Un p'tit nouveau avec plein de questions

[naindejardin]

Bonsoir à tous,

Je suis en train de faire le point sur ma situation pour pouvoir donner une nouvelle orientation à mes placements.
Ne prenant pas trop le temps pour me documenter, je m'y connais peu dans ce domaine. Donc je rattrape mes lacunes depuis plusieurs semaines en lisant le site et le forum.

Voici le point sur ma situation financière:
Célibataire, 32 ans, locataire à Paris.
Revenu net mensuel 1700€
TMI de 14.
LA : 8500€
LDD : 12000€
AV : ~7500 € HSBC Essentiel Projet ouverte en 2008. Versement 45€/mois. Répartition globale = 45% sur le fonds, le reste sur UC. Frais versement 1.5%, gestion fonds 0.90%, gestion UC 0.90%, arbitrage 1 gratuit/an 1% au delà.
Rendement 2013 du fonds : 2.75%. En 2014 ça va pas être folichon. J'attend de voir ça.
Capacité d'épargne : ~ 500€/mois

Niveau projet, habitant à Paris je n'ai pas pour objectif d'y acheter un bien (même si ce serait cool ). Rien de prévu côté immobilier même si je me dis que j'achèterai sûrement un bien d'ici 5 à 10 ans.
Car d'ici 5 ans, je serai parti de Paris donc je trouverai facilement des biens abordables (avec terrasse piscine... )

Donc depuis que j'ai commencé à lire ce forum, je me suis dit qu'il fallait que je fasse absolument quelque chose avec toute cette épargne sur des livrets ne rapportant rien. Voici mon plan:
- Arrêter les versements sur mon AV HSBC. Arbitrer vers le fonds euro ?
- Ouvrir une AV en ligne 0% frais et rendement 3% type Fortuneo, Linxea....
- Et là je sèche. Ouvrir un PEL ? Avant le 1er février si possible, vu que le taux va baisser au 1er février ? Ouvrir en même temps un CEL pour m'en servir pour y déposer de l'épargne mensuelle au lieu d'utiliser LA et LDD ? Et pouvoir m'en servir pour le crédit intéressant plus tard.
- Sur les 20500 de dispo, garder 5-6K sur le LA (par ex.) et réorienter le reste vers l'AV en ligne et/ou le PEL et/ou le CEL. Et surtout dans quelles proportions sur chacun ?

Question subsidiaire :
- Quid de l'ouverture d'un PEA en ligne pour prendre date ?

Je ne savais pas trop où poster étant donné que j'aborde AV et EL. Donc j'ai mis dans Budget/Gestion. Désolé si c'était pas l'endroit idéal.

Merci de m'avoir lu.
Bonne soirée à tous.

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue,

Ne prenant pas trop le temps pour me documenter, je m'y connais peu dans ce domaine. Donc je rattrape mes lacunes depuis plusieurs semaines en lisant le site et le forum.

On voit ça, vous avez bien bossé.

Cdlt.

 

[TOPTOPFIRST17]

Salut NDJ,
Il te reste 15 jours pour ouvrir (poser qq chose) sur un PEL à 2,50% brut garanti !!! Dans 16 jours, 2% !!!

 

[Buffeto]

bonjour et bienvenue NDJ

le conseil de TOPTOP est bon ....le PEL est actuellement ce qui est le mieux au niveau épargne réglementée .

pour ton AV les frais de versements sont assez élevés mais si j'étais toi j'attendrais un peu pour arbitrer vers le fonds euros ....

il parait que la procédure de QE qui se profile va etre favorable aux actions ....attendre quelques mois peut etre bénéfique...

 

[naindejardin]

J'aime bien NDJ en fait comme pseudo.

Merci pour les réponses.
Et le CEL ? Pas nécessaire en complément du PEL ? Parce que tout mettre sur le PEL bof bof niveau liquidité.
Donc je pensais ouvrir le PEL (avant le 1er février évidemment), y mettre le mini pour l'ouverture et versement mini. Et le reste sur un CEL.
Ce que je ne sais pas trop en fait, est-il préférable de verser en priorité sur un CEL ou sur un PEL ou bien à hauteur équivalente ?

