votre avis sur mon CEL

[salam]

Bonjour,
je n'ai pas de projet dans l'immédiat mais je souhaite changer de banque dans 1 an et demi à la fin de emprunt rp.
Il me reste 50 000 sur mon remboursement d'emprunt RP et je comptais liquider mon CEL 16 042 pour y participer et ensuite en rouvrir un autre si besoin dans ma nouvelle banque. Je l'ai ouvert en 2008:
- 2.25, 43.19
- 2.75, 18.51
- 1.75, 23.20
- 1.25, 21.60
- 0.75, 113.68
- 1.25, 193.26
- 1.50, 352.30
- 1.25, 99.37
- 0.75, 49.68

Est ce judicieux de le fermer et de perdre ces droit à prêt, est-il possible de le transférer dans ma nouvelle banque (j'ai d'autres liquidité pour rembourser si besoin). Peut être que je changerais ma chaudière ou autre rénovation énergetique de ma rp dans quelques années, ou encore investissement immobilier (mais je ne suis pas encore prêt!)
J'ai également un PEL au plafond, puis je également le transférer?
merci de vos bons conseils non intéressés!!!

 

[ZRR_pigeon]

pourquoi le transferer ? vous pouvez avoir une deuxieme banque. Ne vous compliquez pas la vie. De plus lorsque vous aurez besoin d'un pret, la banque qui ne detiendra que le CEL sera plus enclin a vous faire de bonnes propositions pour vous récupérer...

 

[lopali]

Bonjour,

Est ce judicieux de le fermer et de perdre ces droit à prêt, est-il possible de le transférer dans ma nouvelle banque (j'ai d'autres liquidité pour rembourser si besoin). Peut être que je changerais ma chaudière ou autre rénovation énergetique de ma rp dans quelques années, ou encore investissement immobilier (mais je ne suis pas encore prêt!)
J'ai également un PEL au plafond, puis je également le transférer?

Vous pouvez les transférer tous les deux.

Mais cela devrait générer des frais de transfert de la part de la banque d'origine :

Frais de transfert d'un PEL ou CEL

Frais de transfert qui pourraient être remboursés par votre future banque après négociation.

Bonnes tractations.

 

[salam]

merci pour vos réponses,
je suis passé sur une banque en ligne pour mon coté perso, et la banque postale pour mon coté pro (frais de compte de base1euros/trim contre un compte pro de banque classique! Je souhaite quitter cette banque car on m'a toujours répondu qu'il était obligatoire d'avoir un compte pro et pas seulement un compte de base séparé du privé, j'en ai marre de ces mensonges, et évidemment quand je dis que je pars on me propose alors la gratuité de ce compte, trop tard!).
Effectivement, je pourrais quand même garder mon pel et cel dans cette banque. Autant le pel est utile de part sa rémunération correcte, autant je me pose la question de l'intérêt du cel...

 

[ZRR_pigeon]

Autant le pel est utile de part sa rémunération correcte, autant je me pose la question de l'intérêt du cel...

ca dépend de votre TMI, si c'est 30% ou plus, ca vaut pas le coup, et meme a 14% , ca fait un taux nets vraiment faibles ...

 

[salam]

je dois être à 30 sûr ou peut être 41...
j'avais rempli un livret A pour la naissance de ma fille, et je me suis rendu compte que c'était n'importe quoi! j'ai donc ouvert une AV en ligne, c'est déjà mieux au niveau gestion! Je me suis même lancé sur quelques UC pour tester. J'ai compris qu'il fallait acheter bas, donc j'en ai revendu certaines qui avaient fait une plue value et là j'attends car les uc me paraissent hautes pour en racheter, c'est bien?
mon pel à 4 ans donc il a l'avantage d'être disponible, je trouvais cela sympa au niveau sécurité, mais effectivement je risque de ne pas m'en servir donc cet argent pourrait être mieux placé...
j'attends la fin de mon emprunt rp pour l'immobilier locatif afin de faire cela sans trop de pression dans 1 an et demi, il faut alors que je garde ce cel qui me servira peut être...

beaucoup de ... dans ma tête!

