10 questions pour un champion de l'ancien PEL ?

[moietmoi]

En 1983 l'on ne parlait pas encore de l'euro; c'était donc 200.000 Francs

NB) - J'ai fait un ajout à la réponse précédente.

Je ne comprends pas à quoi ce référent ces 200 000francs.
Dans cet exemple , vécu par la mère d'un intervenant, il s'agit de 'un plan ayant un montant au 31/12/2020 de 200 000euros, plan alimenté en francs , suivant les possibilités de l'époque ouvert en 1983.

 

[Aristide]

En 1983 le plafond des versements sur PEL était fixé à 150.000 francs; à cette époque le taux de rémunération était de :
+ 5,30%. jusqu'au 14/06/1983 (9% prime incluse)
+ 6,30%. à partir du 15/06/1983 (10% prime incluse)

C'est le montant maximum du prêt PEL possible qui était fixé à 200.000 francs.

Je ne vois pas comment il serait possible d'avoir une épargne PEL avec 200.000 euros dessus ?

Cdt

 

[Ezerian]

Oui, mais 6,30% sur le montant du plan hors prime.
Donc le rendement du plan est donné par la calcul que j'ai indiqué
On calcule donc sur le plan qui au 1er janvier a un montant de 200 000euros les 6,30% sur
200 000-1525
Moins les 30%
Résultat auquel on rajoute les 1525 pour avoir le montant au 31/12
Et on arrive à un rendement de 4,376%.
.....

Oui, c'est vrai que la prime ne compose pas. C'est quand même intéressant. Vivement l'inflation a 18 % par an, pour qu'il repropose des PELs à 10 % annuel avec prime.

 

[Ezerian]

En 1983 le plafond des versements sur PEL était fixé à 150.000 francs; à cette époque le taux de rémunération était de :
+ 5,30%. jusqu'au 14/06/1983 (9% prime incluse)
+ 6,30%. à partir du 15/06/1983 (10% prime incluse)

C'est le montant maximum du prêt PEL possible qui était fixé à 200.000 francs.

Je ne vois pas comment il serait possible d'avoir une épargne PEL avec 200.000 euros dessus ?

Cdt

Si tu mets 150 000 francs en 1983, avec un rendement de 6 % moyen, ça fait environ 1.45 million de franc en 2020 soit dans les 200k d'€.

 

[Aristide]

????
+ Rémunération 10%
+ Inflation 18%
=> Perte de pouvoir d'achat ~/~8% ??? (1)

(1) - Plus exactement :

+ Si "r" est le taux déflaté recherché
=> 1+r = 1,10/1,18
=> r = ((1,10/1,18) - 1)
=> r =/= - 6,78%

Si tu mets 150 000 francs en 1983, avec un rendement de 6 % moyen, ça fait environ 1.45 million de franc en 2020 soit dans les 200k d'€.

Effectivement ce pourrait s'expliquer ainsi.

Cdt

 

[moietmoi]

150 000 francs

Désolé, mais j'ai sous les yeux mon contrat.
Article
Arrêté du 11juin 83
Conditions des opérations...
Article 3
Le monde montant maximum des dépôts qui en application du code r315-27 quatrième alinéa du code ch, peuvent être effectués sur un Pel est fixé à 300 000 francs
Les 200 000euros sur le plan est tout à fait possible

 

[Aristide]

Oui, tu as raison

J'étais resté sur la circulaire du 16 février 1982 qui a été modifiée par une nouvelle circulaire du 17 juin 1983 reprenant le décret du 11 juin que tu cites.

Mais je pense que pour atteindre les 200.000 euros l'explication de Ezerian est plausible même si le plafond des dépôts était resté à 150.000 francs; dans le cas évoqué au départ l'on ne connait pas la date exacte de souscription du PEL concerné.

Cdt

 

[Augustino]

Correctif : bravo à vous !
Après recherche approfondier, il y a bien eu fermeture du précédent PEL et réouverture d'un nouveau le 05/08/2013. Donc il ne sera fiscalisable par la flat tax qu'à partir de ses 12 ans le 05/08/2025 c'est bien cela ?
Et si oui aucun besoin dès lors de faire la demande de dispense d'acompte ?(c'est le seul compte qui pourrait être concerné).

 

[Ezerian]

Correctif : bravo à vous !
Après recherche approfondier, il y a bien eu fermeture du précédent PEL et réouverture d'un nouveau le 05/08/2013. Donc il ne sera fiscalisable par la flat tax qu'à partir de ses 12 ans le 05/08/2025 c'est bien cela ?
Et si oui aucun besoin dès lors de faire la demande de dispense d'acompte ?(c'est le seul compte qui pourrait être concerné).

Pourquoi vous avez fermé en 2013 pour en ouvrir un nouveau. C'est vraiment un mauvais conseil que vous avez eu.

