Que pensez-vous de notre situation ?

[IMEI]

Ce graphique est pour les logements ANCIENS, nous on achete du neuf...

Neuf et ancien c'est toujours proportionnel.

Avec 160 000 €, on arrive à un taux de 33 %. Pourquoi l'Etat fixe ce taux alors que vous me dites qu'avec ca on s'en sortira pas ?

33% n'est pas un taux limite fixé par l'état, mais un seuil orientatif accepté (plutôt imposé) par les banques. Il pourra varier en fonction de revenus (on n'endette pas à 33% qqun gagnant 500€/mois, on peux aller au-delà de 40% par ex si les revenus sont gros). Ce sont elles qui gèrent le risque, c'est leurs argent. Bref, les 33% c'est une tradition chifrée.

Le but pour une banque c'est de ne pas perdre de plumes, non ?
Pourquoi celle-là nous preterait cet argent si elle ne croyait pas en notre capacité de remboursement ?

Dans le domaine des crédits à (très) long terme, on ne travaille pas avec des certitudes mais avec une statistique et des prévisions, tout autour du risque que votre dossier présente.

Mais le fait que votre dossier soit accepté par une banque n'implique pas que c'est établi que vous n'aurez pas de problèmes à rembourser. En fait, la banque accepte de risquer avec vous, et si vous ne faites plus face, elle vous confisque la maison, la revends, et si le prix de revente est inférieur à ce que vous lui devez, elle vous poursuivra jusqu'à la fin de l'épongement de la dette. La banque récuperera son argent, pour elle tout ira bien, mais vous, serez-vous heureuse d'avoir fait le crédit ?

Je suis entièrement d'accord que si on atteignait les 35/36 %, ce serait de la folie, mais là on a un taux correct...

En fait entre 33% et 35% la différence est dérisoire. Vous vous trompez en disant que 35% = folie, 33% = tranquilité.

mais pourquoi ne nous lancerions pas si la banque nous prete suffisamment (+ notre apport) pour acheter l'appartement qui nous plait ?

Acheter n'est pas tout, il faut essayer d'acheter au bon moment et dans les bonnes conditions (et perspectives).

Ce n'est pas une certitude, mais un risque important, que la bulle immo éclate pour de bon, avec cette récession. De toute façon, le marché étant cyclique, il a beaucoup monté, il est tout à fait logique qu'il redescende.

Je suis désolé, mais votre discours semble bourré de clichés et d'incomprehensions. Vous ne voyez et n'enttendez que ce qui va dans le sens de votre [légitime] désir. Mais nous ne vivons pas dans un monde de bisounours, votre dossier et affreusement faible, votre moment choisi pour l'achat est quasi en haut de bulle, votre durée du crédit est affreusement longue.

Je ne vous dis pas de ne pas acheter, mais au moins de comprendre dans ce que vous vous lancez, de tenir compte de tous les élements.

 

[alexia19871]

Alors comment faire la part des choses entre ceux que la banque nous dit ("avec 160 000 €, vous serez assuré de ne pas peiner à payer votre mensualité, contrairement à 200 000 €") et ce que vous nous dites là ?

Effectivment, nous sommes dans un sentiment d'incompréhension... nous sommes de simples particuliers qui souhaiteraient avoir un toit A NOUS et d'un côté on nous poussent à avancer, et de l'autre on nous retient en arrière...!

Comment voulez vous qu'on arrive à faire la part des choses ? Qui et quoi croire ?

Devons nous passer à côté de notre projet qui nous tient à coeur, c'est-à-dire CET appartement et donc croire ce qu'on nous dit d'un côté ou croire ce qu'on nous dit de l'autre, et nous lancer avec une banque qui peut nous accompagner...?

 

[alexia19871]

Tous les gens que nous connaissons et qui on acheter un bien immobilier, se sont lancer sur 30 ans, que ce soit nos parents il y a 20 ans ou nos amis, freres et soeurs récemment...

