Que pensez-vous de notre situation ?

[alexia19871]

Bonjour,

Mon ami et moi aurions besoin de vos avis sur notre situation actuelle.

Mon ami est en CDI avec un revenu net de 1500 € environ.
Moi je commence un CDD reconductible dans la fonction publique (agent administratif) le 2 juin prochain. Je serai payée au SMIC donc env. 1100 € / mois.

Aujourd'hui, cela fait 4 ans que nous sommes en location (700 € de loyer) alors que jusqu'à maintenant, il était le seul à travailler.

Depuis quelques temps, nous pensons a acheter un appartement, mais ne voulions pas le faire tant que je n'avais pas de travail, car ca aurait forcément été insuffisant...

Il y a 2 semaines, nous avons "par hasard" visité un appartement (ils y faisaient des portes ouvertes) et nous avons eu THE coup de foudre !!!

Nous nous sommes renseigné sur le prix, etc...

Il était de 225 000 € + env. + 5000 € de frais de notaire.

Le promoteur (c'est un appartement neuf) nous offre les frais de notaire + apres discussion, 15 000 € sur le prix.

On arrive donc à un total de 205 000 €.

Mon ami a un PEL de 11 000 € et chacun de nos parents peuvent nous donner 10 000 € si besoin, soit un apport de 31 000 €.

On a également droit à un prêt employeur de 8 000 € à 1,5 % + 37 950 € à taux 0 (la banque nous a confirmé qu'on aurait droit à cette somme)

Pensez-vous qu'une banque pourrait nous accorder ce crédit ?

Nous savons très bien que mon CDD est un grand frein à notre projet, et nous preférons ne pas être trop optimistes, mais avons nous un minime espoir de trouver cette banque ?

Nous en avons deja fait 2 (2 Crédit Mutuel), mais l'un ne nous prêtait la somme que si nos parents se portaient caution (ce qu'on ne veut absolument pas) et l'autre ne nous proposait rien de mieux en sachant que l'on avait pas encore la remise de 15 000 € sur l'appartement. (négociée APRES le rdv)

Nous vous remercions de vos réponses.

Alexia

 

[IMEI]

Hmm dur dur, car vous n'avez même pas dépassé la période d'essai de votre contrat, je ne parle même pas d'ancienneté et renouvellements sur ce contrat "réconductible".

Ensuite, si vous devez emprunter ~175 000 €, sur 30 ans (période maxi longue = encore plus de risque), ça va faire une mensualité dans les 950€, et un endettement de >36%. Encore une fois, c'est risqué, vu le revenu du menage.

C'est une réflexion d'amateur. Des collegues de forum qui travaillent dans le milieu bancaire pourront approximer mieux vos chances.

 

[alexia19871]

Merci de votre réponse !

Pour le taux d'endettement, on nous a dit que 36 % pourrait éventuellement passé (si ce n'était "que" ca...)

Pour nous, c'est tout a fait jouable quand on voit les 700 € de notre loyer actuel ou mon ami était seul a pouvoir payer... 950 €, cela fait "seulement" 250 de plus a payer avec ma paye (pour schématiser) et meme si mon cdd n'était pas renouvelé pendant plus de 2 ans par exemple, je toucherai du chomage pendant un temps

Ca ne payera pas notre crédit, évidemment, mais j'ai un "plan B" : j'avais trouvé une place (en cdi) dans un hotel/restaurant, mais évidemment, comme j'ai eu cette place aussi dans le secrétariat et en plus dans la fonction publique, j'ai accepté, car c'est mon domaine, c'est un metier auquel j'ai été formé et qui me plait...
Mais cet employeur (l'hotel/restaurant) est prêt à me faire une attestation pour le cas où mon cdd ne donnait rien ou autre... Il m'embaucherait donc à ce moment-là en cdi (il cherche constamment des gens, car très peu acceptent...)

Est-ce que cela peut être "un plus" ?

Merci !

