Quand faire un remboursement anticipé ?

[rudbyman52]

Bonjour à tous,

Voilà je viens vous voir car j’ai une petite question concernant les remboursements anticipés.

Lors de la signature de notre prêt immobilier, nous avions convenu que les remboursements anticipés étaient sans frais, ce qui est bien spécifié dans notre contrat par ailleurs.

Cependant lors de notre premier remboursement anticipé, en date du 25 aout, la banque nous a facturé un montant de 38€. En ayant pris contact avec eux, je n’ai pas réussi à avoir le détails de ce calcul pour ces fameux frais, seulement une explication qui faisait référence à des intérêts intermédiaires.
Nos échéances du prêt étant prélevées le 04 de chaque mois, un remboursement anticipé fait le 25 peut donc en théorie expliquer ces intérêts.

La question que je me pose est de savoir, quand est-il le plus judicieux de faire un remboursement anticipé ? Au jour de l’échéance, soit au 04 du mois ?
Et si ce n’est pas possible, faut-il mieux le faire quelques jours avant la date d’échéance (le 01 ou 02 par exemple) ou après quelques jours de la date d’échéance (le 06 ou 07 par exemple) ?

D’avance merci pour votre aide,

Nico.

 

[Aristide]

Bonjour,

Tout d'abord il faut vérifier ce que précise - éventuellement - votre offre/contrat à cet égard.

En effet, bien que l'article L.312-21 du code de la consommation prévoit que "L'emprunteur peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, les prêts....", il arrive que pour simplifier les pocédures (calculs) les banques prévoient qu'un tel remboursement ne se fasse qu'à une date d'échéance.

Si non, dans votre cas où il n'y a pas d'indemnité de remboursement anticipé, plus vite vous remboursez par anticipation, mieux c'est pour vous.

Exemples :

=> Vous avez une échéance le 4 de chaque mois.

+ Vous procédez à un remboursement anticipé le 4 août => aucun intérêts supplémentaires

+ Vous procédez à un remboursement anticipé le 25 août => en plus de l'échéance payée le 4 août, vous devez les intérêts courus sur la capital restant dû apès l'échéance du 4 août calculés sur 21 jours.

NB) - Au sens strict, il ne s'agit pas d'intérêts "intercalaires" qui ne concernent que les intérêts dus lors de mise à disposition de fonds partiels successives avant de rentrer dans la phase d'amortissement.

Il s'agit d'intérêts normaux dus sur le capital restant dû.

+ Vous procédez à un remboursement anticipé le 15 juillet = > vous avez donc payé l'échéance du 4 juillet et vous devrez 11 jours d'intérêts sur la capital restant dû.

Le capital restant du après l'échéance du 4 juillet sera forcément plus élevé que celui dû après l'échéance du 4 août et la base de calcul des intérêts "normaux" sera donc plus élevée.

Mais remboursant à cette date vous évitez l'échéance du 4 août.

Donc plus le remboursement intervient tôt, plus vous économisez d'intérêts.

Dans le principe cela reste vrai même s'il y a des indemnités de remboursement anticipé (IRA) mais le gain peut être atténué du fait que le plafond d'IRA est basé sur le capital restant dû avant emboursement.

Cordialement,

 

[rudbyman52]

Pour commencer, merci d’avoir pris le temps de m’apporter cette réponse vraiment complète…c’est maintenant beaucoup plus claire et je pense que cela pourra servir à d’autres !

Je me posais la question suivante : Y‘a-t-il un intérêt à faire un maximum de remboursements anticipés afin de limiter le montant final des intérêts, sachant que ceux-ci peuvent être déduits des impôts ?
Car actuellement, le montant total de mes intérêts annuels ne dépasse même pas le plafond déductible…

Je ne sais pas trop comment calculer si cela est intéressant ou non, car finalement la déduction des impôts n’est pas réellement un gain, contrairement à un remboursement anticipé, si ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Supposons que vous ayez 100 unités d'intérêts payés et que vous bénéficiiez d'un crédit d'impôt de 25%.

Dès lors vous verserez bien ces 100 unités à votre banque mais, en diminuant le montant de vos impôts, l'Etat vous permettra d'en récupérer 25 faisant qu'en définitive vous aurez cependant un débours net de 75 unités.

Si vous reboursez par anticipation, ce sont ces 100 unités que vous n'aurez pas à payer.

Mais le raisonnement ne devrait pas s'arrêter à ce seul point.

D'abord, si vous remboursez par anticipation, peut-être aurez vous une indeminité de remboursement anticipé à payer ?

D'autre part, pour pouvoir procéder à ce remboursement il vous faut puiser dans votre épargne et donc vous priver de la rémunération dont ces avoirs vous permettaient de bénéficier.

Il y a aussi un aspect "prévoyance/sécurité" résultant des assurances liées à ce crédit.

Pour tous ces autres aspects, à toutes fins utiles vous pouvez voir :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?
[lien réservé abonné]

Cordialement,

 

[rudbyman52]

Bizzarement, je viens de faire un remboursement le 05 et on me prélève 52€, grrrrr

A n'y rien comprendre, et impossible de les joindre ce soir...décidément...

