Stratégie patrimoniale

[Gab_G]

Bonjour à tous,

Après un moment passé en tant que lecteur, suite à un gros changement de vie je me décide enfin à écrire afin de solliciter vos avis concernant ma stratégie patrimoniale (ce qui me permet par la même occasion de faire un point exhaustif).

Situation familiale :
34 ans et 33 ans, mariés sans contrat de mariage et sans enfant (pas dans les plans actuels mais possiblement d’ici 5ans).

Actuellement tous les deux en CDI dans le domaine de la santé dans le Grand Est, nous avons souhaité changer de cadre de vie et avons trouvé deux emplois en dans les Côtes d’Armor à partir de septembre, en CDI pour ma compagne et en remplacement d’une durée d’au moins 6 mois de mon côté. A titre personnel j’ai la chance de ne pas avoir à trop m’inquiéter pour trouver quelque chose de plus pérenne et si besoin des remplaçants sont toujours très recherchés par les centres hospitaliers privés ou publics.

Nous percevrons chacun un peu plus de 4 500€ net avant imposition.

Notre capacité d’épargne se situera entre 4000 et 6000 € mensuel.

Nous avons en tête l’achat de notre résidence principal au bout d’un ou deux ans, le temps de découvrir la région et pour moi de trouver un CDI.

Situation patrimoniale :
A ce jour notre patrimoine financier est réparti de la façon suivante :

	Montant​
LIVRET A n°1	12 000,00 €​
PEL n°1 (2%)	11 000,00 €​
PEA n°1	4 149,00 €​
AV PRIVILEGE GESTION ACTIVE	8 400,00 €​
AV LINXEA AVENIR n°1	20 260,00 €​
AV DARJEELING	12 383,00 €​
LIVRET A n°2	16 400,00 €​
PEL n°2 (1%)	31 860,00 €​
PEA n°2	3 700,00 €​
AV CREDIT MUTUEL	5 000,00 €​
AV LINXEA AVENIR n°2	10 300,00 €​

​

PEL :
Des versements automatiques sont réalisés à hauteur de 300€ sur le PEL1 et 500€ sur le PEL2.

PEA :
Les PEA sont en gestion passive le plus possible.
Pour le PEA1, etf CW8 à hauteur de 46%, etf BNP S&P à hauteur de 13%, actions Air Liquide à hauteur de 36%, le reste en réserve cash. Un versement de 150€ par mois est réalisé.
Pour le PEA2, etf CW8 à hauteur de 32% ; etf PAEEM à hauteur de 9%, le reste en réserve cash.

Assurances vie :
AV Privilège gestion active, prise via un CGPI, performance actuelle de -1,17%
moneta multi caps a 20%
comgest monde 20%
rouvier valeur c 20%
r valor (part f) 20%
h2o multibonds sr fcp 20%

AV Linxea Avenir n°1, performance actuelle de -12%
Fonds euro suravenir opportunité, 28%
echiquier agenor midcap eu a, 20%
moneta multi caps c, 23%
oddo bhf avenir c, 18%
swiss life fund (f) ma moderate, 11%

AV Darjeeling, performance actuelle -7%
Fonds euro 31,5%
Comgest monde 65%
SCI Viageneration 3.5%

AV crédit mutuel, une vieille assurance vie ouverte pour ma femme par ses parents il y a longtemps. A 100% sur le fonds en euro. Elle n’est plus alimenté et tourne en autonomie complète.

AV Linxea Avenir n°2, performance actuelle de -7%
Fonds euro suravenir opportunité, 25%
Comgest monde, 22,5%
DPAM invest b equi newgems, 16,5%
Echiquier agnor midcap eu a, 15,5%
SCI Silver avenir 20,5%

Immobilier :
Notre appartement actuel est vendu et après remboursement du crédit nous devrions nous retrouver avec une enveloppe de 40 – 50k€.
Nous avons en tête l’achat de notre résidence principal au bout d’un ou deux ans, le temps de découvrir la région et pour moi de trouver un CDI.

La suite :
J’ai conscience que pour certains notre épargne de sécurité peut paraître trop élevé mais cela nous permet de ne pas avoir à nous inquiéter.

Je pense conserver les versements sur les PEL aux montants actuels.