 

[Buffeto]

Ce que je ne sais pas trop en fait, est-il préférable de verser en priorité sur un CEL ou sur un PEL ou bien à hauteur équivalente ?

ca c'est un boulot pour superAristide ...mais à cette ci il n'est pas sur le forum.....

 

[lopali]

Arrêter les versements sur mon AV HSBC.

Très bonne initiative, quand on voit les frais et le rendement !

Arbitrer vers le fonds euro ?

Le conseil de Buffeto est peut-être le bon. C'est peut-être le moment de prendre un peu de risque en attendant les 8 ans d'âge de votre AV.

Personnellement, c'est ce que j'ai commencé à faire depuis un mois sur toutes mes AV.

Ouvrir une AV en ligne 0% frais et rendement 3% type Fortuneo, Linxea....

Excellente idée.

Mais avant de choisir, demandez-vous quel niveau de risque vous voulez prendre et si vous souhaitez gérer votre contrat seul.

Le choix de l'intermédiaire pourra dépendre de ces réponses.

Ouvrir un PEL ? Avant le 1er février si possible, vu que le taux va baisser au 1er février ?

P'têt ben qu'oui, p'têt ben qu'non...

Oui, si vous visez la rémunération "maximum".

Mais quid du taux du prêt pour un projet futur ? Peut-être que dans 5 à 10 ans vous serez content de trouver un prêt à 3,20% que va proposer la nouvelle génération de PEL ?

Et justement, on en parle dans les infos du jour :

Un nouveau Plan épargne logement le 1er février 2015

Ouvrir en même temps un CEL pour m'en servir pour y déposer de l'épargne mensuelle au lieu d'utiliser LA et LDD ? Et pouvoir m'en servir pour le crédit intéressant plus tard.

Vous feriez en effet d'une pierre deux coups.

L'argent y est aussi liquide que sur un LA et en plus cela vous permet d'acquérir des droits pour un futur prêt immo avantageux.

Ce que je ne sais pas trop en fait, est-il préférable de verser en priorité sur un CEL ou sur un PEL ou bien à hauteur équivalente ?

Cette discussion vous aidera peut-être à prendre votre décision :

Discussion sur l'intérêt du CEL

Sur les 20500 de dispo, garder 5-6K sur le LA (par ex.)

Comme je l'ai expliqué plus haut, je pense qu'il vaut mieux conserver son épargne de précaution sur un CEL que sur un produit très peu rémunéré comme le LA.

et réorienter le reste vers l'AV en ligne et/ou le PEL et/ou le CEL. Et surtout dans quelles proportions sur chacun ?

Quel est votre prochain gros objectif/projet ?

N'auriez-vous pas déjà écrit la réponse dans votre premier message... ?

Et donc, ne devriez-vous pas mettre le paquet sur les choix qui s'y rapportent ?

Quid de l'ouverture d'un PEA en ligne pour prendre date ?

Autant pour une AV je vous encourage fortement à le faire, mais pour un PEA je vous répondrais sans conviction "Pourquoi pas...".


Bons choix !

 

[Aristide]

Bonjour,

Ce que je ne sais pas trop en fait, est-il préférable de verser en priorité sur un CEL ou sur un PEL ou bien à hauteur équivalente ?

ca c'est un boulot pour superAristide ...mais à cette ci il n'est pas sur le forum....

P'têt ben qu'oui, p'têt ben qu'non...

Oui, si vous visez la rémunération "maximum".

Mais quid du taux du prêt pour un projet futur ? Peut-être que dans 5 à 10 ans vous serez content de trouver un prêt à 3,20% que va proposer la nouvelle génération de PEL ?

Et justement, on en parle dans les infos du jour :

Vous feriez en effet d'une pierre deux coups.

L'argent y est aussi liquide que sur un LA et en plus cela vous permet d'acquérir des droits pour un futur prêt immo avantageux.

Cette discussion vous aidera peut-être à prendre votre décision :

Comme je l'ai expliqué plus haut, je pense qu'il vaut mieux conserver son épargne de précaution sur un CEL que sur un produit très peu rémunéré comme le LA.

