retraite complementaire madelin AVIVA

[altea]

Bonjour
on vient de me proposer un contrat madelin (je suis profession liberale) et j'aurai souhaité avoir vos avis:
Contrat chez AVIVA avec frais de gestion a 1% et frais d'entrée à 3%. Table de mortalité TFG05 (j'avoue que c'est une partie pas trop claire pour moi).
Compte tenu de mon age (j'ai 33 ans donc encore pas mal de tps a cotiser...) le courtier le propose la "gestion évolutive": au début pratiquement que des UC et plus on se rapproche de la retraite plus cela passe en fonds euro.
Qu'en pensez vous ? est-ce bien ou trop risqué ? (dans l’idéal j'y mettrai 150€/mois)
Actuellement j'ai un contrat à la MACSF qui a priori n'est pas top niveau rentabilité, du coup je dois pouvoir le "transferer" chez l'autre assureur. Est-ce une bonne idée ?
Merci pour vos lumieres

 

[Buffeto]

Qu'en pensez vous ?

sur le madelin . à mon avis , 33ans c'est bien trop jeune pour s'engager dans une madelin . tu auras largement le temps d'y penser à partir de 45ans quand tes enfants seront grands et que seras ( si ce n'est déjà fait ) dans les TMI favorables à ce genre de défisc .
d'autant que tues né aprés 1973 et que donc il va te falloir cotiser 43annuités pour etre en retraite ce qui signifie que si tu as commencé à 20ans il te manque encore 30annuités .....
à 45ans il t'en manquera encore 18 de quoi largement madeliner .....à mon avis .

sur le contrat en lui meme . frais d'entrée 3% ....moi , je ne lis meme pas la suite . 3% pour moi c'est rédhibitoire .
il y a de nombreuses madelin sans frais d'entrée ...ca fait déjà 3% de gagnés

Actuellement j'ai un contrat à la MACSF qui a priori n'est pas top niveau rentabilité, du coup je dois pouvoir le "transferer" chez l'autre assureur. Est-ce une bonne idée ?

tout dépend le niveau de versement pour lequel tu t'es engagé.

perso j'ai une madelin depuis 18ans . ce qui ne m'a pas empêché d'en ouvrir une autre il ya 2ans d'un autre type chez un autre assureurs afin de ne pas mettre toutes mes madelins dans le même panier.....

 

[moietmoi]

et frais d'entrée à 3%.

sauf si le contrat est absolument génial sur d'autres clauses , je dis stop!!

le courtier le propose la "gestion évolutive": au début pratiquement que des UC et plus on se rapproche de la retraite plus cela passe en fonds euro.
Qu'en pensez vous ?

Que quand tu te rapprocheras de la retraite les fonds euros tels que nous les connaissons auront disparu;(en tout cas , la sécurisation que ces fonds comportent actuellement) c'est donc un argument purement commercial;

 

[altea]

Merci de vos réponses rapides, même si elles me font un peu peur...Vous me parlez de frais rédhibitoire à 3% mais dans ce que j'ai regardé j'ai vu largement pire...mais rarement mieux. Quel contrat (ou quel assureur) conseilleriez vous ?
moietmoi tu dis de regarder les autres clauses mais lesquelles ? Le courtier me disait que le contrat était intéressant notamment par rapport à la table de mortalité et aux UC variées.
Donc en gros d’après vous j’arrête le madelin (enfin pour mon contrat en cours je crois que je suis obligée d'avoir des versements réguliers, mêmes minimes) ?
OU un autre courtier à conseiller ;-)

 

[Buffeto]

Quel contrat (ou quel assureur) conseilleriez vous ?

sur le net tu peux trouver à 0 frais d'entrée .

perso les 2 miens ne sont pas sur le net mais avec zero frais d'entrée . j'ai AMPLI cristal ( contrat à points) et un contrat en UC avec Allianz

Donc en gros d’après vous j’arrête le madelin (enfin pour mon contrat en cours je crois que je suis obligée d'avoir des versements réguliers, mêmes minimes) ?

exact . tu t'es engagée sur une somme minimale annuelle , tu dois donc continuer ....

c'est la raison pour laquelle il faut conseiller au indépendants de super bien réfléchir avant de s'engager

 

[altea]

buffetophile c'est quoi ce que tu appelles un contrat à points ? Desolé si question bête je suis néophyte

 

[Buffeto]

buffetophile c'est quoi ce que tu appelles un contrat à points ?

il y a 3 types de contrats .
2 types qui fonctionnent comme des AV . contrat en euros et contrats UC ( en fait un mix de fonds euros et autres UC) qui capitalisent comme de AV quasi-normales .

et les contrats en points . dans ce genre de contrat ta cotisation est transformée en points .( la valeur d'achat du point augmente en général tous les 6 mois ) . à la fin on fait la sommation de tes points .la valeur de ta rente est déterminée par la valeur du point multiplié par le nombre de points acquis .sachant qu'au cours du temps la valeur du point peut stagner ou augmenter mais ne peut pas baisser de minière contractuelle .
dans ce genre de contrat tu ne choisis pas les supports d'investissement . c'est l'assureur qui le fait .