Peut-être que certaines personnes PEUVENT rembourser sur 20-25 ans, peut-être même moins, mais nous ne serons JAMAIS dans ce cas (peut-être 25 ans si l'on a de la chance). Nous pensons essentiellement au remboursement PAR MOIS que le remboursement total. Vous trouvez surement ce raisonnemenent totalement abérrant, je m'en doute, mais entre avoir un appartement avec de plus petites mensualités pendant meme 30 ans et ne RIEN AVOIR DU TOUT parce qu'on ne penserait pas pouvoir régler les mensualités et avoir sans arrêt peur du lendemain...

De plus, nous n'acceptons pas de crédit hypothécaire, mais l'autre crédit possible (je ne me souviens plus de son nom exact) mais c'est un organisme de l'état qui est cautionnaire en cas de problème. Je pense que vous devez connaitre cela.

 

[Anonyme]

alexia19871

Ne vous focalisez pas seulement sur le taux d'endettement de 33%, car cela ne revient pas au même entre un ménage qui rentre 10 000€/mois et un autre qui rentre 2 600€/mois.

Dans le premier cas il reste encore environ 6500€ pour vivre, alors que dans le deuxième cas, il reste encore environ 1700€ pour faire le mois.

Ensuite le taux de 33% à ne pas dépasser comprend tous les crédits fait par un ménage: prêt immobilier, prêt voiture, prêt à la consommation, prêt travaux, etc....

Dans votre cas, vous grillez déjà toutes vos cartouches avec le seul prêt immobilier....

A votre place, je me dirais qu'on va prendre en considération de manière raisonnable, le salaire de votre mari pour calculer les mensualités à rembourser à hauteur de 33 voir 35%.

Ceci permet d'avoir une double sécurité: celle dans le cas ou votre CDD ne serait pas renouvelé et celle ou vous seriez amené (dans le cas où vous travaillez tous les deux) à faire un autre crédit consommation ou auto si un tel cas devait se présenter.....

 

[IMEI]

Alors comment faire la part des choses entre ceux que la banque nous dit ("avec 160 000 €, vous serez assuré de ne pas peiner à payer votre mensualité, contrairement à 200 000 €") et ce que vous nous dites là ?

Il y a aucune assurance au sens d'une garantie pour vous dans ces mots. Il y a qu'une acceptation du risque de prêter au niveau de 160k.

Le conseiller c'est son nombre de dossiers à monter et sa com, il ne s'engage en rien, vous c'est la galère sur 30 ans.

nous sommes de simples particuliers qui souhaiteraient avoir un toit A NOUS et d'un côté on nous poussent à avancer, et de l'autre on nous retient en arrière...!

Vous êtes des particuliers naïfs. Les naïfs sont tout bons pour la tonte.
Il faudrait apprendre à évaluer une situation, de son propre chef, lorsqu'on fait l'achat le plus marquant d'une vie.

Devons nous passer à côté de notre projet qui nous tient à coeur, c'est-à-dire CET appartement et donc croire ce qu'on nous dit d'un côté ou croire ce qu'on nous dit de l'autre, et nous lancer avec une banque qui peut nous accompagner...?

La signature, c'est la votre. Les conseillers ne sont pas les payeurs.

Tous les gens que nous connaissons et qui on acheter un bien immobilier, se sont lancer sur 30 ans, que ce soit nos parents il y a 20 ans ou nos amis, freres et soeurs récemment...

Ils ne l'ont pas fait en haut d'une bulle d'une telle ampleur, au moment d'une récession d'une telle ampleur.

Demandez-leurs combien ils ont payé leurs achat à l'époque et ajustez la somme avec l'inflation, pour réaliser la grosse arnaque de l'immobilier.

