prime d'état est ce rentable

[WooK]

Bonjour,

je m'apprête à clôturer mon PEL pour acheter ma résidence principale.

grâce à un prêt "familiale" je n'ai pas besoin d'emprunt bancaire. je me pose toutefois la question d'un emprunt sur mon pel pour bénéficier de la prime d'état (à quelques euros prêt je suis au plafond de celle-ci).

est ce qu'un emprunt de 5000 € sur 2 ans ce qui est le minimum (taux à 4.2%) serait rentable. il y a à décompter :
- les frais d'assurance (entre 250 et 300 € celon mes calculs)
- les frais d'assurance (aucune idée pour le couts)
- frais de dossier
- et surement d'autres frais auquel je ne pense pas

en vous remerciant par avance

Cordialement

WooK

 

[lopali]

Bonjour,

je m'apprête à clôturer mon PEL pour acheter ma résidence principale.

Quelle est la date exacte de son ouverture ?

est ce qu'un emprunt de 5000 € sur 2 ans ce qui est le minimum (taux à 4.2%) serait rentable. il y a à décompter :
- les frais d'assurance (entre 250 et 300 € celon mes calculs)
- les frais d'assurance (aucune idée pour le couts)
- frais de dossier
- et surement d'autres frais auquel je ne pense pas

Il n'y a que les intérêts du prêt et l'assurance à payer.
Pas d'autres frais avec un prêt EL.
Et vous pouvez racheter votre crédit dès que la prime est tombée.

Cdlt.

 

[WooK]

merci pour votre réponse la date exact d'ouverture est septembre 2013.

par ailleurs connaitriez vous le délai d'obtention d'un pret dans le cadre du PEL

 

[lopali]

merci pour votre réponse la date exact d'ouverture est septembre 2013.

Ok, donc c'est bien 5000 euros.

par ailleurs connaitriez vous le délai d'obtention d'un pret dans le cadre du PEL

Cela dépend de la motivation du conseiller.

Personnellement, entre la première demande et le déblocage des fonds cela a mis deux mois. Et la prime est tombée 15 jours après le déblocage des fonds.

 

[WooK]

merci pour toutes ces réponses

dernière petite question puis je débloquer l'argent du PEL puis faire l'emprunt avec la prime d'état dans un second temps ?

 

[Aristide]

Bonsoir,
Oui.
Mais l'attestation de droits à prêt n'est valable que un an après la fermeture du PEL
Cdt

 

[zourite]

Bonjour,
Je relance le sujet.
Je fais un achat immobilier dans l'ancien dont une partie du financement viendra de la clôture de mon PEL ouvert en 09/2012 et au plafond. Je compte du coup bénéficier de la prime d'état.
Si j'ai bien compris :

• je fais un prêt de 5000€ sur 2 ans
• Au taux de 4.20% d'après ma banque
• j'ai droit à la prime d'état de 1000€
• sur laquelle s'applique les prélèvement sociaux

Rendement de l'opération :
1000 - 172 (PS) - 222 (intérêts du prêt) = 606 € nets

C'est pas bézef ...
C'est mieux que rien mais beaucoup de paperasse pour assez peu au final .
Je ne me trompe pas dans mon calcul ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Je ne me trompe pas dans mon calcul ?

Votre démarche est exacte mais, dans l'absolu, votre calcul ne l'est pas tout à fait.

En effet, du fait de la réglementation concernée, le taux des prêts PEL est exprimé en actuariel.

Ainsi, dans votre cas le taux de 4,20% actuariel doit être converti en taux proportionnel pour le calcul des échéances et des intérêts qu'elles comprennent soit 4,121255.....% pour une périodicité mensuelle des échéances.

Pour 5.000€ amortissables en 24 mois à ce taux la mensualité est alors de 219,39€ et le total des intérêts de 217,47€ aux arrondis monétaires près.

Cela ne change certes pas fondamentalement le résultat qui passerait donc à ~/~ 611€.

Sachant par ailleurs que des prêts pour "travaux d'entretien/améliorations/réparations" - sans garantie hypothécaire - et quel que soit le montant des dépenses et du prêt, sont juridiquement considérés comme des prêts à la consommation la "paperasse" reste limitée......à vous de voir pour la suite à donner ou pas.

Cdt

 

[zourite]

Merci pour cette réponse Aristide.
Je lancerai quand même l'opération, c'est toujours ça de pris.
Une question néanmoins : je n'ai pas prévu de travaux immédiatement après l'achat . Le prêt PEL peut bien servir comme simple apport ? il n'y a pas d'obligation de travaux , n'est ce pas ? Est ce qu'il doit être mentionné dans le compromis et/ou dans l'acte authentique ?

 

[Aristide]

Le prêt PEL peut bien servir comme simple apport ? il n'y a pas d'obligation de travaux , n'est ce pas ? Est ce qu'il doit être mentionné dans le compromis et/ou dans l'acte authentique ?

Non !!!

Votre épargne sur le PEL peut constituer un apport personnel.

Mais, si réglementairement parlant, les prêts EL sont des prêts dits "constitutifs d'apports" quand un pourcentage minimum est requis cela ne veut pas dire qu'ils peuvent être mis à disposition sans justificatifs de dépenses.

Au contraire, d'une part ce sont des prêts dits "affectés" qui nécessitent des factures et/ou mémoires et/ou appels de fonds.
Et, d'autre part, comme pour tous prêts liés/affectés/causés - dont les prêts immobiliers - les banques doivent respecter les directives ministérielles de lutte contre le travail au noir en imposant ces justificatifs lors de la mise à disposition des fonds.

Est ce qu'il doit être mentionné dans le compromis et/ou dans l'acte authentique ?

Attention, si vous prévoyez un prêt PEL dans votre plan de financement "Achat" ce ne peut plu être un prêt à la consommation mais un prêt immobilier avec tout le formalisme qui en résulte

Cdt

 

[zourite]

Merci pour ces précisions.
Je vais revoir le dossier avec ma banque.

 

[Axiles]

Attention, au-delà de cette théorie, très précise, bien garder en tête, la pratique : les Banque font tout pour ne pas faire ce genre de prêt qui leur coûte cher en temps, et ne leur rapporte rien. À votre place, je valoriserais également dans l’équation la valeur de mon temps. Autrement, j’essayerai, et si ça coince je n’insisterais pas.