L'essentiel
- Le taux moyen du Livret A pour 2025 s'élève à 2,16%, en baisse par rapport aux années précédentes.
- L'assurance vie devrait avoir un taux de rendement moyen d'environ 2,5% en 2025, selon les experts, mais après déduction des frais de gestion et des cotisations sociales, le taux net pour l'épargnant serait de 2,07%.
- En comparaison, le Livret A semble offrir un avantage en 2025, bien que cela dépende des mouvements de dépôt et de retrait.
La fin d'année approche. D'ici à quelques semaines, les épargnants pourront enfin découvrir combien leur auront rapporté leur Livret A puis leur assurance vie. Un taux moyen sur l'année écoulée à 2,16% pour le Livret A, un rendement moyen attendu à 2,5% pour les fonds euros de l'assurance vie... Mais lequel de ces deux placements vous rapportera le plus d'intérêts cette année ? La réponse n'est pas aussi évidente qu'il n'y paraît.
Un taux moyen du Livret A à 2,16%
L'année 2025 est marquée par deux baisses successives du taux du Livret A : il est passé de 3% à 2,4% le 1er février puis à 1,70% depuis le 1er août. Si votre livret est au plafond et que vous n'avez effectué aucun retrait pendant l'année, vous obtiendrez 495,33 euros d'intérêts d'ici à la fin de l'année, contre 688,50 euros en 2024 et 669,38 euros en 2023. Le taux moyen du Livret A en 2025 sera de 2,16%, contre 3% l'an dernier.
Partons maintenant du principe que l'encours de votre Livret A s'élève à 1 500 euros. Vous n'avez pas réalisé de retraits ou de versements en cours de l'année. Le montant de vos intérêts atteindra ici 32,38 euros, contre 45 euros en 2024 et 43,75 euros en 2023.
Attention aux allers-retours
Si vous piochez, régulièrement ou non, dans votre épargne de précaution, puis versez à nouveau et réalisez ainsi plusieurs allers-retours, le calcul sera plus complexe, notamment à cause de la vieille règle des quinzaines appliquée par les banques. Dans ce cas, il faudra attendre la fin du mois pour connaître le montant exact de vos intérêts perçus. Ils vous seront versés à la fin de l'année ou tout début janvier 2026 par votre banque.
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2,5% pour l'assurance vie
On ne connaît pas encore le taux de rendement moyen des fonds en euros, le support garanti en capital de l'assurance vie pour 2025. Il faudra patienter au moins jusqu'à la fin de l'année avant que l'ensemble des assureurs dévoilent leurs taux. Pourtant, selon l'estimation de plusieurs experts, il devrait atteindre au moins 2,5% en 2025, en petite baisse par rapport à l'année dernière. En 2023 et 2024, ce rendement moyen avait atteint 2,6%.
« Grâce aux réserves de la Provision pour participation aux bénéfices (PPB), le rendement moyen de l'assurance vie devrait s'élever à 2,5% en 2025 », explique Cyril Blesson, économiste et associé au sein du cabinet PAIR Conseil. Une prévision confirmée par Gildas Robert, directeur exécutif au sein d'Accenture, qui estime que le rendement moyen des fonds en euros devrait s'élever « entre 2,30% et 2,50% ».
Soyons optimiste, mais réaliste, et prenons pour notre exemple un rendement net de frais de gestion du fonds en euros à 2,5%. Il faudra ensuite soustraire les cotisations sociales (17,2%) systématiquement appliquées. Le taux net pour l'épargnant passe alors à 2,07%.
Pour que la comparaison soit la plus juste, partons sur les mêmes encours que pour le Livret A. Avec un solde de 22 950 euros, les intérêts 2025 sur le fonds en euros s'élèveront à 475 euros contre 495,33 euros sur le Livret A. Pour 1 500 euros placés, vous gagnerez 31,05 euros contre 32,38 euros pour le Livret A.
Encore une fois, il s'agit bien d'une estimation moyenne pour le taux des fonds euros. Certains contrats d'assurance vie devraient annoncer des rémunérations plus élevées. Déjà en 2024, plusieurs contrats ont battu les 3% du Livret A ! On peut citer notamment Ampli Mutuelle et son taux à 3,75% qui a atteint 3,10% net, une fois les cotisations sociales de 17,2% déduites.
Pour égaler le taux du Livret A pour l'année 2025, votre assurance vie devra servir a minima 2,6% (soit 2,15% net). Pour battre le très prisé livret d'épargne réglementée, le rendement de votre contrat devra atteindre 2,7% brut (soit 2,2% net).
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Verdict : Avantage (très relatif) au Livret A... en 2025
- En comparant le taux du Livret A (2,16% en moyenne sur l'année) et celui, probable, des fonds en euros de l'assurance vie (2,07% net de frais de gestion et de prélèvements sociaux), il semble que le Livret A rapportera plus que l'assurance vie cette année.
- N'oubliez toutefois pas que l'assurance vie donne aussi accès à des supports en unités de compte, potentiellement plus rémunérateurs sur le long terme.
- Certains contrats permettent aussi de profiter d'offres bonifiées pour booster le rendement de l'année 2025, voire de 2026.
- Par ailleurs, le taux du Livret A devrait continuer à baisser en 2026. La différence de rendement entre le Livret A et les fonds euros de l'assurance vie devrait donc continuer à se réduire, voire même s'inverser.