Du coup, le 05/08/2023, les versements ne seront plus possible.
Le 05/08/2025, il sera imposé à l'IR+PS ou flat tax.
Le 05/08/2028, il sera clôturé.

Voilà.

 

[Augustino]

Pourquoi vous avez fermé en 2013 pour en ouvrir un nouveau. C'est vraiment un mauvais conseil que vous avez eu.

Du coup, le 05/08/2023, les versements ne seront plus possible.
Le 05/08/2025, il sera imposé à l'IR+PS ou flat tax.
Le 05/08/2028, il sera clôturé.

Voilà.

Je n'ai rien fermé du tout. J'imagine que le conseiller LBP a influencé ma mère à le faire....
Donc désormais si on remplis à 61200€, il ne sera dès aujourd'hui plus possible de faire les 540€ de versement annuels et donc fermeture anticipée ou est ce la bonne stratégie ?

 

[paal]

Je n'ai rien fermé du tout. J'imagine que le conseiller LBP a influencé ma mère à le faire....

Oui, avec les personnes de la famille, on découvre parfois de curieuses situations ...

Donc désormais si on remplis à 61200€, il ne sera dès aujourd'hui plus possible de faire les 540€ de versements annuels et donc fermeture anticipée ou est ce la bonne stratégie ?

Pourquoi voudriez-vous que votre mère fasse cela ??

 

[lopali]

Donc désormais si on remplis à 61200€, il ne sera dès aujourd'hui plus possible de faire les 540€ de versement annuels et donc fermeture anticipée ou est ce la bonne stratégie ?

Mauvaise stratégie que de le mettre au plafond "aujourd'hui".

Il faut laisser sur le PEL de la marge pour pouvoir faire des versements annuels jusqu'à ses 10 ans.

 

[lopali]

Pourquoi vous avez fermé en 2013 pour en ouvrir un nouveau. C'est vraiment un mauvais conseil que vous avez eu.

Je vais me faire l'avocat du diable et dire qu'il pourrait quand même y avoir de bonnes raisons à une clôture/réouverture.​

 

[Augustino]

Oui, avec les personnes de la famille, on découvre parfois de curieuses situations ...

Pourquoi voudriez-vous que votre mère fasse cela ??

Ma mère a des liquidités et le taux de rémunération actuel de ce PEL est supérieur au autres livret.
D'où l'idée de trouver un moyen de maximiser ce PEL.

Mauvaise stratégie que de le mettre au plafond "aujourd'hui".

Il faut laisser sur le PEL de la marge pour pouvoir faire des versements annuels jusqu'à ses 10 ans.

Justement si fermeture prévue le 05/08/2023
Valorisation du jour 51 796,63
La stratégie serait de laisser la marge de 540€ annuel pour 2022 et 2023 soit 1080€ + les intérêts de 2022 et 2023... Et de compléter le reliquat jusqu'à 61,2k dès maintenant ?
Stratégie valide que si le PEL peut après le 05/08/2023 dépasser les 61,2k et n'a plus besoin des 540€ mini annuel ?
Fausse bonne stratégie d'optimisation ?
Merci

 

[paal]

Ma mère a des liquidités et le taux de rémunération actuel de ce PEL est supérieur aux autres livrets.
D'où l'idée de trouver un moyen de maximiser ce PEL.

Certes, mais si au terme du délai où vous allez arriver aux 10 ans permettant des versements, vous dépassez ne serait que de façon minimale le plafond de versements de 61,2 KE, votre organisme sera en droit de vous clore votre PEL ....

Avouez que cela serait dommage ....

Justement si fermeture prévue le 05/08/2023
Valorisation du jour 51 796,63

Certes, mais je suppose que cela inclut à la fois les intérêts acquis depuis l'ouverture du plan versements, ainsi que les versements qui y auront été effectués ; il faudrait se concentrer sur le cumul des seuls versements ....

La stratégie serait de laisser la marge de 540€ annuel pour 2022 et 2023 soit 1080€ + les intérêts de 2022 et 2023... Et de compléter le reliquat jusqu'à 61,2k dès maintenant ?
Stratégie valide que si le PEL peut après le 05/08/2023 dépasser les 61,2k et n'a plus besoin des 540€ mini annuel ?
Fausse bonne stratégie d'optimisation ?
Merci

 

[paal]

Mauvaise stratégie que de le mettre au plafond "aujourd'hui".
Il faut laisser sur le PEL de la marge pour pouvoir faire des versements annuels jusqu'à ses 10 ans.

Tout à fait d'accord, et au siècle passé, et alors que nous étions en francs, nous avions convenu avec notre banquier de l'époque, d'un processus dégressif de versements périodiques (au trimestre de mémoire) et, comme nous étions devenus expatriés en cours d'évolution du PEL, nous nous laissions la possibilité de réviser le montant périodique trimestriel ....

