Au terme de chaque prêt (6 ans pour le prêt à taux zéro qui vous concerne) l’équivalent de la prime assurance du prêt échu n’est pas reporté dans l’échéance du complémentaire.
qu'est ce que l'equivalent?
- moi, en gros et pour faire simple, j'avais compris qu'on fabriqué les prets séparément, qu'on les assurés chacuns (obtenant ainsi une mensualité/une durée et donc un TEG) et qu'à partir de ca on lissé le tout...
si vous pouviez m'eclairer...
c'est tellement compliquer cette cuisine 
Bonjour,
C'est vrai que ce n'est pas simple pour un non initié.
Dans mon post précédent, outre les explications, avez vous regardé les graphiques situés dans les fichiers Excel que j'ai du faire suivre dans un second temps (trop lourds) ? Il seraient de nature à faciliter la compréhension.
Dans la manière de faire, si dans l'absolu il ne serait pas impossible de mettre, bout à bout, 3 prêts différents pour remplacer un seul prêt lisseur en 3 paliers par exemple, ce serait encore complexifier les choses et ce ceci pour au moins deux raisons.
1) - Le taux des prêts variant avec leur durée vous auriez par exemple un premier prêt en 6 ans au taux de 4,50%, puis un second en 15 ans au taux de 4,70% puis un troisème en 20 ans au taux de 4,90%
2) - Le premier prêt serait un prêt normal amortissable immédiatement; mais pour les deux autres il faudrait prévoir des différés (partiels ou totaux).
Bonjour les calculs financiers pour que, tout mis bout à bout, on arrive à l'échéance lissée cible. (sans compter que cela ferait 3 prêts à gérer au lieu d'un)
Non, le lissage se fait avec un seul prêt avec des paliers d'échéances (pas de taux).
Pour ce qui est du "faux lissage", je reprends l'exemple du plan de financement ci-desous où il y a une échéance de prêt à taux zéro de 343,75€ pendant 6 ans.
Le coût de la prime d'assurance sur ce prêt est de 24.750€ x 0,28% / 12 x 2 = 11,55€.
Si le lissage est prévu "prmes assurances incluses", au bout de 6 ans, quand ce prêt arrivera à échéance, c'est 343,75€ + 11,55€ = 355,30€ qui viendront augmenter le montant du second palier d'échéance du prêt complémentaire.
Inversement, si le lissage n'est pas prévu "primes assurances incluses" (ce que j'appelle faux lissage), ce sont seulement 343,75€ qui viendront augmenter le montant du second palier d'échéance du prêt complémentaire.
Dè lors le prêt complémentaire:
- s'amortira moin vite,
- sa durée sera plus longue
- les intérêts payés seront plus élevés
- le coût des assurances sera plus important
globalement le coût du crédit sera plus élevé.
Si vous appliquez le même raisonnement à chaque terme d'un crédit intégré au plan de financement - autrement dit à chaque palier du prêt lisseur puisqu'il y a autant de paliers que de prêts de durées différentes) le surcoût devient significatif.
J'espère avoir répondu à vos interrogations.
Bon week end
moi j'en sais rien 
