quel taux lors d'un retrait partiel quelques jours avant la distribution des intérêts ?

[jpv31]

Bonjour,

j'ai une assurance-vie chez Fortunéo, dans laquelle je dispose de fonds euros (majoritairement le fond opportunités).

Pour un achat immobilier, j'ai besoin d'effectuer un rachat partiel d'environ 15 000 euros dans le courant du mois de janvier, sachant que les intérêts de l'année 2020 vont été distribués fin janvier / début février.

A priori, on ne connaitra pas le taux d'intérêts de l'année 2020, lorsque je vais effectuer mon retrait partiel.

Dans ce cas, comment Fortunéo va me rémunérer pour l'année 2020 :
- est-ce qu'ils vont m'appliquer un taux minimal garanti ?
- est-ce qu'ils vont m'appliquer un pourcentage du taux 2019 ?
- est-ce que le taux 2020 est déjà connu bien que non publié, et qu'ils vont me l'appliquer ?

Merci par avance pour vos éclaircissements.

 

[D-Jack]

Bonjour,

j'ai une assurance-vie chez Fortunéo, dans laquelle je dispose de fonds euros (majoritairement le fond opportunités).

Pour un achat immobilier, j'ai besoin d'effectuer un rachat partiel d'environ 15 000 euros dans le courant du mois de janvier, sachant que les intérêts de l'année 2020 vont été distribués fin janvier / début février.

A priori, on ne connaitra pas le taux d'intérêts de l'année 2020, lorsque je vais effectuer mon retrait partiel.

Dans ce cas, comment Fortunéo va me rémunérer pour l'année 2020 :
- est-ce qu'ils vont m'appliquer un taux minimal garanti ?
- est-ce qu'ils vont m'appliquer un pourcentage du taux 2019 ?
- est-ce que le taux 2020 est déjà connu bien que non publié, et qu'ils vont me l'appliquer ?

Merci par avance pour vos éclaircissements.

Bonjour,

Le taux 2020 sera appliqué sur ton encours au 31/12 (et au "prorata temporis" si tu as fait des versements ou retraits en cours d'année 2020.
Le retrait partiel que tu penses effectuer en Janvier 2021 n'aura donc aucun effet sur tes intérêts 2020

 

[jpv31]

Et bien merci beaucoup pour cette réponse qui me rassure.
Bonne journée

 

[paal]

Bonjour,

j'ai une assurance-vie chez Fortunéo, dans laquelle je dispose de fonds euros (majoritairement le fond opportunités).
Pour un achat immobilier, j'ai besoin d'effectuer un rachat partiel d'environ 15 000 euros dans le courant du mois de janvier 2021, sachant que les intérêts de l'année 2020 vont été distribués fin janvier / début février.

Comme votre rachat aura lieu au delà du 31/12/2020, les intérêts qui vous sont dus seront inscrits pour la totalité de vos placements Euros Opportunités (de Suravenir) ....

A priori, on ne connaitra pas le taux d'intérêts de l'année 2020, lorsque je vais effectuer mon retrait partiel.

Dans ce cas, comment Fortunéo va me rémunérer pour l'année 2020 :
1 - est-ce qu'ils vont m'appliquer un taux minimal garanti ?
2 - est-ce qu'ils vont m'appliquer un pourcentage du taux 2019 ?
3 - est-ce que le taux 2020 SERA déjà connu bien que non publié, et qu'ils vont me l'appliquer ?

C'est l'option 3 qui devrait s'appliquer, puisque :
- avec les taux actuellement distribués, il n'existe pratiquement plus de taux minimal garanti (du moins appliqué sur les contrats en ligne)
- l'option 2 ne pourrait concerner qu'un rachat partiel effectué avant le 31/12/2020, si vous en avez effectué un

Il faut savoir que les assureurs, et à cette période de l'année ont une idée plus que précise du niveau du taux qu'ils entendent distribuer, mais que compte tenu qu'ils sont placés dans une situation concurrentielle assez farouche, ils jouent la montre pour n'annoncer officiellement qu'assez tard le taux qu'ils vont distribuer (les plus hauts rendements sur euros classiques se tenant dans un mouchoir de poche) ; c'est plus nuancé en ce qui concerne les fonds contenant des portefeuilles actions ou immobilier cas du fond Opportunités de Suravenir)

 

[Sluwp]

Ce n'est pas exactement l'option 3. A ma connaissance, aucun assureur ne verse une participation au bénéfices le jour d'un rachat PARTIEL. Cela se fait par contre lors d'un rachat TOTAL, ce taux pouvant être nul ou non selon les assureurs. Pour info selon un courtier, Suravenir applique un taux de 1,80% en 2020 en cas de sortie totale sur suravenir opportunités. A ma connaissance ce n'est PAS un taux minimal garanti, c'est à dire que Suravenir se réserve le droit d'annoncer au final un taux plus faible.