Concernant les PEA, j’aimerais faire monter ces enveloppes à 10k€ ou 15k€ progressivement, tout en conservant la gestion passive avec etf (80% monde, 20% autre) + quelques actions Air Liquide. Je m’interroge juste sur l’etf PAEEM et réfléchis à conseiller à ma femme de ne plus alimenter cette ligne mais à mettre un etf SP500 à la place.

Les différentes assurances vie ont un peu pris l’eau, ce n’est pas encore catastrophique mais j’hésite à relancer des versements dessus actuellement notamment avec le fonds suravenir oppo qui est désormais fermé et les différentes UC qui morflent.

La diversification dans l’immobilier pourrait nous intéresser, notamment sur des SCPI à crédit.

Avez-vous de conseils à m’apporter sur la stratégie à adopter pour la suite ?
Où placer l’enveloppe suite à la vente de notre appartement ?
Aussi, nous ne sommes pas contre le fait de payer des impôts mais je pense que nous arrivons dans la tranche où la défiscalisation peut s’avérer intéressant (près de 15 000€ en 2022). Par où commencer ?

Beaucoup de question en même temps, merci à ceux qui prendrons le temps de me lire.

 

[Buffeto]

34 ans et 33 ans,

Aussi, nous ne sommes pas contre le fait de payer des impôts mais je pense que nous arrivons dans la tranche où la défiscalisation peut s’avérer intéressant (près de 15 000€ en 2022). Par où commencer ?

à vos âges l'impôt n'est pas un souci ......il vaut mieux continuer d'investir pour s'enrichir et augmenter son patrimoine quitte à payer plus d'IR .

à ce stade effectivement il est intéressant d'utiliser le levier du crédit pour investir dans l'immobilier soit en direct soit via des SCPI .
en gardant à l'esprit que pour un crédit RP dans 2ans il faudra garder une capacité d'endettement suffisante et donc dimensionner correctement ce crédit investissement .

 

[totoka]

Je rajouterai sur le projet scpi : en complément ou même dans un premier temps, travailler le sujet du LMNP au réel (meilleur rendement potentiel ; inconvénient, gestion)

Et réfléchir sur une stratégie de démembrement de propriété des parts scpi,

Un combo des trois me parait judicieux, (LMNP réel avec un bien immobilier dans la limite des 23k/an + scpi Pleine propriété et SCPI nue propriété sur la durée la plus longue) le tout grâce à des financements,

Vue vos activités professionnelles, remplacement ou pas, vous trouverez des établissements pour suivre ces projets avec biensur des montants en accord avec votre future RP. (respect de l'endettement)

Bonne recherche

 

[bubulle2]

Les taux d'emprunt adossé au PEL sont probablement peu intéressant donc je ne vois plus l'intérêt de les conserver maintenant que le livret A est à 2%. Néanmoins le mieux est peut être de les conserver effectivement pour servir d'apport à la RP dont l'achat est proche, complété par une partie des livrets A. Il faudrait estimer l'apport nécessaire pour l'achat de la RP. Sera-t-elle la maison de vos rêves ou sera-t-elle revendue pour plus grand plus tard en fonction de la famille ? Si c'est proche de la cote, une belle maison peut couter cher non ?
La somme issue de la vente de l'appartement pourra déjà compléter au plafond les livrets A, car si on ajoute des LDD (à ouvrir ?) vous en êtes actuellement à 28k/70k de plafond. En attendant l'achat de la RP, pour lequel il faudra un apport difficile d'envisager de lancer quelque chose en place de conséquent mais rien n'empêche de se préparer.
Personnellement vu votre capacité d'épargne je m'exposerai plus en ETF sur les PEA et plus que des AV j'envisagerai des versements sur un PER pour diminuer l'imposition.

 

[Buffeto]

j'envisagerai des versements sur un PER pour diminuer l'imposition.

le PER à 34ans est un non sens patrimonial ....
defiscaliser ne doit pas etre un but mais faire partie d'une stratégie et n'etre que la cerise sur le gâteau

 

[Calgran]

Bienvenue chez les 22. L'immobilier a beaucoup monté ici, surtout sur la côte. Mais ca reste encore correct comparé à d'autres régions en bord de mer (Morbihan typiquement)

Si votre projet est l'achat d'une RP à court terme (2 ans), le placement en actions (CW8, fonds, titres vifs) n'est pas approprié. En cas de grosse correction, il sera perdant de vendre vos actions au rabais pour acheter votre bien.

