Aide pour un néophyte?

[CharlyBgood]

Après vous penser énormément aux 200€ de frais annuel, mais moi je pense plutôt au manque à gagner de l'argent non placer..

Imaginez vous avez rien que 100 k ( soit 70%) placé en AV à environ 4%
-> Vous gagnez 4 000 € la première année,
-> 4400 € la deuxième année...

On est bien loin de vos 200€ annuel de frais bancaire.. !

@Maradona : Sm1 a parfaiotement raison, il vaut mieux lire les choses en creux.

Tu t'arrêtes à l'accessoire en oubliant le principal:
=> actuellement tu fais un prêt gratuit d'argent à ton banquier de 115K€ !

En lui demandant un geste sur la CB tu te trompes complètement d'objectif.

Et même s'il est certainement blâmable (ton banquier), perso j'avais encore jamais vu une telle somme dormir sur un compte courant de particulier, hormis transitoirement lors de mouvements "spots" d'opérations d'investissements.

Crois moi tes 200 boules c'est de la gnognotte même s'il faudra t'en occuper.
=> priorité à ta restructuration bancaire et financière patrimoniale

Encore une fois comme disait le grand Charles, l'intendance suivra ...

 

[Maradona]

@Maradona : Sm1 a parfaiotement raison, il vaut mieux lire les choses en creux.

Tu t'arrêtes à l'accessoire en oubliant le principal:
=> actuellement tu fais un prêt gratuit d'argent à ton banquier de 115K€ !

En lui demandant un geste sur la CB tu te trompes complètement d'objectif.

Et même s'il est certainement blâmable (ton banquier), perso j'avais encore jamais vu une telle somme dormir sur un compte courant de particulier, hormis transitoirement lors de mouvements "spots" d'opérations d'investissements.

Crois moi tes 200 boules c'est de la gnognotte même s'il faudra t'en occuper.
=> priorité à ta restructuration bancaire et financière patrimoniale

Encore une fois comme disait le grand Charles, l'intendance suivra ...

Oui, et merci @CharlyBgood et @Sm1le22 .
Je suis bien conscient que mes 115k qui dorment doivent être ma priorité.

Mais comment expliquez-vous que personne à la Caisse d’épargne ne me contacte en ce sens.
Même pour eux....est-ce qu'il est intéressant pour eux que 80% de mon capital soit sur compte courant?

Comment expliquer qu'il y a encore 6/7 ans, ils me sollicitaient régulièrement pour me proposer des placements/investissement et qu'ils sont totalement inertes aujourd'hui?

J'avoue que ce qui m'a fait réagir aussi, c'est d'avoir entendu sur le net (sur le media Thinkerview il me semble) que les banques garantissait le dépôt des particuliers à hauteur de 100k. Et que ce montant pourrait même à terme être menacé si la crise financière empirait...

Du coup j'ai fait le raccourcis facile: "Ils préfère que je laisse à dispo la quasi totalité de mon capital,pour pouvoir en disposer plus facilement en cas de crack".

Dites-moi si ce raisonnement est complètement "à l'ouest"?

 

[SM1LE]

Mais comment expliquez-vous que personne à la Caisse d’épargne ne me contacte en ce sens.
Même pour eux....est-ce qu'il est intéressant pour eux que 80% de mon capital soit sur compte courant?

Comment expliquer qu'il y a encore 6/7 ans, ils me sollicitaient régulièrement pour me proposer des placements/investissement et qu'ils sont totalement inertes aujourd'hui?

J'avoue que ce qui m'a fait réagir aussi, c'est d'avoir entendu sur le net (sur le media Thinkerview il me semble) que les banques garantissait le dépôt des particuliers à hauteur de 100k. Et que ce montant pourrait même à terme être menacé si la crise financière empirait...

Du coup j'ai fait le raccourcis facile: "Ils préfère que je laisse à dispo la quasi totalité de mon capital,pour pouvoir en disposer plus facilement en cas de crack".

