jusqu'à 320 000 € et l'âge jusqu'à 71 ans en niveau 3.

Vous pouvez aussi envisager de demander à une ou plusieurs personnes physiques de se porter caution pour votre prêt. C'est vraiment une solution de dernier recours.

Malheureusement je suis libérale paramédicale donc je ne peux travailler qu’en EI

Vous pourriez exercer en SELAS me semble-t-il. Mais l'essentiel de votre rémunération resterait du BNC, surtout après la réforme récente concernant les SEL, et donc cela ne résoudrait pas le problème. Si ce sujet est important pour vous, vous pouvez aussi (peut-être, à vérifier) vous faire salarier par une structure montée par des confrères/ consoeurs, tout en continuant à exercer votre activité. Vous devriez ainsi de fait salariée et assurable en tant que telle. Après c'est peut-être un peu lourd comme changement "juste" pour s'assurer en prévoyance. Mais bon cela peut valoir la peine d'y penser, si tant est que ce soit possible.

 

[svprets]

Vous avez confondu, elle a indiqué avoir cherché une prévoyance et pas pu en obtenir une.

Je n'en suis pas encore à confondre mutuelle santé et prévoyance...Manon a évoqué une "prévoyance santé"...raison pour laquelle je demandais cette confirmation...

 

[Damienn]

Bonjour,

Pour la convention AERAS nous ne rentrons pas dans les critères car notre emprunt est supérieur à 320 000€ (et nous ne pouvons vraiment pas apporter plus que nous ne le faisons déjà ..)

Vous ne pouvez vraiment pas trouver 2k (sur vos prochains salaires, prêt famille ou amis, votre AV, PER déblocable pour achat RP je crois)?

 

[svprets]

Bonjour,
Oui effectivement ça voudrait dire qu’en cas de malheur il aurait un taux d’endettement de 40% (mais en réalité j’ai de l’épargne de côté sur une assurance vie, un PER et il revendrait probablement la maison si jamais !).

Je n’ai aucune assurance prévoyance puisque je n’ai été acceptée nulle part

Dans les faits, une assurance emprunteur est le premier pas sur le chemin de la prévoyance..Suis d'avis que vous devriez vous en tenir au fait de rester dans le cadre la Loi Lemoine puisqu'elle vous évitera toute exclusion....!!!!! Il importe que vous soyez couverte en cas d'arrêt de travail quand bien même vous n'êtes couverte qu'à 60 % au 91ème jour...L'idéal serait même d'augmenter votre apport afin que vous puissiez augmenter votre couverture...Une quotité à 70 % pour 285 k€ d'emprunt serait satisfaisante...Vous auriez à honorer, à vous 2, 1650 € mensuels, hors assurances à 20 ans...vous seriez couverte à hauteur de 1155 € mensuels en cas d'arrêt de travail et votre compagnon pourrait conserver le bien en cas de malheur (=> 495 € à assumer..)...Ai crainte que la convention AERAS vous coûte cher tout en présentant une/des restriction(s) voire exclusion(s) de certaines garanties, notamment en cas d'I.T.T....A vous de voir...L'idéal serait d'avoir le temps de déposer, auprès d'un courtier en assurances, une demande de couverture d'assurances de prêt, préalablement au dépôt de votre demande de prêt...Il vous serait ainsi possible, en cas de refus et/ou fortes restrictions ou exclusions de basculer vers la loi Lemoine...

 

[Anonyme]

Oui vous avez certainement intérêt à faire les deux en parallèle comme évoqué : plusieurs demandes de prêt pour jouer la loi Lemoine et plusieurs demandes d'assurance pour voir ce que cela donne sur un panel varié d'assureur.

Avez-vous essayé La Médicale, MACSF, GPM ? Vous devriez aussi contacter divers assureurs en direct, sans passer par un courtier.

Et je rejoins Damienn :

Vous ne pouvez vraiment pas trouver 2k (sur vos prochains salaires, prêt famille ou amis, votre AV, PER déblocable pour achat RP je crois)?