Transposé dans les conditions actuelles, cela donnerait :
- le plafond maximal divisé par le nombre de trimestres (40) sur la durée maximale de versements, soit 1530 Eur, et ce serait le montant de versement périodique, jusqu'à notre prochain retour en métropole (car nous étions en situation d'expatriation, ce qui soulève la question de non résidence, mais c'est une autre question, car ce n'est généralement pas prévu)
- à l'occasion d'un retour en France, nous rendions visite à notre conseiller bancaire, et lui demandions de modifier le versement trimestriel, pour l'abaisser par exemple à 1450 Eur au lieu des 1530 (en prévoyant de pouvoir procéder de la même façon à l'occasion de chaque période de congés)

Rien ne vous empêche de vous inspirer de ce processus (en tenant compte bien entendu du montant cumulé des versements déjà effectués, cumul qu'il convient de vérifier scrupuleusement), et avec le PEL, il est préférable de conserver une marge de versement à effectuer, plutôt que de vouloir atteindre le plafond prévu au cent près ...

 

[Aristide]

Bonjour,

Pour une optimisation maximale, en ne considérant que les seuls versements effectués (= initial + périodiques.... donc à l'exclusion des intérêts capitalisés chaque année), il aurait fallu prévoir:
+ Des versement périodiques semestriels,
+ Versés en début de périodes.
=> Et ainsi - par rapport au plafond de 61.200€ et fonction du nombre d'années résiduelles de versements possibles - calculer le montant optimal dudit versement semestriel d'avance

Mais si le contrat PEL est rédigé autrement il n'est pas certain que votre banque veuille/puisse le modifier en ce sens.

Dès lors, en considérant les versements périodiques contractuels actuels et les contraintes ci-dessus rappelées, l'optimisation passerait par le calcul du versement exceptionnel possible à prévoir immédiatement.

Cdt

 

[Augustino]

Certes, mais si au terme du délai où vous allez arriver aux 10 ans permettant des versements, vous dépassez ne serait que de façon minimale le plafond de versements de 61,2 KE, votre organisme sera en droit de vous clore votre PEL ....

Avouez que cela serait dommage ....


Certes, mais je suppose que cela inclut à la fois les intérêts acquis depuis l'ouverture du plan versements, ainsi que les versements qui y auront été effectués ; il faudrait se concentrer sur le cumul des seuls versements ....

61,2k = limite uniquement des totaux des versements et pas en comptant les intérêts cumulées ?
Dans ce cas c'est encore plus simple à calculer non ? (car pas besoin de simuler les futurs intérêts)

Sinon le minimum de 540 annuel c'est en calendaire ou glissant ?
C'est à dire que pour la derniere année de versement : du 01/01/2023 au 05/08/2023, faut il verser pleinement 540€ ou au prorata suffit pour ne pas fermer le PEL et par la suite le laisser, si j'ai bien compris, ouvert à l'infini sans plus mettre de versements ?

Rendez-vous avec le conseiller LBP en fin de semaine et je vais récupérer le total des versements à date.
Quelles questions complémentaires puis je lui poser pour mieux arbitrer ce PEL ?

 

[Aristide]

Le versement périodique (mensuel - trimestriel ou semestriel.......mais pas annuel) pour un total minimum de 540€ par an s'entend par année de vie du PEL; pas par année civile.

Cdt

 

[paal]

61,2k = limite uniquement des totaux des versements et pas en comptant les intérêts cumulées ?
Dans ce cas c'est encore plus simple à calculer non ? (car pas besoin de simuler les futurs intérêts)

C'est effectivement le seul cumul des versements, intérêts exclus ; attention, le personnel de la LBP est initié pour vous induire en erreur ....

Sinon le minimum de 540 annuel c'est en calendaire ou glissant ?
C'est à dire que pour la dernière année de versement : du 01/01/2023 au 05/08/2023, faut il verser pleinement 540€ ou au prorata suffit pour ne pas fermer le PEL et par la suite le laisser, si j'ai bien compris, ouvert à l'infini sans plus mettre de versements ?

Je serais d'avis de laisser au moins une marge d'un versement du minimum annuel d'une année, ce qui ferait moins de 61000 au pire des cas, mais ne vous conduirait pas à une résiliation parce que le cumul des versements s'élèverait à 61,25 au lieu de 61.20 KE ....

Rendez-vous avec le conseiller LBP en fin de semaine et je vais récupérer le total des versements à date.
Quelles questions complémentaires puis je lui poser pour mieux arbitrer ce PEL ?

Primo récupérer le cumul des versements, avec la périodicité des 2 ou 3 derniers, et si possible prévoir un calendrier des derniers versements d'ici août 2023 ....