Dites-moi si ce raisonnement est complètement "à l'ouest"?

Je connaissais une personne qui avait 300k sur des comptes courant, et personne n'est venu la solliciter. C'est au moment de partir, qu'ils étaient à ses pieds!

Du coup j'ai fait le raccourcis facile: "Ils préfère que je laisse à dispo la quasi totalité de mon capital,pour pouvoir en disposer plus facilement en cas de crack".

Oui, je trouve ca erronée. Ce n'est pas du tout la mentalité, et en cas de faillite, ils ont d'autres préoccupation de regarder vos 15k de plus que 100k

 

[Ezerian]

Super,

Voici un plan d'action à mettre en place pour un profil équilibré.

- On ouvre dans une Banque En Ligne un compte courant avec une carte gratuite (offre Hello One)

- Ensuite, on transfére le PEL de 21k € vers une banque gratuite (Hello Banque ou Boursorama)

- Ensuite, on transfére le CTO (si plus value latente importante) ou on le clôture.

- Ensuite, on ouvre une AV et un PEA.
Sur le PEA, on mets 50k € :
- 45 k€ sur un ETF Actions World (CW8)et
- 5 k€ sur un ETF Actions Émergents (PAEEM)

- Ensuite, on mets 6 mois de dépenses dans un Livret A dans sa BEL

Ensuite, on ouvre une bonne Assurance Vie et on prends un fonds euros
- Darjeeling - Swisslife (100 % fonds euros)
- Bourso Vie - Generali (100 % fonds euros)
- Évolution Vie - Aviva (100 % fonds euros)
- Compte Épargne Libre Avenir - Mif (100 % fonds euros)

Si vous avez des questions, n'hésites pas.

 

[SM1LE]

Ensuite, on ouvre une AV et un PEA.
Sur le PEA, on mets 50k € :
- 45 k€ sur un ETF Actions World (CW8)et
- 5 k€ sur un ETF Actions Émergents (PAEEM)

Pour son profil et son "entrée" dans l'investissement, je mettrais une partie plus pépère, avec du genre 30% de SCI quand même

 

[jmi12]

Oui, et merci @CharlyBgood et @Sm1le22 .
Je suis bien conscient que mes 115k qui dorment doivent être ma priorité.

Mais comment expliquez-vous que personne à la Caisse d’épargne ne me contacte en ce sens.
Même pour eux....est-ce qu'il est intéressant pour eux que 80% de mon capital soit sur compte courant?

Comment expliquer qu'il y a encore 6/7 ans, ils me sollicitaient régulièrement pour me proposer des placements/investissement et qu'ils sont totalement inertes aujourd'hui?

Il vaut peut-être mieux qu'ils ne vous aient pas fourgué leurs contrats d'assurance-vie maison aux rendements faméliques. Vous les auriez enrichis un peu plus. Il est simplement dommage, comme dit par tous les intervenants, que vous n'ayez pas ouvert un petit contrat d'assurance-vie, sans frais d'entrée, chez un courtier en ligne (certains noms vous ont déjà été communiqués). Mais, il n'est jamais trop tard pour bien faire.
Essayez de conserver votre PEL qui doit être, en fonction des informations parcellaires fournies, à 2.5% brut, soit un rendement net après fiscalisation très intéressant pour un placement sans risque.

 

[Maradona]

Super,

Voici un plan d'action à mettre en place pour un profil équilibré.

- On ouvre dans une Banque En Ligne un compte courant avec une carte gratuite (offre Hello One)

- Ensuite, on transfére le PEL de 21k € vers une banque gratuite (Hello Banque ou Boursorama)

- Ensuite, on transfére le CTO (si plus value latente importante) ou on le clôture.

