35 ans, zéro héritage : aujourd’hui 305 000 € net de patrimoine

[laura788]

Bonjour,

Je sais que la situation est difficile en France pour beaucoup, mais je souhaite simplement partager mon parcours , montrer que c’est possible, même avec un salaire moyen et en partant de zéro. Et surtout, j’aimerais avoir vos conseils pour la suite.

Qui je suis

• 35 ans
• Célibataire, sans enfant
• Française vivant dans une grande ville en pronvince
• Origines modestes : famille ouvrière, j’ai grandi dans un petit appart et avec mes deux sœurs on dormait dans la même chambre. Pas de luxe, mais je n'ai rien manqué de rien.

Parcours​

• Classe prépa HEC → pas à l’aise (j’étais la seule boursière, entouré de jeunes de familles très aisées).
• Master Banque-Finance dans une université moyenne en France.
• Salaire net : Au debut 2000€ net 10 ans plus tard -> 3200€ net avec une epargne par mois de 1500€.
• Je paye un loyer, je profite bien de la vie, voyage souvent. Je ne suis pas a economiser chaque centime.

Mon patrimoine aujourd’hui​

Il y a 10 ans, j’avais environ 5 000 € sur des livrets.
Aujourd’hui, à force d’épargner et d’investir régulièrement, je suis arrivé à ~305 000 € de patrimoine net :

• Actions : 210 000 €
• Cash rémunéré (livrets, dépôts à 2%) : 50 000 €
• Obligations : 30 000 €
• Crowdfunding : 15 000 €

Ma question : Comment vous diversifieriez cette somme ?​

• Tout le monde parle d’immobilier, mais ça m’inquiète (risques d’impayés, gestion compliquée...)
• Quand je perds 1% en bourse, ça fait -2 000 € en une journée → un peu stressant psychologiquement.

Bref : si vous étiez à ma place, comment investiriez-vous ces 305 000 € pour avoir un patrimoine plus équilibré et moins stressant à gérer ?

Merci d’avance pour vos retours Et courage a tous dans ses moments compliqués en France.

Bon week end,
Laura.

 

[Buffeto]

Bref : si vous étiez à ma place, comment investiriez-vous ces 305 000 € pour avoir un patrimoine plus équilibré et moins stressant à gérer ?

bonsoir .
félicitation pour ton parcours .
1ere question : locataire ok . que penses tu de l'achat d'une RP ?

 

[laura788]

Merci beaucoup Buffeto
Dans la ville où je loue actuellement, les prix sont franchement indécents…
Pour un appartement correct, il faut compter 200k à 250k €, avec un prix moyen autour de 4 500 €/m².
Honnêtement, je ne me vois pas m’endetter lourdement pendant 10–20 ans , surtout que je ne pense pas y rester encore longtemps.

 

[AlbertoWin]

Dans la ville où je loue actuellement, les prix sont franchement indécents…

Bonjour,

Comme partout en ville mais cela permet de la revendre et surtout d’obtenir une propriété et de la louer par exemple. Mais les charges et la taxe foncière sont également a considérer.

La question est aussi que souhaitez-vous faire de cet argent? Épargnez pour la retraite? Dépensez maintenant? Partir dans un autre pays? Mettre un chèque sur votre tombe (je plaisante mais c’est pour expliquer) car vous n’avez pas d’héritier en ligne direct.

Assurance vie, PER, actions, obligations le choix est large mais il faut savoir vos objectifs.

 

[Buffeto]

Pour un appartement correct, il faut compter 200k à 250k €, avec un prix moyen autour de 4 500 €/m².
Honnêtement, je ne me vois pas m’endetter lourdement pendant 10–20 ans ,

ces arguments ne sont pas recevables

surtout que je ne pense pas y rester encore longtemps.

cet argument l'est .....

 

[Julien954]

Bravo pour la constitution de votre patrimoine.

De mon point de vue, le cash est trop important. 15ke suffisent.

Il est possible d'investir en capital-investissement, en produits structurés et en SCPI. C'est pour dire de varier les placements, mais ces trois solutions sont chargées en frais.

Les actions sont déjà le meilleur placement. Peut-être aller sur des petites capitalisations, des ETF, etc. Ne connaissant pas le détail de vos investissements, c'est difficile d'être précis.

 

[laura788]

Merci pour vos retours

En fait, je ne me vois pas rester plus de 5 ans dans cette ville. Je n’ai pas une vision claire de mon avenir, et c’est justement ça qui me fait un peu peur.

