Que faire avec l'AV d'une personne agée qui est en perte ?

[charleshubert]

Et que faire alors pour une av avec 50000€ qui en 23 ans a perdu près de 4000 €. Plus aucun versement dessus cela va s en dire et av détenue par une personne de plus de 85 ans.
on clos pour en ouvrir une autre, on laisse en l etat et on perd encore plus d annee en année ?

 

[Anonyme]

Il n'y a pas une réponse unique. Ce serait trop facile. Plutôt des scénarios à étudier et peser en sachant que si le futur était connu cela nous aiderait tous.

1. Conserver sans verser - pour bénéficier de l'avantage fiscal lié aux versements avant 70 ans art 990-I CGI exonération 152.500. Le gain (si tranche marginale DDMTG 20% = 10k)

2. Conserver en versant à mon avis pas idéal car (i) ma préférence va à séparer les contrats avant./ après 70 ans pour faciliter le suivi fiscal (pas du tout une obligation, juste une préférence) et (ii) si le contrat a été mauvais peut-être pourrait-il être bon dans le futur mais il en existe aussi de bons ailleurs donc autant séparer de toute façon les choses.

3. Clôturer et rouvrir une AV - Moyennement intéressant car on perd l'avantage fiscal des versements avant 70 ans. Il faut faire des simulations. Si la performance du nouveau contrat est très supérieure à l'actuel, cela peut se compenser ou au moins devenir faible. Par contre le risque sur cette stratégie, c'est le temps. A 85 ans l'espérance de vie n'est en moyenne pas très élevée (8 ans : TGF05 année de naissance 1939, soit 93 ans), donc il faut raisonner sur 5 à 10 ans... en espérant une durée de vie plus longue bien sûr, mais là on parle de statistiques uniquement.

4. Clôturer et faire autre chose qu'une AV - c'est possible. On perd l'avantage fiscal. On peut envisager un contrat de capi avec donation démembrée.

La question pour aller sur les choix 3. ou 4. est : êtes-vous capables de générer un gain supérieur aux 10k que vous perdez ?

 

[lopali]

Bonjour,

Et que faire alors pour une av avec 50000€ qui en 23 ans a perdu près de 4000 €. Plus aucun versement dessus cela va s en dire et av détenue par une personne de plus de 85 ans.
on clos pour en ouvrir une autre, on laisse en l etat et on perd encore plus d annee en année ?

Pour avoir perdu, j'imagine qu'il y a des UC dedans ou qu'elle est en gestion sous mandat.

Passez-la en gestion libre et arbitrez tout vers un fonds euros.

Vous arrêteriez ainsi l'hémorragie et vous conserveriez l'avantage successoral.

 

[moietmoi]

Et que faire alors pour une av avec 50000€ qui en 23 ans a perdu près de 4000 €. Plus aucun versement dessus cela va s en dire et av détenue par une personne de plus de 85 ans.
on clos pour en ouvrir une autre, on laisse en l etat et on perd encore plus d annee en année ?

Quel est le but?
Des retraits trimestriels seraient une bonne solution si la personne veut améliorer son quotidien.
Si il y a des uc . Pourquoi ne pas tout mettre en fonds euros?
PS : Lopali est plus reveillé que moi ,en ce dimanche

 

[charleshubert]

Non pas d uc, AV detenue au Credit Agricole en libre, contrat Optalissime. Seul
15 % en fond immo , le reste fond euros.
En fait je crois que ce qui a fait une perte de capital sur les 23 ans, ce sont les frais de gestion du contrat. J ai rendez vous avec un conseiller pour discuter des possibilités

 

[Anonyme]

Fonds immo, c'est une UC. Une UC immo reste une UC.
Sur le fonds euro jusque récemment c'était impossible de perdre avec les frais de gestion. Au pire c'était 0%. Donc cela ne semble pas la bonne explication.

 

[charleshubert]

Il n'y a pas une réponse unique. Ce serait trop facile. Plutôt des scénarios à étudier et peser en sachant que si le futur était connu cela nous aiderait tous.

1. Conserver sans verser - pour bénéficier de l'avantage fiscal lié aux versements avant 70 ans art 990-I CGI exonération 152.500. Le gain (si tranche marginale DDMTG 20% = 10k)

2. Conserver en versant à mon avis pas idéal car (i) ma préférence va à séparer les contrats avant./ après 70 ans pour faciliter le suivi fiscal (pas du tout une obligation, juste une préférence) et (ii) si le contrat a été mauvais peut-être pourrait-il être bon dans le futur mais il en existe aussi de bons ailleurs donc autant séparer de toute façon les choses.