- Ensuite, on ouvre une AV et un PEA.
Sur le PEA, on mets 50k € :
- 45 k€ sur un ETF Actions World (CW8)et
- 5 k€ sur un ETF Actions Émergents (PAEEM)

- Ensuite, on mets 6 mois de dépenses dans un Livret A dans sa BEL

Ensuite, on ouvre une bonne Assurance Vie et on prends un fonds euros
- Darjeeling - Swisslife (100 % fonds euros)
- Bourso Vie - Generali (100 % fonds euros)
- Évolution Vie - Aviva (100 % fonds euros)
- Compte Épargne Libre Avenir - Mif (100 % fonds euros)

Si vous avez des questions, n'hésites pas.

Merci @Ezerian ,comme @paal vous semblez être un fin connaisseur. C'est très précis comme conseil et je vais m'atteler à étudier ça de près.
Une petite précision nécessaire pour le débutant que je suis. Par rapport à l'AV, quelle est la différence entre le FOND EURO et l'UNITE DE COMPTE, en terme de risque et de potentiel profit?

Il vaut peut-être mieux qu'ils ne vous aient pas fourgué leurs contrats d'assurance-vie maison aux rendements faméliques. Vous les auriez enrichis un peu plus. Il est simplement dommage, comme dit par tous les intervenants, que vous n'ayez pas ouvert un petit contrat d'assurance-vie, sans frais d'entrée, chez un courtier en ligne (certains noms vous ont déjà été communiqués). Mais, il n'est jamais trop tard pour bien faire.
Essayez de conserver votre PEL qui doit être, en fonction des informations parcellaires fournies, à 2.5% brut, soit un rendement net après fiscalisation très intéressant pour un placement sans risque.

Ça j'en suis convaincu. Ma méconnaissance du système bancaire me rend d'autant plus prudent (voir parano?) par rapport aux "offres" des conseillers.
Surtout qu'avec un newbie comme moi, il est plutôt aisé pour eux de faire quelques affaires faciles.

Maintenant, l'ensemble des intervenant ici son unanimes. La première chose que je dois faire, c'est débloquer une partie de mon capital pour ouvrir une AV, (et si possible indépendante).

Je vais m'y atteler dans les prochains jours. J'attends mon RDV mercredi avec mon conseiller, et je me jette à l'eau.

 

[CharlyBgood]

Voici un plan d'action à mettre en place pour un profil équilibré.

On sait qu'il n'est très probablement pas de ce bois là !
Tu vas trop vite et tu projettes tes envies je trouve.

- Ensuite, on transfére le PEL de 21k € vers une banque gratuite (Hello Banque ou Boursorama)

Pq pas ?
Note que si @Maradona veut faire ch... sa bq, qu'il laisse là bas son PEL

Sur le PEA, on mets 50k € :
- 45 k€ sur un ETF Actions World (CW8)et
- 5 k€ sur un ETF Actions Émergents (PAEEM)

Hou la la non malheureux, surtout pas !
Une fois encore tu projette ton profil sur notre Ami.

Un PEA: je dis pourquoi pas, mais je mettrai guère plus de 10K€ au départ et j'alimenterai - s'il le faut - après et au fil de l'eau, des investissements par petits bouts.
=> on sait que le point d'entrée sur les marchés financiers est super-important, surtout dans la période actuelle

- Ensuite, on mets 6 mois de dépenses dans un Livret A dans sa BEL

De mon avis c'est déjà beaucoup trop: 3 à 4 mois suffisent amplement.
Mais bon, pas grave et pas le + important.

Ensuite, on ouvre une bonne Assurance Vie et on prends un fonds euros
- Darjeeling - Swisslife (100 % fonds euros)
- Bourso Vie - Generali (100 % fonds euros)
- Évolution Vie - Aviva (100 % fonds euros)
- Compte Épargne Libre Avenir - Mif (100 % fonds euros)

On sent le profil équilibré "à la hache", d'un côté le feu (PEA bien testostéroné), et de l'autre, l'eau bien tièdasse (100% fonds en €uros) : bof !
Y'a moyen de faire beaucoup mieux, plus cool, plus souple et adaptable comme je l'ai suggéré avant.

