Portefeuille AnneCDJ

[AnneCDJ]

Personnellement, avec + de 20k€ sur LEP je basculerais la quasi totalité des livrets A/LDDS en fonds € bourso. pour profiter du boost actuel.
Pour la voiture, il y aura peut-être des crédits avec des taux d'intérêt intéressants d'ici là et au pire les rachats sur AV bourso sont rapides.

Oui j'attends juillet pour basculer au moins 10k€. Je ne sais pas si je passerai à 20. Mon AV est récente donc je n'y gagnerais pas si je devais sortir pour payer une voiture dans 3 ans par rapport aux livrets.

 

[AnneCDJ]

Pour le PEA :

 

[Jeune_padawan]

Je ne crois pas être en panique non.

J'avais cette impression sur vos différents messages postés sur le forum. D'où mon mon message.

Si j'ai besoin d'argent dans 9 ans et qu'à ce moment là il y a une grosse crise, la partie sur le s&p sera "à perte" probablement. J'ai sur l'AV 60/40 entre le fonds euro et le s&p.

OK. Il reste la possibilité du 100% fond € chez certains assureurs.

Pour en revenir au S&P 500 ci-dessous l'indice sur 50 ans avec les périodes de krach et le temps nécessaire (à main levée) pour revenir à son niveau initial :

Et ceux sans compter les dividendes capitalisés dans certains ETF.

1) Les bourses ne krachent pas tous les ans sauf imprévu type D.T, guerre, cyberattaque massive, faillite d'un grand Etat.
2) Sur 10 ans les stats montrent qu'on récupère au minimum son capital à 90%, sur 30 ans c'est quasi 100% : [lien réservé abonné]

Maintenant vous êtes en 60/40 donc cela relativise la part de la bourse américaine sur l'enveloppe globale.

 

[AnneCDJ]

Pour le PEA qui est dévolu à ma fin de carrière et retraite, cela ne m’effraie pas. C’est loin et je n’aurais a priori pas de besoin à date fixe. S’il y a une crise en effet je pourrais repousser et attendre, faire avec mon salaire - ma retraite - mes sous ailleurs. Mais c’est vrai que le raisonnement est a mes yeux un peu différent pour les études des enfants : je ne pourrais pas repousser la date de 5 ans Donc j’essaie de mixer entre cette crainte (plus qu’une panique !), et la volonté de prendre des risques pour valoriser le capital, d’où le 60/40.
Bref tout ça pour dire que je pense continuer les prochains mois en faisant :
-200e/mois sur l’AV Linxea avec ce pourcentage.
-basculer entre 10-20k€ des livrets sur l’AV fonds euro de Bourso sans doute.
J’espère pouvoir économiser plus et mixer entre l’AV et mon PEA.

 

[freddo89]

Oui j'attends juillet pour basculer au moins 10k€. Je ne sais pas si je passerai à 20. Mon AV est récente donc je n'y gagnerais pas si je devais sortir pour payer une voiture dans 3 ans par rapport aux livrets

Imaginons un cas défavorable : le rendement du fonds € bourso tombe à 2% (grosse chute...).
+1.6 jusqu'à fin 2026, on arrive à 3.6% bruts même avec un rachat avant 8 ans et le PFL à 30% on tombe à 2.52% net (avec des LEP j'imagine que ton TMI est faible donc plus intéressant de déclarer les intérêts avec tes revenus).
Plus que le taux actuel du livret A qui devrait baisser bientôt .

L'offre est en plus ponctuelle et tu veux "avancer" sur l'épargne études, un petit bonus est toujours bon à prendre.
Rien ne t'empêche de rediriger pendant quelques temps l'épargne à venir sur livret A pour la voiture.

 

[AnneCDJ]

Imaginons un cas défavorable : le rendement du fonds € bourso tombe à 2% (grosse chute...).
+1.6 jusqu'à fin 2026, on arrive à 3.6% bruts même avec un rachat avant 8 ans et le PFL à 30% on tombe à 2.52% net (avec des LEP j'imagine que ton TMI est faible donc plus intéressant de déclarer les intérêts avec tes revenus).
Plus que le taux actuel du livret A qui devrait baisser bientôt .

