remboursement anticipé et taux bas

[dodo1]

Certes. Mais ça ne donne pas le rendement...

Si vous voulez une explication claire, il suffirait de donner vos chiffres. Et il y a des chances qu'en exposant clairement votre calcul vous découvriez vous-même votre erreur de raisonnement.

Je vais revoir mon raisonnement de comparaison.

 

[dodo1]

Certes. Mais ça ne donne pas le rendement...

Non, mais pour que le placement soit plus intéressant que le RA, il devrait rapporté plus que les 7000.

 

[Anonyme]

Non, mais pour que le placement soit plus intéressant que le RA, il devrait rapporté plus que les 7000.

Sur quelle durée ? Celle du prêt initial, du nouveau, sur une autre durée arbitraire ?

Je vous ai proposé de fournir vos chiffres pour qu'on puisse vous aider.
Vous ne le faites pas, du coup on parle un peu dans le vide.

 

[dodo1]

Sur quelle durée ? Celle du prêt initial, du nouveau, sur une autre durée arbitraire ?

Je vous ai proposé de fournir vos chiffres pour qu'on puisse vous aider.
Vous ne le faites pas, du coup on parle un peu dans le vide.

prêt restant dû 137 664,33
-durée restante 169 mois
-taux mixte 1,3 fixe sur 49 mois puis +1/-1 sur le reste
-Assurance 0,33%

 

[Anonyme]

Vous n'y mettez pas du votre...
Je laisse quelqu'un prendre le relais si ça lui chante.

 

[Aristide]

Bonjour,

Il est vrai qu’il manque beaucoup d’informations.

Avec les données fournies il semble que le prêt d’origine soit d’un montant de 188.395€ amortissable au taux de 1,30% en 240 mois et une mensualité de 891,87€.

S’il reste 169 mois à courir le capital restant dû (CRD) annoncé de 137.664,33€ serait donc celui après paiement de la 71 ème échéance.

Avec ces paramètres je trouve un CRD de 137.664,40€ ; la différence de 0,07€ peut/doit venir de méthodes d’arrondis différentes.

Mais pour un calcul au plus juste il manque encore :

+ Les frais sur prêt initial (dossier - garantie - parts sociales….) et, pour les frais de dossier, leur mode de paiement.
+ L’existence ou non d’une indemnité de remboursement anticipé (IRA) et, dans l’affirmative le taux de réduction éventuellement négocié.
+ La précision d’une ou de deux assurances décès-invalidité
+ Et, très important, le taux de rémunération de l’épargne.

Dans l’applicatif joint, pour une approximation j’ai donc pris les hypothèses suivantes :

+ Montant du prêt = 137.664,40€
+ Durée initiale = 240 mois
+ Taux fixe 1,30% (période à taux variable ignorée)
+ Deux primes d’assurance à 0,33% sur capital initial
+ Remboursement total du CRD après paiement de la 71 ème échéance
+ Pas de frais de dossier (???)
+ Taux de rémunération de l’épargne = 0,75% (Livret « A »)

S’agissant d’un projet de remboursement total du CRD, les zones prévues pour les éventuels remboursements anticipés partiels ont été renseignées « à zéro ».

Dès lors il convient de se concentrer sur les colonnes « O » et « AC » de l’applicatif joint et de les comparer aux autres qui les précèdent.

Quelles conclusions en tirer ?

1) - Le remboursement du CRD dans les conditions ci-dessus fait gagner 29.674€ sur le Coût du Crédit Simple……..mais l’on sait que ce critère est le moins pertinent de tous.

2) - Avec un taux supposé d’épargne de 0,75% le Coût du Crédit Corrigé Brut se situe à 45.844€ et le réduit de 23.529€.

3) - La valeur du patrimoine total se situe à 372.817€ et est accrue de 23.529€ ce qui correspond exactement à l’économie sur le Coût du Crédit Corrigé Brut ce qui est normal.

NB) - Avec un taux réel de l’épargne fixé à 2% par exemple, le Coût du Crédit Simple ne changerait pas d’un seul centime mais :
+ Le Coût du Crédit Corrigé Brut se situerait à 93.888€
+ La Valeur du Patrimoine Total se situerait à 405.394€
+ Mais le gain sur le Coût du Crédit Corrigé Brut chuterait alors à 11.108€ ainsi que la Valeur du Patrimoine Total.

Le taux de rémunération de l’épargne est donc une donnée importante pour la fiabilité des simulations.

4) - Le TEG réel du prêt se trouve réduit de 2,4690% à 2,4434% soit un gain de 0,0256%.

5) - Le Taux Pivot de rémunération de l’épargne se situe à 2,9185% ce qui signifie que le remboursement anticipé est bénéfique tant que le taux réel de rémunération de l’épargne est inférieure audit taux pivot....et inversement.

