Répartition de notre épargne : on ne sait plus quoi faire !

[binoui]

Lecteur régulier du forum (beaucoup plus que contributeur), je me permets cette fois de faire appel à vos avis et vos éclairages. Cela concerne une grande question que nous nous posons en ce moment mon amie et moi.
À savoir, la répartition de notre épargne actuelle et les améliorations que l’on pourrait y porter pour la rendre plus intéressante - dans tous les sens du terme !

Pour commencer, voici en quelques mots notre situation :
- Couple autour de 30 ans, vivant en concubinage
- 1 enfant en bas âge
- Tous les deux en CDI (fonction publique)
- Revenus annuels : 35 000 € nets (à nous deux)
- Un seul crédit sur le dos, celui de notre maison : 640 € / mois (reste 13 ans à payer)
- Nous arrivons à mettre de côté environ 800€ tous les mois (soit 10 000 € par an).

Aujourd’hui, notre épargne totale arrive à un peu plus de 60 000 €, répartie comme telle :
- Livret A : 13 000 € (sur 2 livrets)
- PEL : 21 000 €, sur deux contrats (19 500 € avec un taux à 2,5 % + 1 500 € avec un taux à 2 %)
- LDD : 7 000 € (sur 2 livrets)
- LEP : 16 500 € (sur 2 livrets)
- CEL : 700 € (sur 2 comptes)
- Parts sociales Crédit Agricole : 800 €
- Assurances vie : 4 300 € (3 contrats différents, datant de moins de 3 ans. 95 % de cette épargne est placée sur des fonds euros).

En sachant que :

1. Nous n’avons pas une propension à prendre de grands risques financiers (surtout madame !), n’ayant jamais eu cette habitude auparavant. Mais nous y sommes de moins en moins réfractaires : vu nos âges et notre situation, nous sommes conscients que prendre un peu plus de risque dans notre épargne pourrait s’avérer payant à long terme...

2. Nous aurons besoin de disposer d’une épargne liquide (30-40 000 €) dans les 5 années à venir, pour financer 3 projets : mariage, achat d’une voiture et travaux d’aménagement de la maison.

Bref, nous souhaitons optimiser notre épargne à moyen/long terme (l’horizon 10 ans nous semble bien), tout en nous laissant des liquidités suffisantes pour financer nos projets et nous garder une petite « part pour la soif ».
Ne sachant trop quoi faire, nous sommes curieux de connaître vos avis sur la question et les suggestions que vous pourriez nous transmettre.

Merci d’avance !

 

[Buffeto]

quel est le taux de votre crédit immo?

 

[binoui]

quel est le taux de votre crédit immo?

N'arrivant jamais à répondre précisément à cette question, je dis toujours "un petit peu plus d'1 %".
Car on nous a proposé un montage de deux prêts. Le détail ci-dessous :
- 40 000 € : 0.98 %. Sur 96 mois
- 56 820 € : 1.02 %. Sur 180 mois

C'était au Crédit Agricole et c'était à l'automne 2015.

 

[Buffeto]

dans ces conditions , étant donné que vous avez suffisamment d'épargne de précaution je vous conseillerais d'abonder les AV

 

[lopali]

Bonjour,

dans ces conditions , étant donné que vous avez suffisamment d'épargne de précaution je vous conseillerais d'abonder les AV

Oui enfin, tout dépend des AV. Si c'est au CA...

Cdlt.

 

[binoui]

Bonjour,

Oui enfin, tout dépend des AV. Si c'est au CA...

Cdlt.

N'ayez pas peur : nous n'avons pas fait cette erreur !
Nous avons 1 contrat Linxea Avenir chacun. Et moi j'ai un contrat supplémentaire chez ING.
Si on abonde dans nos AV, ce sera certainement chez Linxea.

Ensuite, la question est de savoir jusqu'où les abonder (+2000, +5000, +10000, ++...). Et sur quels types de supports car vu la dynamique des fonds euros...