3. Clôturer et rouvrir une AV - Moyennement intéressant car on perd l'avantage fiscal des versements avant 70 ans. Il faut faire des simulations. Si la performance du nouveau contrat est très supérieure à l'actuel, cela peut se compenser ou au moins devenir faible. Par contre le risque sur cette stratégie, c'est le temps. A 85 ans l'espérance de vie n'est en moyenne pas très élevée (8 ans : TGF05 année de naissance 1939, soit 93 ans), donc il faut raisonner sur 5 à 10 ans... en espérant une durée de vie plus longue bien sûr, mais là on parle de statistiques uniquement.

4. Clôturer et faire autre chose qu'une AV - c'est possible. On perd l'avantage fiscal. On peut envisager un contrat de capi avec donation démembrée.

La question pour aller sur les choix 3. ou 4. est : êtes-vous capables de générer un gain supérieur aux 10k que vous perdez ?

C'est quoi DDMTG ? Pour le 3 le,contrat sera forcement meilleur puisque là j ai perdu pres de 4000 euros en 23 ans. Mais effectivement le temps est la grande inconnue.
quand au contrat de capitalisation avec dememenbrement, je ne connais pas je vais chercher

 

[charleshubert]

Fonds immo, c'est une UC. Une UC immo reste une UC.
Sur le fonds euro jusque récemment c'était impossible de perdre avec les frais de gestion. Au pire c'était 0%. Donc cela ne semble pas la bonne explication.

Ok j ignorais c est bon à savoir

 

[charleshubert]

Quel est le but?

Le but est de ne plus perdre d'argent sur ce contrat

 

[lopali]

Seul 15 % en fond immo , le reste fond euros.

Ok, donc 15% UC, avec les frais de gestion de 0,6% qui vont avec.

En fait je crois que ce qui a fait une perte de capital sur les 23 ans, ce sont les frais de gestion du contrat.

Et les frais sur versement de 4,5%...

 

[lopali]

Le but est de ne plus perdre d'argent sur ce contrat

Arbitrez les UC vers le fonds euros. Cela vous en coûtera 1%. Mais ainsi, la fuite sera colmatée.

 

[charleshubert]

Ok pour les frais sur versement mais cela fait un bon moment qu il n y a plus de versement dessus. 0,6% de frais de gestion ce n est pas enorme puisque dans la moyenne. J ai posé la question de ce rendement négatif au conseiller que j avais vu et elle a etait incapable de me repondre Indiquant que ce contrat est un vieux contrat et qu elle n en sait rien. c est pour cela que j ai rendez vous avec la chef de secteur qui soit disant maitrise

 

[lopali]

En plusss, le fonds euros s'en sort pas mal pour une AV de banque conventionnelle :

• Taux servi en 2023 : 2,40 %
• Taux servi en 2022 : 1,90 %
• Taux servi en 2021 : 0,70 %
• Taux servi en 2020 : 0,80 %
• Taux servi en 2019 : 1,00 %
• Taux servi en 2018 : 1,40 %

 

[charleshubert]

Arbitrez les UC vers le fonds euros. Cela vous en coûtera 1%. Mais ainsi, la fuite sera colmatée.

Oui c est ce que je compte faire et j ai bien l intention de negocier les frais d arbitrage etant donne que pour moi il y a un défaut de conseil, d autant que je detiens d autres AV au sein du Credit Agricole

 

[charleshubert]

Merci Lopali, effectivement c’est ce fond immo qui est négatif depuis plusieurs années mais je n explique pas malgré tout pour quelle raison sur 47500 exactement verses à l’ouverture, je suis à 44500 € en 2023 Avec seulement 15% d immo.

 

[lopali]

Merci Lopali, effectivement c’est ce fond immo qui est négatif depuis plusieurs années mais je n explique pas malgré tout pour quelle raison sur 47500 exactement verses à l’ouverture, je suis à 44500 € en 2023 Avec seulement 15% d immo.

Il y a déjà les 4,5% sur les versements, peut-être des précédents arbitrages à 1%, les frais à 0,6% sur les 15% d'UC et une baisse de la valeur de vos UC. En cumulant tout cela, ça va vite.

 

[pipiou]

Une conseillère de banque qui ne peut donner d'explications sur la perte d'un contrat d'A- Vie commercialisé par sa banque sous prétexte que le contrat est ancien .....No comment !

 

[charleshubert]

On est bien d accord pipiou

 

[charleshubert]

Il y a déjà les 4,5% sur les versements, peut-être des précédents arbitrages à 1%, les frais à 0,6% sur les 15% d'UC et une baisse de la valeur de vos UC. En cumulant tout cela, ça va vite.

Possible, j espere avoir le fin mot de l histoire le 8 mars

 

[Anonyme]

Si vous ne l'obtenez pas, ce qui devrait être la norme, je vous conseille d'écrire et de formuler une réclamation en demandant l'ensemble des flux sur le contrat (versements, frais, commissions) et le détail de la variation de valeur. Vous aurez une réponse. Cela prendra sans doute du temps mais vous l'aurez.