Aide pour un néophyte?

[Maradona]

Je ne connais pas la région je sais que c'est plus chère que dans la Creuse, mais 900 € par mois c'est à fonds perdu.
Et il ne faut pas perdre de vu qu'à la retraite vous n'aurez qu'environ 50% de votre salaire actuel.

Il faudrait voir si en s'éloignant raisonnablement, le prix de l'immobilier et plus accessible.

Ou si à la retraite vous souhaitez changer de région, voir si pouvez acheter un bien ailleurs que vous mettriez en location et à la retraite l'investir ou le revendre pour acheter quelque chose de mieux.

En tous cas vu vos liquidité vous avez pratiquement 50% de l'apport.

Une petite simulation de crédit en ligne sur Bourso Banque m'indique qu'avec vos revenus actuelles vous pouvez emprunter environ 120 000 euros sur 16 ans avec des mensualités de 700€ / mois. Cela ne reste qu'une simulation mais donne un rapide aperçu.

Ne négligez pas cette possibilité.

Merci de votre conseil @Genséric . Je n'écarte pas cette option non plus.... Mais du coup je ne sais plus ou donner de la tête entre les AV, mon PEL, les livret A, les PEA et la pierre. Il me faudrait plus d'argent!!! lol

 

[paal]

Bonjour,

J'ai lu tous les posts et sauf erreur de ma part , personne de ne vous a conseillé d'investir dans une résidence principale.

Alors si vous avez lu tous les posts, vous avez dû lire le mien qui ne date que d'hier (19:57), et qui indique que je connais bien Beausoleil, puisqu'en ayant travaillé à Monaco depuis le début des années 80 ....

J'ai aussi noté que Maradona débute la quarantaine, qu'il exerce en CDI dans le secteur de l'hôtellerie ; connaissant un peu ce secteur, il y a de fait 3 métiers principaux, les hôtels purs qui ne font pas de restauration, et ceux qui font aussi restauration, ce qui nécessite du personnel de cuisine, mais aussi de service en salle ...

Bien entendu, Beausoleil se trouve à deux pas des petits hôtels de la frontière monégasque, comme des grands palaces de la Principauté de Monaco ; donc, acheter à Beausoleil ou à proximité va très certainement représenter un budget hors de proportion des possibilités de chacun de nous, et encore plus pour quelqu'un dont le salaire annuel n'atteint pas les 50 KE annuels ....

A la quarantaine ça pourrait être bien d'y penser, a 50 c'est encore faisable, plus vieux ça va être tendu.
A terme vous économiseriez 900€ / mois , bien plus que vos 200 € annuel de cartes et de tenue de compte.

Ensuite, il précisé qu'il est désormais célibataire, ce qui n'exclut pas qu'il puisse envisager une nouvelle union, ce qui implique une certaine prévision en matière immobilière ; et il indique y avoir plusieurs fois pensé, mais ce qui implique alors l'achat d'un bien (peut-être locatif en premier lieu), ce qui implique aussi une gestion à distance ; et on part d'une gestion financière très traditionnelle sur fonds de produits de la Caisse d'épargne ....

Et il dispose d'une vingtaine d'années pour penser à une acquisition, qui sera alors très probablement en dehors de la périphérie de Monaco ....

 

[CharlyBgood]

1) en tout premier lieu, placer 114k€ sur 3 contrats d'AV (assureurs différents).

Bigre ! Cela change diablement de braquet, et il faut suivre tout cela.
En a t-il l'envie et les capacités ?
=> je suis d'avis de rester simple au départ pour le bien @Maradona

3) quand tout est terminé, fermer les comptes à la CE, en courrier RAR (très vivement conseillé).
S'assurer dans les CG qu'il n'y a aucun frais que la CE pourrait réclamer (sait-on jamais).

ça en revanche un grand OUI.
Si @Maradona ouvre des comptes ailleurs (qq soient les options retenues):
=> ne jamais fermer les vieux comptes tant que tout ne roule pas: faire la bascule une fois que les nouveaux comptes roulent comme il faut.
Et faire gaffe aux frais oui bien sûr, sans que ce soit bloquant: si tu pars tu pars !

 

[Maradona]

Alors si vous avez lu tous les posts, vous avez dû lire le mien date ne date que d'hier (19:57), qui indique que je connais bien Beausoleil, puisqu'en y ayant travaillé depuis le début des années 80 ....

J'ai aussi noté que Maradona débute la quarantaine, qu'il exerce en CDI dans le secteur de l'hôtellerie ; connaissant un peu ce secteur, il y a de fait 3 métiers principaux, les hôtels purs qui ne font pas de restauration, et ceux qui font aussi restauration, ce qui nécessite du personnel de cuisine, mais aussi de service en salle ...