Là où tu marques un point c'est le PEA: oui faut sans doute en ouvrir un.
Qu'il garde son AV chez Bourso et explore un peu les possibilités qu'il a avec (j'avoue que je la connais mal): c'est loin d'être la pire.

Mais pas la peine de partir dans tous les sens.

 

[Manu215]

Si je peux me permettre de donner mon avis, je pense que @Maradona devrait prioriser les choses :

1) en tout premier lieu, placer 114k€ sur 3 contrats d'AV (assureurs différents).
Chaque contrat peut, par ex, contenir 38k€.
Puisque le profil est équilibré, il serait judicieux de prendre 40% de fonds € (boosté) + 30% de fonds actions + 30% de SCPI. C'est un exemple bien sûr. Pour la poche de fonds actions, choisir choisir selon l'apétence au risque.

Ne jamais oublier une chose : c'est le patrimoine financier total qui doit être sur un profil équilibré, si bien qu'on peut avoir un contrat très défensif, et un autre plutôt offensif. Cela va dépendre de ce que proposent les assureurs en termes de contrats. On peut aussi n'avoir que des contrats équilibrés. C'est un choix personnel.

2) ouvrir un compte courant, pourquoi pas dans une banque en ligne, avec une VISA toute simple qui sera sans doute gratuite, puis se débarrasser de la CB Visa Premier de la CE dès que possible (plus aucune carte à la CE).
Dès que vous obtenez le RIB de ce nouveau compte, penser à tout y domicilier (salaires + prélèvements automatiques).
Il faudra tout passer en revue afin que les prélèvements automatiques puissent être honorés sans incident, aussi bien sur les prélèvements encore effectués à la CE que sur le nouveau compte, et faire attention aux dates et au solde de chaque compte.

2) dans un second temps, une fois que le 1) et 2) sont faits et terminés, s'occuper du PEL et du PEA à la CE. Il n'y a aucune "urgence" à s'occuper de cela en priorité, excepté peut-être pour le compte-titre (d'ailleurs où en est-on : est-il en PV ou MV? y a t'il un mandat de gestion? quels sont les frais?).
Prendre le temps de choisir l'établissement de son choix en fonction de critères personnels, aussi bien pour le PEL que pour le PEA.
Il est vrai que les frais de transfert peuvent être offerts par l'établissement destinataire.

3) quand tout est terminé, fermer les comptes à la CE, en courrier RAR (très vivement conseillé).
S'assurer dans les CG qu'il n'y a aucun frais que la CE pourrait réclamer (sait-on jamais).

 

[CharlyBgood]

J'avoue que ce qui m'a fait réagir aussi, c'est d'avoir entendu sur le net (sur le media Thinkerview il me semble) que les banques garantissait le dépôt des particuliers à hauteur de 100k. Et que ce montant pourrait même à terme être menacé si la crise financière empirait...

Du coup j'ai fait le raccourcis facile: "Ils préfère que je laisse à dispo la quasi totalité de mon capital,pour pouvoir en disposer plus facilement en cas de crack".

Dites-moi si ce raisonnement est complètement "à l'ouest"?

Ce sujet est un marronnier qui revient donc régulièrement dans ces colonnes de forum.

Oui il y a effectivement une garantie des dépôts des particuliers, et patati et patata ...
Mais en réalité la garantie repose sur un fond qui n'est que très faiblement doté, et pour lequel il est impossible de couvrir tous les dépôts des particuliers.
Mais qu'importe !
Le système financier mondial repose sur la confiance d'une part, et d'autre part les banques et grands établissements financiers (assureurs y compris) sont quasiment immortels: je veux dire qu'aucun gouvernement sensé ne peut se permettre de les laisser choir.
=> les banques centrales et les gouvernements interviendraient massivement
Sinon tout imploserait et alors ... Adieu le monde !

