PTZ et crédit d'impôt?

[babou81]

Bonjour à tous,

Mon ami et moi voulons acheter une maison pour 230.000€ dans le 93. Cette maison a besoin de travaux, électricité et quelques petits trucs de plomberie, en plus de la deco integrale.
Nous sommes tous les 2 fonctionnaires, au smic (1200 chacun + l'équivalent d'1 treizième mois sous forme de 2 primes annuelles). Nous avons un apport d'environ 100.000€

On a pris RDV à la poste ou mon ami à son compte et le conseiller financier nous a expliqué que le PTZ n'est en fait pas si intéressant que ça puisque pendant au minimum 6 ans on rembourse en grande partie ce prêt là et pas le prêt principal, ce qui fait qu'au terme de ces 6 années les mensualités explosent pour "compenser" le retard.
Il a ajouté qu'en plus le PTZ ne donne pas droit au crédit d'impôt. Ce crédit d'impôt remboursant une partie des intérêts versés sur 1 année (par ex remboursement de 3000€ sur 6500€ d'intérêts versés), ce n'est donc pas si intéressant que ça.
Qu'en pensez vous??

Par ailleurs au vue de nos ressource il consentirait à nous prêter juste assez pour payer la maison, mais pas les travaux. Sachant que les travaux urgents d'électricités sont évalués à 10.000€ on ne pourrait pas les payer. Comment faire, il nous manque que 10000€ pour concrétiser notre rêve, ça fait plus d'1 an qu'on cherche et passer si près du but pour si peu ça me tue !

Merci d'avance pour tous vos conseils !

babou

 

[Gwenola]

Bonjour,
pour inclure les 10000€ de travaux dans votre prêt, diminuez de 10000€ votre apport, comme ça la banque sera forcer de vous prêter +.
C'est que nous avons fait en quelque sorte pour inclure dans notre prêt 1 an de loyer (livraison du bien dans 1 an et différé de remboursement trop élévé)
Bonne chance

 

[babou81]

Bonjour,
pour inclure les 10000€ de travaux dans votre prêt, diminuez de 10000€ votre apport, comme ça la banque sera forcer de vous prêter +.
C'est que nous avons fait en quelque sorte pour inclure dans notre prêt 1 an de loyer (livraison du bien dans 1 an et différé de remboursement trop élévé)
Bonne chance

alors là je nage complètement. Si la banque refuse de nous prêter plus c'est qu'ils estiment qu'on ne pourra pas rembourser dans le délais imparti sans dépasser notre seuil de surendettement, donc si j'enlève 10 000€ de mon apport ça ne changera rien, non????

 

[mabb]

Bonjour à tous,

Mon ami et moi voulons acheter une maison pour 230.000€ dans le 93. (...)
Nous sommes tous les 2 fonctionnaires, au smic (1200 chacun + l'équivalent d'1 treizième mois sous forme de 2 primes annuelles). Nous avons un apport d'environ 100.000€

On a pris RDV à la poste ou mon ami à son compte et le conseiller financier nous a expliqué que le PTZ n'est en fait pas si intéressant que ça puisque pendant au minimum 6 ans on rembourse en grande partie ce prêt là et pas le prêt principal, ce qui fait qu'au terme de ces 6 années les mensualités explosent pour "compenser" le retard.
Il a ajouté qu'en plus le PTZ ne donne pas droit au crédit d'impôt. Ce crédit d'impôt remboursant une partie des intérêts versés sur 1 année (par ex remboursement de 3000€ sur 6500€ d'intérêts versés), ce n'est donc pas si intéressant que ça.
Qu'en pensez vous??
babou

1) Attention ! A la Poste vous avez encore des conseillers qui ne sont pas financiers d'origine... et qui sont d'anciens postiers recyclés... hum.. .hélàs leur conseil est parfois (pas tjrs) de bonne qualité=> vous devriez prendre l'avis d'une autre banque (allez voir Soc Gen qui sont friands de fonctionnaires => ils ont des offres spéciales fonctionnaires... mais allez y avec une proposition de taux déjà en main pour être convaincant!)... Ou demander l'avis d'un vrai conseiller immobilier ( pas le conseiller simple de ts les jours => à la poste ils sont différents! )

2) En effet, vous devez tous les 2 arriver à des conditions qui font que vous devez rembourser le PTZ en 6 ans ? => voir page PTZ :
https://www.moneyvox.fr/credit/pret-taux-zero.php
Mais quel est votre RFR ? il est bien > 31588 ? J'ai un doute avec vos salaires annoncés... Attention RFR ce n'est pas le simple cumul des salaires ! il y a 10% abattement => se référer à son avis impôts 2008 et à la ligne "montant imposable "... Soit pas la 1ère! )
Il me semble plutôt que vous auriez au moins le 8 ans... ce qui devrait vous autorisez à rembourser l'autre prêt.
Essayer la calculette : https://www.moneyvox.fr/credit/calcul-pret-taux-zero.php

Car selon ce que dis votre conseiller ? ce montant doit quasiment atteindre votre plafond de remboursement ( 33% de dettes)...=> avez vous d'autres crédits ?
Il me semble que cela ne devrait pas vous pousser à rembourser que le PTZ?