En complément :

Epargne pour une Résidence Principale

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ence-principale.21659/post-173559#post-173559

NB) - Ce passage sera à actuliser pour les PEL soucrit à compter du 1er février 2015 :

Le taux d'épargne de la génération actuelle de PEL est de 2,50% actuariel et le plafond des frais de gestion est fixé à 1,70% actuariel. Le taux maximum du prêt PEL de cette génération sera donc de 4,20% actuariel fixe soit 4,1213% proportionnel fixe pour des échéances mensuelles.

En effet le taux d'épargne sera réduit à 2% cependant que le taux nominal actuariel du prêt possible dans 3 ans minimum (sauf modification réglementation actuelle non connue à ce jour) passera à 3,20% ( = frais gestion maxi de 1,20%) soit - pour des échéances mensuelles - un taux nominal proportionnel de 3,154% qui servira au calcul des échéances et sera donc à comparer aux taux de marché sur la durée de 15 ans maximale au moment de la réalisation du projet.

Cdt

 

[naindejardin]

D'abord merci à vous tous pour vos contributions. J'y vois quand même un peu plus clair depuis que je vous lis.

Je suis allé lire les infos concernant cette procédure de QE dont parlait buffeto. Effectivement, je vais peut-être attendre un peu pour arbitrer vers le fonds euro. Merci pour l'info.


Concernant l'AV en ligne, vous entendez quoi par gérer son contrat tout seul ? Parce qu'en ce moment je gère mon contrat tout seul. Je fais les arbitrages. Et comme je n'ai pas beaucoup d'UC à disposition donc le tour est vite fait aussi pour les choisir.
Mais c'est sûr que s'il y a pléthore, je vais être un peu perdu. Mais ça ne me rebute pas trop de plonger le nez là dedans. J'aime bien ça.
Donc je partirai sur AV multisupport avec une bonne centaine d'UC. Toutes les multisupport doivent le faire non ? J'irai jeter un oeil sur le comparateur dispo sur ce site pour voir les différences. J'ai commencé aussi à en repérer quelques unes en fouillant sur internet.

Bon, pour le PEL maintenant.
En fait je n'avais lu que la partie de l'info sur la baisse du taux de rendement et pas celle sur la baisse du taux du prêt . Etant donné que je suis plutôt parti pour un projet immo dans 5 à 10 ans, je pense que je vais attendre finalement le 1er février.
La possibilité d'avoir 3.154% à ce moment là n'est pas si mal. En résumé c'est un pari sur l'avenir.

Je prends note aussi du conseil "garder son épargne de précaution sur un CEL". Donc je ferai l'ouverture en même temps que le PEL a priori.

 

[lopali]

Concernant l'AV en ligne, vous entendez quoi par gérer son contrat tout seul ?

C'est une gestion libre, vous faites seul les arbitrages sur les UC, comme ce que vous faites actuellement.

Sinon il y a la gestion pilotée ou sous mandat. Et dans ce cas vous déléguez tout le boulot.

 

[naindejardin]

Il y a une différence entre gestion pilotée et profilée ? Car j'ai vu apparaître les deux termes lors de mes recherches.

 

[Laroutourne]

Il y a une différence entre gestion pilotée et profilée ? Car j'ai vu apparaître les deux termes lors de mes recherches.

La gestion profilée n'est pas géré par le souscripteur mais par un gestionnaire (assureur ou société de gestion), la gestion pilotée désigne une gestion automatique des fonds qui sont transférés d'un support à un autre en fonction de critères définis par le souscripteur

 

[naindejardin]

D'accord. Merci pour l'explication car ce n'était pas très clair. Tout ça se mélangeait un peu.

En fait en éliminant les AV des banques physiques, on croit qu'on a fait le plus dur mais en fait non, il reste à choisir une AV en ligne.
Je vais continuer à regarder le comparateur et les discussions de ce forum...

