taux de rente garantis... ou pas?

[jéjé62]

Bonjour à tous!

Professionnel libéral de 28 ans, je me vois depuis quelques temps harcelé par les commerciaux de diverses compagnies d'assurance afin de me faire contracter une complémentaire retraite.
Hors je ne sais que choisir entre un contrat avec des taux de rente garantis à l'adhésion (pour lequel les versements minimum sont plus élevés et les frais plus importants) ou un contrat à taux de rente non garanti (dépendant des tables de mortalité au moment de mon départ en retraite) pour lequel le versement minimun de 50€ serait plus en adéquation avec ma situation financière actuelle.

D'ailleurs je ne sais même pas s'il est vraiment urgent pour moi de mettre en place ce type de placement (on me parle de changement imminent des tables de mortalité ou de possibles changement du plafond de l'enveloppe que je pourrais défiscaliser, autant d'arguments sensés me faire sauter le pas).

De plus, j'ai entendu parler de possibles placements sous forme d'assurance-vie pouvant être touchés ensuite sous forme de rente à la retraite, ne serait-ce pas plus avantageux pour moi?

Bref, n'étant pas du tout un spécialiste dans ce domaine, c'est le flou artistique pour moi et l'idée de signer pour plus de trente et de peut-être faire une c...rie m'angoisse légèrement

Merci d'avance à ceux qui voudront bien éclairer ma lanterne

 

[Buffeto]

plusieurs questions dans ta question...
la mise en place d'une retraite complémentaire pour un professionnel libéral est bien évidement une évidence mais doit s'inscrire dans une logique patrimoniale à long terme .

entrer dans une complémentaire ( Madelin ou autre Perp) répond à un impératif . encore faut il bien connaitre les règles du jeu.
1er point les complémentaires sont des produits qui aliènent le capital pour une sortie en rente.
2eme point , avant de prendre quelque décision que ce soit , il faut considérer l'architecture du patrimoine dans sa globalité.

cette architecture commence ( à mon avis , mais je ne suis pas le seul à le penser) par la possession de sa propre résidence .
il n'y a pas de meilleur placement pour une retraite sereine que de posséder sa maison ou son appart.

partant de là on peut aussi se poser la question du choix d'une complémentaire à 28ans . étant donné que le jeu est fixé dès le départ....

il est certes important de cotiser le plus tot possible mais , à 28ans , il me semble que tu as encore le temps de te préoccuper de ta retraite complémentaire .

d'autre part peut etre est il tout aussi important de devenir propriétaire de tes murs professionnels qui te permettront au moment de ton départ en retraite de disposer d'un capital interessant...

je pourrais t'en écrire quelques pages ,mais le point important est de ne pas se prcipiter et de céder rapidement aux sirènes des revendeurs ...dans le domaine de la complémentaire tu n'es pas à quelques mois prets....


PS : en ce qui concerne les changements de législation si tu vas voir sur le forum , tu verras que de toutes facons la visibilité dans le domaine de la législation fiscale n'excède pas quelques jours ( pour ne pas dire quelques heures) .
nous sommes à la merci de nos " chers" politiciens , qui ,eux memes , naviguent à vue et sont incapbles d'avoir un cap défini pour l'année suivante ....

alors le changement de plafond pour la défisc.....baratin de vendeur ...

 

[jéjé62]

Merci beaucoup pour toutes ces précisions!
C'est d'ailleurs ce que j'ai répondu à un des commerciaux qui me demandait le pourquoi de mes hésitations.
C'est clair qu'à 28 ans j'ai d'autres projets que cotiser pour ma retraite, notamment, à plus ou moins court terme l'achat d'une maison.

Dans tous les cas, le jour où je me déciderais, il vaut mieux opter pour un contrat avec taux de rente garanti à l'adhésion, non?

Merci encore pour la rapidité de ta réponse et désolé pour le retard de la mienne

 

[Buffeto]

Dans tous les cas, le jour où je me déciderais, il vaut mieux opter pour un contrat avec taux de rente garanti à l'adhésion, non?

à chaque jour suffit sa peine....dans l'état actuel des financements de nos retraites , PERSONNE , n'est en mesure de dire ce que seront les regimes de prévoyance dans 10 ou 15 ans , et ce qui nous sera proposé à ce moment là, alors....

il te faudra faire comme à chaque fois ...t'adapter ....mais étant libéraux c'est notre lot quotidien s'adapter ou disparaitre, non?

 

[ace31]

La garantie est à mon sens indispensable sans cela vous risquez surtout avec la distance qui vous sépare de l'échéance de payer au fur et à mesure de l'avancement l'espérance de vie des nouveaux venus ce qui viendra réduire d'autant dans le cas ou l'espérance de vie continuerai d'augmenter
Pour les pessimiste qui pensent peut être à juste titre que l'espérance de vie va diminuer dans les prochaines années, il existe aujourd'hui des contrats permettant de choisir au terme entre la table de la souscription et la table au jour de la liquidation avec remboursement des frais liés à la garantie de table si la table à la liquidation s'avérait meilleure...un bon compromis.

 

[jéjé62]

Merci, c'est bien ce que je pensais, pourtant la majorité des contrats qui m'ont été proposés se basait sur les taux de rente au départ en retraite.

Quels sont les autres facteurs auxquels faire attention? Les frais de gestion?

