remboursement anticipé et taux bas

[dodo1]

Bonjour,

On a toujours tendance à vouloir rembourser le crédit de sa RP par anticipation, mais vu que les taux actuels entre 1,5% et 2% sur 15/20 ans.

Aujourd'hui on trouve des placements offrant le même rendement, Est ce vraiment judicieux de rembourser par anticipation ?

 

[gunday]

C'est une question complexe.
Déjà n'oubliez pas d'inclure le prix de l'assurance dans le remboursement, car vous économisez aussi sur celle-ci en réduisant la durée.
Ensuite, il faut prendre en compte les IRA qui ne sont pas forcément négligeable.

Pour les placements, il faut inclure la fiscalité, le remboursement d'emprunt ne déclenchant pas de fiscalité complémentaire.


Pour finir, il faut ajouter l'aspect psychologique.
Il est souvent plus facile d'être serein sans crédit qu'avec un capital dispo à côté.

Pour finir viens le profil de chacun.
Si vous êtes proche retraite, liquidez l'emprunt RP permet d'anticiper la baisse de revenu.

 

[hargneux]

Chacun ses goûts !

Perso j'ai toujours été pressé de rembourser mes prêts, d'ailleurs je n'est jamais été au bout d'un seul.
Mais c'est plus une réaction épidermique qu'un calcul économique.

Si effectivement les rendements sont supérieurs aux coûts, a fortiori en fin de prêt où la charge d'intérêts est faible, cela peut se discuter.
Par contre pour les prêts souscrits sur 15 / 20 ans actuellement à des taux très bas, il faudra voir d'ici 10 ans à quel taux sera la rémunération des diverses formes d'épargne à ce moment là.

 

[dodo1]

C'est une question complexe.
Déjà n'oubliez pas d'inclure le prix de l'assurance dans le remboursement, car vous économisez aussi sur celle-ci en réduisant la durée.
Ensuite, il faut prendre en compte les IRA qui ne sont pas forcément négligeable.

en effet les IRA ne sont pas négligeable dans mon cas 3%, il aurait été intéressant de leur faire lors du rachat de mon prêt.

Pour finir, il faut ajouter l'aspect psychologique.
Il est souvent plus facile d'être serein sans crédit qu'avec un capital dispo à côté.

Je pense que c'est surtout l'aspect psychologique qui nous pousse à rembourser.

Perso j'ai toujours été pressé de rembourser mes prêts, d'ailleurs je n'est jamais été au bout d'un seul.
Mais c'est plus une réaction épidermique qu'un calcul économique.

Moi aussi j'ai toujours fait comme ça, mais les taux était plus important.

Si effectivement les rendements sont supérieurs aux coûts, a fortiori en fin de prêt où la charge d'intérêts est faible, cela peut se discuter.

Si on compare un prêt à 1,3% et une assurance vie à 2,5%.
Tout dépend ce qu'on appelle une charge d'intérêts faible ?

 

[cedricmr]

si le coût (emprunt et assurance) est peu cher, on peut le regarder sous un autre angle l'aspect psychologique.
Vous disposez d'économies que vous placez, vous disposez d'un bien en cours de remboursement mais... assuré.
S'il vous arrivait malheur, vos ayant-droits disposeraient des économies placées et du bien (remboursé par l'assurance).
Alors que si vous avez utilisé vos économies pour un remboursement anticipé... il ne reste que le bien remboursé...

 

[gunday]

en effet les IRA ne sont pas négligeable dans mon cas 3%, il aurait été intéressant de leur faire lors du rachat de mon prêt.

Ou 6 mois d'intérêts.

 

[moietmoi]

si le coût (emprunt et assurance) est peu cher, on peut le regarder sous un autre angle l'aspect psychologique.
Vous disposez d'économies que vous placez, vous disposez d'un bien en cours de remboursement mais... assuré.
S'il vous arrivait malheur, vos ayant-droits disposeraient des économies placées et du bien (remboursé par l'assurance).
Alors que si vous avez utilisé vos économies pour un remboursement anticipé... il ne reste que le bien remboursé...

Bonjour , oui et on peut aussi rajouter:
vous perdez votre emploi, les ressources sont plus faibles, il vaut mieux une dette étalée( crédit) et garder de l'épargne de précaution;
mais chaque cas est particulier..

 

[Anonyme]

les IRA ne sont pas négligeable dans mon cas 3% (...) Si on compare un prêt à 1,3% et une assurance vie à 2,5%.

Dans ce cas là, je dirais que ce n'est pas trop la peine de vous poser la question.
Quand/si le taux de votre fond euro se rapproche de 1.3%/1.5% net de frais de gestion, la question se posera (éventuellement)

Mais la réponse dépend plus de vos projets à venir que des taux eux-même.

Et la remarque de cedricmr est toujours à prendre en compte: en cas de décès, c'est doublement bénéfique de ne pas rembourser votre crédit ! (bon, vous n'en aurez pas grand chose à faire...)

 

[Aristide]

Bonjour,

Est ce vraiment judicieux de rembourser par anticipation ?

A toutes fins utiles :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?
[lien réservé abonné]

Cdt

 

[dodo1]

si le coût (emprunt et assurance) est peu cher, on peut le regarder sous un autre angle l'aspect psychologique.

psychologiquement avoir un crédit et un capital n'est pas gênant.