Vous devriez vraisemblablement pouvoir passer sous 320 k. Surtout que vous ne connaissez pas tous les frais à l'euro près à ce stade, il reste donc et il restera une petite marge d'incertitude que vous vous devez de pouvoir gérer avec votre épargne.

 

[Aristide]

Bonjour,

Avez-vous regardé les autres critères moi Lemoine :
- cumul de tous les prêts assurés post entrée en vigueur

Tous les encours assurés

Non uniquement ceux assurés après l'entrée en vigueur de la loi.

Peut-être avez vous raison mais j'ai cependant un doute :

Il s’agit d’une mesure majeure de la loi Lemoine. Plus de la moitié des crédits sont supérieurs à 200 000 €. Or, le questionnaire de santé contraint les malades et anciens malades à souscrire des contrats de crédit à des taux désavantageux. La suppression de ce questionnaire pour de nombreux prêts permet de leur éviter le paiement de surprimes. A noter : le montant s’entend tous crédits confondus.

Ainsi, si vous avez déjà un crédit immobilier en cours d’un certain montant, celui-ci compte dans les 400 000€ d’emprunt à deux par exemple.

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2. La loi Lemoine supprime le questionnaire de santé

Les antécédents médicaux figurent parmi les principaux motifs de refus ou de surprime d’assurance de prêt immobilier. Pour rendre l’assurance et donc le crédit plus accessible aux emprunteurs, la loi Lemoine de 2022 supprime le questionnaire médical sous certaines conditions :

• si le crédit s’élève à 200 000€ maximum (plus précisément, si les encours – c’est-à-dire le montant qu’il vous reste à rembourser – de vos prêts assurés sont inférieurs à 200 000€)
• et si le remboursement total s’effectue avant les 60 ans de l’assuré

Vous empruntez à deux ? Pour bénéficier de la loi Lemoine, la somme empruntée (ou les encours) ne doit pas être supérieure à 400 000€ et la quotité assurée par emprunteur est de 200 000€ maximum.

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Auriez vous un texte officiel qui valide votre interprétation ?

Merci

Cdt

 

[AlbertoWin]

AERAS avait été évoqué plus haut, les critères ne sont pas remplis :

Sauf que c'est 420k l'AERAS...

 

[Anonyme]

[lien réservé abonné]

Page 8

 

[Anonyme]

Auriez vous un texte officiel qui valide votre interprétation ?

Je vérifie cela. Vous avez raison, il serait bon d'avoir un texte. C'est toujours mieux.

 

[Aristide]

????

LES PRÊTS CONCERNÉS

………

L'échéance des contrats d'assurance doit intervenir avant le 71ème anniversaire de l'emprunteur ;

La part assurée sur l'encours cumulé de prêts n’excède pas 420 000 €. A noter : pour les prêts immobiliers concernant la résidence principale, la détermination du montant de la part assurée ne tient pas compte des crédits relais.

[lien réservé abonné]

 

[Anonyme]

Il semblerait qu'il y ait une coquille sur le site. Cela peut arriver.
Je dirais que la convention, officielle, a plus de valeur que le site, non ?

 

[Aristide]

En l'occurrence c'est la convention qui semble ne pas avoir été actualisée :

Quel est le plafond de crédit soumis à la convention AERAS ?

Depuis le 1ᵉʳ octobre 2022, le plafond d’emprunt pour bénéficier du dispositif AERAS est passé de 320 000 à 420 000 euros par emprunteur pour un prêt immobilier.

[lien réservé abonné].

Cdt

 

[Anonyme]

Ah oui effectivement. C'est plutôt une bonne nouvelle pour @Manon69 cela finalement. Elle devrait pouvoir bénéficier sans difficulté de la convention AERAS - du moins pour ce qui concerne le seuil. Après la convention AERAS peut coûter très cher et n'empêche pas forcément les exclusions. Mais elle rend assurable un risque qui sinon ne l'est pas du tout.

 

[Manon69]

Ah oui effectivement. C'est plutôt une bonne nouvelle pour @Manon69 cela finalement. Elle devrait pouvoir bénéficier sans difficulté de la convention AERAS - du moins pour ce qui concerne le seuil. Après la convention AERAS peut coûter très cher et n'empêche pas forcément les exclusions. Mais elle rend assurable un risque qui sinon ne l'est pas du tout.

