Placement horizon 5 ans

[Luli03]

Bonjour,

Sur quels supports conseillez-vous de placer d'un capital sur un horizon de 5 ans en vue de l'achat d'une RP ?

Mon livret A et mon LDD sont pleins.
J'ai un PEA ouvert il y a quelques mois, que j'utilise pour investir sur du CW8 à long terme.

Le reste de mon capital est sur plusieurs AV qui ont + de 8 ans, en 100% fonds euros.

Je vois deux axes :
1) Booster ces AV en investissant sur des fonds obligataires datés (ex : Carmignac crédit 2027)

2) Faire un rachat partiel sur une AV pour investir sur un autre support : il s'agirait de 25K à investir.
Je pense au CAT Crédit Mutuel ou au fonds monétaire de mon PEA. Avec un bémol sur ce dernier c'est qu'une fois que les taux auront baissé (fin 2024/début 2025 ?), je ne pourrai pas transférer l'argent ailleurs, sinon le retirer (avec imposition peu avantageuse car PEA moins de 5 ans). Donc +1 pour le CAT, sur lequel j'aurais un taux fixe sur la durée déterminée.

Qu'en pensez-vous ?

Aussi, je me demande quelle part allouer en obligations par rapport au fonds euros dans mes AV ?


Merci pour vos avis.

 

[PepeR]

Tout mettre sur un PEL pour garantir un pret de 92k a 3,2 pour cent dans cinq ans, eventuellement acheter le terrain.

 

[Luli03]

Tout mettre sur un PEL pour garantir un pret de 92k a 3,2 pour cent dans cinq ans, eventuellement acheter le terrain.

Merci pour cette option, c'est vrai qu'il faut penser au PEL.
En revanche, j'ai 25k de disponible, je ne pense pas qu'avec cette somme, je puisse bénéficier d'un prêt de 92k dans cinq ans...

 

[benjea]

Bonjour,
Faire un rachat permettrait de purger une partie des PV de votre contrat de + de 8 ans en restant bien sûr en dessous de l'abattement de 4600 ou 9200 Eur .
Pour aller sur un CAT plus rémunérateur que votre Fds Euros, en sachant que vous serez imposé à 30% sur les intérêts de ce CAT, sauf si faiblement imposé.

 

[Aristide]

Bonjour,

Tout mettre sur un PEL pour garantir un pret de 92k a 3,2 pour cent dans cinq ans, eventuellement acheter le terrain.

Il faut préciser que si le capital épargné peut effectivement servir/participer à l'acquisition d'un terrain, un prêt EL pour l'acquisition d'un terrain seul est réglementairement impossible.

Une acquisition de terrain avec construction simultanée est possible mais, dans ce cas, le coût du terrain est limité au coût de la construction.

En revanche, j'ai 25k de disponible, je ne pense pas qu'avec cette somme, je puisse bénéficier d'un prêt de 92k dans cinq ans...

Le montant du prêt dépend à la fois :
+ Des intérêts acquis
+ Du taux du prêt
+ De la durée retenue
=> Pour un montant de droits acquis donné (= intérêts) :
+ Plus la durée est courte (2 ans minimum) plus le prêt est élevé (92.000€ maximum) = échéance très forte
+ Plus la durée est longue (15 ans maximum) plus le prêt est faible (150€ minimum) = échéance très faible.

MoneyVox vous propose un simulateur :

Simulateur de prêt épargne logement en ligne
https://www.moneyvox.fr/credit/pretpel.php

Cdt

 

[Luli03]

Merci pour ces détails.

Après simulation, je pourrais emprunter raisonnablement environ 50k dans 5 ans, à un taux donc de 3,2%.

Je ne sais pas si ça vaudra le coup à ce moment-là (qui le sait ? ).

Selon vous, la meilleure stratégie serait de mettre 25k sur un CAT à 3% ou sur le PEL ?

 

[lopali]

Selon vous, la meilleure stratégie serait de mettre 25k sur un CAT à 3% ou sur le PEL ?

Il y a aussi la formule PEL+CAT.

https://www.moneyvox.fr/placement/pel-dat-couple.php

Mais le rendement réel net est difficile à calculer...

 

[Aristide]

Bonjour,

Après simulation, je pourrais emprunter raisonnablement environ 50k dans 5 ans, à un taux donc de 3,2%.

Je ne sais pas si ça vaudra le coup à ce moment-là (qui le sait ? ).

Personne

Selon vous, la meilleure stratégie serait de mettre 25k sur un CAT à 3% ou sur le PEL ?

C'est un pari à faire entre un gain en intérêts sur l'épargne et - éventuellement - de moindres intérêts à payer sur l'emprunt dans 5 ans.
Mais impossible de savoir quels seront les taux de marché dans 5 ans.
Cdt

 

[lucienbramard]

Si j’étais à votre place je mettrais également sur un PEL. Vous cochez toutes les cases :

- Horizon de 5 ans
- Projet de RP
- une belle somme qui vous donnerait en effet droit à un prêt peut être intéressant

Après c’est un pari en effet, nul ne connaît les taux dans 5 ans

 

[PepeR]

Et en modifiant l horizon a 6 ans, en faisant un effort d epargne de 5k sur la prochaine annee et en degarnissant provisoirement le livret A de 5k, vous devriez atteindre les 92k maxi du PEL. Qui compteront comme apport.