Un conseil jpv31, pour ce genre de question prenez le reflexe de lire les conditions du contrat que vous avez signé . Pour info tous les contrats ne suivent pas la même politique en la matière.

 

[Sluwp]

A ma connaissance ce n'est PAS un taux minimal garanti, c'est à dire que Suravenir se réserve le droit d'annoncer au final un taux plus faible.

Pour être plus précis, Suravenir n'assimile pas ce taux à un taux minimal garanti. C'est par contre effectivement le cas pour ING. J'imagine que Suravenir doit donc être plus généreux qu'ING en cas de rachat total car le taux décidé en début d'année n'est pas contraignant sur le taux qui sera servi à l'immense partie des assurés 1 an plus tard.

 

[jpv31]

Merci pour tous vos messages et toutes ces précisions.

 

[paal]

Ce n'est pas exactement l'option 3. A ma connaissance, aucun assureur ne verse une participation au bénéfices le jour d'un rachat PARTIEL.

La question portait sur l'appropriation de la participation aux bénéfices de l'année 2020, alors qu'il est envisagé un rachat (au moins partiel) sur le support Euros Opportunité dudit contrat, dès courant janvier 2021, alors que les taux servis ne seront probablement pas encore communiqués par la compagnie ...

Cela se fait par contre lors d'un rachat TOTAL, ce taux pouvant être nul ou non selon les assureurs. Pour info selon un courtier, Suravenir applique un taux de 1,80% en 2020 en cas de sortie totale sur suravenir opportunités. A ma connaissance ce n'est PAS un taux minimal garanti, c'est à dire que Suravenir se réserve le droit d'annoncer au final un taux plus faible.

Même lorsque ce taux se trouve suffisamment connu (à quelques millièmes près) par les services internes d'une compagnie telle Suravenir, il est très rare que la compagnie en communique la teneur, même à leurs courtiers ....

Mais de toute façon, on ne connaît pas non plus quelle est la proportion du contrat qui fera l'objet d'un rachat (15.000 sue combien ?) ni que le souscripteur ait l'intention (ultérieure) de procéder à un rachat total, il est dans ce cas toujours préférable de commencer par un rachat partiel (généralement versé de façon plus rapide)

Un conseil jpv31, pour ce genre de question prenez le reflexe de lire les conditions du contrat que vous avez signé . Pour info tous les contrats ne suivent pas la même politique en la matière.

Affirmatif, c'est toujours par là qu'il faut en général commencer, pour vérifier sur les conditions générales sont limpides en matière de taux servi en cas de rachat partiel, car tous les assureurs n'adoptent pas les mêmes dispositions ....

 

[Sluwp]

- ce n'est pas l'option 3 car ils n'appliquent pas un taux "déjà connu bien que non publié", cette proposition n'a d'ailleurs pas vraiment de sens. Dans son cas précis (rachat partiel), ils appliqueront en janv/fev 2021 le taux publié pour toute l'année 2020 puis en janv/fev 2022 le taux publié pour 2021 au prorata temporis des sommes investies en 2021 entre début janvier et son rachat.

Vous n'avez pas compris mon message.
- Le taux de 1,80% dont j'ai parlé ne correspond à priori NI à un TMG NI au taux qui sera servi en 2020 (hors rachats totaux), mais correspond au taux "fixé annuellement par Suravenir" servi en 2020 en cas de rachat total, cf CGV suravenir. En ne l'appelant pas TMG, Suravenir se permet de rémunérer les rachats totaux sans contraindre le taux qui sera servi jusqu'à 1 an plus tard.