Bien entendu, Beausoleil se trouve à deux pas des petits hôtels de Beausoleil, comme des grands palaces de la Principauté de Monaco ; donc, acheter à Beausoleil ou à proximité va très certainement représenter un budget hors de proportion des possibilités de chacun, et encore plus pour quelqu'un dont le salaire annuel n'atteint pas les 50 KE annuels ....

Ensuite, il précisé qu'il est désormais célibataire, ce qui n'exclut pas qu'il puisse envisager une nouvelle union, ce qui implique une certaine prévision en matière immobilière ; et il indique y avoir plusieurs fois pensé, mais ce qui implique alors l'achat d'un bien (locatif en premier lieu), ce qui implique aussi une gestion à distance ; et on part d'une gestion très traditionnelle sur fonds de produits de la Caisse d'épargne ....

Et il dispose d'une vingtaine d'années pour penser à une acquisition, qui sera alors très probablement en dehors de la périphérie de Monaco ....

Mais c'est incroyable, vous lisez dans mes pensées!
Ce sont exactement les doute et la problématique qui m'entoure par rapport à l'investissement immobilier.
Je travaille effectivement dans un Palace de la Principauté et habite Monaco. L'appartement dont je suis locataire est situé à 20m (oui 20 mètres!) de Monaco et je suis à 10 minutes à pied de l'hôtel ou je travaille.
C'est un petit 2 pièces de 34m2 que je paye 900€/mois. A l'achat, par rapport aux prix du marché dans ce secteur géographique je pense qu'il est estimé à minimum 220/230k.

Ce qui fait que j'hésite actuellement à passer à l'action sur de l'investissement d'une RP.

Sinon, @paal , permettez-moi de profiter de votre présence pour vous poser une question.
Vous m'avez conseillé de conserver mon ancien PEL à la Caisse d'Epargne parce qu'il était intéressant au niveau du taux (2,5%). Dans un premier temps je vérifierai demain avec mon conseiller pourquoi le montant ne "bouge"pas depuis X année.
Mais surtout, je voulais savoir pour le garder à la Caisse d'Epargne, @Ezerian m'a indiqué qu'il ne fallait pas que ce soit mon seul compte ouvert sur cette banque sous peine qu'il soit perdu (envoyé à la caisse des dépôt selon la loi Eckert). Du coup, que me conseilleriez-vous de faire? Puis-je rester dans une banque en dur sans frais de gestion, mais aussi sans risque que les 21k de mon PEL ne partent en fumée?

 

[Maradona]

ça en revanche un grand OUI.
Si @Maradona ouvre des comptes ailleurs (qq soient les options retenues):
=> ne jamais fermer les vieux comptes tant que tout ne roule pas: faire la bascule une fois que les nouveaux comptes roulent comme il faut.
Et faire gaffe aux frais oui bien sûr, sans que ce soit bloquant: si tu pars tu pars !

Merci @CharlyBgood & à @Manu215 également pour ce conseil.

Demain, je vois mon conseiller. A la base, c'était pour clôturer mon compte titre et mon PEL car mon banquier m'a dit que je ne pouvais le faire à distance et qu'il ne pouvait le faire sans ma présence.

Suite aux conseil reçu ici, notamment par @paal & @Ezerian , je vais certainement garder mon PEL. A voir si je le laisse à la Caisse d'Epargne ou si je le transfert chez Hello Bank (ou ailleurs): Ça dépendra de la faciliter de transfert et des coûts engendrés.

Du coup ce que vous préconisez, c'est de clôturer mon compte titre (7k), mon livret A (il y a 200€ lol) et de transférer ces montants sur mon compte courant en attendant d'avoir muté définitivement vers une autre banque?

Et ensuite, je pourrais transférer l'ensemble de mon capital vers la ou les banques de mon choix?

Puis une fois tous mes comptes à zéro à la Caisse d'Epargne, j'envoi un recommandé avec AR pour demander la clôture définitive de mon compte courant?

On est d'accord, ou certaines détails m'auraient échappés?

 

[paal]

Sinon, @paal , permettez-moi de profiter de votre présence pour vous poser une question.

Faites donc .....

Vous m'avez conseillé de conserver mon ancien PEL à la Caisse d'Epargne parce qu'il était intéressant au niveau du taux (2,5%). Dans un premier temps je vérifierai demain avec mon conseiller pourquoi le montant ne "bouge"pas depuis X année.

Oui, et c'est le fond du problème que vous avez avec ce PEL qui devrait se trouver au moins mouvementé par des intérêts de placement, fussent-ils amputé de la fiscalité ambiante ....