Blague à part, c'est pas évident de choisir en fonction des fonds euros disponibles et surtout de leur rendement, certains faisant un peu plus le plongeon chaque année.
Je crois que je vais me fier à cette maxime :

Ça c'est un peu comme au tiercé, c'est à la fin de la course qu'on connait le bon fonds...
Donc en attendant on joue comme on aime.

 

[naindejardin]

Bonjour,

Je reviens vous faire un retour sur ce que j'ai fait depuis un mois :
- J'ai stoppé mes versements sur mon AV avec frais. Je continuerai à la surveiller du coin de l'oeil pour arbitrer vers le fonds euros.
- J'ai ouvert une AV en ligne et j'ai profité d'une petite prime.
- En ce moment, je fais le tour des banques pour voir les offres et conditions sur les PEL + CAT, les tarifs pour les frais de tenue de compte (étant donné que je vais seulement ouvrir un compte de dépôt et pas un compte avec carte et services), les conditions de banque à distance (tarif, frais, versements internes, externes, ....)
- Pendant ce temps là, j'ai ouvert le compte épargne Tookam à 4.25% pendant 3 mois pour y placer une bonne partie de mon épargne.
Et à terme, je rapatrierai tout vers CEL et ouverture d'un PEL + CAT qui, dans mon cas, a l'air très intéressant comparé un PEL classique : auto-alimenté et meilleur taux de rendement.

Depuis que j'ai poussé la porte du fourm, j'ai appris énormément de choses. Et lors de mes premiers rdv en banque je me suis vite rendu compte que j'avais tout intérêt à dégrossir et me renseigner d'abord ici sur les différents sujets ici. J'avoue que parfois j'ai un peu fait "l'âne pour avoir du foin" tellement j'avais l'impression de mieux connaître les "comment on entre/on reste/on sort", chers à ZZRpigeon. Ca permet d'appuyer sur les points essentiels et de poser les bonnes questions et puis surtout d'avoir des réponses complètes et précises.

Sans doute que je n'ai pas eu de chance avec les conseillers que j'ai vu (loin de moi de généraliser) mais je n'ose imaginer quelqu'un qui n'y connait rien. Il serait sorti de ces rdv avec tellement peu d'infos...

 

[Buffeto]

merci de ton retour NDJ....et félicitations car peu d'épargnants font les efforts d'apprentissage que tu as fait .

j'entends tellement de gens dire " je n'y connais rien , je fais confiance à mon banquier ,il a un super livret à 0.75% qui me permet de placer plus que sur le livret A " et ils s'en satisfont.....

 

[naindejardin]

merci de ton retour NDJ....et félicitations car peu d'épargnants font les efforts d'apprentissage que tu as fait.

Merci au forum de cB et à tous ses contributeurs. C'est une source inépuisable d'informations. Continuez !

j'entends tellement de gens dire " je n'y connais rien , je fais confiance à mon banquier ,il a un super livret à 0.75% qui me permet de placer plus que sur le livret A " et ils s'en satisfont.....

Mais c'est tellement vrai !
Rien que dans ma famille je vois des gens qui ont des frais exorbitants et/ou des produits qui ne correspondent pas forcément à leurs besoins. Tout ça parce qu'ils ne veulent pas prendre le temps de se renseigner un minimum. Quand je leur dis que ce n'est pas forcément le plus adapté ou qu'on peut trouver mieux ailleurs pour le même produit, la réponse qui vient le plus souvent est .... je te le donne en mille ... "je n'y connais rien".

 

[naindejardin]

Voilà, c'est fait ! CEL et PEL ouverts.

PEL avec versement programmé semestriel de 600€ pour commencer.

J'ai laissé tomber le PEL +CAT finalement. En fait j'ai réussi à avoir un tableau récap avec la répartition sur le PEL, sur les CAT, taux CAT, intérêts bruts sur CAT. Et compte tenu de ce que je voulais bloquer comme somme dès le départ, ce n'était pas non plus extraordinaire comparé à un simple PEL (mais ça le devient d'autant plus que le capital investi au départ est important). Comme ça je garde un petit peu d'épargne liquide pour aller faire la chasse aux primes sur des livrets à taux boosté, voire une autre assurance vie.

