Vente à perte!

[luly]

Bonjour,
Après 10 mois de prêt relais ruineux, nous vendons notre pavillon 200000 euros alors que nous devons 260000euros au CFF, il va donc manquer 60000euros...
Dans l'absolu je pourrais ajouter cette somme à mon prêt principal mais nous dépasserions notre taux d'endettement légal.
Est-ce que le CFF peut me contraindre à vendre mon nouveau bien? Quels sont les recours? J'ai la possibilité d'avoir mes parents comme caution...ça peut changer quelque chose?
Si vous avez des tuyaux...autres banques? solution légale? ou autre.... Je suis preneuse!

MERCI BEAUCOUP!

 

[Pierrealb]

Bonjour

C'est hélas le lot de bon nombre de personnes qui vendent avec des estimations bien au dela de leur valeur, faute à qui..... au agence immobilière essentielement.

La banque peut en effet ajouter cette somme ou partie de cette somme au prêt principale et réaménager ce dernier pour que ça passe (allongement).
Maintenant si c'est vraiment pas possible, il vous reste la commission de surendettement qui vous permettrait de passer la pillule. C'est pas la meilleur solution (bien plus de contrainte que d'avantage).

Quant à la contrainte de "saisie" de votre nouveau bien, la banque ne le fera que si vous êtes en défaut total de paiement.

 

[luly]

Merci pour cette réponse rapide...
Sinon si mes parents se portent cautions sur le prêt? ça aide à l'acceptation ou non?

 

[Pierrealb]

Oui mais faut que la banque accepte cette nouvelle caution.

Maintenant attention, le revers du relais n'est pas votre seul soucis, les prêts du CFF sont des révisables pures et donc présentent un risque très important pour vos futures rembousements. (prêts rallongé au maximum puis amortissement négatif et j'en passe)

Si vos parents peuvent vous aider financièrement (donnation, prêts fait par eux etc....) afin de racheter ce prêts vous serez certainement gagnant à bien des niveaux.
Faites votre possible pour repasser sur un taux fixe.

 

[luly]

Merci pour ces précieux conseils ils me permettent de voir plus clair et d'être plus rassurée....
Bonne soirée.

 

[stunt38]

juste en passant : A combien se montent vos revenus et à quel taux d'endettement cela vous porterait il pour un prêt de 260 000 ?

 

[hargneux]

notre taux d'endettement légal.

Ca n'existe pas, il n'y a aucun taux d'endettement légal dans la législation française.

Sinon si mes parents se portent cautions sur le prêt? ça aide à l'acceptation ou non?

Oui et non, le fait d'avoir une caution ne fait pas diminuer votre taux d'endettement.
La caution n'est appelée au paiement qu'en cas ded défaillance du débiteur principal.

Le mieux est de renégocier l'ensemble du financement pour intégrer ces 60 ke supplémentaires, le mieux est de tirer sur la durée.

 

[Vincent123]

Bonjour,

Le probleme c'est que la durée n'est pas eternellement extensible. Luly est déjà à 30 ans... voir le post qui la concerne déjà : https://www.moneyvox.fr/forums/fil/besoin-daide-pret-relais-et-revente-difficile.5001/

 

[Pierrealb]

Un prêt peut aller à 35-37 ans, 40 dans certains cas, ici la meilleur solution c'est le rachat avec aide parentale.
Si vraiment rien ne passe le choix se limitera sans doute à la revente du bien pour boucher le trou et espérons récupérer quelques liquidités pour repartir sur autre chose.

 

[luly]

Nos revenus déclarés en 2007 sont de 37500 euros avec en plus 3 enfants à charge (nouveau né, 5ans et 16ans).

Mon prêt actuel est de 200000euros sur 30 ans à un taux de 4.05 hors assurance. Je ne sais pas si la durée peut s'étendre puique mon mari aura 40 ans en 2009???

Mes parents n'ont pas de fonds à me prêter ils sont juste propriétaires (pas de crédit) de leur pavillon et ont des revenus convenables.

Si nous vendons notre nouveau bien ce serait retour à la case départ,0euro

C'est pourquoi nous souhaiterions trouver une solution pour le garder quitte à nous endetter davantage.

 

[Pierrealb]

Vous ne le pourrez pas d'avantage hélas le rallongement c'est sous condition avec accord de la banque et sur une durée limitée (2-3 ans en moyenne).

Dans les meilleurs conditions pour 260 000 sur 30 ans vos mensualités tourneront autour de 1468 € par mois et sans assurance soit 200 € de plus qu'aujourd'hui.
Cela me paraît beaucoup surtout qu'il faut aussi intégrer les IRA (2.5% du restant du environs).

Sauf capacité à pouvoir allonger un tel montant, je crains le pire concernant votre habitation, et jouer avec des prêts personnels pour boucher le trou c'est pas la peine votre endettemet est déjà très largement au dessu des 33%.

Je n'ai pas de solutions à vous proposer, la banque vous a totalement coincé et sauf dossier à la BNF je vois pas d'autre sortie que la vente.

 

[luly]

Excusez mon ignorance mais c'est quoi IRA? actuellement mes mensualités sont de 1036euros assurance incluse et non 1268 euros...
Je ne comprends décidemment pas grand chose à tout ça...
Dossier à la BNF ça veut dire commission de surendettement? C'est ça?
Mon mari est fonctionnaire et moi maitre auxiliaire: ça peut changer quelque chose?

 

[stunt38]

BNF oui c'est le recours à la commission de surendettement avec la banque de france.

pour les IRA, les indemnités de remboursement anticipé tout est expliqué dans le topic suivant : https://www.moneyvox.fr/forums/fil/les-ira-quest-ce-que-cest.5003/

Cdt

 

[Pierrealb]

Excusez mon ignorance mais c'est quoi IRA? actuellement mes mensualités sont de 1036euros assurance incluse et non 1268 euros...
Je ne comprends décidemment pas grand chose à tout ça...
Dossier à la BNF ça veut dire commission de surendettement? C'est ça?
Mon mari est fonctionnaire et moi maitre auxiliaire: ça peut changer quelque chose?

IRA c'est une majration que la banque s'octroit en cas de rachat de prêts par une autre banque, cela correspond à 6 mois d'intérêts au taux moyen avec un maximum de 3% du capital restant du.

Si votre mensualité n'est que de 1036€ c'est que vous êtes en amortissement négatif donc plus vous payez plus vous devez, cette spirale infernale ne peut s'arrêter qu'en payent plus que le niveau des intérêts, je ne connais pas votre indice de référence mais le taux en question doit tourner à plus de 6%. La différence rallonge le prêt puis se sera au tour de la mensualité.

Le principe de la commission, c'est qu'il rembourse le prêt encours et rééchelonne le capital du en fonction de vos ressources.
Cela à une contrainte énorme tel que plus de chèquier carte de crédit et toute forme de crédit annexe jusqu'à remboursement de votre dette. Cette solution extrème est à éviter au temps que possible.