Vous disposez d'économies que vous placez, vous disposez d'un bien en cours de remboursement mais... assuré.
S'il vous arrivait malheur, vos ayant-droits disposeraient des économies placées et du bien (remboursé par l'assurance).
Alors que si vous avez utilisé vos économies pour un remboursement anticipé... il ne reste que le bien remboursé...

Je pense que c'est un point de vu qui est souvent négligé par beaucoup de gens.

il vaut mieux une dette étalée( crédit) et garder de l'épargne de précaution;
mais chaque cas est particulier..

tu entends quoi par dette étalée ?

Mais la réponse dépend plus de vos projets à venir que des taux eux-même.

j'ai des projets de travaux dans la RP, mais qui pourrons être fait avec la constitution de la nouvelle épargne mais cela veux dire retarder les projets.

Et la remarque de cedricmr est toujours à prendre en compte: en cas de décès, c'est doublement bénéfique de ne pas rembourser votre crédit ! (bon, vous n'en aurez pas grand chose à faire...)

en effet cette question de prévoyance est a prendre en considération.
Finalement tout le long de la vie on pense à constituer un capital qui va finir entre les mains des héritiers

 

[dodo1]

le remboursement peut aussi être intéressant pour diminuer le taux d'endettement et pouvoir prendre un bien locatif à crédit.

 

[dodo1]

j'ai souvent entendu dire que l'on pouvait conserver un prêt, si on place son épargne sur un taux supérieur au taux du crédit.

Pourtant quand je calcul un remboursement de 50 KE sur mon crédit à 1,3, je trouve que c'est plus intéressant que de le placer a 2,5.

 

[Anonyme]

Pourtant quand je calcul un remboursement de 50 KE sur mon crédit à 1,3, je trouve que c'est plus intéressant que de le placer a 2,5.

Probablement parce que vous considérez d'un coté les mensualités (donc Capital + Intérêts) et de l'autre les seuls intérêts (rendement d'un placement)

50K€ à 1.3% vous coute 650€ par an (pas tout à fait, vu que le capital restant dû diminue légèrement chaque mois)
50K€ à 2.5% vous rapporte 1250€ par an

Sous réserve que 2.5% soit un taux net d'impôts, que votre prêt ait une assurance proportionnelle au CRD, et pas au Capital initial, que vous n'ayez pas d'indemnité de remboursement anticipé, etc

 

[dodo1]

Probablement parce que vous considérez d'un coté les mensualités (donc Capital + Intérêts) et de l'autre les seuls intérêts (rendement d'un placement)

50K€ à 1.3% vous coute 650€ par an (pas tout à fait, vu que le capital restant dû diminue légèrement chaque mois)
50K€ à 2.5% vous rapporte 1250€ par an

En effet j'ai comparé les intérêts actuel - les intérêt après RA de 50 000.

 

[Anonyme]

En effet j'ai comparé les intérêts actuel - les intérêt après RA de 50 000.

Vous voulez dire "mensualités" plutôt, non ?

En tout cas, rassurez-vous, avec un tel écart de taux entre le crédit et le placement, il n'y a pas photo: rembourser le crédit est moins rentable.
Cependant, rembourser un crédit peut augmenter votre reste à vivre mensuel (si vous réduisez vos mensualités et pas la durée) alors même si c'est un moins bon placement, ça peut rester une option intéressante en fonction de votre situation actuelle.

 

[Aristide]

Bonjour,

Dans ces longs échanges :

rénégociation prêt et épargne

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/renegociation-pret-et-epargne.23938/post-195355#post-195355

=> vous disiez pourtant avoir compris que le coût du crédit simple est le plus mauvais indicateurs qui soit et que, pour une bonne comparaison, il fallait prendre le Coût du Crédit Corrigé et/ou la valeur du patrimoine au terme du crédit; c'est à dire tenir compte des manques à gagner en intérêts sur tous les débours d'une part et de la rentabilisation de l'équivalent des échéances libérées d'autre part ?

De nouveau et à toutes fins utiles :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[dodo1]

Vous voulez dire "mensualités" plutôt, non ?

J'ai simplement fait coût du crédit actuel-intérets déjà payer-nouveau coût crédit Après RA)

En tout cas, rassurez-vous, avec un tel écart de taux entre le crédit et le placement, il n'y a pas photo: rembourser le crédit est moins rentable.

ok, merci de ces explications, je pense que mon raisonnement doit être erroné.

 

[Anonyme]

J'ai simplement fait coût du crédit actuel-intérets déjà payer-nouveau coût crédit Après RA)

Pouvez vous détailler votre calcul parce que j'ai un peu de mal à comprendre
A moins que vous n'ayez changé la durée du prêt, auquel cas ce calcul est juste totalement faux.

 

[dodo1]

Pouvez vous détailler votre calcul parce que j'ai un peu de mal à comprendre
A moins que vous n'ayez changé la durée du prêt, auquel cas ce calcul est juste totalement faux.

En effet dans certaines simulations j'ai modifié la durée.
admettons que cout du crédit actuel soit de 20 000 euros et que le nouveau coût soit de de 13000 cela fait un gain de 7000 euros.

 

[Anonyme]

admettons que cout du crédit actuel soit de 20 000 euros et que le nouveau coût soit de de 13000 cela fait un gain de 7000 euros.

Certes. Mais ça ne donne pas le rendement...

Si vous voulez une explication claire, il suffirait de donner vos chiffres. Et il y a des chances qu'en exposant clairement votre calcul vous découvriez vous-même votre erreur de raisonnement.