Nous pensons essentiellement au remboursement PAR MOIS que le remboursement total. Vous trouvez surement ce raisonnemenent totalement abérrant, je m'en doute, mais entre avoir un appartement avec de plus petites mensualités pendant meme 30 ans et ne RIEN AVOIR DU TOUT parce qu'on ne penserait pas pouvoir régler les mensualités et avoir sans arrêt peur du lendemain...

C'est une approche purement sentimentale. C'est une faiblesse, les autres vont bien profiter d'elle.

De plus, nous n'acceptons pas de crédit hypothécaire, mais l'autre crédit possible (je ne me souviens plus de son nom exact) mais c'est un organisme de l'état qui est cautionnaire en cas de problème. Je pense que vous devez connaitre cela.

Le Crédit Logement. C'est une autre sorte d'hypothèque, par organisme interposé. C'est plus simple et moins cher, mais en cas de soucis de payement, le sort est le même.


PS. Contrairement à la légende, louer n'est pas jeter l'argent par la fenêtre. Lorsque le marché baisse, la baisse mensuelle dépasse de loin le loyer. Louer c'est aussi gagner du temps pour consolider sa situation avant de se lancer la corde au cou.
Je ne vous encourage pas de rester en location ou d'acheter, je veux simplement dire qu'il n'y a pas de regrets d'avoir habité en location, ou si vous allez y rester pendant quelque temps.

D'autre part, je ne sais pas si le promoteur acceptera une baisse de 20k.

J'était à l'époque comme vous, avec un dossier encore pire (2xCDD), je comprends très bien l'immense désir d'avoir un toit.

Dans votre cas, vous grillez déjà toutes vos cartouches avec le seul prêt immobilier....

Le pire c'est qu'ils perdent aussi toutes les économies, la mensualité dépasse le loyer actuel, les impôts fonciers vont tomber ...
Plus personne ne leurs accordera de crédit pour aménager, meubler, voiture ou autres besoins.

Il y a une vie après l'achat, qui est très estompée pour les jeunes acheteurs. On va bien se débrouiller, si on réussi le plus important. Mais les chiffres ne sont pas là.

 

[stunt38]

Bonjour,

je ne débattrais pas ici sur la bulle immobilière et d'hypothétique évolution des prix (débat stérile et sans fin) mais sur votre situation et sur le but du forum.

voyez bien une chose : les interlocuteurs que vous rencontrez en banque sont avant tout des commerciaux qui cherchent à gagner leur vie en vendant des produits et sevices (rémunération variable).
que le dossier soit limite ou pas, la plupart vous proposeront toujours de le financer si ça passe dans leur grille de taux et avec leur hiérarchie.
pour cela rien de plus simple que de jouer sur le point faible du client : en l'occurrence cet apartement qui vous tient tant à coeur.

le crédit sur fait sur 30 ans alors que votre interlocuteur du moment aura été muté dans les 2-3 suivant la signature.
Qu'importe la situation dans laquelle vous vous trouverez dans le futur, il ne sera plus là.

je ne dis pas que tous ne sont que des commerciaux pur et dur, mais simplement que trop peu prennent en considération l'ensemble des variables d'un projet tel que celui-ci (projets futurs, arrivés d'enfants, imprévus financier, etc etc.....) qui peuvent vous amener dans une situation fort peu enviable (cf le forum sur les prêts révisables....)


Ici vous avez la chance d'avoir des membres expérimentés sur le sujet.
certains sont conseillers, d'autres courtiers, d'autres encore spécialisés sur un domaine bancaire précis (prêt par exemple) ou même ayant une forte expérience dans le secteur.
de plus nous sommes complètement désintéressés (financièrement parlant) des interventions que nous faisons ici, ce qui fait qu'il y a tout de même de l'objectivité dans nos propos.

si le concensus général veut que l'on vous mette en garde ce n'est pas pour rien.

votre dossier n'est pas anodin et nous en voyons beaucoup.
nous voyons aussi ce que ça donne quand ça se passe mal et croyez moi tou le monde s'en passerait bien.