Mais surtout, je voulais savoir pour le garder à la Caisse d'Epargne, @Ezerian m'a indiqué qu'il ne fallait pas que ce soit mon seul compte ouvert sur cette banque sous peine qu'il soit perdu (envoyé à la caisse des dépôt selon la loi Eckert). Du coup, que me conseilleriez-vous de faire? Puis-je rester dans une banque en dur sans frais de gestion, mais aussi sans risque que les 21k de mon PEL ne partent en fumée?

Alors primo, un compte qui se trouve viré à la Caisse des Dépôts n'est pas perdu, mais se trouve que la loi Eckert permet à tout gestionnaire d'initier un tel transfert, si le compte est resté inactif (ce qui signifie alors sans mouvement ; lorsque le gestionnaire envisage cette solution, il doit vous en aviser officiellement au préalable, et le but de la loi Eckert est de cantonner à la caisse des dépôts le maximum de comptes inactifs tel ne devrait pas être le cas de votre PEL ....

 

[Maradona]

Alors primo, un compte qui se trouve viré à la Caisse des Dépôts n'est pas perdu, mais se trouve que la loi Eckert permet à tout gestionnaire d'initier un tel transfert, si le compte est resté inactif (ce qui signifie alors sans mouvement ; lorsque le gestionnaire envisage cette solution, il doit vous en aviser officiellement au préalable, et le but de la loi Eckert est de cantonner à la caisse des dépôts le maximum de comptes inactifs tel ne devrait pas être le cas de votre PEL ....

Merci de votre retour et de la précision
Si je comprend bien, le seul fait de générer un interet ferait de mon PEL un compte actif et donc non soumis à la loi Eckert?
Dans ce cas, je pourrais le laisser "seul" à la Caisse d'Epargne?

 

[bougnat]

Et il ne faut pas perdre de vu qu'à la retraite vous n'aurez qu'environ 50% de votre salaire actuel.

Peux tu apporter des précisions, notamment la source ou l'infographie ?
J'aurai tendance à penser que le chiffre est lancé sans fondement (et je ne demande qu'à être convaincu )

 

[paal]

Et il ne faut pas perdre de vu qu'à la retraite vous n'aurez qu'environ 50% de votre salaire actuel.

Peux tu apporter des précisions, notamment la source ou l'infographie ?
J'aurai tendance à penser que le chiffre est lancé sans fondement (et je ne demande qu'à être convaincu )

Ne pas oublier que Maradona travaille (comme quoi, je ne sais pas) dans un grand palace de la Principauté à ce titre sa retraite sera plus que probablement servie par la CAR (Caisse Autonome de Retraite), régime de retraite qui fonctionne par points, et qui procure généralement un revenu de remplacement de meilleur niveau que celui de la France ....

Même chose pour les prestations sociales (maladie & co)

 

[CharlyBgood]

Peux tu apporter des précisions, notamment la source ou l'infographie ?
J'aurai tendance à penser que le chiffre est lancé sans fondement (et je ne demande qu'à être convaincu )

Et pourtant, il n'est pas loin de la vérité mais ça dépend de plein de facteurs et notamment du niveaude salaire dont on dispose

Ce graphe des Echos a 5 ans



J'ai aussi celui-ci:

 

[paal]

Et pourtant, il n'est pas loin de la vérité mais ça dépend de plein de facteurs et notamment du niveau de salaire dont on dispose

Les éléments ci-dessous ne tiennent pas compte de la spécificité des régimes de retraites monégasques, et savoir dans quelle catégorie Maradona se trouve au niveau des régimes complémentaires ; la Principauté dispose d'une filiale de la AGRR (l'AMRR), qui distribue des revenus approximativement équivalents à ceux de la France, mais c'est différent pour le régime de base de la CAR ...

Ensuite, reste à connaître sa nationalité et son parcours professionnel en Principauté ....

 

[Maradona]

Les éléments ci-dessous ne tiennent pas compte de la spécificité des régimes de retraites monégasques, et savoir dans quelle catégorie Maradona se trouve au niveau des régimes complémentaires ; la Principauté dispose d'une filiale de la AGRR (l'AMRR), qui distribue des revenus approximativement équivalents à ceux de la France, mais c'est différent pour le régime de base de la CAR ...

Ensuite, reste à connaître sa nationalité et son parcours professionnel en Principauté ....

Exact. Je suis français travaillant à Monaco depuis plus de 10 ans (15 ans dans ce même hôtel ou j'occupe le poste de concierge).Je suis employé et après au moins 10 ans de travail à Monaco, on bénéficie de la réglementation monégasque en terme de retraite, qui est plus intéressante que la française.

Je ne connais pas en détail les différence, mais je sais que les employé français travaillant à Monaco s'échine à rester au moins 10 ans...