L'offre est en plus ponctuelle et tu veux "avancer" sur l'épargne études, un petit bonus est toujours bon à prendre.
Rien ne t'empêche de rediriger pendant quelques temps l'épargne à venir sur livret A pour la voiture.

Merci de ce calcul et de cet éclairage qui me fait réfléchir.
En fait dans ma tête je ne voulais pas toucher aux LEP vu le taux à 3,5% encore et donc me servir que des livrets A/LDD pour les achats imprévus, la voiture dans X années etc. Donc notre épargne dispo ne serait « que » de 33k€. Si je mets trop sur une AV ça empêche de changer la voiture sans y toucher avant les 8 ans.

EDIT : je viens de voir qu'on dépasse en 2025 le plafond du LEP. Je ne sais pas si la banque contrôle tous les ans (?).

 

[freddo89]

Merci de ce calcul et de cet éclairage qui me fait réfléchir.
En fait dans ma tête je ne voulais pas toucher aux LEP vu le taux à 3,5% encore et donc me servir que des livrets A/LDD pour les achats imprévus, la voiture dans X années etc. Donc notre épargne dispo ne serait « que » de 33k€. Si je mets trop sur une AV ça empêche de changer la voiture sans y toucher avant les 8 ans.

EDIT : je viens de voir qu'on dépasse en 2025 le plafond du LEP. Je ne sais pas si la banque contrôle tous les ans (?).

Je t'en prie.
Mon calcul est pour un rachat avant 8 ans, chez bourso ça se fait en général en 72h et tu peux limiter le montant du rachat en épargnant sur le livret A en attendant : tout ce que tu mettras sur le livret A fera ça de moins à racheter .

Pour le LEP, je crois qu'il faut dépasser le plafond 2 années de suite pour ne plus être éligible, il te resterait donc 1 an (et tu te retrouveras avec 20k€ à potentiellement placer en livret A/LDDS : il faudra bien les mettre quelque part).

Ça risque de perturber tes "enveloppes" par contre, il faut commencer à te préparer psychologiquement

 

[AnneCDJ]

Je t'en prie.
Mon calcul est pour un rachat avant 8 ans, chez bourso ça se fait en général en 72h et tu peux limiter le montant du rachat en épargnant sur le livret A en attendant : tout ce que tu mettras sur le livret A fera ça de moins à racheter .

Pour le LEP, je crois qu'il faut dépasser le plafond 2 années de suite pour ne plus être éligible, il te resterait donc 1 an (et tu te retrouveras avec 20k€ à potentiellement placer en livret A/LDDS : il faudra bien les mettre quelque part).

Ça risque de perturber tes "enveloppes" par contre, il faut commencer à te préparer psychologiquement

Tu as tout à fait raison, ça va me/les perturber
Oui j'ai vu que c'était 2 ans, donc si je comprends bien fin 2026. J'imagine qu'à l'heure actuelle les banques ont des contrôles automatisés et que ça ne passera pas à l'as. Ma voiture devrait tenir jusque là.

Je viens de calculer la différence entre livret A et un taux avec bonus, c'est vrai que ça semble préférable même en cas d'imposition à 30%. Sauf erreur dans mes calculs, il faut un taux de base d'au moins 1,8% brut/an (donc 2,9% avec bonus) pour que ça batte le livret A à 2% net durant la période.

 

[AnneCDJ]

Début octobre 2025 :

Petit point qui me permet de réfléchir et de partager ma réflexion à l'aune de vos remarques.
J'ai pas pu mettre beaucoup de côté mais je pense que j'ai évolué sur ma manière de voir l'épargne et mes choix :
- épargne dispo de suite sur livrets : 42kE.
- AV 1 Linxéa Spirit : 39kE
- AV 2 Bourso 100% fonds euro : 17500e
- PEA : 19600e.
Peu de mouvement, simplement quelques actions chez total et le s&p.

Concrètement :
- Mise en place d'un virement automatique de 200e/mois (60/40 entre s&p et fonds euro) sur l'AV 1, et de 100e sur LA. (les LEP sont pleins), en plus de virements pour les enfants. S'il reste des sous en fin de mois, je mets sur le PEA. Le virement sur l'AV est pour me forcer à sortir des sous des livrets vu les taux actuels ...
- J'ai quand même l'impression de peu arriver à économiser même si la valorisation totale est de + 3000e depuis juillet.