Idem pour des SCPI, les frais mettent environ 2 ans à être remboursés par les loyers, pas grand chose à gagner en 2 ans (et quelques risques quand même). Il y a aussi parfois une pénalité si revente avant 3 ans.

Certaines de vos AV semblent médiocres pour être poli. Changez (voir point suivant)

Pour la défiscalisation un PERin peut vous faire économiser un gros paquet en défiscalisation. Le PERin peut être utilisé pour acheter la RP (mais dans ce cas re-fiscalisation). Si vos projets de RP prennent du retard, ou si vous suffisamment dans les autre enveloppes, ça finit par bien s'accumuler avec les 30 ou 41% de bonus fiscal chaque année. Beaucoup critiquent le PER pour des personnes jeunes, faites donc votre simulation, comparez avec une AV avec les mêmes placements, et même avec un PEA. Il y a des cas de sortie anticipée, RP donc; et très gros coup dur, avec une bonne fiscalité dans ces cas. Prenez aussi en compte que les TMI sont plus ou moins indexées avec l'inflation, et que votre tmi à la retraite sera certainement très inférieure.

Ce que je ferais, c'est d'estimer la valeur de la RP à acquérir, et ensuite, compte tenu de votre fort taux d'épargne, calculez le temps nécessaire pour avoir 30% d'apport. Prenez un taux de placement a peu près sans risque, 2% environ, sur une courte période, ça ne change pas grand chose. Vous y verrez plus clair. Pour l'immobilier du 22, ca dépend évidemment de la zone. Guingamp moins cher, mais l'hôpital est probablement condamné. Lannion/ St Brieuc/Paimpol. Si vous acceptez d'aller dans les terres, c'est bcp moins cher (mais très mal desservi, voiture(s) obligatoires et vos futurs ados vont certainement vous hair...).

 

[ganesh]

Bonjour,
Je rejoins les avis de @Buffeto et @totoka , il est judicieux de vous orienter vers l'immobilier en utilisant l'effet levier du crédit; tout en gardant à l'esprit que vous avez des projets importants à CT/MT ( RP, enfant ). Si vous avez du temps à y consacrer alors le LMNP est une bonne option sinon investir en SCPI. Sur les SCPI je privilégierai la PP plutôt que la NP. Pensez à bien diversifier sectoriellement et géographiquement sur au moins 3 SCPI.
Utiliser le cash de la vente de votre RP comme apport sur ce placement.

Aussi, nous ne sommes pas contre le fait de payer des impôts mais je pense que nous arrivons dans la tranche où la défiscalisation peut s’avérer intéressant (près de 15 000€ en 2022). Par où commencer ?

Vous êtes jeunes avec un patrimoine déjà bien constitué et avec de bons revenus donc ce n'est pas encore le moment de penser à la défiscalisation ( vous optimiser déjà via PEA et AV). Et pas de PER maintenant , vous pourrez y songer vers la cinquantaine.

J’ai conscience que pour certains notre épargne de sécurité peut paraître trop élevé mais cela nous permet de ne pas avoir à nous inquiéter.

C'est tout à fait louable et vue l'environnement actuel très juste

Je pense conserver les versements sur les PEL aux montants actuels.

J'aurais tendance à diminuer au moins de 50% pour réorienter vers d'autres supports mais ce n'est qu'un avis perso.

Concernant les PEA, j’aimerais faire monter ces enveloppes à 10k€ ou 15k€ progressivement, tout en conservant la gestion passive avec etf (80% monde, 20% autre) + quelques actions Air Liquide. Je m’interroge juste sur l’etf PAEEM et réfléchis à conseiller à ma femme de ne plus alimenter cette ligne mais à mettre un etf SP500 à la place.

Oui cela me semble pertinent d'augmenter vos versements sur PEA , sur le LT vous devrez être gagnant.
En effet les émergents ce n'est pas la panacée depuis un moment (moi j'ai PAASI ). Vous pouvez conserver pour jouer la diversification et alimenter vers un autre ETF. Vue que vous avez le SP500 sur votre PEA , vous pouvez conseiller un ETF type Nasdaq. Le Nasdaq à fortement chuté cette année ( ce n'est surement pas encore finit ) mais sur le LT il devrait bien performer ( mais on n'est jamais certain en bourse ).