donc ne le prennez pas pour vous mais simlement comme un retour d'expérience à écouter avec attention

je partage le même avis que ce qui a été dit.
je suis un inconditionnel de l'accession à la propriété, mais pas à n'importe quel prix.


votre projet n'est pas pour autant écarter, il pourrait se réaliser dans un futur proche.

petite paranthèse à ce sujet : rien n'est encore sur avec la banque. vous avez eu un 1er jet de simulation mais rien de concrêt, seule la réception de l'offre de prêt fera foi.
également, lorsque vous annoncez un taux de 4,41% (en fixe ?) je doute qu'il s'agisse du TEG mais plutôt d'un taux brut qui ne prend pas en compte les assurances.
comptez donc environ 5% au final.


mon conseil pour votre future acquisition :

1) attendez que votre période d'essai soit fini et de voir comment va évoluer votre poste.
2) forcez vous à économiser chaque mois le maximum pour gongler votre apport
3) vos parents respectifs veulent vous aider, pas de soucis : faites faire une donation afin de récupérer ces sommes pour les placer sur de l'épargne logement afin d'obtenir une aide de prêt complémentaire qui sera très appréciable


ce que ça va vous apporter :

1) crédibilité aux yeux des banques : en prouvant que vous pouvez épargner tout les mois de façon intensive
2) gain d'argent : en ayant un apport plus important vous aurez moins à emprunter et donc moins à rembourser ; peut être même pourrez vous faire diminuer la période d'emprunt de quelques années ce qui réduira considérablement le coût du prêt
3) solidité de votre dossier : fin de la période d'essai et patrimoine financier plus important feront que vos démarches pour trouver un financement seront moins fastidieuses.
4) il restera de l'épargne de coté pour faire face aux imprévus et à l'augmentation des charges.


La balle est dans votre camp

Cdt

 

[alexia19871]

La mensualité dépasse peut-être le loyer, mais loyer = payé par un seul salaire, mensualité : payée par DEUX salaires car je rappelle que meme si mon cdd n'aboutissait pas sur un CDI, j'ai une attesation pour un autre cdi, certe pas dans mon domaine d'activité, mais cdi quand meme !!
Attestation APPROUVÉE par TOUTES les banques dejà vues !!!
C'est-à-dire : assurance d'avoir DEUX SALAIRES quoiqu'il arrive !!

Le taux est bien de 4,41 % assurance COMPRISE !

 

[stunt38]

ok pour les salaires.

votre offre de prêt est à taux variable dans ce cas si le TEG est de 4,41% ?

 

[kenko82]

En fait pourquoi être venue sur le forum ? Vous faites l'autruche.

Enfin bref, elle ne mène à rien cette discussion, puisque de tout façon vous signerez le premier prêt qui vous sera fait pour acheter cet appart, du moment que ca passe dans votre budget mensuel.

C'est frustrant, mais j'ai exactement la même situation de revenus que vous. Jeune couple 2500 € de revenus par mois , 1 CDI, 1 CDD renouvelable. Je suis dans le métier, j'ai un loyer identique aux votres, et pour autant je partage les conseils qui vous ont été donné ici. Et en plus j'ai accès a un taux bien inférieur au votre.

Pour le moment je patiente, j'épargne et j'attends que la situation de ma moité se stabilise.

Un loyer c'est une dette mensuelle de 700 € amortie ç 100% tous les mois.
Un prêt c'est une dette de 160 000 € amortie à un tout petit pourcentage tous les mois.

Plusieurs banques vous disent non, une seule vous dit oui, et vous vous ne posez pas la question, vous seriez une parfaite cible pour nos collègues qui financent à taux variables sur 30 ans, vous pourriez même avoir la piscine si vous le voulez.

Après le forum à joué son rôle. Vous ne voulez rien entendre c'est votre choix, c'est un peu ballot la fierté parfois.

Au pire on vous demande de patienter 2 ou 3 ans. Et les coups de coeurs vous en aurez bien d'autres, ce critère là est tout sauf objectif.

