remboursement anticipé...meilleure solution

[Ewick]

Bonjour à tous,

nous venons d' acquérir une maison - nous avons signé l'offre de la banque en décembre 2011
Montant : 187000€ sur 15 ans - taux fixe 3,50%
Mensualité : 1419€
Première mensualité payée en Avril 2012

Question : les travaux sont finis nous avons env. 20K€ que nous pourrions rembourser par anticipation - aujourd'hui placé sur un livret A.
Quelle est la meilleure solution d'un point de vue coût total du crédit : réduire la mensualité ou réduire la durée ?
NB: nous avions négocié 0% de frais en cas d'IRA

Merci pour vos avis (tjrs pointus)

 

[Anonyme]

bonjour,

c'est la durée qui vous coûte....

donc maintenez la mensualité et réduisez la durée

vous allez gagner 24 mois x 1419 € = 34.056 €

lors que la baisse de mensualité vous fait gagner 143 € x 178 mois = 25.454 €


bien cordialement

 

[Ewick]

Merci pour la rapide réponse
dc si je comprend bien avec ces 20K€ je peux réduire de 24 mois la durée d'après votre calcul...dc de 178 mois je passerai à 154.

la banque me laissera t elle le choix entre ces 2 options (je suis à la casden) ?

 

[Anonyme]

ne vous excusez pas, nul n'est parfait ...


blague a part, il n'y a aucune raison que la banque refuse cette réduction de durée.
elle doit être prévue dans votre offre de prêt.

votre offre de prêt c'est comme les leçons, il faut la connaitre sur le bout des doigts.

je sais que la quasi-totalité des emprunteurs ne les lisent pas et c'est souvent de là que viennet les problèmes.n


bien cordialement

 

[LNetTom]

Salut ICF 62

Peux tu expliquer le calcul?

Merci

 

[Anonyme]

187.000 € sur 180 mois à 3.5% = 1336.83 € de mensu hors assurances

pour 1336.083 € de mensu un capital de 167.000 € (187.000 € moins le R.A se rembourse 156 mois (faut juste une calculette financière)

donc on gagne 24 mois

bien cordialement

 

[Bishop]

Je dirais qu'il faut voir la situation d'une autre façon.

Première chose si vous "cassé" votre livret A entièrement pour injecter dans le crédit, vous restera t'il de l'épargne par la suite pour faire face aux imprévus éventuels ?

Ensuite abordons la chose par le coté prévoyance.

En effet votre prêt étant assuré en cas de décès vos héritiers toucherez le bien immobilier et les 20 000 euros. Si vous cassé le livret ils toucherons la maison mais plus les 20 000 euros.

Ne pas négliger (selon moi) le coté prévoyance de l'assurance de votre prêt.

Pour finir si je fait un calcul rapide:

20 000 euros un livret A pendant 15 ans = 27 924 euros. (taux de référence 2.25%, sachant que s'il augmente c'est tout bénéf pour vous car le taux du crédit lui ne bougera pas)

la part du crédit remboursé: 20 000 euros sur 15 ans à 3.50% coût => 5734.60 euros

Donc à laisser finir votre prêt en conservant votre livret A si on considére le taux nominal vous êtes gagnant sur la durée de 2190 euros.

Le cout de l'assurance soit il supérieur ou non à ce gain reste le coût de la prévoyance indiqué plus haut

a+

 

[jbrenou]

Ne pas rembourser par anticipation, c'est perdant sur la durée. En effet, le remboursement permet d'augmenter la capacité d'épargne :
- En remboursant pour réduire la durée, cela libère1419€ pendant 24 mois, placé à 2.25% cela donne environ 34 800 €
- En remboursant pour réduire la mensualité, cela fait 143€ pendant 15 ans donnant toujours à 2.25% 30 500 €
- Sans remboursement, on obtient 27 924 € (et on a versé 143€ pendant 15 ans pour rembourser l'emprunt).

 

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?
[lien réservé abonné]

Cdt

 

[Ewick]

Merci pour vos eclairssicements
Je vais opter pour la reduction de la duree
La partie assurance tt le monde m en parle mais j ai du mal a envisage ma fin et cette aspect

 

[Ewick]

je viens de recevoir le document de ma banque pour rembousement anticipé prêt
je dois cocher 2 cases 1 . maintien mensualité (dc réduction de la durée)
mais aussi case 2. soit "capital, interet & pénalités" ou "capital seul, hors interets & pénalité"
Pour cette case 2 que dois je choisir d'après vous ?