Les différentes assurances vie ont un peu pris l’eau, ce n’est pas encore catastrophique mais j’hésite à relancer des versements dessus actuellement notamment avec le fonds suravenir oppo qui est désormais fermé et les différentes UC qui morflent.

Pour les AV , mieux vaut stopper les versement sur les fonds euros dont les rendements ne font que chuter ( vous pourrez y revenir dans quelques années si le contexte si prête ).
Les UC ( actions surtout ) ne sont pas à la fête aussi; il convient de diversifier vers des supports immo de type SCI.
Dans vos contrats avenir il y la SCI Capimmo ( une des plus anciennes ) qui délivre une bonne performance.
J'ai noté aussi beaucoup de redondance sur certaines UC dans vos différents contrats (Comgest monde, moneta multi caps...). Il serait judicieux de mieux diversifier vos UC.

 

[Gab_G]

Je ne m’attendais pas à autant de réponses et encore moins avec autant de réactivité, merci à vous.

De vos échanges j’en retire que l’investissement dans l’immobilier est effectivement à étudier. A titre personnel je suis plus attirer par les SCPI surtout pour le coté tranquillité de gestion mais je sais que madame « rêve » d’acheter un bien à rénover pour le louer derrière. A voir ce que l’on arrive à trancher.
Concernant l’endettement, j’avais réfléchis à une mensualité de 600-800€ ce qui ne nous bloquerait pas par la suite pour la RP.

Concernant les PEL, ils ont toujours été envisagés comme de l’épargne de sécurité, de mémoire je l’avais mis en place pour avoir un épargne « forcée » quand j’étais étudiant avec une gestion de budget plus orienté vers les bars que les PEA, l’emprunt lié au PEL n’a jamais été mon objectif.
Je pense conserver les versements sur le PEL à 2% et diminuer à 150€ sur le PEL à 1%.

Du coup, dans un premier temps l'objectif est de maxer livrets A/LDDS avec les différents bonus (revente de l’appartement, paiement des congés payés non pris, primes…) d’ici septembre.

Par la suite
- premier investissement immobilier à hauteur de 600-800€/mois de crédit à réfléchir selon quelle modalité
- 50% de l’épargne disponible vers les PEA en continuant sur une gestion passive
- 25% de l’épargne disponible vers des SCI via assurance vie
- 25% restant à déterminer

Surtout il va falloir que je me penche sur les UC ce weekend, un peu de lecture et de mise à jour ne me fera pas de mal.

 

[Buffeto]

d’acheter un bien à rénover pour le louer derrière

évidement c'est l'idéal mais il faut avoir du temps libre et etre un peu plus que bricoleur ...

j'en connais pas mal qui ont eu ce projet et dont les travaux de rénovation à faire eux mêmes ont duré des années....

 

[moietmoi]

Sur les SCPI je privilégierai la PP plutôt que la NP

Bonjour, en NP on a l'avantage de ne pas être sujet à la TMI;

SCPI surtout pour le coté tranquillité de gestion mais je sais que madame « rêve » d’acheter un bien à rénover pour le louer

c'est une chose de se dire: ah je souhaite être dans les...x% qui possèdent et sont bailleurs, mais il faut en avoir le temps,
un bien en direct, apparaît comme plus concret, mais la gestion est aussi plus "concrète"...

 

[Swaily-99]

Bonjour,
J'arrive un peu tard dans la discussion....
Donc Bienvenue dans le 22. Petit retour d'expérience, j'ai fait le même chemin que vous : installation dans ce département en venant d'une autre région (juste avant le COVID...)
Si trouver un emploi n'a pas été un souci ( certains bassins sont en plein emploi - taux de chômage inférieur à 4%) en revanche trouver une RP a été très très très compliqué.
Certains secteurs près du littoral sont extrêmement tendus : peu de vente, les biens sans défaut ne passent par agence, des investisseurs font des offres sans visiter les biens etc.
Nous avons mis 12 mois à trouver un bien (15 mois en tout de location difficile à trouver également). Il y avait plusieurs offres -au prix, bien sur- sur le bien. Nous avons pu l'acheter car paiement comptant et - chance pour nous- le vendeur était "un peu" militant et voulait privilégier des acquéreurs travaillant et vivant sur place (pas de résidence secondaire ou d'investisseurs pour faire du locatif...).
Je ne peux que vous "conseiller" de "blinder" votre apport personnel...
Actuellement, la situation "se détend sans vraiment se détendre" : le marché est en train de se figer - du fait des problèmatiques du taux d'usure, moins de rush sur les biens mis en vente mais dans le même temps les gens qui auraient aimer changer, ne bougent pas et donc ne mettent pas leur bien en vente par peur de ne pas pouvoir racheter derrière...
Ceci étant, c'est une super région et nous avons eu un super accueil !