 

[Aristide]

Bonsoir,

Je suis tous ces échanges depuis le départ et je suis même intervenu une fois pour vous alerter sur les charges annexes qui vont augmenter du seul fait de passer de locataires à propriétaire, notamment les impôts fonciers.

J'étais sur le point de réintervenir mais Shunt38 m'a devancé car ce que je vous aurais dit, il vous l'a écrit - sans doute mieux que je ne l'aurais fait, - et il a parfaitement raison.

Une chose me surprend cependant.

Vous demandez un avis; soit le forum est fait pour cela.
Plusieurs professionnels qui ne se connaissent pas, prennent de leur temps pour lire vos messages et pour y répondre le plus objectivement possible.
Que vous achetiez ou pas, que vos prêts soient acceptés ou non, tous ces intervenants complètement bénévoles n'en tirent aucun bénéfice si ce n'est celui d'avoir la satisfaction de rendre service.
Or vous argumentez "tous azimuts" pour nous faire admettre que c'est le moment d'acheter et que vous ne prenez aucun risque envouis endettant malgré votre situation pas très stabilisée.
Nous voyons bien que vous en rêvez de cet appartement; on peut aussi tout à fait le comprendre.
Mais, je suis désolé, vous n'allez pas nous faire changer d'avis comme cela.

Maintenant vous avez toutes les données en main, à vous de bien réfléchir et de prendre vos responsabilité quant à la suite à donner.

Mais s'il vous plait, évitez de nous demander avis si vous connaissez mieux que nous les réponses.

Très objectivement, je vous suggère de relire les conseils de Shunt38; ils sont très pertinents.

Bien cordialement,

 

[kenko82]

En fait ça me fait à ce fait divers, ou une jeune femme avait une tumeur sur la main, elle ne voulait pas se faire opérer et cherchait une autre solution, en allant voir tout les spécialiste de médecine en tout genre. Tous lui disait qu'il n'y avait pas d'autre choix que l'opération si elle souhaitait s'en tirer, tous sauf un, un membre d'une secte qui l'a enrôlé, et sur la bases de prétendues médecine transcendentale, l'a fait intégrée sa secte, de mois en mois son état empirait, mais le lavage de cerveau augmentant aussi vite que la baisse du solde de son compte en banque, elle persistait et faisait toujours confiance à ses amis, qui eux seuls l'avaient compris et la comprenait.

Au final elle est juste morte.

Pis y a aussi ce post [lien réservé abonné] qui pourrait être instructif (mode auto-promotion )

 

[Bounty]

Bonsoir,

Même si je suis en accord avec les autres intervenants pour leurs remarques je trouve que votre situation n'est pas si mauvaise que cela.

En fait votre principal atout pour réussir c'est vos parents . En effet s'ils vous aident deja pour l'apport ils le pourront aussi en cas de coup dur... ( il faut esperer que leur apport n'est pas aussi un emprunt ...)

En fait le mieux pour vous est d'obtenir une vrai proposition. Il faut absolumment que ce soit un taux fixe sur toute la durée su prêt. En cas contraire refusez. Pensez à inclure une assurance chômage, en ce moment c'est pas un luxe.

J'espere que vous avez pensé aussi à tous les petits détails qui font qu'un coup de coeur reste cela ou qu'il devienne un cauchemard... Le quartier et son évolution pour les 30 prochaine années, le voisinnage etc...

Pour l'instant votre projet reste assez flou dans les détails. Obtenez deja un prix plancher pour votre appartement et une offre de banque ferme aussi.

N'oubliez pas de prévoir de l'argent pour le demenagement.

Cordialement,

 

[Aristide]

N'oubliez pas de prévoir de l'argent pour le demenagement.

Et surtout ne souscrivez pas à un crédit revolving s'il vous manque quelques centaines d'euros pour acheter les tringles à rideaux.