L'essentiel
- La loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment pour faire des économies.
- La concurrence et la segmentation croissante des contrats groupe font baisser les coûts pour différentes catégories d'assurés.
- Les assureurs se sont améliorés en terme de tarification sur tous les segments, y compris les non-cadres et les plus de 45 ans.
Faut-il forcément être jeune, cadre et non-fumeur pour faire des économies sur son contrat d'assurance emprunteur ? Comme vous le savez, la loi du 28 février 2022 « pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur », aussi appelée loi Lemoine, permet depuis le 1er juin 2022 (1er septembre pour les crédits immobiliers souscrits avant cette date, NDLR), de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment.
Or, de trop nombreux emprunteurs ne pensent pas, où hésitent encore, à faire jouer la concurrence.« Les consommateurs ne sont peut-être pas encore assez informés », regrette Christophe Boiché, directeur des assurances chez Meilleurtaux. « On a pu entendre que cette loi bénéficiait surtout aux jeunes et aux cadres, mais c'est faux », complète Astrid Cousin, porte-parole chez Magnolia.fr.
Des contrats de plus en plus compétitifs, sur tous les segments
Évidemment, certains emprunteurs gagnent plus à changer de contrat, surtout s'ils ont aujourd'hui un contrat groupe bancaire. « Les économies seront toujours plus importantes sur les meilleurs risques », confirme Christophe Boiché.
À savoir donc, les jeunes, ou encore les cadres. Car ces derniers pâtissent des contrats groupe, qui jusqu'ici mutualisaient le risque pour tous les emprunteurs, plutôt que de facturer au cas par cas, comme peuvent le faire les contrats alternatif.
Résultat, le coût de l'assurance était très élevé dans les banques. Mais grâce à la loi Lemoine, la donne est en train de changer : « Aujourd'hui, les contrats groupe se segmentent de plus en plus pour être compétitifs », note Christophe Boiché. La concurrence entre les assureurs alternatifs tirent également les prix vers le bas pour cette catégorie d'assurés.
Mais les économies peuvent être faites quel que soit l'âge de l'emprunteur. « Le coût de l'assurance était très élevé dans les banques. Les assureurs se sont améliorés en terme de tarification sur tous les segments, en faisant un effort supplémentaire sur les non-cadres et les plus de 45 ans sous l'effet de la concurrence. Tout le monde peut faire des économies en faisant jouer la concurrence. Sur les contrats individuels, vu qu'il y a plus d'acteurs, certains n'hésitent plus à aller sur les segments un peu plus risqués, comme les seniors ou les fumeurs », assure Christophe Boiché.
Prenons le cas d'un fumeur de 41 ans. Selon des données MoneyVox Market Intelligence (MMI) se basant sur différents contrats alternatifs, l'assurance de ce dernier, pour un prêt de 250 000 euros sur 20 ans, coûtera en moyenne 9 935 euros sur la durée du prêt, contre 15 000 euros auprès d'une banque.
Crédit immobilier : combien ça coûte d'assurer son prêt quand on est fumeur ?
« La loi Lemoine, la première année, a profité aux cadres, confirme David Échevin, directeur général d'Actélior. Mais ce qu'on observe depuis un an, c'est que cela profite au plus grand nombre. Lors de la première année, les tarifs avaient baissé principalement pour les cadres et les jeunes. Mais les assureurs se rendent compte qu'il y a un potentiel énorme et un vrai marché à prendre sur le segment des non-cadres notamment. Ainsi, les bénéfices de la Loi Lemoine se déportent aujourd'hui sur d'autres profils. »
Toujours selon des données MoneyVox Market Intelligence, un ouvrier de 46 ans peut ainsi en juillet 2025 couvrir un prêt de 250 000 euros sur 20 ans pour la somme de 10 353 euros chez un assureur alternatif, contre 18 250 euros dans une banque.