 

[agra07]

le PER à 34ans est un non sens patrimonial ....
defiscaliser ne doit pas etre un but mais faire partie d'une stratégie et n'etre que la cerise sur le gâteau

Sauf dans certains cas particuliers.

 

[Buffeto]

Sauf dans certains cas particuliers.

dans tous les domaines les grandes généralités sont prises en défaut par les cas particuliers ..

 

[agra07]

Bonjour à tous,

Après un moment passé en tant que lecteur, suite à un gros changement de vie je me décide enfin à écrire afin de solliciter vos avis concernant ma stratégie patrimoniale (ce qui me permet par la même occasion de faire un point exhaustif).

Situation familiale :
34 ans et 33 ans, mariés sans contrat de mariage et sans enfant (pas dans les plans actuels mais possiblement d’ici 5ans).

Actuellement tous les deux en CDI dans le domaine de la santé dans le Grand Est, nous avons souhaité changer de cadre de vie et avons trouvé deux emplois en dans les Côtes d’Armor à partir de septembre, en CDI pour ma compagne et en remplacement d’une durée d’au moins 6 mois de mon côté. A titre personnel j’ai la chance de ne pas avoir à trop m’inquiéter pour trouver quelque chose de plus pérenne et si besoin des remplaçants sont toujours très recherchés par les centres hospitaliers privés ou publics.

Nous percevrons chacun un peu plus de 4 500€ net avant imposition.

Notre capacité d’épargne se situera entre 4000 et 6000 € mensuel.

Nous avons en tête l’achat de notre résidence principal au bout d’un ou deux ans, le temps de découvrir la région et pour moi de trouver un CDI.

Situation patrimoniale :
A ce jour notre patrimoine financier est réparti de la façon suivante :

	Montant​
LIVRET A n°1	12 000,00 €​
PEL n°1 (2%)	11 000,00 €​
PEA n°1	4 149,00 €​
AV PRIVILEGE GESTION ACTIVE	8 400,00 €​
AV LINXEA AVENIR n°1	20 260,00 €​
AV DARJEELING	12 383,00 €​
LIVRET A n°2	16 400,00 €​
PEL n°2 (1%)	31 860,00 €​
PEA n°2	3 700,00 €​
AV CREDIT MUTUEL	5 000,00 €​
AV LINXEA AVENIR n°2	10 300,00 €​

​

PEL :
Des versements automatiques sont réalisés à hauteur de 300€ sur le PEL1 et 500€ sur le PEL2.

PEA :
Les PEA sont en gestion passive le plus possible.
Pour le PEA1, etf CW8 à hauteur de 46%, etf BNP S&P à hauteur de 13%, actions Air Liquide à hauteur de 36%, le reste en réserve cash. Un versement de 150€ par mois est réalisé.
Pour le PEA2, etf CW8 à hauteur de 32% ; etf PAEEM à hauteur de 9%, le reste en réserve cash.

Assurances vie :
AV Privilège gestion active, prise via un CGPI, performance actuelle de -1,17%
moneta multi caps a 20%
comgest monde 20%
rouvier valeur c 20%
r valor (part f) 20%
h2o multibonds sr fcp 20%

AV Linxea Avenir n°1, performance actuelle de -12%
Fonds euro suravenir opportunité, 28%
echiquier agenor midcap eu a, 20%
moneta multi caps c, 23%
oddo bhf avenir c, 18%
swiss life fund (f) ma moderate, 11%

AV Darjeeling, performance actuelle -7%
Fonds euro 31,5%
Comgest monde 65%
SCI Viageneration 3.5%

AV crédit mutuel, une vieille assurance vie ouverte pour ma femme par ses parents il y a longtemps. A 100% sur le fonds en euro. Elle n’est plus alimenté et tourne en autonomie complète.