 

[ace31]

C'est bien là tout le problème et là que se fait la différence à mon sens entre un produit retraite bâti pour cela et un produit que l'on appelle retraite mais qui comporte trop d'inconnues pour offrir la sécurité que l'on recherche sur ce type de placement long terme.

En dehors des frais bien sûr qui peuvent sur de bons contrats se justifier, j'aurais tendance à m'orienter et à orienter mes clients vers des contrats disposant d'une gamme d'option de rente importante la plus large possible pour pouvoir palier le plus de situations possible au départ en retraite. Au niveau financier , un contrat multi-support multi-gestionnaires me semble être indispensable. Bien sûr un bon suivi par votre conseiller peut être un vrai plus (au niveau des éventuels arbitrages à faire...) mais là vous ne pouvez pas le savoir avant il faudra faire un choix.

Voilà pour les paramètres à regarder. Restant à votre disposition.

 

[jéjé62]

Merci!!!

Et qu'en est-il des assurances-vie, puisque là aussi, la possibilité de retoucher le capital sous forme de rente est également offerte, quelle est concrètement la différence avec une complémentaire retraite? Le capital est-il là aussi bloqué jusqu'à la retraite ou y'a-t-il la possibilité d'y retoucher avant en cas de coup dur?

 

[jéjé62]

Oh, et excusez la question de béotien mais qu'est-ce qu'un contrat multi-gestionnaires?
Pour le multi-supports, je suppose qu'il s'agit de la façon dont les fonds sont placés? Les contrats qui m'ont été proposés reposaient sur du fond euros.

 

[Buffeto]

Merci!!!

Et qu'en est-il des assurances-vie, puisque là aussi, la possibilité de retoucher le capital sous forme de rente est également offerte, quelle est concrètement la différence avec une complémentaire retraite? Le capital est-il là aussi bloqué jusqu'à la retraite ou y'a-t-il la possibilité d'y retoucher avant en cas de coup dur?

la prinicipale différence entre la complémentaire Madelin et les AV est la déductibilité des primes versées .
dans une complémentaire tu as un effet de levier qui est fiscal.
c''st pourquoi pour que ce levier soit interessant , il faut etre sur en t'y engageant que durant TOUTE la période de cotisation tu vas etre fortement fiscalisé.
je ne connais pas ton activité mais quel est ton avis sur ta fiscalité dans 10 ou 15 ans ?
évidement on a toujours une idée mais aucune certitude .

la supériorité de l'AV est simplement le fait que tu peux recuperer tes versements quand bon te semble .
alors que dans la Madelin ton capital est aliéné.

ces 2 produits ( Madelin et AV) sont en fait complémentaires l'un de l'autre , mais aucun ne peux remplacer l'autre...

tu vois la différence ?

 

[jéjé62]

Merci, je commence à y voir plus clair, je pensais que dans le cadre d'une assurance-vie, les cotisations permettaient également une défiscalisation, si j'ai bien compris ce n'est pas le cas.

Pour ce qui est de ma fiscalité, je travaille depuis quatre ans maintenant et paye des impôts depuis 3 ans mais mon activité n'étant pas encore tout à fait stable (j'ai une profession paramédicale et après 3 ans de collaboration, je suis depuis un peu plus d'un an à mon compte), je ne me rends pas compte de ce que je paierais si mon cabinet vient à tourner comme j'aimerais qu'il tourne, mais j'imagine (j'espère même à la limite) que je paierais plus d'impôts dans qq années qu'actuellement.

 

[ace31]

Je rajouterai que le taux de rente garanti n'existe pas à ma connaissance pour une AV car la disponibilité des fonds empêche de faire les provisions mathématiques nécessaires à la garantie de table.
La déductibilité bien sûr est un autre facteur.
Effectivement à mon sens les deux sont complémentaires.

 

[Buffeto]

as tu lu cette page ?

evidement ta fiscalite risque d'augmenter, mais le 1er critére de bonne gestion , ne doit pas etre uniquement la réduction d'impot.
il est normal dans une carriere libérale de passer par un cap tres imposé ( entre la 5eme etla 10eme année est une bonne prevision) .
c'est à partir de ce cap que tu peux penser "défisc" ...
avant tu as d'autres choix de gestion autrement plus importants ( ceux que j'evoquais dans mon 1er post)

 

[lex63]

Pour info, il existe bien des assurances-vie garantissant un taux de rente à l'adhésion. En complément d'un contrat Madelin, c'est une bonne base pour garantir un revenu en retraite.

 

[jéjé62]

as tu lu cette page ?

evidement ta fiscalite risque d'augmenter, mais le 1er critére de bonne gestion , ne doit pas etre uniquement la réduction d'impot.
il est normal dans une carriere libérale de passer par un cap tres imposé ( entre la 5eme etla 10eme année est une bonne prevision) .
c'est à partir de ce cap que tu peux penser "défisc" ...
avant tu as d'autres choix de gestion autrement plus importants ( ceux que j'evoquais dans mon 1er post)

Oui, dans tous les cas, après avoir lu ton premier post, je me suis décidé à remettre la souscription à une complémentaire retraite à plus tard, j'en profite néanmoins pour poser ces différentes questions histoire d'être un peu plus éclairé quand le moment de vraiment penser retraite sera venu

Merci encore à vous trois en tous cas