 

[Anonyme]

bonjour,

pas évident comme le dit EMI,

j'ai assez souvent des dossiers comme le votre et les banques sont réticentes.

on connait bien le problème des embauches CDD dans la fonction publique et nous arrivons à faire passer par exemple des enseignants dont un des 2 est contractuel par exemple depuis 3 ans dans l' E.N

mais là avec un CDD qui démarre, perso moi je ne vois pas la solution en banque.

dans ce genre de cas je conseille la ptience et la validation du CDD en CDI .
il faut aussi voir le poste occupé, enseignant, personnel de santé etc , des postes ou il y a de la demande, les CDD en postes administratifs sont moins appréciés sauf niveau de compétence élevé.

pas facile de vous répondre car nous opposons la réalité de l'approche du prêteur à l'affectif de l'acheteur qui essaie de faire aboutir un projet.


ceci étant rien ne dit que vous n'arriverez pas, il faut faire absolument le tour des banques.


bon courage et bonne chance.

bien cordialement

 

[hargneux]

36 % d'endettement pour un couple jeune sur 30 ans, c'est du qusi impossible en ce moment.

Quid quand il y aura des enfants, une voiture à changer ?
Votre apport ne sera raisonné que sur 11 ke (ce qui est déjà bien), pas sur 31, 20 sont des dons familiaux ce qui ne constitue pas un efffort d'épargne.

Dans vos recherches, méfiez beaucoup des propositions en révisable ou à paliers, ce qui peut faire passer le dossier aujourd'hui mais vous pénalisera demain.

 

[IMEI]

et meme si mon cdd n'était pas renouvelé pendant plus de 2 ans par exemple, je toucherai du chomage pendant un temps

[...]

Mais cet employeur (l'hotel/restaurant) est prêt à me faire une attestation

Une promesse d'embauche comme un nouveau premier contrat n'est pas un argument fort, au contraire, car vous n'avez même pas commencé la période d'essai. Les banques sont sensibles à cette période d'essai (où tout peut s'arreter, et dans votre cas il y aura même pas de chômage).

Quid quand il y aura des enfants, une voiture à changer ?

Concernant les enfants, avez-vous écouté leurs planning familial ? Ou bien vous assumez que si la majorité des gens font des enfants, alors il faut prévoir pour tous les clients des charges futures ?

(j'ai failli étrangler mon conseiller à ce sujet, de manière cordiale bien sûr , j'aime pas l'étiquette "mouton" à tout va)

 

[Aristide]

Bonjour,

Dans votre réflexion je vous suggère d'intégrer aussi le fait qu'en passant du statut de locataires à celui de propriétaires, vos charges risquent d'augmenter de 10 à 20% (dont impôts fonciers que vous n'avez pas actuellement).
Cordialement,

 

[kenko82]

Je ne dirais pas mieux que les autres, ca parait bien trop précoce comme projet. Après si vous venez ici nous demander conseil dans l'optique de ne pas changer votre envie ca n'a pas beaucoup d'utilité. On à rien à gagner à vous dire que c'est trop juste objectivement.
Ça ne veut pas dire que vous ne trouverez pas de financement, mais ce ne sera pas faute de vous avoir mis en garde ici, sur les conséquences de celui ci à moyen terme sur votre qualité de vie.

 

[alexia19871]

Merci de vos réponses !

On avait rdv dans une 3ème banque ce matin et celle-ci peut nous prêter 160 000 € (33 % d'endettement).
Avec notre apport de 30 000 €, on arrive à 190 000 €.

L'appartement étant à 210 000 €, ca ne suffirait toujours pas, mais notre banquière nous a dit que même avec une baisse de prix de 15 000 € déja accordée, le promoteur peut encore faire un effort, "étant donné la situation actuelle de l'immobilier" (dixit la conseillère )

Nous allons donc voir avec le promoteur s'il peut descendre son prix à 190 000 €...

Pensez-vous que ca soit possible ? Qu'il pourrait éventuellement le faire ?

Merci !

 

[IMEI]

Vous pouvez très bien essayer, cela ne vous coûte rien.
Le conseiller avait raison avec la situation de l'immo.
Quelles sont les conditions de cette proposition de crédit ?