Donc non, ta bq ne laisse pas dormir ton argent en garantie des autres dépôts pour pérégaliser le système: elle a renoncé ou ne sait pas ou plus faire - comme bcp d'autres - son job de Conseil.

Et rassure toi tu n'es pas à l'Ouest aussi; mais bien au Sud à Beausoleil !

 

[Jeune_padawan]

Par rapport à l'AV, quelle est la différence entre le FOND EURO et l'UNITE DE COMPTE, en terme de risque et de potentiel profit?

Bonsoir,

Je paraphrase le site de Moneyvox :
"Le fonds euros, également appelé fonds en euros, est le support d'une assurance vie qui permet d'investir sans risque de perdre son épargne."
En savoir plus : https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/fonds-en-euros/

Pour les UC (unités de compte), l’assureur s’engage uniquement à rendre le nombre de parts d’UC investies, et non leur valeur. En gros, vous achetez un nombre d'UC d'un fonds ou "autre produit éligible" mais la valeur des UC varient au cours du temps.
En savoir plus : https://www.moneyvox.fr/assurance-vie/unites-de-compte.php

 

[Maradona]

Merci @Jeune_padawan . Donc il est plus risqué de souscrire une AV en UC qu'en Fond d'euros?
Mais dans les 2 cas on ne perd pas d'argent (ou juste l'équivalent de l'inflation) c'est juste?

 

[CharlyBgood]

Une petite précision nécessaire pour le débutant que je suis. Par rapport à l'AV, quelle est la différence entre le FOND EURO et l'UNITE DE COMPTE, en terme de risque et de potentiel profit?

Pour faire simple:

Tu peux façonner une AV à ton profil en mixant 2 ingrédients:

- le fonds €uros qui va représenter les fondations solides et la partie garantie et sûre de tes investissements

- les UC qui sont très diverses (déjà souvent très mixées elles-même), mais surtout plus ou moins risquées: suivant les contrats et les assureurs, y'en a plein et tant mieux !
Et investies dans différentes classes d'actifs ou supports (actions, obligations, immobiliers, autres) et parfois même dans diverses parties du monde

=> En mélangeant donc une partie fonds €uros avec plusieurs UC, tu te façonnes ton mélange financier mais à ton image, à ta patte, à tes objectifs.

Et après tu peux arbitrer çàd, changer ton mix Fds €uros / UC
J'en parle ICI

 

[Jeune_padawan]

Donc il est plus risqué de souscrire une AV en UC qu'en Fond d'euros?

C'est plus ou moins risqué suivant les UC sélectionnées.

Mais dans les 2 cas on ne perd pas d'argent (ou juste l'équivalent de l'inflation) c'est juste?

Il y a un risque de perte (en capital notament mais pas que) sur les UC puisque la valeur des UC n'est pas garantie.
Je reprend la phrase de @CharlyBgood qui résume bien :

les UC qui sont très diverses (déjà souvent très mixées elles-même), mais surtout plus ou moins risquées

Vous pouvez investir dans de l'immobilier indirectement, des fonds composés d'actions, des fonds en obligation, un mix de tout, ....

 

[paal]

Après vous pensez énormément aux 200€ de frais annuel, mais moi je pense plutôt au manque à gagner de l'argent non placer..

Imaginez vous avez rien que 100 k ( soit 70%) placé en AV à environ 4%
-> Vous gagnez 4 000 € la première année,
-> 4400 € la deuxième année...
On est bien loin de vos 200€ annuel de frais bancaire.. !

Pas certain que vous obteniez 4% sur un fonds Euro en AV, mais il est certain que si vous touchez rien, ce sont alors des frais en pure perte ....