 

[ZRR_pigeon]

je dois être à 30 sûr ou peut être 41...

si vous etes a plus de 27k (célibataire) ou 54k pour le couple, c'est 30%.
si vous etes a plus de 71K (célibataire) ou 142K pour le couple, c'est 41%.

a ces niveaux là les enfants ne rentrent plus en jeu pour la détermination de votre TMI.
chaque placement va supporter 41+15.5% d'impot sur les interets donc votre interet se situe en AV et en PEA, un peu plus a l'abri...

 

[salam]

ok j'avais vu les chiffres mais c'était pour un célibataire donc dans mon cas je suis à 30, c'est sûr! Je vais booster l'av, j'avais bien vu les exonérations lors des rachats partiels au bout de 8 ans, ça peut être pas mal.
pea, je ne connait pas encore, je vais me renseigner.
merci encore

 

[Aristide]

Bonjour,

Autant le pel est utile de part sa rémunération correcte, autant je me pose la question de l'intérêt du cel...

Éléments de réponse :

Avantages du CEL

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/35-k-euros-a-placer-mais-ou.21899/post-174356#post-174356

Cdt

 

[j.bauer]

Je ne vois pas non l'intérêt de transférer les comptes.

Pour le PEL, les intérêts ne sont pas imposables jusqu'à ses 10 ans donc il n'y a pas d'urgence à le clôturer même avec une fiscalité importante (attention aux versements obligatoires).

Le CEL n'a d'intérêt que si vous êtes pas sur d'avoir un projet immobilier. Pour les droits à prêts déjà acquis, une question à se poser est dans quel ordre ceux-ci seront consommées (soit chronologiquement soit par taux croissant) qui est une pratique qui dépend des banques. Par exemple, vos droits à 2,25% ne sont pas très intéressants actuellement.

 

[Aristide]

Je ne vois pas non l'intérêt de transférer les comptes.

Moi non plus.
Mais si c'est pour une raison de simplicité/facilité et que la banque bénéficiaire prend les frais à sa charge, pourquoi pas ?

Le CEL n'a d'intérêt que si vous êtes pas sur d'avoir un projet immobilier.

C'est le contraire.
Un CEL n'est intéressant que s'il y a un projet immobilier éligible.

Pour les droits à prêts déjà acquis, une question à se poser est dans quel ordre ceux-ci seront consommées (soit chronologiquement soit par taux croissant) qui est une pratique qui dépend des banques. Par exemple, vos droits à 2,25% ne sont pas très intéressants actuellement.

Aucun texte n'oblige à consommer les droits CEL dan l'ordre chronologique d'acquisition.

Certaines banques pratiquent effectivement ainsi mais il appartient à chacun de veiller à ce que seuls les droits inférieurs au taux du prêt complémentaire soient utilisés (NB - Cependant c'est réglementairement impossible si une cession de droits est prévue en famille).

Il faut d'ailleurs être encore plus vigilants désormais car, depuis la réforme de 2011, la tolérance antérieure qui permettait de ne faire qu'un crédit CEL au taux moyen (sans dire comment le calculer d'ailleurs ???) est désormais légalisées.

Si bien que, désormais, pratiquement toutes les banques prennent absolument tous les droits quel que soit leur taux et calculent un taux moyen pondéré par les montants comme le veut cette réglementation.

Mais le fait de prendre tous les droits - même ceux dont le taux est plus élevé que celui du prêt complémentaire - accroit forcément ledit taux moyen.

Cdt

 

[j.bauer]

Moi non plus.
C'est le contraire.
Un CEL n'est intéressant que s'il y a un projet immobilier éligible.

Je suis d'accord. J'ai changé ma tournure de phrase sans me relire. Merci pour ces précisions.