 

[Anonyme]

Merci de votre réponse !

Pour le taux d'endettement, on nous a dit que 36 % pourrait éventuellement passé (si ce n'était "que" ca...)

Pour nous, c'est tout a fait jouable quand on voit les 700 € de notre loyer actuel ou mon ami était seul a pouvoir payer... 950 €, cela fait "seulement" 250 de plus a payer avec ma paye (pour schématiser) et meme si mon cdd n'était pas renouvelé pendant plus de 2 ans par exemple, je toucherai du chomage pendant un temps

Bonjour,

Je ne travaille absolument pas dans le domaine de la banque, je suis un particulier et dans votre situation, je ne penserais même pas à acheter.

30 ans dans le contexte actuel, ce n'est pas long, c'est une éternité....

Ensuite il faut vous poser d'autres questions qui peuvent jouer sur l'aspect financier, comme savoir si vous voulez avoir des enfants plus tard, si vous avez une voiture, un jour il faudra peut-être la remplacer, faire face aux réparations dans le logement dans 15 ou 20 ans, faire face aux charges du logement, en tant que propriétaire il faut payer la taxe foncière en plus de la taxe d'habitation, pour le logement que vous souhaitez acquérir, il y aura un syndic et donc d'autres charges imputables à l'ensemble de la copropriété, etc.....

Bon courage....

 

[alexia19871]

Ce serait 122 050 € à 4,41 % fixe + 37 950 € à taux 0 sur 29,6 ans. (Ne me demandez pas pourquoi 29,6 et pas 30 ) ou sur 25 ans, mais à voir pour les mensualités...

La banque accepterait mon cdd PARCE QUE c'en est un dans la fonction publique, sinon apparememnt il y aurait très peu de chance que ca passe et qu'en plus j'ai cette attestation pour un emploi en cdi en défaut.

Pour l'instant, ce qu'on nous a dit ce matin nous a un peu rassuré (par rapport aux autres banques déjà vues), mais on ne part pas gagnants car il reste toujours cette marge de 20 000 € à négocier avec le promoteur...

Apres... pour les détails plus approfondis du crédit, il faut qu'on demande une offre, car ce n'était pour le moment qu'une simulation, mais on à donc le droit SUR A 100 % à ces 160 000 € (peut-être un peu plus, car la conseillère a préféré calculer au plus bas...) sans s'endetter à plus de 33 %...

 

[alexia19871]

Nous on nous a dit au contraire que si on voulait acheter, c'était le moment !

C'est sur que par rapport à mon cdd, c'est délicat vis-à-vis des banques, mais par rapport à la situation immobilière actuelle + le taux des banques en baisse... on nous a conseillé de ne pas trop tarder !

Ce sera évidemment toujours possible plus tard, mais apparemment, on a une plus grande marge de manoeuvre maintenant que quelques mois plus tôt ou peut-être même plus tard, car ce qui est possible aussi, c'est que la crise passée, l'immobilier va je suppose augmenter et donc les banques aussi vont vouloir se refaire une petite santé...

Maintenant, ca ne reste que notre point de vue et celui de notre entourage, donc ca n'engage que moi, mais ce que je veux dire, c'est que si on arrive à trouver les fonds nécessaires pour l'appartement, autant se lancer tout de suite !

 

[kenko82]

Et moi je vous invite à acheter une Ferrari maintenant, même sur 15 ans parceque vous allez voir elle va prendre de la valeur, et ca n'a absolument rien à voir avec mes obectifs commerciaux, ou ma prime, ou ma commission ou le fait que si dans 5 ans vous êtes dans le rouge je ne serai alors plus votre conseiller depuis longtemps, donc je ne serais pas inquiété de vous avoir encouragé à vous lancer dans une aventure foireuse.


Une seule philosophie vaut, le bon sens, peu importe ce que le marchand vous promet.

 

[IMEI]

Nous on nous a dit au contraire que si on voulait acheter, c'était le moment !

C'est sur que par rapport à mon cdd, c'est délicat vis-à-vis des banques, mais par rapport à la situation immobilière actuelle + le taux des banques en baisse... on nous a conseillé de ne pas trop tarder !

