10 questions pour un champion de l'ancien PEL ?

[paal]

Le versement périodique (mensuel - trimestriel ou semestriel.......mais pas annuel) pour un total minimum de 540€ par an s'entend par année de vie du PEL; pas par année civile.

Cdt

Précision qui a toute son importance, lorsque le PEL se trouve souscrit en cours d'année ...

 

[Aristide]

Hum !!!
Étant donné qu'il est peu probable qu'un PEL puisse être ouvert un premier janvier, il sera forcément ouvert en cours d'année.
Et s'il est ouvert un 31 décembre année "n" les 540€ devront être versés entre le 31/12/"n" et le 30/12/"n+1"

Cdt

 

[Max1]

En principe, le montant annuel qu'il reste à verser ainsi que la date limite sont indiqués sur le portail quand vous accédez à votre compte. A moins que certaines banques n'affichent pas cette info (?) Et ça correspond effectivement à la date anniversaire de la création.

Je vais me faire l'avocat du diable et dire qu'il pourrait quand même y avoir de bonnes raisons à une clôture/réouverture.

Ça peut éventuellement être intéressant si un PEL est échu et pas très rempli et que vous avez de l'argent à placer (sachant que tout le monde n'a pas d'AV ou de compte titres ou ne peut se permettre de prendre des risques). Il faut calculer si la perte de rendement est compensée par l'augmentation de capital sur le nouveau PEL. Il faut aussi se remettre dans le contexte de l'époque (car c'est toujours plus facile d'écrire une bonne stratégie quand on connaît l'avenir ;-) )

 

[paal]

Ça peut éventuellement être intéressant si un PEL est échu et pas très rempli et que vous avez de l'argent à placer (sachant que tout le monde n'a pas d'AV ou de compte titres ou ne peut se permettre de prendre des risques).

Certes, mais il ne me semble pas que ce soit le cas de la mère d'Augustino ....

Il faut calculer si la perte de rendement est compensée par l'augmentation de capital sur le nouveau PEL. Il faut aussi se remettre dans le contexte de l'époque (car c'est toujours plus facile d'écrire une bonne stratégie quand on connaît l'avenir ;-) )

Je crois surtout que, dans le cas d'espèce, ce serait clore un PEL assorti d'un taux très favorable (compte tenu des taux actuels de rémunération des livrets - tous confondus), et qu'une réouverture de livret A se ferait sur les taux actuels qui sont loin d'être du même niveau .....

Comme Augustino cherche à optimiser la rentabilité qu'il pourrait obtenir sur ce produit, l'aspect taux me semble prédominant, même s'il ne faut pas tomber dans le piège tendu du dépassement du plafond de versement ; il vaut mieux perdre un pouillème d'intérêt sur le capital placé, plutôt que de courir un risque qui me semble avoir été mal contrôlé ....

Il nous dira la suite de sa rencontre avec le représentant de LBP ....

 

[Max1]

Je crois surtout que, dans le cas d'espèce, ce serait clore un PEL assorti d'un taux très favorable...

Je parlais de l'époque où il avait été clos. Évidemment que maintenant ce n'est plus intéressant.

 

[Augustino]

Merci
rdv pris à la banque ce jeudi à 14h.

Infos pour le moment disponibles :
- valorisation 51 796,63 €
- versements périodiques mensuels de 45€ (soit 540€ par an)

Infos que je vais poser au banquier :
- Confirmation de date d'ouverture du 05/08/2013
- Total du cumul des versements à date

Voyez-vous d'autres informations a collecter auprès de lui ?

La solution après ne sera t elle pas de simplement faire un virement calculé asap et laisser ces 45 euros mensuels jusqu'à échéance du 05/08/2013 ?

Merci

 

[lopali]

61,2k = limite uniquement des totaux des versements et pas en comptant les intérêts cumulées ?

Voilà, le plafond de 61200 s'entend uniquement en versements, donc hors intérêts.

par la suite le laisser, si j'ai bien compris, ouvert à l'infini sans plus mettre de versements ?

Pas ouvert à l'infini... Pour la génération de votre PEL, sa durée de vie = PEL échu + 5 ans. Soit 10 + 5 ans maximum.

Après PEL échu (10 ans max), plus de versement possible.

 

[lopali]

D'où l'idée de trouver un moyen de maximiser ce PEL.

Faites un dernier dépôt pour plafonner les versements sur votre PEL à 59500 euros et laissez en place les versements programmés mensuels de 45 euros.

Justement si fermeture prévue le 05/08/2023

Il sera échu en 2023 et fermé d'office en 2028.

