1 - Des frais de 2,5% pour chaque versement sur un contrat grand public
Dans une nouvelle étude exclusive sur l'impact des frais sur versement sur la rentabilité de votre contrat d'assurance vie, MoneyVox a estimé la moyenne des frais sur versement perçus sur les 100 plus gros contrats en France (données 2023 de la Tribune de l'assurance). Avant négociation, la moyenne de frais appliqués s'élève à 3,08%. Heureusement, les frais d'entrée sont négociables. La marge de négociation dépend de la catégorie de contrat (grand public, patrimonial ou encore passant par une banque privée) mais également du montant du versement : plus le montant sera important et plus l'épargnant disposera d'arguments pour négocier ses frais. Pour les contrats grand public et les contrats bancaires, la moyenne des frais atteint 2,5%. Les contrats patrimoniaux et ceux proposés par les banques privées s'élèvent respectivement à 2,33% et 1,78%.
EXCLUSIF. Assurance vie : des frais en (légère) baisse... mais qui sabrent toujours votre épargne
2 - 33 euros de perdu chaque année pour l'épargnant
Les frais d'entrée impactent directement la rentabilité de votre contrat. Ainsi, il faudra à l'épargnant plus d'un an mais moins de deux ans pour amortir les frais d'entrée de son contrat d'assurance vie grand public. Pour 1 350 euros versés par an (soit la moyenne de versement pour cette catégorie de contrat), l'épargnant perdra 33,75 euros de frais d'entrée en moyenne. À la fin de la première année, avec un investissement réalisé uniquement sur le fonds en euros, il n'aura gagné que 32,90 euros d'intérêts. Son capital sera porté au bout d'un an, et après déduction des 17,2% de prélèvements sociaux, à 1 342,58 euros. Pour un contrat patrimonial, le versement moyen s'élève à 5 900 euros : il faudra donc moins d'un an pour que le contrat soit rentable.
| Date | Opération | Montant |
|---|---|---|
| Décembre 2023 | Versement du client | 1 350 € |
| Décembre 2023 | Frais sur versement de 2,5% | - 33,75 € |
| Janvier 2025 | Intérêts annuels nets à 2% * | + 32,90 € |
| Janvier 2025 | Capitalisation après intérêts | 1 342,58 € |
* Prélèvements sociaux de 17,2% pour un rendement légèrement inférieur à 2,5%.
Sources : étude MoneyVox, moyennes par contrat Facts & Figures
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3 - Près de 3 milliards d'euros collectés
2,9 milliards d'euros exactement. Voici le montant facturé au titre des frais sur versement, aussi appelés frais d'entrée, chaque année. Près de 3 milliards d'euros perdus par les épargnants. Et pour cause : ils ne généreront jamais d'intérêts mais iront directement financer le réseau de distribution ou les intermédiaires, soit les distributeurs des contrats (banquier, courtier, conseiller en gestion de patrimoine, etc.). Les frais d'entrée sont plafonnés à 5% dans le Code des assurances. Si certains acteurs du marché de l'assurance vie flirtent encore avec la limite légale, certains n'ont pas hésité à baisser cette ligne tarifaire. Les courtiers web, eux, n'en facturent jamais.
Les frais d'entrée en assurance vie sont-ils encore incontournables ?