J'ai l'impression que ce conseiller ne veut pas s'embarrasser avec le PTZ ( qui sera fait avec le Crédit Foncier si vous prenez la Poste! attention ! et Crédit Foncier... puifff! casse tête ! ils sont embêtant sur les papiers)

3) Crédit impôts => Si vous ne remboursez que le PTZ pendant 6 ans (mais là j'ai un gros doute)... et comme le Crédit Impôts est sur les 5 premières années... ben il n'y aura rien comme intérêts pendant 5 ans.... ( ce n'est "pas droti"...c'est qu'il n'y a rien comme intérêts sur ce prêt puisqu'il est à 0% ! )
Ce qui est dommage en effet!
Mais je ne crois pas que ce soit votre cas !
Je crois que vous devriez avoir quelque chose comme 20050 de PTZ à rembourser sur 6 ans ( soit 72 mensualités)... ce qui fait : 278,47 euros /mois ... il y a de quoi rembourser autre chose alors, non ? avant d'arriver à 30% d'endettement ?

alors là je nage complètement. Si la banque refuse de nous prêter plus c'est qu'ils estiment qu'on ne pourra pas rembourser dans le délais imparti sans dépasser notre seuil de surendettement, donc si j'enlève 10 000€ de mon apport ça ne changera rien, non????

Si fait, si fait! Gwenola a raison !
C plus simple de dire qu'on met moins sur la table !
J'ai fait ça aussi !
Et j'ai mis 10 K de côté pour mes travaux!
Les banques n'aiment pas prêter pour des travaux dans un prêt immo j'ai l'impression => peut être qu'elles sont pas sûre qu'on les fasse?
En tt cas, il vaut mieux ne pas tt mettre sur la table, et ce garder un bon paquet de côté ! il y a tjrs des surprises!
Et essayer de ne pas atteindre les 30 % si vous pouvez !
(Des fois, il y a des petits prêts fonctionnaires, spécial installation à 0% ou autres prêts intéressants...contractables que si on est à - de 30% ! )

 

[babou81]

1) Attention ! A la Poste vous avez encore des conseillers qui ne sont pas financiers d'origine... et qui sont d'anciens postiers recyclés... hum.. .hélàs leur conseil est parfois (pas tjrs) de bonne qualité=> vous devriez prendre l'avis d'une autre banque (allez voir Soc Gen qui sont friands de fonctionnaires => ils ont des offres spéciales fonctionnaires... mais allez y avec une proposition de taux déjà en main pour être convaincant!)... Ou demander l'avis d'un vrai conseiller immobilier ( pas le conseiller simple de ts les jours => à la poste ils sont différents! )

2) En effet, vous devez tous les 2 arriver à des conditions qui font que vous devez rembourser le PTZ en 6 ans ? => voir page PTZ :
https://www.moneyvox.fr/credit/pret-taux-zero.php
Mais quel est votre RFR ? il est bien > 31588 ? J'ai un doute avec vos salaires annoncés... Attention RFR ce n'est pas le simple cumul des salaires ! il y a 10% abattement => se référer à son avis impôts 2008 et à la ligne "montant imposable "... Soit pas la 1ère! )
Il me semble plutôt que vous auriez au moins le 8 ans... ce qui devrait vous autorisez à rembourser l'autre prêt.

Car selon ce que dis votre conseiller ? ce montant doit quasiment atteindre votre plafond de remboursement ( 33% de dettes)...=> avez vous d'autres crédits ?
Il me semble que cela ne devrait pas vous pousser à rembourser que le PTZ?