 

[altea]

du coup je ne vois pas trop la difference avec un contrat en euros ? j'ai vraiment l'impression de patauger sorry ;-)

 

[donk]

Si ça peut aider: https://www.moneyvox.fr/retraite/madelin.php

 

[altea]

merci pour ces reponses

 

[Turbo-007]

Bonjour
on vient de me proposer un contrat madelin (je suis profession liberale) et j'aurai souhaité avoir vos avis
Merci pour vos lumieres

le Madelin est toujours l'une des plus mauvaises solutions retraite (sauf pour celui qui te la vend ), lis ça : [lien réservé abonné]

bonne lecture

 

[Buffeto]

le Madelin est toujours l'une des plus mauvaises solutions retraite (sauf pour celui qui te la vend ), lis ça : [lien réservé abonné]

tu vas nous le resservir à chaque fois ton lien pourri et daté qui fait la promotion d'un CGPI ?

lorsqu'on se veut objectif on ne peut préjuger d'une situation personnelle avec des généralités .

ton lien dit que la madelin est toujours une mauvaise solution et moi j'affirme qu'elle est mauvaise lorsqu'elle n'est pas adaptée à celui qui la souscrit .....

par exemple souscrire une Madelin à 33ans n'est sans doute pas une bonne idée alors qu'elle est déjà meilleure entre 45 et 50ans .
par exemple souscrire une Madelin quand on est en TMI 14 est une mauvaise idée mais qu'elle est bien meilleure lorsqu'on est en TMI 41.


enfin je te repose une 3eme fois la question puisque tu n'y a jamais répondu : quelle alternative proposes tu avec le même cahier des charges : défiscaliser en phase d'épargne et garantir une rente viagère ?

PS : inutile de poster une 3eme fois ce meme lien , merci . je suis , en tant que modérateur , chargé de surveiller les redites intempestives .

 

[Turbo-007]

. je suis , en tant que modérateur , chargé de surveiller les redites intempestives .

tu es gentil,
un modérateur se doit d'être impartial et d'accepter tous les points de vue,
or tu ne l'es pas,
tu n'acceptes pas que d'autres aient un point de vue différent du tien, en particulier pour le madelin,
c'est ce que je constate.
en tous cas je te sens bien nerveux
en démocratie on accepte que tout le monde donne son avis ou ait un avis différent, sans agiter une espèce de menace ("je suis modérateur" chargé de surveiller les "redites intempestives" la redite ce peut aussi être la promotion des contrats madelin,

quant à ton autre question, avoir une défisc immédiate et une rente viagère,
je pense qu'elle est mal posée et je me demande si tu ne veux pas le beurre et l'argent du beurre ?
mais ça existe, il y a l'AV avec, par exemple, avec le PEA avec la défisc (non immédiate, certes) des plus values et la rente viagère totalement défiscalisée à la fin, ou bien encore l'AV avec son abattement sur la succession de plus de 150 000 euros par bénéficiaire, ou encore la défiscalisation à la sortie de 9200 euros nets/an pour un couple etc... etc... et encore plein d'autres solutions que je te laisse le soin de chercher

bref, je te sens bien nerveux dès qu'on a un avis différent du tien,
je t'invite à être plus modéré...en tant que modérateur puisque tu t'affirmes ainsi

allez, sans rancune, hein ?

 

[Buffeto]

tu es gentil,

effectivement je le suis car j'aurais du sanctionner ton lien dès la 1ere fois car il n'est , normalement , pas autorisé par les règles du forum .

quant à ton autre question, avoir une défisc immédiate et une rente viagère,
je pense qu'elle est mal posée et je me demande si tu ne veux pas le beurre et l'argent du beurre ?
mais ça existe, il y a l'AV avec, par exemple, avec le PEA avec la défisc (non immédiate, certes) des plus values et la rente viagère totalement défiscalisée à la fin, ou bien encore l'AV avec son abattement sur la succession de plus de 150 000 euros par bénéficiaire, ou encore la défiscalisation à la sortie de 9200 euros nets/an pour un couple etc... etc... et encore plein d'autres solutions que je te laisse le soin de chercher

très mauvaises réponses . fait du hors sujet . ne répond pas à la question . à revoir ......