 

[Augustino]

Faites un dernier dépôt pour plafonner les versements sur votre PEL à 59500 euros et laissez en place les versements programmés mensuels de 45 euros.


Il sera échu en 2023 et fermé d'office en 2028.

Merci beaucoup @lopali
Dommage pour la fermeture d'office en 2028

Sur le calcul, pourriez-vous m'aider à tomber sur vos chiffres ?
Car de mon côté j'ai
51797 actuel (qui inclus les intérets)
Il reste 21 mensualités (decembre 2021 + 12 en 2022 + 8 en 2023)
21x45 = 945€
61200 - 51797 - 945 = 8458€ qui pourrait être versé dès à présent.
Ce qui ferait monter dès maintenant le PEL à 51797+8458= 60255
Sachant que jeudi avec le total de versement ce sera bcp plus simple.

Bon je préfère être précautionneux mais preneur si vous identifiez la coquille dans mon raisonnement.

 

[lopali]

Sur le calcul, pourriez-vous m'aider à tomber sur vos chiffres ?

Je ne me suis pas cassé la tête à chipoter pour quelques centaines d'euros de versement en plusss qui ne rapporteraient que des miettes d’intérêts. Prendre le risque d'une fermeture anticipé du PEL pour avoir oublié dans l'équation de compter quelques mensualités n'a aucun intérêt à mon avis. Et ça permet de passer les dernières années de versements plus sereinement.

J'ai donc fait un calcul à la louche avec un an de sécurité en prenant le plafond de versement et en retirant trois ans de versements mensuels soit 61200-540x3.

Libre à vous ensuite de combler cette sécurité par un dernier versement la veille des dix ans pour coller au plafond.​

 

[Augustino]

Merci @lopali je vais suivre votre conseil de bon sens !
Surtout que l'impact est en effet très relatif.

 

[Augustino]

Informations complémentaires :

PEL ouvert le 01/08/2013
Selon le conseiller il serait échu le 01/08/2023 mais serait automatiquement fermé 2 ans plus tard
1/ Durée de vie totale de 12 ans et non 15 ans ?

Rémunéré 2,5% brut
Cumul de versement serait de 48 556,75€
Valorisation à ce jour : 51 796,63 €
Donc seulement 3239,88€ l'intérêt...

2/ Or pour bénéficier de la prime il faut mini 5k€ d'intérêts pour bénéficier de la prime de 40% des intérêts non ?

3/ Si oui est ce à date du 01/08/2023 qu'il faut que ces 5k€ l'intérêt ait été atteint ou au plus tard à la fin de vie du PEL ?

4/ Quelle serait la stratégie pour atteindre ce seuil d'obtention de la prime d'Etat de 20% de 5000 = 1000€ ?

Merci beaucoup

​

 

[paal]

Informations complémentaires :

PEL ouvert le 01/08/2013
Selon le conseiller il serait échu le 01/08/2023 mais serait automatiquement fermé 2 ans plus tard
1/ Durée de vie totale de 12 ans et non 15 ans ?

Peut-être qu'à l'époque, les PEL ne pouvaient avoir qu'une durée maximale de 12 ans ??

les PEL
2/ Or pour bénéficier de la prime il faut mini 5k€ d'intérêts pour bénéficier de la prime de 40% des intérêts non ?

Là vous confondez le montant minimal de l'emprunt PEL (par exemple pour réaliser des travaux dans la résidence principale du titulaire) et le montant des intérêts acquis ....

3/ Si oui est ce à date du 01/08/2023 qu'il faut que ces 5k€ l'intérêt ait été atteint ou au plus tard à la fin de vie du PEL ?
4/ Quelle serait la stratégie pour atteindre ce seuil d'obtention de la prime d'Etat de 20% de 5000 = 1000€ ?

Devenus sans objet ....

 

[Augustino]

Merci @paal pour ce correctif
1/ Du coup, ma mère et moi même étants locataire et non propriétaire, y a t il des dépenses éligibles à cet emprunt ? (SCPI ou autre ?)
2/ Pour bénéficier de cette prime quelle est la date la plus tardive de déclenchement d'un emprunt ? (avant échéance ou avant fin du PEL ?)
Merci

 

[paal]

Merci @paal pour ce correctif
1/ Du coup, ma mère et moi même étant locataires et non propriétaires, y a t il des dépenses éligibles à cet emprunt ? (SCPI ou autre ?)