 

[paal]

Oui Paal connaît très bien il te dira ça.
Et ... qui explique aussi ton T2 à 900€/ mois, c'est moins onéreux par chez moi et joli aussi ... mais y'a pas la Grande Bleue !
Et ça, ça change tout évidemment.

Oui, je connais bien Beausoleil, et je suis en contact assez régulier avec l'un de ses maires prénommé Robert V....

Pour ce qui est des prix immobiliers, et comme Beausoleil est une commune très limitrophe de Monaco, les prix monégasques influencent sensiblement ceux de Beausoleil, de Cap d'Ail et de Roquebrune Cap Martin ; il n' a que les étrangers qui peuvent prétendre à une exonération fiscale de leurs revenus qui seront inciter à avoir leur résidence de l'autre côté de l'avenue de la République .....

 

[paal]

Donc il est plus risqué de souscrire une AV en UC qu'en Fond d'euros?
Mais dans les 2 cas on ne perd pas d'argent (ou juste l'équivalent de l'inflation) c'est juste?

Affirmatif, .....
Comme la valeur liquidative (VL) d'une UC n'est absolument pas garantie, on peut perdre en investissant sur une UC ; raison pour laquelle, il convient préalablement de vérifier la variation du cours de chaque VL ....

Alors ensuite, et comme un cours de bourse sur un titre vif, il s'agit souvent d'une courbe en forme d'ondulation, avec des plus hauts, mais aussi des plus bas ....

 

[Genséric]

Bonjour,

J'ai lu tous les posts et sauf erreur de ma part , personne de ne vous a conseillé d'investir dans une résidence principale.

A la quarantaine ça pourrait être bien d'y penser, a 50 c'est encore faisable, plus vieux ça va être tendu.
A terme vous économiseriez 900€ / mois , bien plus que vos 200 € annuel de cartes et de tenue de compte.

Etre propriétaire c'est la meilleur des complémentaires retraites.

 

[Maradona]

Bonjour,

J'ai lu tous les posts et sauf erreur de ma part , personne de ne vous a conseillé d'investir dans une résidence principale.

A la quarantaine ça pourrait être bien d'y penser, a 50 c'est encore faisable, plus vieux ça va être tendu.
A terme vous économiseriez 900€ / mois , bien plus que vos 200 € annuel de cartes et de tenue de compte.

Etre propriétaire c'est la meilleur des complémentaires retraites.

Bonsoir Genseric,
Merci pour votre retour. En effet, j'allais à un moment poser la question. J'ai lu sur ce même forum que plusieurs spécialistes ne préconisaient pas forcément l'investissement dans la Pierre.
J'y ai pourtant pensé plusieurs fois depuis une dizaine d'année.

Après, le prix de l'immobilier est très cher dans la région ou j'habite. Le petit 2 pièces, assez propre, que je loue actuellement pour 900€ par mois (charges, eau et électricité inclus) coûterait à environ 230 000 euros à l'achat.

Est-ce que cela vaudrait le coût d'investir?

 

[Genséric]

Je ne connais pas la région je sais que c'est plus chère que dans la Creuse, mais 900 € par mois c'est à fonds perdu.
Et il ne faut pas perdre de vu qu'à la retraite vous n'aurez qu'environ 50% de votre salaire actuel.

Il faudrait voir si en s'éloignant raisonnablement, le prix de l'immobilier et plus accessible.

Ou si à la retraite vous souhaitez changer de région, voir si pouvez acheter un bien ailleurs que vous mettriez en location et à la retraite l'investir ou le revendre pour acheter quelque chose de mieux.

En tous cas vu vos liquidité vous avez pratiquement 50% de l'apport.

Une petite simulation de crédit en ligne sur Bourso Banque m'indique qu'avec vos revenus actuelles vous pouvez emprunter environ 120 000 euros sur 16 ans avec des mensualités de 700€ / mois. Cela ne reste qu'une simulation mais donne un rapide aperçu.

Ne négligez pas cette possibilité.