 

[Buffeto]

Ensuite, la question est de savoir jusqu'où les abonder (+2000, +5000, +10000, ++...). .

la réponse est dans ton 1er message

- Nous arrivons à mettre de côté environ 800€ tous les mois (soit 10 000 € par an).

tu l'abondes de 800€/mois répartis sur 3 ou 4 UC différentes

 

[lopali]

- Couple autour de 30 ans, vivant en concubinage
- 1 enfant en bas âge
- Revenus annuels : 35 000 € nets (à nous deux)

Quels sont vos TMI ? Quel serait votre TMI si vous étiez pacsés ?

Pour la transmission de votre patrimoine et fiscalement, vous n'auriez pas intérêt à vous pacser et à faire un testament olographique ?

Héritage, succession, donation et PACS

- Livret A : 13 000 € (sur 2 livrets)
- LDD : 7 000 € (sur 2 livrets)
- Assurances vie : 4 300 € (3 contrats différents, datant de moins de 3 ans. 95 % de cette épargne est placée sur des fonds euros).

Les sommes sur vos LA et LDD ne seraient-elles pas mieux rémunérées sur une AV ?

tout en nous laissant des liquidités suffisantes pour financer nos projets et nous garder une petite « part pour la soif ».

Pour info, sur une AV l'argent est toujours disponible. On peut presque s'en servir comme d'un livret.

 

[ontheair]

Abonder les AV et demander à bénéficier de l'amendement Fourgous pour transformer vos AV/fonds euros --> AV/UC avec un choix de profil qui vous convient tout en gardant l'antériorité de vos contrats

Selon le profil choisi (prudent, dynamique, offensif) les AV/UC ont presque toujours une partie des fonds conservée sur un support Euros

 

[adadou]

Bonjour,

Pour limiter les risques j'alimenterai l'AV avec l'épargne mensuel reparti a 70% fond euros et 30% plus risqué (bourse) avec un ETF type msciWorld

 

[binoui]

Quels sont vos TMI ? Quel serait votre TMI si vous étiez pacsés ?

Pour la transmission de votre patrimoine et fiscalement, vous n'auriez pas intérêt à vous pacser et à faire un testament olographique ?
[...]
Les sommes sur vos LA et LDD ne seraient-elles pas mieux rémunérées sur une AV ?

Il est en projet de nous pacser dans les tous prochains mois (notamment pour se "sécuriser" vis à vis de notre maison). Je n'avais pas connaissance de l'utilité du testament olographique, merci pour l'info !

Notre TMI actuel est de 14% (pour chacun). J'ai fais quelques simulations et, en étant pacsé, il serait toujours à 14% (dans sa fourchette basse).

Pour le reste, vous semblez unanimes sur le fait d'augmenter la part de nos AV en réduisant la voilure du côté des livrets classiques.
Nous y pensions justement. Et nous réfléchissions également à investir un peu dans des SCPI. D'après vous, est-ce que cela serait judicieux compte tenu de notre profil ?

Autre question : nous avons deux petits CEL qui, finalement, ne nous servent pas à grand chose. Serait-il mieux de les clôturer ?

 

[moietmoi]

2. Nous aurons besoin de disposer d’une épargne liquide (30-40 000 €) dans les 5 années à venir, pour financer 3 projets : mariage, achat d’une voiture et travaux d’aménagement de la maison

donc il faut dans 5 ans cette somme en liquidité

mais dans vos placements

- PEL : 21 000 €, sur deux contrats (19 500 € avec un taux à 2,5 % + 1 500 € avec un taux à 2 %)
- LDD : 7 000 € (sur 2 livrets)
- LEP : 16 500 € (sur 2 livrets)
- CEL : 700 € (sur 2 comptes)
- Parts sociales Crédit Agricole : 800 €

Tout cela n'est pas trop liquide, car embêtant à "casser"
donc il faut regarder ailleurs pour vous assurez la liquidité voulue dans 5 ans

ceci est simple..car

- Livret A : 13 000 € (sur 2 livrets)

et

- Nous arrivons à mettre de côté environ 800€ tous les mois (soit 10 000 € par an).