 

[rudbyman52]

En tombant sur ce poste, je viens de comprendre qu'ils nous prélèvent bien des interets

Blasé de cette banque, une horreur sans nom...j'espère que ma requête via le médiateur arrange un minimum les choses...

 

[Aristide]

Bonjour,

Avec ces seules informations, impossible de vous renseigner.

Si vous relisez les pages ci-dessus vous verrez que deux explications sont possibles :

1) - Indemnité de remboursement anticipé si vous n'en aviez pas négocié l'exonération
2) - Intérêts normaux (qui sont bien dus) si votre remboursement anticipé intervient entre deux dates de prélèvements d'échéances.

Ces deux éléments peuvent évidemment se cumuler.

Cordialement

 

[evidence]

bonsoir

Moi j aimerai faire un rbt anticipe concernat le PELpour un montant de 1000euros ... car le taux plus eleve que le taux principal( j ai toujours pas recu la prime d etat )

puis je le faire des maintenant ?
quels sont les modalites a accomplir aupres de la banque ?

il est inqique que je dois p^revenir mais comment ?

 

[Aristide]

Bonjour;

Tout d'abord, par précaution, je suggérerais d'attendre que vous ayez bien perçu la prime.

Ensuite relisez votre contrat; normalement il y est prévu une clause qui précise le délai à respecter pour prévenir la banque. Il peut aussi être prévu que le remboursement interviendra à une date d'échéance.

Un courrier simple à la banque suffit.

Cordialement,

 

[evidence]

bjr

merci

a votre avis quand vais je avoir la prime ? quel delai car la banque ne le sait pas .. elle dit que ca depend pas d elle

 

[Aristide]

Le délai dépend d'abord de la banque et de ses procédures de déclaration à l'Organime compétent (Crédit Foncier ?)
Cdt

 

[aden]

Bonjour,

Je poursuis cette discussion car le thème soulevé est le même que celui du fil.

Nous avons fait un remboursement anticipé total le 03/12. Notre échéance a lieu le 5 de chaque mois, avec à chaque fois 14,89 euros d'assurance; le montant des intérêts pour la dernière échéance, prélevée le 5/11, est de 113,94 euros.
Nous avons dû payer des intérêts d'un montant de 104,87 euros et l'assurance pour 13,90 euros.

Si j'ai bien compris, ces intérêts et assurance sont ceux compris entre la dernière échéance, prélevée le 5/11, et le 3/12?

Merci pour votre réponse.

Cordialement,
Aden

 

[ZRR_pigeon]

Si j'ai bien compris, ces intérêts et assurance sont ceux compris entre la dernière échéance, prélevée le 5/11, et le 3/12?

oui tout a fait.

en gros si le 5/1/2012, vous vouliez rembourser integralement le pret, il faudrait payer la mensualite du 5/1/2012 (capital + interets+assurance) + le capital restant du apres cette mensualite du 5/1/2012.

Intuitivement, on peut penser a tort qu'en voulant rembourser le 5/1/2012, il suffit de payer le capital restant du apres l'echeance precedente. Le calcul serait faux car les interets sont bien dus, le capital ayant ete mis a disposition jusqu'au 5/1/2012.

 

[Aristide]

Bonjour,

Ne connaissant ni le capital restant dû après l'échéance du 5/11/2011 ni le taux du crédit il est impossible de vérifier si les 104,87€ d'intérêts sont exacts ou non. Mais, au niveau du principe de calcul, c'est OK.

Par contre je suis dubitatif sur l'assurance ?

En effet, normalement les primes d'assurances sont payables d'avance.

Donc, s'il en est bien ainsi, le capital restant dû après paiement de l'échéance du 5/11/2011 a fait l'ojet d'une prime payée en même temps que cette échéance.

Dès lors - toujours s'il en est bien ainsi - le prêt ayant été totalement remboursé le 3/12/2011......aucune prime d'assurance n'aurait dû être prélevée ???
=> A vérifier dans votre contrat ou/et avec votre banque.

Cordialement,

 

[aden]

Bonjour,

Le CRD après l'échéance du 5/11/2011 est de 50 88,31 euros. Le taux de crédit est de 2,65% hors assurance; taux d'assurance annuel sur le capital d'origine: 0,324%.

Voici ce qu'on nous a prélevés au 03/12:
intérêts: 104,97
capital remboursé: 50 881,31
assurances: 13,90.

Rien ne figure dans notre contrat concernant la prime d'assurance et son montant payable d'avance.

Le montant du remboursement est-il exact d'après vous?

Cordialement,
Aden

 

[Aristide]

Du 6/11/2011 au 3/12/2011 il y a 28 jours.

Normalement, avec les outils actuels, l'année bancaire est calculée sur 365 jours sauf si vous avez accepté un contrat sur la base de 360 jours.

1ère hypothèse = année de 365 jours
=> 50 881,31 x 2,65% / 365 x 28 = 103,44€

Seconde hypothèse = année de 360 jours
=> 50 881,31 x 2,65% / 360 x 28 = 104,87€ (et non 104,97€ ???)

Pour l'assurance regardez à l'origine du prêt si la prime a été payée d'avance ou bien à terme échu.
Ou bien voir avec votre banque.

Cdt