PPD et crédit logement quelle différence ?

[baboune]

Elle devrait mais en fait elle vous font signer un renoncement au PAS dans le montage du dossier.

 

[Prune234]

D'accord clairement elles ne m'ont rien fait signé. merci pour votre disponibilité à répondre à mes questions

 

[Aristide]

Bonjour,

C'est encore une bizarrerie de la réglementation car si vous êtes éligible au PAS et que vous y renonciez soit directement soit parce que votre banque ne veut pas vous accorder un tel crédit réglementé, elle aura alors l'interdiction de vous consentir un Prêt Conventionné ordinaire (PC) mais pourra tout à fait vous octroyer un prêt classique dit du secteur libre.

Cdt

 

[C6BIEN]

Ah bah, le courtier il sait déjà qu'avec une caution, le prêt passera plus facilement en décision directement au niveau de l'agence bancaire... pour lui c'est en quelque sorte facilitant pour savoir que le prêt sera accepté, il travaille pour sa €€€€€

 

[baboune]

Ah bah, le courtier il sait déjà qu'avec une caution, le prêt passera plus facilement en décision directement au niveau de l'agence bancaire... pour lui c'est en quelque sorte facilitant pour savoir que le prêt sera accepté, il travaille pour sa €€€€€

le courtier n'a pas le choix de la garantie.
si la caution passe alors effectivement la banque suivra en principe.
par contre si la caution ne passe pas il n'est pas certain que la banque prendre une sureté réelle.
tout cela bien sur en fonction du profil client comme je l'ai exposé plus avant.
nous n'avons pas ici la structure du dossier de Prune234
assez souvent nous avons des dossiers sur lesquels il n'y a qu'une ou deux banques qui peuvent suivre.
Cdt

 

[C6BIEN]

en fait j'explique que le principe est qu'une caution est bien souvent de décision agence, alors qu'une sureté réelle est de décision supérieure... le courtier sait qu'on passera en priorité une caution car les courtiers connaissent les modalités de gestion de leurs interlocuteurs,... c'est pour cela mon explication à PRUNE que le courtier lui a pré-vendu la caution, et qu'en effet, de toute façon elle ne choisira pas
En fait, en fonction de l'approche du courtier, elle a pu penser qu'elle avait le choix )
On aurait pu lui dire aussi que la caution c'est aussi un commissionnement du cautionnaire à la banque, et tout l'intérêt de na pas faire de sureté réelle qui iraient directement dans les caisses de notre république

 

[baboune]

bonjour,
ce n'est pas la commission que cherche la banque, c'est l'allégement de sa gestion et la garantie de récupérer ses billes en cas de pépin.
avec une caution crédit logement, à la première demande de la banque crédit logement lui paie la totalité du capital restant du et se charge de récupérer ensuite la somme auprès du client défaillant.
donc le boulot et le risque est transféré chez crédit logement.
avec un PPD ou une hypothèque c'est la banque qui doit gérer le contentieux et éventuellement aller en justice pour obtenir la vente judiciaire du bien, avec tous les frais que cela entraine en plus des délais très longs.
de plus, à la vente, rien ne dit que la banque récupérera assez pour couvrir le solde débiteur du crédit et de là on continue le contentieux en recouvrement.....
Le temps c'est de l'argent dit-on, c'est vrai.....
Cdt

 

[C6BIEN]

voyons qui est actionnaire de la société de caution .... et bénéficie du ROI
BNP Paribas (16,5 %), Crédit agricole (16 %), LCL (16,5 %), Société générale dont le Crédit du Nord (16,5 %), BPCE (8,5 %), Crédit foncier de France (6,99 %), SF2 (La Banque postale) (6 %), Crédit Mutuel/CIC (9,5 %), HSBC France (3 %).
compte tenu que le recouvrement est traité par l'établissement, et que la caution intervient à la fin de la chaine du contentieux, (on est de l'ordre du dixième de % du nombre de dossier en cours)... le calcul est vite fait
D'ailleurs les anglosaxons et la BCE ne comprennent pas ce mécanisme de caution franco francais, pour eux c'est du vent car il n'y a pas de sureté réelle, donc rien à saisir

 

[baboune]

compte tenu que le recouvrement est traité par l'établissement, et que la caution intervient à la fin de la chaine du contentieux, (on est de l'ordre du dixième de % du nombre de dossier en cours).

ah bon ...... je ne savais pas cela....
Vous ne confondez pas avec la caution CAMCA qui est en fait une assurance qui indemnise la banque après règlement final du contentieux en cas de manque financier pour la banque suite à la vente du bien ?