Mon idée est que, si tout se passe bien, dans 5 ans mon patrimoine aura encore grossi, et je pourrais envisager autre chose :

• soit partir à l’étranger, quitte à avoir un salaire un peu moindre mais privilégier le confort de vie ;
• soit m’installer dans une petite ville de campagne en Bretagne, près de ma famille.

Suite au climat actuel (insécurité, immigration…), je ne me sens plus trop à l’aise dans une grande ville.
C’est pour ça que je ne veux pas me bloquer maintenant avec un achat immobilier là où je ne me projette pas.

 

[orage29]

Beau parcours Laura et bon choix la Bretagne pour une vie plus paisible

 

[AiePépito]

• Classe prépa HEC → pas à l’aise (j’étais la seule boursière, entouré de jeunes de familles très aisées).
• Master Banque-Finance dans une université moyenne en France.
• Salaire net : Au debut 2000€ net 10 ans plus tard -> 3200€ net avec une epargne par mois de 1500€.

le problème se situe là: on se retrouve avec des bacs + 5 qui gagne 3200€ net par mois au bout de 10 ans.
Imaginez les autres en dessous?
Généralement avec ce genre d’études on se retrouve à travailler dans de grosses agglomérations ( généralement c’est Paris) dont les prix de l’immobilier ont flambé.
Alors avec ce salaire on peut louer un truc à 1000€ un 25/30 m2 pour vivre comme un rat.
Mais acheter c’est impossible surtout en étant célibataire.

Mon fils se retrouve dans le même cas.
Il préfère louer un truc à 2000€ par mois plutôt que d’acheter.
J’ai bien dit 2000€.
Il travaille dans une ville où pour avoir un appart de 80 m2 il faut sortir 650k.
Je me pose souvent la question qui est le plus heureux?

Dans la ville où je loue actuellement, les prix sont franchement indécents…
Pour un appartement correct, il faut compter 200k à 250k €, avec un prix moyen autour de 4 500 €/m².
Honnêtement, je ne me vois pas m’endetter lourdement pendant 10–20 ans , surtout que je ne pense pas y rester encore longtemps

Oui, c’est ça.
Et encore, là c’est du 4500€.
Pour celui qui vient de la campagne, du milieu rural, on a vite fait de calculer.
Faudrait le même salaire mais à la campagne.

Un autre problème, les jeunes sont célibataires de plus en plus longtemps.
Donc on se retrouve à 35 ans et on a rien construit.
Alors oui, on a de l’épargne, on part en voyage et puis?

En fait, je ne me vois pas rester plus de 5 ans dans cette ville. Je n’ai pas une vision claire de mon avenir, et c’est justement ça qui me fait un peu peur.

et oui, on se fait chier loin des siens.
Ce sera encore pire en partant à l’étranger.

 

[Buffeto]

le problème se situe là: on se retrouve avec des bacs + 5 qui gagne 3200€ net par mois au bout de 10 ans.

La on sort du cadre du conseil personnalisé à @laura788

Je me pose souvent la question qui est le plus heureux?

Peut-être que le bonheur n'est pas uniquement dans le patrimoine

Alors oui, on a de l’épargne, on part en voyage et puis?

À chacun sa vision de sa vie .

 

[niklos]

Un autre problème, les jeunes sont célibataires de plus en plus longtemps.

En quoi est-ce un problème ? Les gens peuvent encore faire ce qu'ils veulent non ? Y compris rester célibataire aussi longtemps qu'ils le souhaitent... Si ça leur convient, c'est parfait !

Donc on se retrouve à 35 ans et on a rien construit.

Un patrimoine. C'est déjà pas mal...

Alors oui, on a de l’épargne, on part en voyage et puis?

Avoir de l'épargne ne sert pas qu'à partir en voyage... C'est aussi un sacré filet de sécurité. Mais aussi un moyen d'avoir l'esprit tranquille.

le problème se situe là: on se retrouve avec des bacs + 5 qui gagne 3200€ net par mois au bout de 10 ans.

Ce qui place les gens dans les 20%/25% qui gagnent le plus... Ca ne me semble pas si mal.

 

[Pendragon]

Bonjour @laura788

Bon parcours auquel je m'identifie, sur les origines puis l'évolution de patrimoine en passant par les prépas.

Je comprends également ce frein psy de ne pas être proprio sans savoir où s'établir.
Mais avec le recul et l’expérience, j’achèterai ma RP dans un lieu avec un objectif d'y rester 5 ans au moins pour amortir les frais de notaires. Votre RP sera un placement moins stressant que la bourse.
Rien ne vous empêchera de continuer vos placements judicieux en parallèle sur des supports moins risqués.