De plus je pensais qu'en décembre nous avions signé à 3,50% mais en fait c'est 3,75% - or les taux baissent en ce moment j'ai vu du 3,28% sur 15 ans -> 2 pensées suivent :
Soit j'ai emprunté juste au mauvais moment quand les taux montaient fin 2011 et c'est pour ma pomme, soit je peux rediscuter du taux avec mon banquier...mais j'en doute

 

[Aristide]

Bonjour,

je viens de recevoir le document de ma banque pour rembousement anticipé prêt
je dois cocher 2 cases 1 . maintien mensualité (dc réduction de la durée)
mais aussi case 2. soit "capital, interet & pénalités" ou "capital seul, hors interets & pénalité"
Pour cette case 2 que dois je choisir d'après vous ?

Si vous choisissez "capital, interet & pénalités" la somme que vous indiquerez sera le total de ces trois éléments.
Les intérêts et les indemnités de remboursement anticipé seront d'abord prélevés et c'est seulement le solde qui constituera le remboursement anticipé partiel réel.

Si vous choisissez "capital seul, hors interets & pénalité" la somme que vous indiquerez sera le remboursement anticipé partiel réellement effectué mais il vous faudra prévoir en plus les intérêts et indemnités de rembousement anticipé.

De plus je pensais qu'en décembre nous avions signé à 3,50% mais en fait c'est 3,75% - or les taux baissent en ce moment j'ai vu du 3,28% sur 15 ans -> 2 pensées suivent :
Soit j'ai emprunté juste au mauvais moment quand les taux montaient fin 2011 et c'est pour ma pomme, soit je peux rediscuter du taux avec mon banquier...mais j'en doute

Vous pouvez toujours tenter une demande de renégociation à votre banque mais, effectivement, compte tenu que votre crédit est récent vous avez peu de chances qu'elle soit acceptée.

Cdt

 

[Ewick]

OK merci
il faut donc mieux choisir "capital, interet & pénalités" car au final si je comprend bien les 2 options reviennent au mêmes non ? pourquoi une différence entre ces 2 possibilités...

 

[Aristide]

Ben....non; ce n'est pas du tout pareil.

Si le total "Capital + intérêts + IRA" fait 10.000€ et que "Intérêts + IRA" fasse 2.000€ le remboursement anticipé réel ne sera que de 10.000€ - 2.000€ = 8.000€. Mais aut total vous aurez une somme de 10.000€ à prévoir.

Si au contraire, seul le Capital est égal à 10.000€, le rembouresement anticipé réel sera bien égal à cette somme mais - en supposant la même somme théorique de 2.000€ pour les intérêts et IRA - il vous faudra prévoir une somme de 10.000€ + 2.000€ = 12.000€

D'autre part en remboursant réellement 10.000€ au lieu de 8.000€ la durée réelle résiduelle sera moins importante et inversement.

Cdt

 

[Ewick]

Merci pour votre précision - j'avais donc bien compris la différence ..
mais au final les 2 solutions se valent. Il n'y a pas un gain a esperer entre l'une ou l'autre.

 

[Aristide]

Ben...Si !

Si le remboursement réel est de 10.000€ au lie de 8.000€ vous paierez ensuite des intérêts sur un solde qui sera de 2.000€ moins important.

A mensualité égale le nombre d'échéances restant à payer sera donc moins important.

Pour ce faire vous puiserez sur votre épargne 10.000€ au lieu de 8.000€ mais comme il est fort probable que le taux d'intérêt de votre prêt est supérieur au taux de rémunération de votre épargne votre gain réel sera plus important.

Cdt

 

[Ewick]

Je suis d'accord mais moi j'ai une somme pour ce remboursement- 20,000€. Je ne peux pas donner plus dc il faut bien à un moment ou à un autre que je paye les interets - or si je rembourse 20K uniquement en capital j'aurai encore en plus les interets...
raisonnement par l'absurde : rembourser 30Ke serait encore mieux voir 50% de mon prêt.
ou alors vous êtes en train de me dire qu'il vaut peut être mieux que je rembourse 15K€ uniquement en capital & payer les interets à part pour être gagnant... mais pour une base de remboursement de 20K€ tout frais compris quelle est la meilleure option ?

 

[Aristide]

Si vous aviez posé votre question autrement en annonçant votre somme maximale disponible dès le départ la réponse aurait été simple et immédiate.

Vous ne pouvez évidemment que retenir cette proposition.

Si vous choisissez "capital, interet & pénalités" la somme que vous indiquerez sera le total de ces trois éléments.

Cdt

 

[Ewick]

Merci bcp de votre confirmation
désolé pour l'imprécision de mes propos...