Mais il va de soi que ces résultats ne sont fiables que si les données qui ont permis de les calculer sont exactes et complètes.

À toutes fins utiles pour plus d’explications :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? – Nouvel applicatif
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Cdt

 

[dodo1]

Merci Aristide,

j'ai actualisé ton tableau comme ceci


+ Montant du prêt initial= 145 000€
+ Durée initiale = 180 mois
+ Taux fixe 1,30% (période à taux variable ignorée)
+ Deux primes d’assurance à 0,14 + 0,189% sur capital initial
+ Remboursement Partiel de 50 KE du CRD après paiement de la 11 ème échéance
+ Taux de rémunération de l’épargne = 2%

 

[Aristide]

Et avez vous réussi à trouver la réponse à votre question ?

Cdt

 

[dodo1]

Et avez vous réussi à trouver la réponse à votre question ?

Cdt

J'ai constaté que si je fais RA après la 11 mensualité cela fait augmenté légèrement le cout du crédit corrigé et baisser légèrement la valeur du patrimoine.

 

[Aristide]

Avec vos indications le CRD n'est plus de 137 664,33€ mais de 136.926,39€ ?

Si non, avec un taux de rémunération de l'épargne à 2%, c'est normal que le Coût du Crédit Corrigé soit plus élevé (+ 357€) et la Valeur Totale du Patrimoine moins élevée (- 357€) puisque le taux pivot de rémunération de l'épargne est de 1,9502%.

Et le TEG n'est que de 1,89% sur la durée réelle après remboursement (= 115 mois) et de 1,98% sur la durée résiduelle (= 104 mois).

Dès lors aucun intérêt à utiliser une épargne qui rapporte plus que ne coute le prêt.

Cdt

 

[dodo1]

Avec vos indications le CRD n'est plus de 137 664,33€ mais de 136.926,39€ ?

C'est bien la valeur que j'ai pris pour ma situ.

Si non, avec un taux de rémunération de l'épargne à 2%, c'est normal que le Coût du Crédit Corrigé soit plus élevé (+ 357€) et la Valeur Totale du Patrimoine moins élevée (- 357€) puisque le taux pivot de rémunération de l'épargne est de 1,9502%.

Et le TEG n'est que de 1,89% sur la durée réelle après remboursement (= 115 mois) et de 1,98% sur la durée résiduelle (= 104 mois).

Dès lors aucun intérêt à utiliser une épargne qui rapporte plus que ne coute le prêt.

Cdt

Je n'ai pas tout à fait les même chiffre mais très proche.

A quoi correspond le point de pivot ?

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est bien la valeur que j'ai pris pour ma situ.

Non; vous faites erreur.

Le CRD de 137.664,33€ correspond exactement à celui après paiement de la 10ème échéance et avant paiement de la 11ème échéance.

Je n'ai pas tout à fait les même chiffre mais très proche.

Normal compte tenu du décalage d'une échéance indiqué ci-dessus.

A quoi correspond le point de pivot ?

Déjà expliqué ici :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? – Nouvel applicatif
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ET, de nouveau, ici :

5) - Le Taux Pivot de rémunération de l’épargne se situe à 2,9185% ce qui signifie que le remboursement anticipé est bénéfique tant que le taux réel de rémunération de l’épargne est inférieure audit taux pivot....et inversement.

[lien réservé abonné]

Et, aussi, en bas et à droite de l'applicatif Excel joint ci-dessus et que vous utilisez :

"(***) Calcul du taux Pivot de rémunération de l'épargne => Cliquer sur le bouton ""CALCUL"".
C'est le taux qui permet d'arriver au ""Point Mort"" c'est-à-dire celui où - en comparaison d'un seul investissement financier - tant le gain sur le Coût du Crédit Corrigé que sur l'Accroissement de la valeur du patrimoine total (Financier + Physique) est nul.
Un taux d'épargne réel inférieur à ce taux vous fait gagner de l'argent sur les deux critères ci-dessus; un taux supérieur vous en fait perdre."

Cdt

 

[dodo1]

Avec vos indications le CRD n'est plus de 137 664,33€ mais de 136.926,39€ ?

Si non, avec un taux de rémunération de l'épargne à 2%, c'est normal que le Coût du Crédit Corrigé soit plus élevé (+ 357€) et la Valeur Totale du Patrimoine moins élevée (- 357€) puisque le taux pivot de rémunération de l'épargne est de 1,9502%.

Et le TEG n'est que de 1,89% sur la durée réelle après remboursement (= 115 mois) et de 1,98% sur la durée résiduelle (= 104 mois).

Dès lors aucun intérêt à utiliser une épargne qui rapporte plus que ne coute le prêt.

Cdt

Finalement j'ai les même chiffres que toi, je pense que j'ai du avoir un problème d'actualisation.

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai apporté quelques aménagements à l'applicatif.

Cdt