Pret conventionné fixe - Besoin d'aide

[mark]

Bonjour à tous,

Voilà ma situation :

J'ai contracté un prêt conventionné fixe au taux de 3.50% sur 20 ans en 2006 (4.11% teg avec assurance) pour 103500€. Prêt lissé sur 3 paliers : 500€ sur 8 ans puis 630€ sur 4 ans puis 760€ sur 8 ans.
A coté j'ai d'autres prêts : un PTZ sur 8 ans avec remboursement de 137,50€
et 1 prêt employeur pour 14400€ sur 12 ans pour lequel je paye environ 130€ par mois

J'ai pris rendez vous avec le banquier pour procéder à un remboursement anticipé sur le prêt principal de 12000€. Le problème c'est que celui-ci m'indique que les frais s'élève à 6 mois d'intérêt soit environ 1700€.

Je lui dis que ca fait beaucoup et lui demande d'augmenter dans ce cas mes mensualités pour le prêt principal et là il me répond que ce n'est pas modulable et que le tableau d'amortissement fourni avec l'offre initial ne peut pas changer dans le cas du prêt conventionné fixe.

Qu'est ce que je peux faire pour réduire le cout de mon crédit ?

Merci d'avance pour vos réponses.

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai pris rendez vous avec le banquier pour procéder à un remboursement anticipé sur le prêt principal de 12000€. Le problème c'est que celui-ci m'indique que les frais s'élève à 6 mois d'intérêt soit environ 1700€.

Si, au moment de l'instruction de votre dosier vous n'avez pas obtenu une exonération ou une réduction de l'indemnité de remboursement par anticipation (IRA), celle-ci est effectivement possible et son calcul est précisé par le code de la consommation à savoir:
"Un semestre d'intérêts au taux moyen du prêt sur le capital effectivement remboursé avec un plafond de 3% sur le capital dû avant remboursement".

Vous devez retrouver cette clause à la rubrique "Remboursement par anticipation" (ou similaire) de votre Offre de prêts = contrat.

Votre taux étant de 3,50%, si vous remboursez 12.000€, le premier calcul donnerait 12.000 x 3,50% / 2 = 210€ ce qui est bien loin des 1.700€ que vous annoncez ???

Je vous suggère d'inciter votre banquier à venir s'informer su cBanque...!!!...???

Vous ne précisez pas quel est la capital restant dû (CRD).
Mais il suffit d'appliquer 3% à ce CRD et de retenir le plus petit montant entre ce résultat et 210€ pour connaître le montant maximum de cette indemnité.

Par ailleurs, même si ce n'est pas prévu au contrat, vote banque a toujours la possibilité de vous faire bénéficier d'une réduction voire d'une exonération ?

Cordialement,

 

[mark]

Bonjour,

Merci beacoup pour votre réponse, ca me rassure beacoup car payer 1700€ pour 12000€ c'est clair que ça ne valait pas le coup.

J'ai eu de la chance de tomber sur ce forum sinon j'aurai laissé tomber et laissé courrir mon prêt.

Je prends rendez vous dès la semaine prochaine avec un conseiller compétent.

Cordialement.

 

[Kenko822]

Je me suis amusé un peu à calculer

Donc dans ton cas :

C'est soit 12000 x 6 x 0.035 : 12 = 210 €

soit 3% du Capital Restant du, qui par déduction devrait se trouver aux alentours de 92 000 € dans votre tableau d'amortissement, soit 92 000 x 0.03 = 2760 €

Je pense que le choix est rapide.

Sinon merci pour ce message, je dormirai moins bête, je viens de prendre conscience que j'avais très mal compris le principe des IRA sur les remboursements partiels.

 

[Buffeto]

Sinon merci pour ce message, je dormirai moins bête, je viens de prendre conscience que j'avais très mal compris le principe des IRA sur les remboursements partiels.

finalement si même les pros apprennent sur CBANQUE , alors...................................