donc vous aurez en liquidité de quoi faire face à ces projets ( abonder une AV)

mais ceci ne répond pas à:

Bref, nous souhaitons optimiser notre épargne à moyen/long terme (l’horizon 10 ans nous semble bien), tout en nous laissant des liquidités suffisantes pour financer nos projets et nous garder une petite « part pour la soif ».
Ne sachant trop quoi faire, nous sommes curieux de connaître vos avis sur la question et les suggestions que vous pourriez nous transmettre.

640 euros/mois de crédit par rapport à 35 000 revenu annuel, il vous reste la possibilité avec par exemple une mensualité de 170 euros/par mois( 25 000 sur 15 ans à 2,2%) d'acheter des parts de scpi

Ceci diminuera un peu votre capacité d'épargne ( ordre de grandeur 110 euros/mois impôt et PS compris) ou dit autrement ceci reviendra à utiliser 110 euros de votre capacité de 800 pour achetez 25 000 de scpi

Comment ce calcul: 25000 à par exemple 4%( plutôt 4;5%) donnent 1000 euros/ an de rendement dont on retire impôt et csg, il reste 700 euros/ an soit a peu près un rendement net de 60/mois avec un crédit de 170/mois

 

[binoui]

Bonjour,

Pour limiter les risques j'alimenterai l'AV avec l'épargne mensuel reparti a 70% fond euros et 30% plus risqué (bourse) avec un ETF type msciWorld

Vu le niveau des bourses aujourd'hui (et notre niveau de connaissance concernant l'ensemble des UC), je me dis qu'il serait mieux de placer régulièrement sur le fonds euros. Et d'opter pour quelques UC, lorsque les occasions se présenteront.

Par contre, je connais pas les ETF. En quelques mots, il s'agit de quoi au juste ?

 

[binoui]

640 euros/mois de crédit par rapport à 35 000 revenu annuel, il vous reste la possibilité avec par exemple une mensualité de 170 euros/par mois( 25 000 sur 15 ans à 2,2%) d'acheter des parts de scpi

Ceci diminuera un peu votre capacité d'épargne ( ordre de grandeur 110 euros/mois impôt et PS compris) ou dit autrement ceci reviendra à utiliser 110 euros de votre capacité de 800 pour achetez 25 000 de scpi

Comment ce calcul: 25000 à par exemple 4%( plutôt 4;5%) donnent 1000 euros/ an de rendement dont on retire impôt et csg, il reste 700 euros/ an soit a peu près un rendement net de 60/mois avec un crédit de 170/mois

Merci beaucoup pour ce complément qui répond précisément à l'une de mes toutes dernières questions !
Nous allons étudier cette alternative...

 

[adadou]

Il suffit de demander à google

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[paal]

Cela concerne une grande question que nous nous posons en ce moment mon amie et moi. À savoir, la répartition de notre épargne actuelle et les améliorations que l’on pourrait y porter pour la rendre plus intéressante - dans tous les sens du terme !

On va examiner cela plus loin, que ce soit en terme de rentabilité ou d’utilité …

Pour commencer, voici en quelques mots notre situation :
- Couple autour de 30 ans, vivant en concubinage
- 1 enfant en bas âge
- Tous les deux en CDI (fonction publique)
- Revenus annuels : 35 000 € nets (à nous deux)

Primo, sous l’angle fiscal, vous devez donc vous trouver à faire 2 déclarations séparées, avec le rattachement fiscal de votre enfant à l’un ou l’autre …

Cela pose question de la possible disproportion de vos revenus professionnels ; d’autre part, et si vous envisagez d’autres enfants, pourrait se poser la question de la taille du logement …

notre épargne totale arrive à un peu plus de 60 000 €, répartie comme telle :
- Livret A : 13 000 € (sur 2 livrets)
- PEL : 21 000 €, sur deux contrats (19 500 € avec un taux à 2,5 % + 1 500 € avec un taux à 2 %)
- LDD : 7 000 € (sur 2 livrets)
- LEP : 16 500 € (sur 2 livrets)
- CEL : 700 € (sur 2 comptes)
- Parts sociales Crédit Agricole : 800 €
- Assurances vie : 4 300 € (3 contrats différents, datant de moins de 3 ans. 95 % de cette épargne est placée sur des fonds euros).