Sinon, comme nous sommes sur un lieu d'échange, pourriez vous m'expliquer comment vous avez épargné 305k en 10 ans ?
avec 30000 euros annuels moyen et en profitant bien de la vie en étant pas à économiser chaque centime quelle a été votre capacité d’épargne mensuelle ?
Vous avez sans doute placé chaque euros judicieusement pendant 10 ans. Quelle a été votre stratégie de placement ?

Belle journée

 

[nono52]

• Je paye un loyer, je profite bien de la vie, voyage souvent. Je ne suis pas a économiser chaque centime.

Il y a 10 ans, j’avais environ 5 000 €sur des livrets.

Aujourd’hui, à force d’épargner et d’investir régulièrement, je suis arrivé à ~305 000 € de patrimoine net :

Bonjour @laura788
Vous économisez ou non ?

 

[nono52]

Un autre problème, les jeunes sont célibataires de plus en plus longtemps.
Donc on se retrouve à 35 ans et on a rien construit.
Alors oui, on a de l’épargne, on part en voyage et puis?

Dans mon entourage, les nouvelles générations ne se marient plus par contre ils sont en couple et alors ?
Ils ont l'exemple en regardant autour d'eux et ne veulent pas se retrouver dans un cadre trop rigide.

Rien construire ? c'est faux, la curiosité, la découverte, les voyages pour construire leur vie et pas un clone du voisin ou ce que les politiques veulent leur faire avaler :
Acheter une maison, faites des enfants et payer vos impôts; les jeunes n'adhérent plus à ce triptyque à l'avantage d'un système à bout de souffle !

 

[MDacier]

Merci beaucoup Buffeto 🙏
Dans la ville où je loue actuellement, les prix sont franchement indécents…
Pour un appartement correct, il faut compter 200k à 250k €, avec un prix moyen autour de 4 500 €/m².
Honnêtement, je ne me vois pas m’endetter lourdement pendant 10–20 ans , surtout que je ne pense pas y rester encore longtemps.

Et je pense que tu as raison!
Sans compter qu'avec l'augmentation continue de la TF, faut vraiment avoir la foi pour acheter aujourd'hui une RP sans craindre de perdre beaucoup en érosion de valeur, et taxes diverses (plus frais de notaire)

 

[Buffeto]

Dans mon entourage, les nouvelles générations ne se marient plus par contre ils sont en couple et alors ?

le souci c'est que la société est bâtie ainsi et qu'en cas de décès du partenaire l'avantage successoral est aux couples mariés ....

évidemment on ne pense jamais au pire mais dans une vision patrimoniale long-termiste il faut tout envisager .

 

[nono52]

le souci c'est que la société est bâtie ainsi et qu'en cas de décès du partenaire l'avantage successoral est aux couples mariés ....

évidemment on ne pense jamais au pire mais dans une vision patrimoniale long-termiste il faut tout envisager .

La compagne de mon fils bosse au CSN, la vision patrimoniale elle l'a et c'est en toute connaissance de cause qu'il avance dans leur vie.
Et puis les jeunes générations se renseignent beaucoup plus que les nôtres et dans tous les domaines.

 

[MDacier]

Alors avec ce salaire on peut louer un truc à 1000€ un 25/30 m2 pour vivre comme un rat.
Mais acheter c’est impossible surtout en étant célibataire.

Mon fils se retrouve dans le même cas.
Il préfère louer un truc à 2000€ par mois plutôt que d’acheter.
J’ai bien dit 2000€.
Il travaille dans une ville où pour avoir un appart de 80 m2 il faut sortir 650k.

Oui!
Sidérant.

Hors de question de mettre autant dans une maison ou un appart, surtout avec les frais de notaire + TF qui ne va pas cesser de grimper.
Autant trouver un bel appart à louer à quelques km + négocier une part de télétravail pour limiter le nombre d'aller-retour travail /domicile dans la semaine

 

[Kizzo]

Et puis les jeunes générations se renseignent beaucoup plus que les nôtres et dans tous les domaines.

Pour en croiser pas mal, sur le plan matrimonial ils sont encore nombreux à avoir des idées très fausses

 

[Al56]

Beau parcours Laura et bon choix la Bretagne pour une vie plus paisible

Belle région mais les salaires sont bas en Bretagne.

La on sort du cadre du conseil personnalisé à @laura788

Finalement, elle est plus sur un choix de vie qu'une question purement "patrimoine".