AV Linxea Avenir n°2, performance actuelle de -7%
Fonds euro suravenir opportunité, 25%
Comgest monde, 22,5%
DPAM invest b equi newgems, 16,5%
Echiquier agnor midcap eu a, 15,5%
SCI Silver avenir 20,5%

Immobilier :
Notre appartement actuel est vendu et après remboursement du crédit nous devrions nous retrouver avec une enveloppe de 40 – 50k€.
Nous avons en tête l’achat de notre résidence principal au bout d’un ou deux ans, le temps de découvrir la région et pour moi de trouver un CDI.

La suite :
J’ai conscience que pour certains notre épargne de sécurité peut paraître trop élevé mais cela nous permet de ne pas avoir à nous inquiéter.

Je pense conserver les versements sur les PEL aux montants actuels.

Concernant les PEA, j’aimerais faire monter ces enveloppes à 10k€ ou 15k€ progressivement, tout en conservant la gestion passive avec etf (80% monde, 20% autre) + quelques actions Air Liquide. Je m’interroge juste sur l’etf PAEEM et réfléchis à conseiller à ma femme de ne plus alimenter cette ligne mais à mettre un etf SP500 à la place.

Les différentes assurances vie ont un peu pris l’eau, ce n’est pas encore catastrophique mais j’hésite à relancer des versements dessus actuellement notamment avec le fonds suravenir oppo qui est désormais fermé et les différentes UC qui morflent.

La diversification dans l’immobilier pourrait nous intéresser, notamment sur des SCPI à crédit.

Avez-vous de conseils à m’apporter sur la stratégie à adopter pour la suite ?
Où placer l’enveloppe suite à la vente de notre appartement ?
Aussi, nous ne sommes pas contre le fait de payer des impôts mais je pense que nous arrivons dans la tranche où la défiscalisation peut s’avérer intéressant (près de 15 000€ en 2022). Par où commencer ?

Beaucoup de question en même temps, merci à ceux qui prendrons le temps de me lire.

Dommage de ne pas avoir de SCPI en AV. La fiscalité est plus douce qu'en direct.
Vous pourriez regarder du côté de Linxea Spirit par exemple pour ouvrir de nouveaux contrats.
Vous ne ferez pas fortune mais vous ne serez à priori jamais dans le rouge à moyen, long terme.
Autre réflexion en passant: pourquoi attendre pour faire un petit héritier. Votre TMI baisserait peut-etre.

 

[ooo222]

bonjour à tous, je dois bientot souscrire un contrat assurance vie de type prédissime 9 série 2

Pouvez vous me donner votre avis sur ce contrat?

 

[Buffeto]

Pouvez vous me donner votre avis sur ce contrat?

l'avis de moneyvox sur cette page

 

[Buffeto]

Pouvez vous me donner votre avis sur ce contrat?

sinon j'ai consulté les frais ils sont ....divers et variés
[lien réservé abonné]

 

[Jeune_padawan]

bonjour à tous, je dois bientot souscrire un contrat assurance vie de type prédissime 9 série 2

Pouvez vous me donner votre avis sur ce contrat?

Vous devez souscrire depuis au moins le 24/07/2022 : https://www.moneyvox.fr/forums/fil/meilleure-assurance-vie.44680/page-2#post-471762

@Buffeto et @poam5356 : Pour info, @ooo222 est un habitué du squattage de fil de discussions. Il pose sa question (toujours les mêmes) dans plein de fil, des membres lui répondent gentiment et lui ne répond pas. Et ça recommence.
D'ailleurs ce membre ressemble étrangement à un ancien membre : [lien réservé abonné]

 

[Buffeto]

@Buffeto et @poam5356 : Pour info, @ooo222 est un habitué du squattage de fil de discussions. Il pose sa question (toujours les mêmes) dans plein de fil,

effectivement il avait déjà posé la question le 24 Juillet

 

[poam5356]

Mais comment fait-il, ce @Jeune_padawan pour tout voir... et surtout : tout retenir!!
S'il ne se tient pas à carroooo, ooo222 entendra parler du pays, et ira conter fleurette (ou compter ce qu'il veut) ailleurs.