Remarques :
- pas acheté d'Ai cette année car pas eu assez de fonds pour arriver à 10 actions.

* D'ici décembre :
- dépense de 5000e prévue pour la maison
- essayer de limiter les achats "doudous" inutiles pour + épargner car légère baisse du temps de travail donc du salaire...

 

[Argg]

Belle plus-value sur 2CRSI, même si vous aviez peu de titres.

 

[niklos]

Peu de mouvement, simplement quelques actions chez total et le s&p.
[...]
S'il reste des sous en fin de mois, je mets sur le PEA.

Je ne comprends pas. Pourquoi mettre des actions Total et des parts de S&P500 sur AV plutôt que sur PEA ?

 

[AnneCDJ]

Je ne comprends pas. Pourquoi mettre des actions Total et des parts de S&P500 sur AV plutôt que sur PEA ?

Et moi je ne comprends pas votre remarque : ou ai-je dit que je mettais les actions total sur l’AV ?
Les actions sont sur mon PEA.

Par contre effectivement j’ai passé l’AV 1 en partie sur le s&p pour + de rentabilité. je raisonne par enveloppe : chacune a un objectif différent. Les AV c’est la poche « familiale » notamment pour les études. Le PEA c’est perso, pour ma retraite/fin de carrière.

 

[niklos]

J'ai mal compris le message alors !
Je comprends tout à fait l'idée d'enveloppes différentes par objectif. Il faut cependant être conscient qu'on y perd des frais.

 

[AnneCDJ]

Bien sûr, j’en suis consciente mais je préfère et les frais restent limités vu que j’ai quand même une Av 100% fonds euro et sur l’autre du 60/40.
En fait justement je disais que j’automatisais vers les livrets et l’AV les virements par mois, par contre sur le PEA c’est le « surplus » de fin de mois.

J’avais tenté avec l’IA de calculer combien je pouvais économiser, ça me donnait jusqu’à 600e. Clairement j’en suis à la moitié environ. Premier point.
Le 2e est que dès qu’il y a un gros achat (ex là 5000e d’ici décembre), je prends sur les livrets et après du coup je suis tentée de combler ce que j’ai pris, ce qui fait donc que les virements vers la bourse sont limités.

 

[AnneCDJ]

Je remonte mon fil égocentré pour faire le point. Je trouve que je mets peu de côté. On a eu pas mal de dépenses en 2025 pour la maison et pour un achat de garage, mais j'aimerais que 2026 soit plus centrée sur les économies pour les futures éventuelles études.

épargne dispo de suite sur livrets : 41k€
- AV 1 Linxéa 60/40 : 40kE -> poche familiale
- AV 2 Bourso 100% fonds euro : 18k€ -> poche familiale
- PEA : 20k€. -> poche perso retraite

J'ai passé mon virement mensuel vers l'AV Linxéa à 400e/ mois pour de l'épargne forcée (60/40), j'ai 100e sur livrets. D'après mes calculs et ce que j'ai pu trouver, en théorie on pourrait économiser bien plus. Mais clairement on a dû mal. Il y a toujours des frais à payer, un frigo à changer, des livres ou de petits plaisirs même si on n'est pas très dépensiers. Bref, j'ai quand même l'objectif d'aller jusqu'à 1000e/ mois les bons mois, au moins entre 600-800.

Donc ma question est : où mettre les 500e restants ? Je ne suis pas prête à mettre autant sur le PEA, d'autant que ça doit pouvoir être utilisable pour les éventuelles études dans 9 ans.
Mon AV Spirit a 2 ans, l'autre n'a qu'un an. Assurer la sécurité en mettant sur l'AV de Bourso pour cette année vu que je bénéficie du boost ? Mettre sur l'AV Linxéa avec la même proportion ? Mais si jamais il y a un gros trou d'air de la bourse dans 9 ans, ça fera un gros manque ... ou alors sur le fonds euro de Linxéa et au fond peu importe entre les 2 fonds euro et je me prends la tête pour rien ?