Vous pourriez aussi envisager les possibilites de PTZ ou autre. Bref, un plan de financement par anticipation.

 

[PepeR]

Ca reste un pari. Mais avoir une RP rapporte sur le long terme beaucoup.

 

[Luli03]

Merci pour vos avis !
Je compte de toute façon avoir une RP.
Les taux d'emprunt peuvent aussi redescendre et dans 5 ans, les taux liés au PEL ne pas avoir grand intérêt par rapport au taux du marché.

Il y a aussi la formule PEL+CAT.

https://www.moneyvox.fr/placement/pel-dat-couple.php

Mais le rendement réel net est difficile à calculer...

Intéressant, je ne connaissais pas du tout ce genre de produit.
J'imagine que c'est dans tous les cas + intéressant qu'un PEL seul.
Je demanderais des détails à ma banque.

 

[PepeR]

Deux certitudes: vous serez vivant dans 5 ou 6 ans et vous aurez besoin d une RP.

Deux incertitudes: le prix de l immo dans 5 ou 6 ans et le taux bancaire sur la duree pour y parvenir. Ce qui donne des hypotheses comme stabilite, hausse faible ou forte, baisse faible ou forte....

Des pistes a explorer: combien d apport dans 5 ou 6 ans. Quelle strategie patrimoniale a tres long terme? Une premiere RP pour soi ou pour une famille? Un bien familial a heriter dans longtemmps? Une carriere a l etranger?

Des risques a evaluer: si les taux redescendent a un pour cent sur vingt ans, mon investissement sur un PEL m aura fait perdre 2345 euros par rapport a un placement performant. Mais 2345e euros, c est un risque a comparer avec le fait de rester locataire.

 

[lopali]

Intéressant, je ne connaissais pas du tout ce genre de produit.
J'imagine que c'est dans tous les cas + intéressant qu'un PEL seul.
Je demanderais des détails à ma banque.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/pel-avec-cat-comment-ca-marche.22262/#post-177681

 

[Luli03]

Deux certitudes: vous serez vivant dans 5 ou 6 ans et vous aurez besoin d une RP.

Deux incertitudes: le prix de l immo dans 5 ou 6 ans et le taux bancaire sur la duree pour y parvenir. Ce qui donne des hypotheses comme stabilite, hausse faible ou forte, baisse faible ou forte....

Des pistes a explorer: combien d apport dans 5 ou 6 ans. Quelle strategie patrimoniale a tres long terme? Une premiere RP pour soi ou pour une famille? Un bien familial a heriter dans longtemmps? Une carriere a l etranger?

Des risques a evaluer: si les taux redescendent a un pour cent sur vingt ans, mon investissement sur un PEL m aura fait perdre 2345 euros par rapport a un placement performant. Mais 2345e euros, c est un risque a comparer avec le fait de rester locataire.

Pour donner plus d'infos. Ce sera une RP pour moi et potentiellement un enfant (en processus de congélation d'ovocytes pour peut-être une PMA seule dans les années qui viennent).
Etant actuellement dans l'attente d'un héritage + apport important, je pourrai très certainement acheter ma RP quasi cash. Un petit emprunt ne serait pas de refus si on dépasse un peu.
Là où l'emprunt m'intéresse ce serait surtout pour un investissement locatif, que je vise avec des taux moindres que ceux d'aujourd'hui.
Pas de carrière à l'étranger, peut-être 1 ou 2 ans dans les DOM-TOM à venir.
Un bien à hériter dans longtemps, celui de mon père en effet, mais on espère que ce soit le plus tard possible hein

vous serez vivant dans 5 ou 6 ans

Est-ce vraiment une certitude ?

 

[lucienbramard]

Deux certitudes: vous serez vivant dans 5 ou 6 ans et vous aurez besoin d une RP.

Deux incertitudes: le prix de l immo dans 5 ou 6 ans et le taux bancaire sur la duree pour y parvenir. Ce qui donne des hypotheses comme stabilite, hausse faible ou forte, baisse faible ou forte....

Des pistes a explorer: combien d apport dans 5 ou 6 ans. Quelle strategie patrimoniale a tres long terme? Une premiere RP pour soi ou pour une famille? Un bien familial a heriter dans longtemmps? Une carriere a l etranger?

Des risques a evaluer: si les taux redescendent a un pour cent sur vingt ans, mon investissement sur un PEL m aura fait perdre 2345 euros par rapport a un placement performant. Mais 2345e euros, c est un risque a comparer avec le fait de rester locataire.

Je serais très étonné que les taux Immo soient à 1% dans la décennie à venir (et donc que les taux BCE reviennent à -0,5%)