Je ne suis pas franchement spécialiste du PEL, mais si vous ne pouvez pas réaliser un minimum de travaux (que vous pourriez préalablement convenir avec l'un de vos proprios respectifs), je pense que vous ne pourrez pas bénéficier de la prime (qui est quand même destinée à ceux qui investissent ou réalisent des travaux ....)

2/ Pour bénéficier de cette prime quelle est la date la plus tardive de déclenchement d'un emprunt ? (avant échéance ou avant fin du PEL ?)
Merci

Avant de s'occuper du délai, je pense qu'il faut d'abord être certain de remplir les conditions minimales pour la recevoir ; ne pas mettre la carriole avant le zébu, comme disent les malgaches ...

 

[lopali]

PEL ouvert le 01/08/2013
Selon le conseiller il serait échu le 01/08/2023 mais serait automatiquement fermé 2 ans plus tard
1/ Durée de vie totale de 12 ans et non 15 ans ?

Comment peut-on être aussi incompétent...

La durée de vie d'un PEL de votre génération, c'est le nombre d'années d'épargne (PEL échu) + 5 ans.

Votre "conseiller" confond la durée de vie et la fiscalité. Les 12 ans, c'est le nombre d'années où il ne sera soumis qu'aux PS. Aprés, c'est imposition au max.

2/ Or pour bénéficier de la prime il faut mini 5k€ d'intérêts pour bénéficier de la prime de 40% des intérêts non ?

Incompétence, quand tu nous tiens...

5000 euros, c'est le montant minimum du prêt épargne logement à réaliser pour pouvoir bénéficier de la prime.

3/ Si oui est ce à date du 01/08/2023 qu'il faut que ces 5k€ l'intérêt ait été atteint ou au plus tard à la fin de vie du PEL ?

Ce sont les intérêts acquis lorsque le PEL est échu qui sont à prendre en compte pour le calcul de la prime.

4/ Quelle serait la stratégie pour atteindre ce seuil d'obtention de la prime d'Etat de 20% de 5000 = 1000€ ?

Pour obtenir le maximum de prime, il faut remplir le PEL au maximum pendant les 10 ans max de la phase d'épargne.

 

[lopali]

1/ Du coup, ma mère et moi même étants locataire et non propriétaire, y a t il des dépenses éligibles à cet emprunt ? (SCPI ou autre ?)

https://www.moneyvox.fr/credit/pretpel.php#operation-financable

2/ Pour bénéficier de cette prime quelle est la date la plus tardive de déclenchement d'un emprunt ? (avant échéance ou avant fin du PEL ?)

Avec les anciens PEL immortels, c'était clôture du PEL + 1 an max.

Avec le vôtre, il faut faire le prêt avant sa clôture des 15 ans. Sinon, tous les droits à prêt sont perdus.

 

[Aristide]

Bonjour,

1/ Du coup, ma mère et moi même étants locataire et non propriétaire, y a t il des dépenses éligibles à cet emprunt ? (SCPI ou autre ?)

Un locataire peut tout à fait - avec l'accord express de son propriétaire - obtenir un prêt PEL et/ou CEL pour financer des travaux dans le logement qu'il occupe.

Le financement de l'acquisition de parts de SCPI est aussi éventuellement possible si les trois conditions indiquées dans la circulaire ministérielle du 29/04/1983 modifiée ensuite par le décret 93.590 du 27/03/1993 sont remplies (en particulier minimum 90% d'habitation)
Dans ce cas la montant du prêt possible est moins important que pour les autres objets (coefficient de conversion des intérêts de 1,5 au lieu de 2,5).

De toutes façons, étant donné que le taux du prêt PEL serait de 4,20% actuariel (soit 4,1213% proportionnel pour le calcul des échéances si elles sont mensuelles) vous ne pourriez obtenir un tel prêt que pour des travaux, juridiquement assimilé à un prêt à la consommation.

En effet, pour l'immobilier, le taux de l'usure étant actuellement au maximum de 2,43% vous ne pourriez pas obtenir un prêt de ce type.

Cdt

 

[Augustino]

Merci @lopali et @Aristide
Je suis vraiment impressionné par la qualité de vos réponses
Pour info le conseiller LBP aux compétences "discutables" travaille en tant que gestionnaire de patrimoine à LBP depuis plus de 10 ans et est désormais directeur adjoint d'agence...

 

[Buffeto]

Pour info le conseiller LBP aux compétences "discutables" travaille en tant que gestionnaire de patrimoine à LBP depuis plus de 10 ans et est désormais directeur adjoint d'agence...

oui bien sur mais pour traiter des petits dossiers sans difficultés techniques ou vendre du Pinel , je pourrais le faire aussi .