Commençons par les assurances-vies qui sont récentes et semblent être des contrats multi-supports …
S’il y a présence de contrats mono-supports en Euros, il y aurait effectivement faculté de le(s) fourgousser …

Ensuite, se pose la question de comment se trouvent répartis ces contrats et sur quels souscripteurs ; cette répartition devrait logiquement tenir compte d’une éventuelle disparité de vos revenus, en cas de disparition toujours trop précoce de l’un d’entre vous ….

Je serais donc d’avis de conserver vos CEL et PEL pour une éventuelle prochaine opération immobilière ; par contre, tous les livrets qui ne rapportent pas grand-chose et ne présentent pas d’avantage fiscal, autant les réorienter en abondant des contrats AV multisupports (sans frais d’entrée ni d’arbitrages, et avec des frais de gestion optimisés) ou en souscrivant à des SCPI si c'était une option qui vous convienne ...

Nous aurons besoin de disposer d’une épargne liquide (30-40 000 €) dans les 5 années à venir, pour financer 3 projets : mariage, achat d’une voiture et travaux d’aménagement de la maison.

Là, le maître mot, ce sera votre planning calendrier des opérations, et du poids financier respectif de chacun de ces projets ; par exemple, l’achat de la voiture (neuve ou d’occasion ?) peut aussi se réaliser à crédit ; ensuite, entre mariage et les travaux de la maison, comment cela s’organise-t-il, et pour combien ?

Et ce sera donc ensuite en fonction de ce planning que vous pourrez allouer tel livret à participer à chaque projet, tout en sachant que les contrats AV sont probablement ceux qui vous rapportent le plus, et sont de préférence à conserver pour une utilisation éventuelle après leur 8ème anniversaire …

Nous n’avons pas une propension à prendre de grands risques financiers (surtout madame !), n’ayant jamais eu cette habitude auparavant. Mais nous y sommes de moins en moins réfractaires : vu nos âges et notre situation, nous sommes conscients que prendre un peu plus de risque dans notre épargne pourrait s’avérer payant à long terme...

Pour cette question de la prise de risque, et de la maîtrise de ce risque, cela peut s’apprendre notamment en vous familiarisant avec les principes d’une gestion boursière ; ensuite il s’agira que l’un ou l’autre d’entre vous (c’est rarement les deux !) s’attache à en étudier les répercussions sur le monde des UC que l’on rencontre en assurance-vie.

Mais pour développer une recommandation dans ce domaine, il faut savoir de quel pré-requis vous disposez actuellement en la matière …

 

[paal]

Vu le niveau des bourses aujourd'hui (et notre niveau de connaissance concernant l'ensemble des UC), je me dis qu'il serait mieux de placer régulièrement sur le fonds euros. Et d'opter pour quelques UC, lorsque les occasions se présenteront.

C'est ce que l'on pouvait effectivement envisager au cours des années passées, mais les assureurs auront depuis développé des fonds euros dont certains disposent d'un rendement boosté ; mais il y a une contrepartie à ce type de rendement, c'est de souscrire un certain pourcentage en UC (souvent de 30% actuellement) au moment du versement ....

Une solution, c'est alors de définir un objectif de souscription (valeur liquidative d'une ou plusieurs UC), et de procéder au versement, lorsque les VL des UC sont devenues attractives ...

Par contre, je connais pas les ETF. En quelques mots, il s'agit de quoi au juste ?