 

[Jeune_padawan]

Ensuite, reste à connaître sa nationalité

@paal : la retraite n'est pas la même en fonction de la nationalité ?
Je précise que je ne connais pas du tout Monaco (juste sa localisation et un peu l'histoire mais de façon limité)

 

[bougnat]

...je trouvais juste cavalier de lancer 50 % compte tenu de toutes les spécificités/régimes/rémunération, et (mais on ne le savait pas encore) au regard de la situation de Maradona, qui bénéficiera d'un regime de retraite encore différent (et il serait interessant de savoir les avantages!)

 

[CharlyBgood]

...je trouvais juste cavalier de lancer 50 % compte tenu de toutes les spécificités/régimes/rémunération, et (mais on ne le savait pas encore) au regard de la situation de Maradona, qui bénéficiera d'un regime de retraite encore différent (et il serait interessant de savoir les avantages!)

Certes et tu as raison:
Aujourd'hui il faut presque être polytechnicien pour projeter une estimation de retraite.
J'ai éclairé le débat avec les infos dont je dispose
Et Maradona n'a pas fini sa carrière: on sais que les multipensionnés sont loin d'être les mieux servis en définitive.

Mais au moins le voilà prévenu et il a le temps devant lui

 

[Maradona]

...je trouvais juste cavalier de lancer 50 % compte tenu de toutes les spécificités/régimes/rémunération, et (mais on ne le savait pas encore) au regard de la situation de Maradona, qui bénéficiera d'un regime de retraite encore différent (et il serait interessant de savoir les avantages!)

Un petit appercu ici: [lien réservé abonné]

 

[paal]

@paal : la retraite n'est pas la même en fonction de la nationalité ?

Alors on va faire un peu de pédagogie, et il y a lieu de distinguer les monégasques, les français, et les autres étrangers (non français donc ....)

Les employeurs privés en Principauté ont une obligation déclarative mensuelle des salaires versés à leurs salariés ; les cotisations sont limitées à un plafond par régime, l'un pour les prestations sociales (CCSS) et l'autre pour la CAR (retraite de la Principauté)

Mais pour bénéficier d'une rente viagère, il faut avoir validé 10 années de service ; mais il existe une petite astuce qui consiste pour un salarié de ne pas avoir été employé à temps plein toute l'année, et la validation d'une déclaration mensuelle permet de valider une année (et cela peut s'appliquer à tous les autres étrangers)

Petite particularité pour les français résidents en Principauté ; comme il existe une convention sociale entre la France et Monaco, ce seront les organismes français qui gèreront les droits à retraite acquis en Principauté ...
Mais il existe aussi une disposition qui fait qu'un français (établi en France ou en Principauté) n'aura pas besoin de valider les 10 années prévues pour les autres étrangers ...

Appliqué à Maradona, et s'il est argentin (un hasard ...), il faudra qu'il valide 10 années, alors qu'en étant français
une ou deux lui suffiront ...

Pour les monégasques, c'est bien plus simple, il suffit qu'ils résident en Principauté .....

Je précise que je ne connais pas du tout Monaco (juste sa localisation et un peu l'histoire mais de façon limitée)

Comme il n'existe que 2 conventions avec les régimes de retraites (France et Italie), les nationaux de ces pays bénéficient donc de mesures dérogatoires (pour les périodes de service courtes)

A défaut de respecter ces durées de validation, les services de la CAR vont proposer un capital libératoire, lequel se révèle à l'expérience moins avantageux qu'une rente viagère, et passé les 10 années de service (60 mois minimum sur les 10 années), tout le monde se trouve à égalité de prestation de base ....

 

[Genséric]

@ Paal
Effectivement je suis passé au travers de votre post.

@ Bougnat

Je me suis peut-être trop avancé en annonçant le chiffre d'environ 50 % (surtout que nous savons maintenant que Maradona cotise autrement) mais ce chiffre d'environ 50 % est une réalité beaucoup de monde cotisant au régime de base.

Et une recherche rapide sur l'hôtellerie indique que le taux plein à la retraite est à 50%.


Après comme la souligné Charlybgood la nouvelle réforme des retraites va changer un peu tout ça et tenir compte de plus de paramètre sur l'ensemble d'une carrière. Et de plus je ne sais pas si maradona a une complémentaire etc.

En tout cas avoir une RP même si elle doit être dans une région, de mon humble avis me semble être une des priorités.

 

[Jeune_padawan]

Merci paal, c'est complet comme explication.

 

[Genséric]

En tout cas avoir une RP même si elle doit être dans une région, de mon humble avis me semble être une des priorités.

Il n' y a qu'a regarder l'évolution de la part que représente un loyer dans un salaire.

De 10% dans les années 60 à plus de 30 % aujourd'hui, suivant les régions je précise,sinon on va encore dire que j'avance les choses de manières cavalière !