Qui ça, "on".
Ces "on" vous ont-ils gagé quelque chose ?

Ce sera évidemment toujours possible plus tard, mais apparemment, on a une plus grande marge de manoeuvre maintenant que quelques mois plus tôt ou peut-être même plus tard, car ce qui est possible aussi, c'est que la crise passée, l'immobilier va je suppose augmenter et donc les banques aussi vont vouloir se refaire une petite santé...

Ok, c'est une supposition. Elle n'est en rien garantie.
Mais si vous restez lucides, il faut voir les autres suppositions aussi. Et là ... vous montez sur l'échafaude en chantant.


Nous sommes en haut d'un cycle immobilier sans précédent (prix débiles). Maintenant je ne vais pas faire des prognoses, mais je me méfierais de ceux qui tiennent la tondeuse et disent aux moutons qu'il est le moment de se faire tondre, et cela en haut du cycle, avec une baisse déjà entamée.

L'immo c'est pas que du win, ça peut être aussi la ruine.
Vous voilà prévenue.

L'entourage vis souvent dans des clichés en retard d'un cyle.
Acheter en pleine crise, suite à une baisse de 5% qui suit à une hausse de 150% ... avec un crédit sur 30 ans ... au moins faites des calculs qu'allez-vous faire si la version optimiste ne se réalise pas.


Vous êtes consciente aussi que le prix d'un bien neuf, qui est plus cher parce qu'il est neuf, ne va faire que diminuer après l'achat ?

 

[Anonyme]

Nous on nous a dit au contraire que si on voulait acheter, c'était le moment !

Certes mais il faut surtout regarder votre situation personnelle. Il faut être raisonnable et ne pas agir sur un coup de tête.

A votre place et avant de m'engager, je chercherais à m'endetter à 30% maxi avec une situation personnelle la plus défavorable, c'est à dire en prenant en compte par exemple le seul salaire de votre mari.

Votre vision c'est de vous endetter à 36% dans la situation la plus favorable du moment, donc vous ne vous donnez aucune marge de sécurité, ce qui veut dire qu'en cas de difficulté, ce taux de 30% d'endettement va vite devenir 50 ou 70%.......et c'est comme ça que commence la spirale du sur-endettement.......

 

[IMEI]

Nous on nous a dit au contraire que si on voulait acheter, c'était le moment !

on nous a conseillé de ne pas trop tarder !

Ce sera évidemment toujours possible plus tard, mais apparemment, on a une plus grande marge de manoeuvre maintenant que quelques mois plus tôt ou peut-être même plus tard, car ce qui est possible aussi, c'est que la crise passée, l'immobilier va je suppose augmenter

Peut-être.

 

[alexia19871]

Ce graphique est pour les logements ANCIENS, nous on achete du neuf...

Avec 160 000 €, on arrive à un taux de 33 %. Pourquoi l'Etat fixe ce taux alors que vous me dites qu'avec ca on s'en sortira pas ?

Le but pour une banque c'est de ne pas perdre de plumes, non ?
Pourquoi celle-là nous preterait cet argent si elle ne croyait pas en notre capacité de remboursement ?

Je suis entièrement d'accord que si on atteignait les 35/36 %, ce serait de la folie, mais là on a un taux correct...

Je suis désolée si j'ai froissé quelqu'un, mais pourquoi ne nous lancerions pas si la banque nous prete suffisamment (+ notre apport) pour acheter l'appartement qui nous plait ?

 

[alexia19871]

Je précise aussi que ce n'est pas le promoteur ou autre vendeur de biens immobiliers qui nous ont dit que c'était le moment d'acheter, mais les banques...

 

[alexia19871]

Pour appuyer notre situation actuelle qui ne nous va plus du tout :

Mon ami a un salaire de 1 500 € et un loyer de 700 €... soit presque 47 % d'endettement alors que nous n'avons strictement rien a nous !
On met de l'argent dans des murs qui ne nous appartiennent meme pas...
Vous pouvez avouer que ca peut être rageant pour nous...