 

[jpv31]

Bonjour,
lorsque je consulte la valorisation de mon contrat d'AV chez Fortunéo, j'ai un certain montant X sur mes fonds euros.
Or quand je débute l'opération de rachat partiel, la valorisation affichée pour mes fonds euros est Y et supérieure de quelques centaines d'euros à la valeur X.
Je présume que la différence Y-X correspond aux intérêts de l'année 2020, que normalement je dois toucher fin janvier/début février.
Est-ce que ça signifie que Fortunéo me permet de racheter les intérêts alors même que je ne l'ai pas encore touchés ? (je ne sais pas si ma question est claire)

 

[gillesbis]

C'est pas Fortunéo qui permet de "racheter les intérêts" mais l'assureur Suravenir.
Et pour l'avoir fait dès 01 01 21, les intérêts 2020 sur Suravenir rendement, ont été versés sur ce rachat partiel au taux de 1,2% semble-t-il.

 

[yoja]

Si la personne décide de faire un rachat total de son contrat avant la publication du taux du fond euros, comment cela se déroule t'il ?

 

[gillesbis]

Chez Suravenir à priori ils versent 80% du taux servi en A-1.
A vérifier néanmoins si cette règle figure encore dans les conditions générales des contrats ouverts ces toutes dernières années. Car le 80% du dernier taux ça va poser problème car ceux qui partent avant le calcul définitif des intérêts pourraient avoir plus que ceux qui restent.

 

[yoja]

Dans mon cas, c'est un ancien contrat prédissime 9,qui a plus de 8 ans, gonflé de frais avec un taux très réduit

 

[gillesbis]

Il faut ressortir vos conditions générales.

 

[jpv31]

Le problème est qu'il faut déjà retrouver le contrat, puis trouver la bonne ligne, et l'interpréter correctement !

 

[paal]

Si la personne décide de faire un rachat total de son contrat avant la publication du taux du fond euros, comment cela se déroule t'il ?

Tout dépend de ce qu'il y a sur le contrat ....

Il ne m'arrive qu'assez rarement de procéder à un rachat total, car je procède parfois :
- à un rachat partiel préalable, par exemple initié lundi prochain, avec comme objectif de n'y laisser qu'un minimum ; comme nous sommes en janvier, et quel que soit le contrat, la participation aux bénéfices de 2020 ne devrait pas se trouver impactée ....
- une fois le rachat partiel parvenu, j'ai ensuite tout loisir, de procéder au rachat total, sur un montant qui ne porte pas à conséquence importante ....

 

[Sluwp]

Chez Suravenir à priori ils versent 80% du taux servi en A-1.
A vérifier néanmoins si cette règle figure encore dans les conditions générales des contrats ouverts ces toutes dernières années. Car le 80% du dernier taux ça va poser problème car ceux qui partent avant le calcul définitif des intérêts pourraient avoir plus que ceux qui restent.

Sur mon contrat Suravenir internet comme déjà dit mentionné un la rémunération se fait selon un taux décidé en début d'année par Suravenir. Pas de notion de 80% du N-1.

Au passage la question de yoja montre bien qu'il n'a même pas pris la peine de lire les messages au dessus du sien, sympa !

Tout dépend de ce qu'il y a sur le contrat ....

Il ne m'arrive qu'assez rarement de procéder à un rachat total, car je procède parfois :
- à un rachat partiel préalable, par exemple initié lundi prochain, avec comme objectif de n'y laisser qu'un minimum ; comme nous sommes en janvier, et quel que soit le contrat, la participation aux bénéfices de 2020 ne devrait pas se trouver impactée ....
- une fois le rachat partiel parvenu, j'ai ensuite tout loisir, de procéder au rachat total, sur un montant qui ne porte pas à conséquence importante ....

Pour préciser, si vous faites rachat partiel suivi d'un rachat total AVANT la distribution de la PPB, vous pouvez ne pas toucher la PPB chez certains assureurs. De façon générale, le fait de faire un rachat partiel ou non avant le rachat total ne change rien sur ce point. Ce qui est important c'est de ne pas faire un rachat total avant le versement d'une PPB attendue importante (sauf chez les rares assureurs qui rémunèrent les rachats totaux au taux N-1, ce qui dans le contexte actuel est souvent plus interessant).

 

[yoja]

J'ai bien pris le temps de lire les messages d'avant, car je précise bien que j'ai un ancien contrat, par contre les messages médisant, c'est moins sympa

 

[gillesbis]

Il est quand même utile de lire vos CG car chaque contrat a ses CG qui peuvent ne pas être les mêmes au fil du temps même si le nom du contrat ne change pas.
C'est pour ça que les CG portent souvent une mention "version du..".