J'ai l'impression que ce conseiller ne veut pas s'embarrasser avec le PTZ ( qui sera fait avec le Crédit Foncier si vous prenez la Poste! attention ! et Crédit Foncier... puifff! casse tête ! ils sont embêtant sur les papiers)

3) Crédit impôts => Si vous ne remboursez que le PTZ pendant 6 ans (mais là j'ai un gros doute)... et comme le Crédit Impôts est sur les 5 premières années... ben il n'y aura rien comme intérêts pendant 5 ans.... ( ce n'est "pas droti"...c'est qu'il n'y a rien comme intérêts sur ce prêt puisqu'il est à 0% ! )
Ce qui est dommage en effet!
Mais je ne crois pas que ce soit votre cas !
Je crois que vous devriez avoir quelque chose comme 20050 de PTZ à rembourser sur 6 ans ( soit 72 mensualités)... ce qui fait : 278,47 euros /mois ... il y a de quoi rembourser autre chose alors, non ? avant d'arriver à 30% d'endettement ?



Si fait, si fait! Gwenola a raison !
C plus simple de dire qu'on met moins sur la table !
J'ai fait ça aussi !
Et j'ai mis 10 K de côté pour mes travaux!
Les banques n'aiment pas prêter pour des travaux dans un prêt immo j'ai l'impression => peut être qu'elles sont pas sûre qu'on les fasse?
En tt cas, il vaut mieux ne pas tt mettre sur la table, et ce garder un bon paquet de côté ! il y a tjrs des surprises!
Et essayer de ne pas atteindre les 30 % si vous pouvez !
(Des fois, il y a des petits prêts fonctionnaires, spécial installation à 0% ou autres prêts intéressants...contractables que si on est à - de 30% ! )

c'est drolement interessant cette histoire de diminuer l'apport, je comprends pas bien la logique mais si vous me dites que ça marche...on fait quoi, on dit carrement au banquier la verité, qu'on a 98000€ mais qu'on engage que 88000€ dans la maison, ou on lui ment?
excuse moi mais - de 30% de quoi? du taux d'endettement? on a pas d'autres crédits en cours non, rien.

Pour le PTZ quand je disais 6 ans c'etait un exemple, effectivement notre RFR ets inférieur à 31000€, je ne sais plus précisément mais comme tu dis avec ce qu'on gagne on est en dessous.

 

[mabb]

c'est drolement interessant cette histoire de diminuer l'apport, je comprends pas bien la logique mais si vous me dites que ça marche...on fait quoi, on dit carrement au banquier la verité, qu'on a 98000€ mais qu'on engage que 88000€ dans la maison, ou on lui ment?
excuse moi mais - de 30% de quoi? du taux d'endettement? on a pas d'autres crédits en cours non, rien.

Pour le PTZ quand je disais 6 ans c'etait un exemple, effectivement notre RFR ets inférieur à 31000€, je ne sais plus précisément mais comme tu dis avec ce qu'on gagne on est en dessous.

=> rien de vous oblige à tt dire à votre banque.
Vous pouvez très bien réserver cette somme pour autre chose et ne pas lui dire. ( ben oui, quoi...et si vous aviez envie de faire un gros voyage? ou par sécurité ?)
Donc oui... vous dites que vous n'engagez que 88Ke et vous pouvez aussi dire que vous voulez garder 10Ke de sécurité pour les imprévus ( en + ça peut faire bien pour votre profil... = sécuritaire et pas flambeur !)

=> pour le calcul du PTZ => avez vous essayez la calculette du site ?
https://www.moneyvox.fr/credit/pret-taux-zero.php

ça vous dira combien vous aurez et en combien de temps !
=> et ainsi calculez vos mensualités!
=> et ainsi savoir si votre conseiller vous entube...

=> 30 % d'endettement max pour certains prêts fonctionnaires pour pouvoir les contracter.
Et sinon les banques veulent moins de 33 % en général.
Vous êtes vous renseigner auprès de votre action sociale ? il y a généralement des prêts ministères...
=> c'est pour ça que si vous avez le PTZ en 6 ans, vous ne devriez même pas être à 30 % d'endettement... (car au vu des mensualités PTZ et de vos salaires cumulés, ça devrait laisser la place à remboursement d'un autre prêt ! et ne pas faire "exploser les mensualités" comme il dit ! )

 

[Aristide]

Vous le calculez comment votre taux d'endettement ?

A toutes fins utile voir post :
"Différents taux d’endettement"
[lien réservé abonné]

 

[hargneux]

rien de vous oblige à tt dire à votre banque.
Vous pouvez très bien réserver cette somme pour autre chose et ne pas lui dire

Vous pouvez même lui dire, ce n'est pas parceque vous avez 100 ke d'économie que vous êtes obligez d'injecter 100 % dans votre opération, vous avez le droit de conserver une épargne de précaution au cas où.
Du moment que vous pouvez assumer le montant emprunté, la banque ne verra rien a y redire.