 

[Kenko822]

J'avoue que j'ai franchement honte, puis ce n'est pas un truc qu'on pratique tous les jours et c'est très bien comme ça en même temps.
Mais j'étais à côté de la plaque, la page du site dédiée à cette explication est parfaitement claire.

 

[ZRR_pigeon]

Votre taux étant de 3,50%, si vous remboursez 12.000€, le premier calcul donnerait 12.000 x 3,50% / 2 = ,

Combien de banquiers ferait comme calcul : CRD x 3.5% /2 au lieu de de ce que tu ecris au dessus...
c'est enorme a mon avis....

 

[ZRR_pigeon]

Je prends rendez vous dès la semaine prochaine avec un conseiller compétent.

Ce serait rigolo de demander a votre conseiller de vous mettre par ecrit le prix du remboursement anticipe (1700 euros).
Ensuite dites que vous auriez prefere payer moins, genre 210 euros....

Il va vous faire tout un speech "bla bla... les frais...bla bla....incontournable...bla bla..qualite du service..bla bla..ecoute du client..bla bla...la banque ne se fait pas d'argent sur les credits immo..bla bla..fidelisation du client..bla bla...contact humain..bla bla...".
Tout ca pour vous dire que c'est pas possible, ou alors tres peu genre 1500 euros.

Vous aurez pris le soin d'imprimer le texte de loi 312-21 sur legifrance, que vous pourrez lui sortir a ce moment la.
ca pourrait etre rigolo, revenez nous dire...

Vous pourrez lui dire que vous soupconnez qu'il le faisait sciemment alors qu'il connaissait bien la loi, mais juste pour faire des profits sur un pigeon.

M'enfin bon, moi j'aime bien jouer avec les conseillers...

 

[mark]

Bonjour,

Merci pour vos réponses j'ai rendez vous de nouveau la semaine prochaine avec un conseiller, par contre il m'a demandé de venir avec mon courrier pour le remboursement anticipé.

J'ai parcouru le forum pour voir s'il en existait une lettre type mais je n'ai pas trouvé.

J'ai mon prélèvement qui s'effectue le 5 du mois, je sais que je dois mettre la bonne date pour éviter les intérêts intercalaires. Je souhaitais rembourser cette somme au mois d'octobre.

Par ailleurs, j'ai spécifié au conseiller que j'avais eu le montant des pénalités 210€ pour 12000€ remboursés au lieu des 1700€ annoncés. Il m'a juste répondu "ah OK vous m'apprenez quelque chose".

Je lui ai demandé de faire un geste pour ces pénalités mais il me répond que ce n'est pas lui qui gère (Je me demande à quoi il sert), et qu'il transmettra mon courrier au service gestion des prêts. Il me dit qu'éventuellement je peux le faire apparaitre dans mon courrier.

J'ai joint une ébauche du courrier si quelqu'un pouvez m'aider à la mettre correctement en forme.

Merci d'avance.

 

[Aristide]

J'ai joint une ébauche du courrier si quelqu'un pouvez m'aider à la mettre correctement en forme.

Bonjour;

Ci-joint proposition.

Cordialement,

 

[mark]

Merci beaucoup pour votre réponse

 

[mark]

Bonjour,

Juste une dernière question ayant contracté une assurance par délégation.

Qui dois avertir la société d'assurance du changement ?

Merci.

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est à vous de le faire.

C'est d'ailleurs votre intérêt car les primes d'assurances déléguées son calculées sur le capital restant dû au début de chaque année et pour l'année qui vient.

Votre capital restant dû étant moins élevé demandez à votre assureur qu'il revoie votre contrat.

Sur les assurances - notamment déléguées - à toutes fins utiles voir :

« Assurances Décès Invalidité : Bon à savoir »
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/assurance-deces-invalidite-bon-a-savoir.9212/

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...ite-bon-a-savoir.9212/post-101905#post-101905

Cordialement,