De bonnes choses de faites ! C'est bien ça prend forme tout ça.

 

[Cresus93]

Bonsoir, pourquoi un cel ?

 

[naindejardin]

Bonsoir Cresus,

Pourquoi un CEL ? Alors...
J'ai un projet immo pour l'achat de RP d'ici 5 à 10 ans. Dans mon cas, le CEL me permettrait le moment voulu d'avoir un taux de prêt intéressant, une prime d'Etat, d'intégrer facilement le prêt épargne logement obtenu dans le montage global du bien financé.
De plus je vois le CEL comme un compte pour mon épargne de précaution, géré à la quinzaine.

Donc tout ça fait que ça me semble intéressant.

Ensuite, mon évolution de salaire sur cette période fait que j'aurai toujours une capacité d'épargne pour faire du rendement (sur Av par exemple) pour gonfler un peu plus l'apport.

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous avez raison; votre démarche est bonne.

Bien que votre projet soit lointain (10 ans) je vais cependant attirer votre attention sur quelques points qu'il vous faudrait donc conserver en mémoire.

Tout d'abord vous savez que le taux des prêt EL est exprimé en "actuariel" alors que le calcul des échéances se fait après conversion en proportionnel.

Si l'on prend l'exemple de la génération actuelle de CEL, le taux d'épargne étant à 0,75%, le taux du prêt obtenu à partir des droits de cette génération sera de 0,75% + 1,50% (frais gestion = marge maxi autorisée) = 2,25% actuariel.
Converti en "proportionnel", pour des échéances mensuelles ce taux sera 2,2271% et c'est à partir de ce taux que les mensualités seront calculées.

=> Au moment du projet il conviendra donc de comparer le taux "de marché" de votre/vos prêt(s) complémentaire(s) avec le/les taux du/des prêt(s) CEL qui vous sera/seront proposé(s).

Ensuite il convient d'être vigilant au moment de l'instruction des demandes de prêts.

Vous savez que les taux des prêts CEL sont susceptibles d'évoluer dans le temps en fonction de l'évolution du taux du livret A.
Donc, au fil du temps, vous allez acquérir des intérêts à des taux divers qui deviendront des droits à prêts, chaque ligne de taux donnant un taux de crédit différent après application des frais de gestion maxi de 1,50%.

Il existe désormais deux façons de faire.

La première méthode (qui était la seule légale initialement) est le calcul d'autant de lignes de prêts CEL qu'il y a de générations de taux.

La seconde (qui de "tolérance" initialement admise pour certains réseaux est désormais légalisée depuis 2011) consiste à ne calculer qu'un seul prêt CEL au taux moyen pondéré par les montants toutes générations confondues.

=> Quelle que soit la méthode utilisée il est aisé de comprendre qu'il convient d'exiger de la banque qu'elle écarte toutes les lignes de droits à prêts dont le taux proportionnel serait supérieur au taux du prêt complémentaire le plus élevé de votre projet.

Attention cependant : Si vous n'utilisez pas "en priorité et en totalité" tous vos droits à prêts acquis vous ne pourrez pas bénéficier d'une cession de droits de votre famille.

En ce qui concerne la prime, il faut rappeler que la prime est plafonnée à 1.144€ "par opération".

=> Donc si le projet le permet, plutôt que de ne faire instruire qu'un seul dossier (= une seule opération) de prêt CEL il peut s'avérer opportun de scinder le projet en plusieurs sous projets.

Par exemple si vous faites des travaux faisant intervenir plusieurs corps de métiers, il peut être intéressant de faire instruire un dossier CEL "Charpente-Couverture", puis un autre "Plomberie", un troisième "Electricité"...etc...etc.

Procédant ainsi la prime globale perçue pourrait excéder le plafond unitaire de 1.144€ (NB - perso je l'ai fait)

Ceci présente un autre éventuel avantage qui serait de choisir des durées différentes d'un sous projet à l'autre.

=> Enfin, bien entendu, tel que vous l'avez laisser entendre, il restera à intégrer ce/ces prêts CEL dans un montage gigogne à échéances lissées optimisé.

A toutes fins utiles.

Cdt