Cdt

 

[C6BIEN]

quelque soit le montage selon l'établissement, on en revient au même...
c'est à dire qu'après avoir épuisé les recours classiques, la Banque se fait indemnisée par la "caution" et la caution se retourne contre l'emprunteur en entamant ce qui reste de procédure de derniers recours jusqu'à obtenir gain de cause (par la vente ?)... et c'est là que ca gâte, lorsque l'emprunteur a déjà vendu le bien et dilapidé les fonds de la vente, ou a disparu de la circulation
en fait en réfléchissant, la charge liée au recouvrement qu'elle soit faite chez l'un ou l'autre cela ne change rien car in fine il s'agit d'un partage de fonds (initialement destinés au trésor public) sous forme de dividendes d'une activité lucrative (est ce un hasard que le coût d'une caution soit approximativement celui d'un PPD ou Hypothèque coté Alsace ou Moselle ?...) ou comment transformer un coût initial en gains... on tond où on peut

 

[hargneux]

Vous oubliez un paramètre, dans le cas de la caution, si le créancier est insolvable ou si la vente finale ne couvre pas la dette, ce sont l ensemble des autres emprunteurs qui paient la note, par la baisse de leur cote part remboursée en fin de prêt.
En fait, le modèle économique de CL est parfait, il lui est impossible de perdre de l argent.
Si tout va bien, il encaisse la commission de caution qui lui permet de bien vivre et quand il y a un sinistre ce sont les autres clients qui paient.

 

[Aristide]

Vous ne confondez pas avec la caution CAMCA qui est en fait une assurance qui indemnise la banque après règlement final du contentieux en cas de manque financier pour la banque suite à la vente du bien ?

Oui, tu as raison.
C'est le prêteur qui gère tout le contentieux, CAMCA n'intervenant, éventuellement, qu'en dernier ressort quand l'irrécouvrabilité de la créance est établie.
Mais avec Crédit Logement c'est le prêteur qui l'actionne en paiement au moment où il le juge nécessaire.
Dès lors les procédures contentieuses sont à la charge de Crédit Logement; comme son contrat le prévoit il peut aussi décider l'inscription d'une hypothèque conservatoire.

Cdt

 

[baboune]

D'ailleurs les anglosaxons et la BCE ne comprennent pas ce mécanisme de caution franco francais, pour eux c'est du vent car il n'y a pas de sureté réelle, donc rien à saisir

Tout a fait d'accord avec vous

mais si on s'aligne sur les pratiques des autres pays européens ou anglo-saxons nous avons le résultat suivant/

plus de taux fixes mais tout en taux révisables sous le principe que c'est l'emprunteur qui doit subir le risque de hausse des taux.
plus de société de caution mais juste une garantie hypothécaire
et bien sur dans ce cas on se reporte aux directives européennes qui recommandent un apport personnel de 20% du prix de vente du biens + les frais d'acte notarié +frais de négociation + frais annexes
soit en gros un apport personnel de 35% de l'opération

je vous renvoie bien sur aux directives européennes retransmises aux Ets bancaires français exerçant au Luxembourg

bon, après s'il y a un problèmes sur les marchés on risque le même problème qu'en Espagne ou aux états unis

reste à voir ce qu'il faut choisir

la stabilité du marché Français avec ses méchants banquiers ou le libéralisme anglo-saxon avec ses risques mais qui reposent sur les consommateurs

cela fait réfléchir non ?

Cdt