C’est une bonne nouvelle effectivement!
Si une assurance accepte de m’assurer grâce a la convention AERAS mais me met des exclusions de garantie, la banque est-elle obligée d’accepter (car j’ai pu lire qu’une banque n’acceptait une assurance que sur les mêmes garanties qu’elle même proposait) ? Merci

 

[Anonyme]

Oui, c'est tout le but de la convention AERAS. La banque doit accepter.
Ca ne fonctionne qu'en emprunteur, pas en prévoyance malheureusement. En prévoyance seule solution : faire des études et jouer la concurrence. Ou vous assurer en collectif.

 

[Manon69]

Oui, c'est tout le but de la convention AERAS. La banque doit accepter.
Ca ne fonctionne qu'en emprunteur, pas en prévoyance malheureusement. En prévoyance seule solution : faire des études et jouer la concurrence. Ou vous assurer en collectif.

D’accord ! Je vous remercie. En espérant que qqun veuille bien m’assurer !

 

[Aristide]

Hum !!!

S’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé : la convention AERAS peut vous aider

Notez cependant que cette convention n’oblige pas les établissements bancaires et les assurances à vous faire une proposition d’assurance.

…………

En cas de refus, le courrier doit indiquer le niveau d’examen auquel le refus est intervenu, ainsi que les coordonnées de la commission de médiation AERAS [lien réservé abonné].

[lien réservé abonné]

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[Anonyme]

Elle oblige le pool de réassurance à chercher une solution. Une fois une solution proposée, je crois que la banque est , par contre, tenue de l'accepter. Il me semble, en tout cas.

 

[svprets]

C’est une bonne nouvelle effectivement!
Si une assurance accepte de m’assurer grâce a la convention AERAS mais me met des exclusions de garantie, la banque est-elle obligée d’accepter (car j’ai pu lire qu’une banque n’acceptait une assurance que sur les mêmes garanties qu’elle même proposait) ? Merci

Bonjour,
M'est avis, au regard de votre statut de prof. libérale sans prévoyance, que vous devriez bien réfléchir d'entre une Loi Lemoine avec I.T.T. , sans restriction, ou une AERAS aux multiples restrictions et exclusions...dont, très certainement, l' I.T.T...!!!
Quid du remboursement de l'emprunt en cas d'arrêt de travail prolongé...?
Plus vous baisserez, au moyen de vos autres liquidités, le montant de votre emprunt, plus vous raccourcirez sa durée, meilleure sera votre protection...
Ex: 288 k€ empruntés à 18 ans, mensualité : 1800 € H.A. quotité à 69%...=> indemnisation de type forfaitaire, 91ème j => 1242 € mensuels...Reste à votre charge moins de 600 €...Voici qui ne compensera votre perte de salaire mais qui est, pour autant, supportable...
A confirmer...en ouvrant, ailleurs qu'à la banque, en guise d'introduction, une première demande de couverture d'assurances de prêt...
Bonnes démarches à vous !

 

[Anonyme]

Bonjour,
M'est avis, au regard de votre statut de prof. libérale sans prévoyance, que vous devriez bien réfléchir d'entre une Loi Lemoine avec I.T.T. , sans restriction, ou une AERAS aux multiples restrictions et exclusions...dont, très certainement, l' I.T.T...!!!
Quid du remboursement de l'emprunt en cas d'arrêt de travail prolongé...?
Plus vous baisserez, au moyen de vos autres liquidités, le montant de votre emprunt, plus vous raccourcirez sa durée, meilleure sera votre protection...
Ex: 288 k€ empruntés à 18 ans, mensualité : 1800 € H.A. quotité à 69%...=> indemnisation de type forfaitaire, 91ème j => 1242 € mensuels...Reste à votre charge moins de 600 €...Voici qui ne compensera votre perte de salaire mais qui est, pour autant, supportable...
A confirmer...en ouvrant, ailleurs qu'à la banque, en guise d'introduction, une première demande de couverture d'assurances de prêt...
Bonnes démarches à vous !

Oui, très très sages conseils effectivement. Je vais dans la même direction.