Ce sont des produits financiers (souvent appelés trackers) qui ont vocation à répliquer un indice boursier ou sectoriel, produits qui peuvent être acquis dans un compte titres (PEA inclus si éligible) ou dans le cadre d'un contrat AV ; mais dans ce cas, il faut que le contrat le propose ...

 

[Aristide]

Bonjour,

Autre question : nous avons deux petits CEL qui, finalement, ne nous servent pas à grand chose. Serait-il mieux de les clôturer ?

A toutes fins utiles :

Intérêt de garder mon CEL?
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/interet-de-garder-mon-cel.30124/post-261407#post-261407

Cdt

 

[binoui]

Merci Aristide pour le lien vers la discussion.
Comme quoi, nous sommes plusieurs à nous poser la même question au même moment !
Ta réponse est très claire, merci.

 

[binoui]

Commençons par les assurances-vies qui sont récentes et semblent être des contrats multi-supports …
S’il y a présence de contrats mono-supports en Euros, il y aurait effectivement faculté de le(s) fourgousser …

Je confirme : contrats multi-supports.

Ensuite, se pose la question de comment se trouvent répartis ces contrats et sur quels souscripteurs ; cette répartition devrait logiquement tenir compte d’une éventuelle disparité de vos revenus, en cas de disparition toujours trop précoce de l’un d’entre vous ….

Nos revenus sont à peu près équivalents et la répartition de nos AV sont les suivants : 2700 € sur mon contrat / 1600 € sur le contrat de madame. À terme, nous comptons avoir la même répartition sur nos contrats.

Je serais donc d’avis de conserver vos CEL et PEL pour une éventuelle prochaine opération immobilière ; par contre, tous les livrets qui ne rapportent pas grand-chose et ne présentent pas d’avantage fiscal, autant les réorienter en abondant des contrats AV multisupports (sans frais d’entrée ni d’arbitrages, et avec des frais de gestion optimisés) ou en souscrivant à des SCPI si c'était une option qui vous convienne ...

Je crois que l'on va effectivement se diriger vers cela.

Là, le maître mot, ce sera votre planning calendrier des opérations, et du poids financier respectif de chacun de ces projets ; par exemple, l’achat de la voiture (neuve ou d’occasion ?) peut aussi se réaliser à crédit ; ensuite, entre mariage et les travaux de la maison, comment cela s’organise-t-il, et pour combien ?

J'ai deux principes pour l'achat d'une voiture :
1. Pas d'achat neuf.
2. Si l'on dispose d'assez épargne, pas question de passer par un crédit voiture.
Pour moi, crédit = investissement. Et une voiture n'est pas un investissement. Je préfère utiliser ma capacité de remboursement dans autre chose (comme la pierre par exemple).

Pour les autres projets (comme pour la voiture de reste), cela reste encore à l'état de projet : rien n'est fixé (date et budget). Mais comme ce sont des projets non négligeables (financièrement parlant), il est important d'en tenir compte pour les futurs décisions liées à notre épargne.

Pour cette question de la prise de risque, et de la maîtrise de ce risque, cela peut s’apprendre notamment en vous familiarisant avec les principes d’une gestion boursière ; ensuite il s’agira que l’un ou l’autre d’entre vous (c’est rarement les deux !) s’attache à en étudier les répercussions sur le monde des UC que l’on rencontre en assurance-vie.
Mais pour développer une recommandation dans ce domaine, il faut savoir de quel pré-requis vous disposez actuellement en la matière …

Il est toujours compliqué d'évaluer ses connaissances dans tel et tel domaine. On va dire que je suis assez attentif à l'actualité des marchés financiers et aux mécanismes des UC. Notamment depuis l'ouverture de mon premier contrat AV (en 2014).
Régulièrement, je m'essaie à quelques arbitrages (toujours à doses homéopathiques) en suivant quelques conseils ici et là (forums, articles de presse). Avec l'objectif d'améliorer légèrement le rendement de mon contrat, et d'apprendre à mon rythme (pour passer la seconde lorsque je me sentirai plus aguerri).

En tous cas, merci pour votre contribution !