la defisc madelin est immédiate et agit directement sur le BNC ce qu'en aucun cas ne font ni l'AV , ni le PEA .....
certes ces produits bénéficient d'une fiscalité particulière mais qui n'a rien àvoir et aucunement le levier del'action madelinesque sur le BNC du professionnel

Quand aux autres solutions je t'invite à lire le blog à Buffeto [lien réservé abonné] , je les ai déjà quasiment toutes testées depuis longtemps

 

[Turbo-007]

la defisc madelin est immédiate et agit directement sur le BNC ce qu'en aucun cas ne font ni l'AV , ni le PEA .....

c'est bien ça, tu veux le beurre et l'argent du beurre,
ce que tu gagnes en immédiateté (ta défisc) tu le perds à la sortie lors de la rente, c'est expliqué avec des mots simples dans le lien (qu'on ne doit pas donner mais que, grâce à ta mansuétude, tu l'acceptes quand même.... ; )
en gros mon avis est simple, celui qui gagne à tous les coups avec le Madelin c'est l'assureur, pas l'assuré,

bon ce n'est pas grave, nous ne sommes pas du même avis, ça arrive dans la vie.

 

[Buffeto]

c'est pourtant assez simple de comprendre , et je pense que tout le monde sera d'accord avec ca . Nos revenus en retraite vont fortement chuter par rapport à notre activité professionnelle . ( perso d'après mes projections je vais juste perdre ....80% de mes revenus avec ma retraite obligatoire )

partant de ce postulat , je suppose partagé , il est aussi simple de comprendre que la fiscalité d'un retraité est beaucoup plus basse que celle d'un travailleur indépendant en activité .

tu vois je peux aussi expliquer avec des mots simples ; en fait que notre fiscalité immédiate est sans commune mesure avec la fiscalité que nous subirons dans 10 ou 15ans .

mon avis est beaucoup plus simple que le tien . celui qui gagne à tous les coups , c'est l'état mais .......il permet aux plus rusés d'entre nous qui savent utiliser les astuces légales de perdre un peu moins qu'ils ne devraient .

bien évidement cette économie d'IR immédiate il faut la thésauriser ou l'investir . les fruits de cette thésaurisation s'ajoutent évidement aux résultats de le future rente madelin .

je persiste . fort TMI , quinquagénaire libéral , il ne faut pas passer à coté d'une telle opportunité .
les autres cas , effectivement , passez votre chemin.

 

[jimmytheroots]

perso j'ai presque 40 ans, liberal, madelin pour moi c du ponzi

jamais ils verront mon flouze

 

[moietmoi]

mais ça existe, il y a l'AV avec, par exemple, avec le PEA avec la défisc (non immédiate, certes) des plus values

je n'ai jamais vu une AV qui défisc ( ou bien si, il y en avait avant 1992), tu confonds non soumis à impôt et défisc; une défiscalisation fait diminuer l'impôt;(en tout cas , c'est comme cela que je le comprend)

Ceci ne veut pas dire que les produits qui défiscalisent sont bons, intrinsèquement,mais à contrario, il paraît difficile qu'un de ces produits est à tous les coups mauvais;
Surtout par les temps qui courent, ne pas avoir tous les oeufs dans le même panier, pourquoi ne pas panacher entre un produit d'AV et un produit à rente type madelin;
je connais ma tranche marginale, je connais donc mon économie réalisée par une madelin,et je sais que mes revenus à ma retraite me feront baisser de tranche, tout ce qui est pris n'est plus à prendre;(ceci après avoir choisi un non contrat)
aussi l un des arguments de ton article me semble faux complètement faux:" Car tout ce que vous avez économisé en impôts pendant la phase de capitalisation, vous le perdez ensuite pendant la phase de rente"

Par ailleurs qui me dit que les conditions "avantageuse" de l'AV seront encore présentes dans quelques années?lors de ma retraite?

 

[moietmoi]

perso j'ai presque 40 ans, liberal, madelin pour moi c du ponzi

jamais ils verront mon flouze

l'avantage du ponzi, c'est que l'on touche des intérêts immédiatement...

 

[Manu215]

Le raisonnement de Buffeto se tient : ce type de produit tunnel est vraiment intéressant si le TMI chute significativement entre la période d'activité professionnelle et la retraite.

Perso, je n'aurais jamais dû prendre un PERP car mon TMI chutera à ma retraite, mais juste d'une tranche (d'après mes prévisions). Donc je l'alimente, mais modérément.

Après, il y a tout de même une réserve : il faut que le calcul de l'IR fonctionne toujours par tranches. Certaines voix s'élèvent pour que ce soit un pourcentage (le même pour tout le monde). C'est pas pour demain, mais d'ici 20 ans , je n'en sais rien.
Pour tout dire, je n'y crois pas trop, mais je ne sais pas lire dans le marc de café....