 

[Nels]

Je trouve que je mets peu de côté

Perso je ne trouve pas...
41k sur de l'épargne dispo c'est pas mal du tout.
D'autant que vous êtes 2 fonctionnaires, propriétaires et sans crédit.
Vous êtes quand même dans une configuration très sécurisante.

où mettre les 500e restants ?

Mais si jamais il y a un gros trou d'air de la bourse dans 9 ans, ça fera un gros manque ...

Si j'étais dans la même configuration j'investirais sur un ETF monde dans l'assurance vie. Mais si le risque de "trou d'air" en 9 ans vous inquiète (risque qui existe) il vaut mieux dans ce cas une répartition plus équilibrée, ou si vous voulez vraiment la tranquillité, choisir le fonds euros boosté.

 

[polo88]

vous avez déjà pas mal d'argent de coté je trouve
on vit dans un pays où on a appris à "économiser", peut etre à outrance
on vit notre vie, on se serre la ceinture et on veut avoir un gros pactole

Mais pour en faire quoi? et quand finalement?

Vous etes effectivement avec une "sécurité"de l'emploi, proprio (comme moi) et sans crédit
si vous achetez une voiture, soit un crédit, soit direct sur l'argent de coté

Donc ne vous tracassez pas trop, versez sur un fonds euros à 3% ça vous permet d'épargner le possiblement éparganable mensuellement (sans vous serrez la ceinture) et ça rapporte un peu d'argent (mieux que sous le matelas)
Au "pire", un fonds monde, en DCA avec une part de 20 à 25% si vous voulez

Voilà mon avis

 

[AnneCDJ]

Perso je ne trouve pas...
41k sur de l'épargne dispo c'est pas mal du tout.
D'autant que vous êtes 2 fonctionnaires, propriétaires et sans crédit.
Vous êtes quand même dans une configuration très sécurisante.



Si j'étais dans la même configuration j'investirais sur un ETF monde dans l'assurance vie. Mais si le risque de "trou d'air" en 9 ans vous inquiète (risque qui existe) il vaut mieux dans ce cas une répartition plus équilibrée, ou si vous voulez vraiment la tranquillité, choisir le fonds euros boosté.

Une grande partie de l’argent que l’on a vient d’un héritage. Ce que je voulais dire c’est que vu qu’on n’a plus de crédit, oui je trouve qu’on met peu de côté chaque mois. On a certes des charges élevées sur la maison (foncier à plus de 3500e, idem pour le gaz), mais en théorie on pourrait mettre plus. Ce sont ces charges qui me font peur pour le moment où il faudra payer d’éventuelles études.

Dans mon AV Linxea j’ai du s&p et du fonds euro.

 

[niklos]

Et vous avez bien raison de commencer à vous poser les bonnes questions le plus tôt possible !

 

[AnneCDJ]

vous avez déjà pas mal d'argent de coté je trouve
on vit dans un pays où on a appris à "économiser", peut etre à outrance
on vit notre vie, on se serre la ceinture et on veut avoir un gros pactole

Mais pour en faire quoi? et quand finalement?

Vous etes effectivement avec une "sécurité"de l'emploi, proprio (comme moi) et sans crédit
si vous achetez une voiture, soit un crédit, soit direct sur l'argent de coté

Donc ne vous tracassez pas trop, versez sur un fonds euros à 3% ça vous permet d'épargner le possiblement éparganable mensuellement (sans vous serrez la ceinture) et ça rapporte un peu d'argent (mieux que sous le matelas)
Au "pire", un fonds monde, en DCA avec une part de 20 à 25% si vous voulez

Voilà mon avis

Pour en faire quoi ? Pour arriver à payer les éventuelles études de mes enfants, logement et cie quand ils y seront…
Très clairement on ne se serre pas la ceinture si ce n’est qu’on ne fait pas de gros voyages mais en même temps avec nos enfants on en a pas forcément envie.

J’avais par curiosité mis mes dépenses fixes + basiques type alimentation sur une IA, elle me disait qu’on pourrait mettre 1000e de côté par mois. Ça me semble énorme.